論保險法中的如實告知

胡彬

摘 要 投保人故意不履行如實告知義務(wù)，影響到保險人對于保險標(biāo)的危險估計的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者未影響到保險人對于保險標(biāo)的危險估計的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，可不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

關(guān)鍵詞 保險法 如實告知

一、如實告知的形式問題應(yīng)加以明確

保險法第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”該款對保險人的詢問形式以及投保人的告知形式并未作明確規(guī)定，換句話說，保險人及其代理人可以口頭詢問，也可以書面詢問，投保人也可以口頭回答或書面回答。這一規(guī)定存在一些法律方面的隱患。第一種可能：保險人或其代理人口頭詢問了，投保人也如實口頭回答了，但出險時，保險人因時隔日久而遺忘，導(dǎo)致雙方產(chǎn)生糾紛，取證也相當(dāng)困難。第二種可能：保險人或其代理人采用口頭詢問方式，但就某一事項根本未作詢問，投保人自然也可以未告知，同樣可能因為難以取證產(chǎn)生嚴重分歧。第三種可能：保險人的代理人和投保人串通起來欺騙保險人。

為此，我國可以參照我國臺灣地區(qū)和有關(guān)國家的相關(guān)規(guī)定進行完善。我國臺灣地區(qū)“保險法”第64條第1款：“訂立契約時，要保人對于保險人之書面詢問，應(yīng)據(jù)實說明。”《韓國商法》第651條第2款也規(guī)定，保險人書面質(zhì)詢的事項，應(yīng)推定為重要的事項。我國為了減少類似的糾紛，可考慮將保險法該相關(guān)內(nèi)容修改為：訂立保險合同，保險人可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人應(yīng)當(dāng)以書面形式如實告知。

二、被保險人的如實告知問題

保險法第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。”照此法律規(guī)定，訂立保險合同時只需要投保人如實告知，被保險人告不告知并無相應(yīng)約束。這無疑可能造成潛在的無窮隱患，當(dāng)投保人和被保險人不是同一個人時，投保人如何能讓被保險人了解自己的情況？通常，投保人不履行如實告知義務(wù)必須具備的一定的主觀和客觀條件。客觀條件是投保人告知的情況和實際的真實情況有偏差，甚至影響到了保險人對標(biāo)的風(fēng)險的評估。主觀條件是投保人不實告知的說明出于故意或過失。假使被保險人作為保險合同的重要關(guān)系人仍未告知保險人自己情況，保險人又如何能準(zhǔn)確地評估該保險標(biāo)的風(fēng)險呢？《日本商法》第678條第1款規(guī)定：“簽訂保險合同時，投保人或被保險人因故意或重大過失，沒有將重要的事實告訴保險人，或?qū)χ匾聦嵅粚嵏嬷模ｋU人可以解除保險合同。”

筆者建議，我國的保險法對于訂立保險合同時如實告知的義務(wù)人應(yīng)覆蓋被保險人。對于投保人或被保險人違背如實告知的義務(wù)，保險人行使權(quán)利的期限問題，《韓國商法》第651條規(guī)定：“簽訂保險合同時，若保險合同人或者被保險人因故意或者過失未告知重要事項或者虛假告知時，保險人自知道該事實之日起1個月內(nèi)，自簽訂合同之日起3年內(nèi)，可以中止合同。”筆者認為，可以考慮把我國《保險法》第17條第2款進行修改，規(guī)定一個保險人有權(quán)解除保險合同的時效期，如以2年為限，這樣才能真正體現(xiàn)保險合同的公平原則

三、投保人故意未如實告知，保險人是否可以一概拒賠

我國《保險法》第17條第2、3、4款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。” 這些規(guī)定將投保人未履行如實告知義務(wù)可分為故意不履行和過失不履行兩種情況，只要是投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，不管對保險事故是否有任何影響，保險人一律不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。如投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，只有對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但還可以退還保險費。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)，是不是在法律上就可以不考慮任何具體情況，就對其處以極端懲罰？保險人拒賠，并不退還保費，我們知道，在保險實務(wù)中投保人要如實告知的內(nèi)容涉及許多方面，假如出現(xiàn)投保人在投保時因某些特殊情況就某一事項故意未如實告知，但保險事故最終發(fā)生的原因和其未告知的這一事項沒有任何關(guān)系，保險人也以投保人故意未履行如實告知義務(wù)為由，拒賠并不退還保險費，這合理嗎？

《日本商法》第645條第2款規(guī)定，投保人已經(jīng)將危險的發(fā)生告知，或能證明應(yīng)該告知而沒有告知的事實與事故的發(fā)生沒有關(guān)系時，保險人不得解除合同。我國可以參照日本的做法，對《保險法》第17條關(guān)于投保人故意不履行如實告知義務(wù)的法律后果部分作如下修改：投保人故意不履行如實告知義務(wù)，影響到保險人對于保險標(biāo)的危險估計的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者未影響到保險人對于保險標(biāo)的危險估計的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，可不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

參考文獻：

[1]樊啟榮.保險契約告知義務(wù)制度論[M].中國政法大學(xué)出版社，2004.

[2]周玉華.最新保險法法理精義與實例分析[M].法律出版社，2003.

（作者單位：中國政法大學(xué)）