我國銀行信用卡業務存在的問題及其對策研究

秦慧群 鐘茜

【摘要】現階段我國銀行信用卡業務正處于快速推廣階段，在我國國民經濟的發展中信用卡頁的健康發展有著積極的意義。現階段，我國信用卡業務處于起步階段，各種機遇與挑戰并存，與發達國家相比，我國銀行信用卡業務仍有許多問題亟待解決。本文分析和研究了我國銀行信用卡業務的發展現狀，探討了我國信用卡市場中存在的問題，并提出有針對性的解決方案。

【關鍵詞】銀行信用卡 發展現狀 對策 競爭力

一、引言

我國大陸地區第一家信用卡經營公司是于1985年成立的中國銀行珠海市信用卡有限公司，同年發行了首張國內地區信用卡。廣發銀行于1995年發行了首張符合國際標準的信用卡，標志著我國信用卡市場進入了啟動階段，但此后發展速度一直比較緩慢，隨著中國加入WTO，經濟逐漸開始告訴高速發展，信用卡市場也隨之快速發展，其發展環境有了巨大的改善，無論是在信用卡的發行數量、交易金額、發行機構等方面都有了很大的增長。

從2001年開始，國內銀行開始大量發行信用卡，尤其在2003年出現了井噴式的增長，根據中國人民銀行的數據統計，截至2008年年末，全國累計發行銀行卡180038.92萬張，其中信用卡發行量14232.9萬張，同比增長57.7%。截至2009年3月底，信用卡發行量為15047.31萬張，人均擁有量0.11張/人，同比增長42.9%，總量比上一季度增多814.41萬張，比2008年同期增多4574.35萬張，約為2007年1季度的發卡量的3倍。截至2010年8月底，我國信用卡發行量已經突破1.9億張。在這種行業總體的發展趨勢下，到2012年國內的信用卡發行量將接近3億張，這雖然為我國的各大銀行帶來了巨大的商機，但同時也會使我國的信用卡業務的發展面臨前所未有的嚴峻挑戰[1]。

二、我國銀行信用卡業務發展中存在的問題

（一）信用卡業務管理模式中的問題

1.信用卡業務管理體系尚不成熟。我國信用卡業務起步比較晚，發展時間比較短，沒有建立起統一、完整的個人信用征信系統，依然沿襲著銀行內部部門管理的組織結構，在傳統的經營管理模式中存在著許多與信用卡業務自身發展規律和發展要求不相適應的方面，成為了阻礙信用卡業務發展的重要內部因素，其中包括職能部門和框架設置的不配套、部門設置與銀行分支機構在層次與數量上的高度對應、部門職能的定位模式等問題，嚴重制約了我國信用卡業務的管理水平。

2.缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺。國內的發卡銀行所構建的業務系統的建設主要集中在基礎建設階段，各方面的管理系統還不夠成熟，缺乏經營管理經驗。現階段國內缺乏科學的信用卡賬戶管理平臺和高效的風險作業生產平臺，沒有建立起完備的信用卡賬戶風險等級評價體系，透支催收、信用額度調整的針對性和生產效率比較低，前置風險控制環節的管理要求需要進一步得到強化落實。

3.信用卡業務在技術上缺乏安全感。技術是基礎建設，落后的技術水平會大大制約業務的發展。例如銀行卡催收取證工作的風險；卡初始密碼帶來的風險；壞賬核銷造成的風險打卡、制卡環節上的風險等，這些風險給銀行造成了不同程度上的經濟損失[2]。

4.信用卡業務在經營管理上競爭優勢不強，缺少差異化的服務。信用卡的產品結構單一，客戶一般只分為一般客戶和VIP客戶兩級，沒有一套成熟的客戶服務體系，沒有建立起規范的服務標準，服務效率和服務質量，不能夠針對目標客戶的信用等級來采取相應的風險預警系統。對銀行及發卡機構的風險管理能力、信用數據的有效使用造成限制。

從國內信用卡市場來看，由于缺乏一套有效的客戶數據庫系統，影響了國內各大銀行對客戶的綜合評價，不能科學準確地判斷出哪些才是優質客戶，所以優質客戶的差別化服務難以體現，造成目前各銀行之間的競爭以信用卡的年費為標準，嚴重影響了信用卡業務市場的發展[3]。

（二）信用卡業務在營銷戰略中的問題

信用卡的產品缺乏差異化，經營模式單一，造成了目前國內呆板的營銷戰略，國內銀行間的競爭還停留在信用卡年費的比拼上。我國銀行信用卡的銷售渠道主要有網點銷售、銀行直銷和銷售外包三種，它們在本質上是一致的，都是盡可能的普及信用卡，追求銷售的數量。

