我國信用檔案建設的現狀、問題和對策探討

翟永平

摘 要：信用是法人或自然人長時間積累的能夠履行諾言而取得的信任和誠信度。我國信用檔案的建設相較與先進國家，起步晚、規模小、體系不健全，但經過多年的不斷努力，我國信用檔案建設也取得了長足的發展。但是，與先進國家相比，與我國社會經濟社會發展的要求相比，我國的信用檔案建設仍存在許多問題和不足，還需要經過長期的不斷完善和努力，采取有效措施和對策。

關鍵詞：信用檔案；建設；現狀；問題；對策

信用是構建一個國家和諧社會應有的基本要求和重要特征，要構建和諧社會，就要有完善的信用體系，而信用檔案建設是信用體系建設的一項基礎性工作。離開信用檔案建設，信用體系建設就是無稽之談，就是空中樓閣。所以，要加強信用體系建設，就必須高度重視和努力推進信用檔案建設。本文擬從我國信用檔案建設的現狀、問題和對策三個方面進行粗淺的探討。

1 我國信用檔案建設的現狀

信用檔案是記錄法人或自然人的信用狀況，是誠信社會和信用制度的物質基礎。信用檔案主要有兩大類型：一是行業信用檔案，它是各行業將法人或自然人在其行業中信用行為記錄在案，形成信用檔案，現行我國對法人或自然人建立信用檔案的行業主要有：金融系統、稅務機關、工商系統、教育系統等行業；二是綜合信用檔案，就是把法人或自然人在各行業的信用檔案聯系起來經過整理加工而形成的綜合性的信用檔案。

信用檔案建設是一個龐大而系統的工程，它涉及各行各業，不是一朝一夕就能完成的，需要一系列的綜合改革相配套，需要逐步穩步推進。我國信用檔案建設起步晚、規模小、體系不健全，目前我國信用檔案主要還是以行業信用檔案為主，各行業各自為政，還是未進行有效的整合和共享，綜合檔案還未真正形成，這也是今后我國信用檔案建設需要解決的主要問題。但經過多年的不斷努力，我國信用檔案建設也取得了一定的長足發展，主要表現在以下幾個方面。

1.1 信用檔案建設日漸被重視

我國信用檔案建設可以說是從無到有，是逐漸被人們所重視的，特別是逐漸受到了黨和政府及有識之士的重視。2001年，國家經貿委會同國家工商總局、公安部、國家質監總局、 中國人民銀行、國家稅務總局等十部委聯合下發了《關于加強中小企業信用管理若干意見的通知》，提出了依法披露、合法征集、信用服務、失信懲戒、信用管理等一系列設想和指導意見。2002年3月，國家前總理朱镕基一次政府工作報告中也強調：要加快法人和自然人信用檔案的建立，使守信者得益，使無信者付出代價，名譽掃地，直至繩之以法。隨后，中國人民銀行、上海等不少行業和地區也進行了信用體系建設試點，并出臺了相應的信用管理辦法，對信用檔案建設作出了政策規定。

1.2 行業性信用檔案建設初具規模

我國信用檔案的建設和運用，應首推金融系統。早在1996年，央行就建立了全國企業信貸咨詢系統，在全國334個地級市建立了企業信用檔案數據庫；現行個人信用檔案在各商業銀行也正在逐步建立中，如個人信貸還款記錄、信用卡透支還款記錄等在銀行中已普遍應用，讓人們對自己的信用有了更直接的認識和理解。稅務機關也建立了企業納稅記錄、稅票使用記錄等信用檔案。工商部門也為企業建立了信用檔案，設立了“不良行為警示記錄系統”，進入系統記錄的企業將成為重點監管管理的對象。在一些地方政府部門也建立了相應的信用檔案，如政府招投標信用系統、政府采購信用系統，對一些不誠信的企業或法人進行記錄在案，在以后的招投標或采購過程中實行一票否決制。可以說我國的行業性信用檔案建設已初步形成并逐漸形成規模。

1.3 信用中介機構初見端倪

信用檔案的建立離不開信用信息的采集、錄入、整理、發布等業務環節，這些業務有些是政府是可做的，但大量的業務還需由社會中介機構來完成。目前，我國已有幾十家信用服務中介機構專門從事信用檔案業務。2001年7月1日，上海成立了上海資信有限公司，它是我國的第一家信用中介機構。

