旅游保險(xiǎn)發(fā)展制約因素與發(fā)展路徑研究

【摘要】近年來，隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，節(jié)假日外出旅行成為人們休閑娛樂的普遍選擇。“十一”、“五一”和春節(jié)假期，國(guó)內(nèi)甚至國(guó)外都會(huì)掀起一股旅游熱潮。雖然旅游業(yè)得到了蓬勃的發(fā)展，成為拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，然而旅游保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展速度卻嚴(yán)重滯后。

【關(guān)鍵詞】旅游保險(xiǎn) 必要性 制約因素 發(fā)展路徑

一、旅游保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

所謂旅游保險(xiǎn)，是指旅游者和旅游企業(yè)保險(xiǎn)公司投保，按不同標(biāo)準(zhǔn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)并與保險(xiǎn)公司訂立旅游保險(xiǎn)契約，使旅游者、旅游企業(yè)在整個(gè)旅游活動(dòng)的組織和旅行游覽中遇到的各種意外事故、危險(xiǎn)時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

近年來，隨著旅游業(yè)的持續(xù)發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，游客在旅游過程中所遇風(fēng)險(xiǎn)在逐步增加，旅游保險(xiǎn)行業(yè)體系建設(shè)滯后問題也越來越突出，游客和旅行社對(duì)旅游保險(xiǎn)的需求愈發(fā)強(qiáng)烈。雖然中國(guó)的旅游保險(xiǎn)業(yè)取得一定的發(fā)展，但是發(fā)展速度仍然較慢，而且在發(fā)展過程中出現(xiàn)很多問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足旅游業(yè)的發(fā)展要求，建立健全的旅游保險(xiǎn)行業(yè)體系，是一項(xiàng)緊迫任務(wù)。旅游保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的主要原因有旅客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高，保險(xiǎn)公司和旅行社對(duì)旅游保險(xiǎn)的積極性不高、旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠完備、投保渠道狹窄、保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位、旅游保險(xiǎn)的行政監(jiān)管較弱等原因。

二、制約旅游保險(xiǎn)發(fā)展的因素分析

（一）游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度不高

和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步比較晚，相關(guān)旅游部門宣傳力度不夠，導(dǎo)致游客對(duì)旅游保險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足。旅游保險(xiǎn)具有短期性的特點(diǎn)，往往只有幾個(gè)小時(shí)或者幾天，很多游客甚至存在僥幸心理，認(rèn)為在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生意外，而且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的嚴(yán)重后果認(rèn)識(shí)不清楚。有的游客雖然意識(shí)到旅游風(fēng)險(xiǎn)的存在，但是不知道怎樣去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的薄弱必然導(dǎo)致投保意識(shí)的淡漠。

（二）保險(xiǎn)公司和旅行社對(duì)旅游保險(xiǎn)的積極性不高

旅游保險(xiǎn)一般保險(xiǎn)期限比較短，保費(fèi)比較低，而保險(xiǎn)金額比較高。保險(xiǎn)公司承保的期限比較長(zhǎng)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)是旅游保險(xiǎn)保費(fèi)的數(shù)倍，差距比較懸殊，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的承保積極性不大。

旅游局于2001年9月頒布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。很多旅行社把投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)看成是一種成本負(fù)擔(dān)。旅行社為了節(jié)約成本，一般會(huì)選擇保險(xiǎn)費(fèi)比較低的險(xiǎn)種，而不重視旅行社保險(xiǎn)的保障范圍。同時(shí)游客認(rèn)為旅行社都會(huì)為其投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，也會(huì)降低旅客對(duì)旅游意外保險(xiǎn)投保的積極性。

（三）旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品不夠完備

旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品單一、覆蓋范圍較小、產(chǎn)品類型同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且多為團(tuán)體險(xiǎn)，游客選擇余地小。旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏細(xì)分和個(gè)性化，無法滿足游客多種選擇和客觀需求。對(duì)于許多高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司一般都設(shè)置為除外條款，而這些高風(fēng)險(xiǎn)正是客戶急需轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，這就大大降低了游客投保旅游保險(xiǎn)的熱情和積極性。