我國信用卡的營銷沒有結合本國的文化特色，不能迎合客戶的消費需求，只是一味的追求數量、發卡的規模。各大銀行的信用卡營銷方式大同小異，很多客戶辦卡的目的純粹為了獲得禮品，造成了休眠卡數量十分大，一個人擁有多張信用卡的想像比較嚴重。為了擴大市場的占有率，各家銀行擴大發放信用卡的范圍，大力宣傳信用卡的透支型消費特點，產生大量休眠卡，給銀行帶來資源浪費，大大增加了信用卡的管理成本，同樣給客戶也會帶來各種各樣的損失。

國內的各大銀行將信用卡營銷業務外包雖然一定程度的降低了業務成本，但造成了銀行信用卡管理上的漏洞，反而加劇了風險。

（三）信用卡業務的法律法規與信用體系的不健全

1.我國信用卡業務相應的法律法規尚不完善。目前，政府出臺一系列關于信用卡業務的限制性條款，對銀行及發卡機構的風險管理能力、信用數據的有效使用造成一定的制約。因為我國信用卡的系統化管理水平較為落后，使人為驅動執行在風險管理中占的比重過大，這導致了銀行的風險管理效率低下的問題，同時也增添了操作的風險。

現階段我國對打擊銀行卡犯罪的相關法規存在很多法律漏洞，使得一些不法分子趁機進行詐騙等犯罪行為，導致持卡人對消費環境嚴重缺乏安全感，不利于信用卡業務的發展。我國的刑法對有關信用卡詐騙的界定范圍不夠清晰，內容比較簡略，不能夠全面覆蓋信用卡業務的各環節中所出現的犯罪行為，對內部人員作案的情況沒有制定出明確的懲罰機制，缺乏對騙領銀行卡、詐騙銀行資金等行為的相關規定和處罰條款[5]。

由于我國有關信用卡業務的法律法規和監管體系尚未完全建立，信用卡產業的發展過程出現了許多新問題，例如，在我國部分地區信用卡非法復制、盜刷現象嚴重，持卡人缺乏安全感，這些都是不利于信用卡業務健康、平穩的發展因素。

2.我國信用卡業務的個人信用征信體系尚不健全。國內的個人信用體系建設處于起步階段，人們的信用意識比較淡漠，對于信用重視程度不高，企業的辦公網絡信息化程度和網絡硬件設施也相對落后，制約著信用消費的大面積開展，也導致建立在廣泛信用基礎上的信用卡業務發展緩慢。

目前，我國的個人信用評估依然面臨著數據的收集存在政治、制度方面的問題。個人信用信息數據庫存放的數據只是客戶的歷史信用數據，這只能杜絕已有違約記錄或貸款過多的惡意貸款，對新發生的貸款和沒有逾期記錄的貸款不能實施有效的信用風險評估及管理，這種狀況存在著不可避免的信用風險，同時會造成發卡機構的損失，大大增加了經營的成本[6]。

（四）外部環境對信用卡業務發展的制約

1.外資銀行的強勁競爭力。近年來，外資銀行在擴大經營規模的基礎上，憑借其良好的品牌價值效應、優質的服務品質、優秀的創新能力、先進的信用管理經驗以及風險監控能力迅速搶占國內金融業務的市場占有率，給國內的各大銀行帶來了巨大的沖擊和挑戰。

2.傳統消費觀念的影響。信用卡作為一種現代化的支付工具，還尚未被大眾廣泛接受。改革開放以來，人民的生活水平得到了很大的提高，但信用卡業務始終并沒有真正的走進百姓的生活，根據我國的具體國情，社會福利水平比較低，社會保障還不健全，國民的醫療保障和養老保障覆蓋率低，子女教育費用支出越來越大，對未來的收入不確定性，導致人們對超前消費積極性并不高，眾多家庭只能減少開支，增加儲蓄。由此可見，傳統的消費觀念對信用卡業務的發展造成了必然的阻礙。

三、完善我國信用卡業務發展的對策及建議

（一）促進銀行信用卡業務的管理體制改革

1.建立成熟的信用卡業務管理體系中國信用卡業務要爭奪國內市場，必須對信用卡業務的管理模式進行深層次的變革。我國的各大銀行采用的是信用卡中心的操作模式，實施公司化管理、市場化經營，與內部企業化管理機制等還不健全，需要進一步完善，逐步建立為公司化運作的管理體制，以降低成本、集中發卡、集中經營管理、集中核算及后臺支持，方便管理，提高信用卡的競爭力。

2.建立科學的信用卡賬戶管理平臺。國內各大銀行之間沒有統一的賬戶管理系統，交易環節復雜，涉及多種硬件和軟件，影響了業務處理的效率，成功率較低。所以，國內銀行必須加快建立業務集中處理模式，銀行與銀行之間加強友好合作，實現一個方便、快捷的信用卡賬戶管理系統。信用卡業務還應加強與網上銀行的合作，逐步將網上銀行服務拓展到信用卡的業務領域中去，例如賬戶查詢、轉賬等。

