完善我國農村金融服務的思考

李友琪

摘要：農村金融服務體系是新農村建設的重要環節，新農村的建設離不開金融支持。本文對目前農村金融服務所處的現狀做出基本的評論。主要從商業性、政策性金融等方面對村金融服務弱化進行原因分析。從我國農村金融的缺陷及原因出發，對商業性金融和政策性金融的發展方向、如何調整農村金融供需不平衡的問題提出相應的建議。

關鍵詞：農村金融服務 現狀 完善

一、我國目前農村金融服務的現狀

商業銀行和政策性銀行的支農現狀

1.商業性金融支農現狀

（1）國有商業銀行支農作用弱化，表現在大型商業銀行存在對鄉鎮企業和農戶的信貸歧視。商業銀行出于自身的利益考慮，很少愿意為農戶和中小鄉鎮企業提供金融支持，在信貸資金有限的情形之中，資金主要流向農村重大工程建設和大型企業等非農業產業領域，農業本身就是一個抗風險能力很弱的產業。大型商業銀行的這種信貸歧視使得商業金融功能發揮受到阻礙。

（2）村鎮銀行的支農作用仍有待開發。第一，村鎮銀行的設立有利于滿足農村微小金融需求。第二，村鎮銀行貸款額度小，利率低，無須擔保，審批程序簡單，其貸款額度一般在2萬到10之間的小額貸款。第三，村鎮銀行往往選址在金融網點覆蓋率低，金融服務供給嚴重不足的農村地區，在一定程度上緩解了這些地區的融資困境。

（3）農村信用社難支“三農”。農村信用社在支農方面雖做了較好的成績，但是由于受體制和政策的影響，加上自身經營存在不善，虧損嚴重，在很大程度上削弱了其有效提供金融服務的能力。

2.政策性金融的支農現狀

農業發展銀行扶農功能走向弱化。主要變化如下：其一，政策性金融機構缺位，極大地制約了農村支農作用的有效發揮；其二，農業發展銀行在農業貸款總額中的比重呈現不斷下降趨勢；其三，開發性信貸資金供給不足且結構不合理。

二、造成農村金融服務有限的原因分析

（一）商業金融對支農力度有限的原因分析

1.商業銀行支農力度有限的原因是存在諸多風險：

（1）區域風險，縣域經濟是最基本的區域單元，也是風險的聚集地和始發地。

（2）政府風險，有行為風險和“換屆風險”。一方面，政府的規劃投資，政策決策的科學性、合理性等都影響著項目資金的安全，另一方面，地方政府決策的形成受主要領導意志的影響。

2.商業銀行的特性與農村經濟特點不協調：商業銀行高收益低風險的目標與農業固有的低收益高風險的現實不協調；信貸資金的高流動性的本質與農業產業化項目周期性長的特點不協調。

（二）我國農村金融供需失衡的原因

1.農村金融資源及效率分析。從金融性因素看，一方面，我國現行的農村金融機構單一、網點少，使其分布范圍有限，金融服務覆蓋率、輻射力度低。另一方面，農村金融結構不合理。從經濟性因素而言，就發展中國家的實踐來看，在二元經濟結構中，農業和農村經濟比較利益低，導致農村資金“逆向流出”的重要原因。

2.目前農村金融供給不足的宏觀因素分析

（1）信息不對稱。農村貸款難的一般原因，在農業貸款過程中，大多數農戶缺乏完備的會計記錄等資料，不能向銀行提供較為詳細的資料。并且農戶不愿告知自己所處的實際情況。

（2）信用缺失。農村貸款難的基礎性原因，在于維系農村信貸資金借貸鏈條上的信用環節薄弱，從而導致農村金融機構的信貸投入缺乏效益和安全兩方面的保障。

三、如何完善我國的農村金融服務

（一）農村商業金融改革

商業金融要從服務社會主義新農村建設的要求出發，提高經營效益，實現可持續發展的需要。應做到以下幾方面：第一，建立大型商業銀行的反哺機制：盡力支農資金獨立運行機制，實行支農貸款單獨抵押方式。第二，建立健全風險預警體系：實施有差別的授權管理，穩健向縣支行授權；建立風險定價和風險預警制度，確保縣域業務在風險可控的前提下提高效益；建立嚴密的操作流程，加快組織結構重組。第三，加快金融服務創新：做好信貸服務；做好結算服務；做好理財服務。

（二）對完善正規金融制度的思考

1.進行商業性金融制度的創新。（1）借鑒國外的經營模式（2）我國農村合作性金融的經營目標應著重于以下各方面：首先，從農村合作制要求出發，始終堅持為農村社員服務的目標。其次，從商業性出發要求出發，堅持為農村社員服務目標和盈利目標的統一。再者，從支持“三農”的要求出發，實現農村合作金融的經濟效益目標與為“三農”服務的政策目標相統一。（3）完善相互制衡的法人治理結構與民主管理制度。農村合作金融內部制度創新，重點是完善決策、執行和監督互相制衡的法人治理結構。

2.農業發展銀行制度的創新：首先，對農業發展銀行組織結構做出新的制度安排。其次，形成穩定的農村政策性金融的資金來源。另外，建立靈活農村政策性資金運用機制。

（三）完善非正規金融制度的思考

1.非正規金融的制度安排。首先，對于互助性的輪會合民間借貸，應將其納入正規金融監管體系。其次，對于私人錢莊等非正規金融組織，將其改制為地方正規金融機構或者依法構建新的金融機構、小額貸款公司。第三，對于將正規金融部門資金注入民間借貸市場的現象，要合理引導其發揮積極作用。

2.非正規金融的政策規制。由于農村非正規金融有多種形式，不同形式有各自的運行特點，因此，需要對各種形式的非正規金融分別進行政策規制。（1）限制回首和會員的入會資格和權利、輪會的人數、經營規模及地域范圍和存續時間。（2）命定輪會契約的方式與登記備案、注銷。（3）加強輪會審查。

3.非正規金融的行業規制。通過兩條途徑實現：意識建立健全農村非正規金融內部運行規則與風險控制方式；二是通過建立行業自律組織實現本行業內部自治。

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