論我國農村信用社信貸風險的防范

羅麗

摘要：新時期，隨著改革開放的深入發(fā)展，農村信用社的信貸業(yè)務變得更加廣泛和復雜，信貸風險也不斷增加。社會主義新農村的建設離不開農村信用社的支持。當前，農村信用社要想最大限度的發(fā)揮信貸資金的作用，那么就需要防范好信貸風險。如何做好農村信用社信貸風險的防范是本文探討的重點。

關鍵詞：農村信用社；信貸風險；防范

一、農村信用社信貸風險成因

1.信貸管理機制不完善

農村信用社內部監(jiān)管機制不健全，內部監(jiān)管機制的漏洞增加了農村信用社的信貸風險。而且，農村信用社的監(jiān)理機構也沒有完全發(fā)揮出作用，制度落實還存在一些問題，監(jiān)督職能有待完善。這些問題很容易讓農村信用社出現濫用職權等違規(guī)的事情，而信貸風險的根源正是這些問題造成的。

2.信貸風險抵抗能力低

農村信貸風險出現的一個重要原因就是其抵抗能力不高。當前，有的農村信用社并不是十分重視信貸風險，自身也沒有完善的信貸風險管理體系。

3.農村信用社內控制度不完整

農村信用社的規(guī)章制度很多，這也給運行管理帶來了不少問題。例如，農村信用社的內控制度不完整，該制度只是針對信用社的一部分業(yè)務，可是沒有包括全部業(yè)務的內控制度。

4.農村信用社服務對象帶來的信貸風險

眾所周知，新時期，我國的農村信用社貸款服務對象主要是“三農”以及農村工商業(yè)戶、農村中小企業(yè)和農村創(chuàng)業(yè)者。不過，農業(yè)的特殊性給農村信用社的信貸風險的產生帶來了隱患。具體來說，農業(yè)生產的周期較長，而且受自然氣象等因素的影響很多，如果一旦發(fā)生自然災害或者氣象災害，就會給農業(yè)生產帶來大的損失，要是在信貸中出現這些問題，那么信貸風險就大大增加了。另外，一些農村個體工商戶和農村創(chuàng)業(yè)者對信貸知識了解不多，信用沒有保障，要是缺乏償還能力，信用社就難以回收貸款資金。

二、如何做好農村信用社信貸風險的防范

1.嚴格農村信用社的信貸業(yè)務問責制

農村信用社在運行管理中必須要建立和完善動態(tài)管理制度，通過信用社班子的考評、問責來做好信貸管理。農村信用社必須要對貸款考評制度進行完善，將決策失誤追究制度建立起來，對信用社的信貸管理崗位，信貸人員的任期經濟責任審計制度、離任審計制度進行完善。由于信貸風險存在滯后性，為了明確責任，需要在離任審計一年以后再實施一次審計。對于那些存在違法違規(guī)的信貸行為，必須按照相關的法律法規(guī)追究直接責任人的相關責任，對直接責任人的主管給予問責，有刑事責任的就要移交司法機關。

2.加強擔保抵押手續(xù)的管理

農村信用社要切實完善擔保貸款管理制度。嚴格擔保抵押手續(xù)的管理是為了轉移和化解農村信用社的信貸風險。同時要按規(guī)定審核手續(xù)，保證貸款擔保抵押的合法有效，真正使農村信用社的資產安全得以落實。首先，完善管理制度是堵塞擔保貸款工作中的漏洞，增強防范能力的一項前提性基礎工作。為此，農村信用社要結合自身實際，制定相應的擔保貸款管理辦法，建立健全貸款擔保登記簿，并進行表外科目核算；要規(guī)范貸款審批發(fā)放操作程序，建立擔保貸款的權力制約機制，結合農村信用社的實際，制定擔保貸款損失賠償制度。其次，要嚴格執(zhí)行貸款管理制度和操作程序，按規(guī)定審核手續(xù)。加強對擔保主體的合法性、抵押物的價值充足性、質押物的真實性以及擔保抵押質押手續(xù)的完備性的審查。要嚴格存單質押的核定、通知止付、貸款展期、催收的手續(xù)完善和存單的管理。

3.加強農村信用社的信貸內控制度和金融監(jiān)管制度的建設

金融監(jiān)管部門必須依法、公開公正的對農村信用社進行監(jiān)督管理。農村信用社主要是由縣級以上主管單位和市級銀監(jiān)局監(jiān)管，因此，這就需要各級監(jiān)管部門要有明確而科學的監(jiān)管理念，在保持業(yè)務不斷發(fā)展擴大，維護金融秩序穩(wěn)定的同時做好嚴格的監(jiān)督管理，既要防范好信用社的信貸風險，又要鼓勵信用社的金融創(chuàng)新。由此才能夠讓農村信用社在穩(wěn)定發(fā)展的同時，又不會減少對“三農”、農村個體工商戶、農村中小企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)者的支持力度。與此同時，在建設內控制度的時候，還可以結合職能部門監(jiān)督問責制、委派會計制、稽查特派員制進行探索更加完善和嚴格的信貸風險防范機制。

4.正確把握農村信用社的信貸服務主旨

農村信用社的全體職工必須樹立為“三農”、農村個體工商戶、農村中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者服務的工作宗旨把握好服務方向。農村信用社信貸工作的基本出發(fā)點是農民的需要和滿意。在當前的信用社信貸工作中，信用社必須要認真解決農民在農業(yè)生產中的資金需求，并據此解決好農村商業(yè)資金需求。另外，農村信用社對于農民的不良貸款為需要正確的看待，要看到這些問題的出現既有農民信用觀念的問題，也有農村信用環(huán)境的問題，更有農村信用社的自身管理問題，因此不能以偏概全。信用社對于農民的信用觀念問題，要積極的引導，宣傳信貸政策，對于那些信用好的農民實施優(yōu)先貸款、利率優(yōu)惠等差別信貸政策，農村信用社不能因為少數的問題而不顧新農村工作大局。

三、結束語

總而言之，隨著我國農業(yè)現代化的不斷發(fā)展，農村信用社的信貸管理及風險防范形勢也變得更加緊迫。由于農信信用社的服務對象比較特殊，信貸風險的防范難度較大。因此，要想做好農村信用社的信貸風險防范，就需要信用社構建起現代的信貸風險管理機制，認真落實信貸責任制，加強信用社信貸人員的素質培訓。

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