2 我國信用檔案建設存在的問題

目前我國信用檔案主要還是以行業信用檔案為主，綜合檔案還未真正形成，這是我國信用檔案建設中存在的主要問題之一。另外，我國信用檔案建設起步晚、規模小、體系不健全，但與經濟社會發展的要求相比，仍存在諸多問題。

2.1 信用檔案建設法律法規滯后

美國、德國、英國等發達資本主義國家都非常重視信用管理的立法工作，美國針對信用管理的相關立法就多達數十項。而在我國，與信用管理有關的法律法規主要有：《民法通則》、《擔保法》、《合同法》等；在上海、深圳等地區也先后出臺了一些信用管理的地方性法規，但是還沒有一部完整的、系統的信用管理的專門法律，我國的檔案建設法律法規相對滯后，從而導致社會信用缺失，信用處于無法可依的狀態。

2.2 信用檔案建設零散混亂

信用檔案建設是一個龐大的系統工程，它涉及各行各業，涉及到社會的方方面面，決不是一個行業或一個部門所能承擔的，目前我國信用檔案主要還是以行業信用檔案為主，各行業各自為政，還是未進行有效的整合和共享，綜合檔案還未真正形成，信用檔案建設就顯得十分零散而混亂。這樣的現狀，我們無從對信用主體的信用全貌進行了解，從而給信用信息使用者帶來諸多不便，更使不守信用者有可乘之機。

2.3 信用檔案建設手段落后

信用檔案的建設主要依靠電子信息技術，我國目前電子信息技術雖然取得了長足發展，但現代化監管手段、信息網絡資源的利用等信息技術仍然較落后，仍存在許多問題。

2.4 信用檔案建設的隊伍建設有待加強

信用檔案建設除了要求有先進的電子信息技術外，對人的責任意識和業務水平等也有很高的要求。目前我國信用檔案建設上，不僅人員數量相對缺乏，而且人員素質也有待進一步的提高。

3 加強我國信用檔案建設的對策

針對目前我國信用檔案建設中的現狀和存在的主要問題，加強我國的信用檔案建設可采取以下對策：

3.1 加強信用檔案法律法規制度建設

信用檔案建設必須以法律為保障，必須有法可依。當然信用立法也不是一朝一夕就能完成的，可先通過地方立法，然后全國統一立法。立法主要推進征信制度的立法、資信評估制度、信用基礎工作的立法的立法、政府監管制度的立法等；另外對當前與與信用法律法規制度建設不相適應的法律法規要進行修訂或廢止。

3.2 建立專門的信用信息綜合協調管理機構

針對當前我國以行業性信用檔案為主，未形成綜合性信用檔案的現狀，必須由政府出面，建立一個專門的綜合協調管理機構，來統籌協調和管理信用信息，使各行業的信用進行有機的整合和共享，從而形成一個綜合性的信用檔案，對法人或自然人的信用形成全面的綜合信用檔案，這樣便于信用使用者的查詢，也使有不良信用記錄的人無可乘之機，也使人人重視自己的信用，誠信社會才能逐步建立。

3.3 加快信用檔案信息化建設

信用檔案工作的信息化是信用檔案建設的必然趨勢。加快信用檔案建設，必須加快信用檔案的信息化建設。一方面，從國家層面要加快信用法律法規制度的建設，使信用檔案建設有寬松的政策環境；另一方面，中央財政及地方加大各級財政要加大資金、人才等方面投入力度，從而使我國的信用檔案信息化建設實現跨越式發展。

3.4 加強信用檔案人才隊伍建設

事業的發展在于人，信用檔案建設事業也在于人。要加強對信用檔案人員的培訓力度，可通過請進來、走出去等形式，請國際上先進的人才來講座和培訓，或選派年青人才去國外進行學習，提高信用檔案人才隊伍建設。在人才隊伍建設過程中，要建立健全競爭激勵機制、監督制約機制、培訓考試機制，提高信檔案人員愛崗敬業、鉆研業務的積極性、主動性和創造性，培養和造就信用人才，推動信用管理專業人才隊伍的建設和發展。

參考文獻

[1]王天泉：《構建社會信用大夏堅實的基礎——首都部分專家與金融領域檔案部門負責人談社會信用體系與信用檔案工作》，《中國檔案》2002年第2期。

[2]郝慧明：《建立信用檔案的調查與思考》，《中國檔案》2002年第6期。

[3]趙懷勇：《我國個人信用制度建設的現狀、問題與政策建議》，《經濟參考》2002年第26期。