3.完善信用卡業務技術上的缺點。做好技術防范，加強管理，降低經營風險。增加硬件投入。目前，三維激光防偽標記、防偽簽名條、密碼確認及智能卡等技術已經得到了廣泛的應用，一定程度上減少了信用卡業務的風險。盡快淘汰安全性沒有保障的老式信用卡設備，開展清理工作，完成各銀行之間的共享系統，加快建設統一的信用卡交易網絡，全面拓展信用卡受理的渠道。

4.形成差異化的信用卡服務體系。走出一條專業化服務的道路，提升專業化服務水平，不僅可以減少銀行的經營成本，而且還能實現信用卡業務健康快速的發展。要不斷的開展個性化的創新服務，改變傳統以賬戶為中心的管理模式，實現以客戶為中心的客戶管理模式，盡可能推出新點子、新服務，拓展信用卡的附加功能和價值，生產差別化的產品，根據不同的細分市場，推出不同服務功能的信用卡，從而更好的吸引客戶。[8]

（二）注重營銷戰略的運用，提升核心競爭力

培養一批高素質的專業信用卡營銷人才，要求對信用卡業務具有無限工作熱情，擁有強烈的事業心，要有精通信用卡業務營銷專業知識和技能，善于溝通，服務態度熱情，還要具備良好的身體素質。轉變信用卡業務傳統的營銷理念，由以產品為中心的營銷模式向以顧客為中心的營銷模式轉變，充分發揮創新精神，采取新的信用卡市場營銷策略。[9]

（三）注重營銷戰略的運用，提升核心競爭力

政府應加快規范管理信用卡相關的立法，明確規定各項相關的法律法規，加大力度打擊信用卡違法犯罪的應有懲罰，打造信用卡業務法可依、違法必究、執法必嚴的優質用卡環境。全面推廣消費信貸的保險、擔保制度，從立法角度規消費信貸行為，不僅降低了消費信貸的信用風險，而且保護了消費者合法權利，促進信用市場的健康發展，讓那些惡意分子寸步難行。

（四）加快完善個人信用征信體系

政府相關部門建立個人信用信息數據庫，負責收集個人的相關資料，相關機構集中個人信息數據，逐步建立一個完善、統一的個人消費信用制度和信用卡擔保制度，由專業性的公司進行管理，在各大銀行之間實現信息共享，實施市場化運作，為信用卡的推廣提供信息保障。

面向社會加大宣傳力度，傳播先進的信用理念和價值觀，強化信用意識和加快信用制度建設，培養積極的信用文化，提高大眾對信用卡消費的認識水平，減少信用卡違反犯罪行為，降低信用卡使用的風險。

完善個人征信數據管理和使用的相關法律法規，保護消費者的隱私權，保證信用信息數據的準確性，同時監管各大銀行及發卡機構合理有效地使用征信數據。

（五）優化信用卡業務的使用環境

創造一個優質、安全的信用卡業務使用環境離不開政府、銀行、持卡人三者的共同努力。首先，政府應該起到表率作用，不斷完善個人信用征信體系，加強監管的力度，嚴懲相關信用卡業務的一系列違法犯罪行為。政府還可以通過宏觀調控來促進信用卡消費。其次，銀行要在管理模式上進行深層次的改革，加強對信用卡業務的有效管理，降低信用卡的使用風險，提升銀行的專業化服務水平，不斷增強信用卡業務的核心競爭力。最后，政府與銀行加大信用卡使用的宣傳力度，樹立良好的品牌形象，提高消費者對信用卡消費的認識水平，逐漸轉變傳統的消費觀念，使信用卡真正的走進老百姓的家門。

參考文獻

[1]李朝暉.個人征信法律問題研究[M].北京：社會科學文獻出版社，2008：124-140.

[2]羅清和.我國銀行卡產業現狀、存在的問題及對策思考[J].金融與經濟，2005，1（4）：26-28.

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[4]舒清華，李蕊.認清信用卡業務本質，科學管理信用卡風險[J].北京農學院報，2006（6）：14-16.

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[7]楊靜.淺談中國信用卡的現狀和發展[J].科技信息，2007（2）：16-19.

[8]黃海濤.我國信用卡市場發展戰略研究[J].合作經濟與科技，2008（7）：22-23.

[9]李航.我國信用卡市場發展存在的問題及對策[J].燕山大學學報，2004（2）：31-35.

作者簡介：秦慧群（1978-），女，漢族，新疆烏魯木齊人，研究方向：銀行卡、零售銀行。