（四）旅游保險(xiǎn)投保渠道狹窄

目前，我國(guó)旅游保險(xiǎn)的主要投保渠道有旅行社代理、機(jī)票銷售點(diǎn)代售、網(wǎng)上投保三種形式。很多游客出游選擇自助游，這些客戶希望能和保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行面對(duì)面的咨詢和交流，但是到保險(xiǎn)公司去購(gòu)買保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)不夠重視。營(yíng)銷渠道與游客購(gòu)買意愿不相符，大大降低了游客的投保旅游保險(xiǎn)的熱情。

網(wǎng)絡(luò)銷售作為一種新型的投保手段，有其操作的便捷性，受到廣大年輕游客的喜愛，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷取得較快的發(fā)展。由于保險(xiǎn)公司的電子商務(wù)平臺(tái)的不成熟和有些游客對(duì)網(wǎng)絡(luò)投保的不信任，同時(shí)很多老年游客對(duì)于網(wǎng)絡(luò)工具操作不熟練，嚴(yán)重制約了旅游保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的發(fā)展，從而嚴(yán)重阻礙了旅游保險(xiǎn)的發(fā)展。

（五）保險(xiǎn)公司服務(wù)不到位

目前，國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量普遍較差。由于旅游保險(xiǎn)保費(fèi)比較低，而成本較高，保險(xiǎn)公司對(duì)于旅游保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量普遍不夠重視。一些保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶資源，競(jìng)相壓價(jià)，從而導(dǎo)致游客理賠是困難重重。然而國(guó)內(nèi)銷售代理商普遍經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，旅游緊急救援體系嚴(yán)重落后，旅游保險(xiǎn)的服務(wù)水平亟待提高。旅游保險(xiǎn)宣傳不到位、投保程序繁瑣、理賠不及時(shí)等各種因素更是大大降低了游客購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的積極性。一些保險(xiǎn)公司為了爭(zhēng)奪客戶資源，競(jìng)相壓價(jià)，也是導(dǎo)致理賠難的一個(gè)重要原因。

（六）旅游保險(xiǎn)的行政監(jiān)管較弱

旅游保險(xiǎn)涉及到人身、財(cái)產(chǎn)等多個(gè)方面，屬于一項(xiàng)綜合性險(xiǎn)種。然而，現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)公司不得同時(shí)經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，不利于保險(xiǎn)公司開發(fā)綜合全面的旅游保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，阻礙了旅游保險(xiǎn)的創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)在理賠服務(wù)和費(fèi)率厘定方面也存在嚴(yán)重缺陷，都極大的降低了游客購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的熱情。旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管合作不夠密切，在旅游保險(xiǎn)的監(jiān)管方面存在很大的偏差，數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱，對(duì)旅游保險(xiǎn)的立法缺少重要的數(shù)據(jù)依據(jù)。

三、旅游保險(xiǎn)發(fā)展路徑及對(duì)策

目前，我們的旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)存在非常多的問題亟待解決，為促進(jìn)旅游保險(xiǎn)行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，政府各部門、消費(fèi)者、旅行社、保險(xiǎn)公司都應(yīng)該積極配合，完善旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系。

（一）增強(qiáng)游客對(duì)旅游保險(xiǎn)的意識(shí)

保險(xiǎn)公司應(yīng)制定長(zhǎng)期的戰(zhàn)略來規(guī)劃規(guī)范旅游保險(xiǎn)宣傳活動(dòng)。旅行社和保險(xiǎn)公司應(yīng)該應(yīng)用媒體、網(wǎng)絡(luò)等形式對(duì)旅游保險(xiǎn)內(nèi)容進(jìn)行大力宣傳，多方面、多層次的向游客普及旅游保險(xiǎn)知識(shí)，讓游客充分認(rèn)識(shí)到外出旅行的危險(xiǎn)性和旅游保險(xiǎn)的重要性，增強(qiáng)游客的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高游客的保險(xiǎn)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)，擴(kuò)大游客的旅游保險(xiǎn)有效需求。

（二）提高保險(xiǎn)公司和旅行社對(duì)旅游保險(xiǎn)的積極性

政府對(duì)于旅游保險(xiǎn)方面虧損的保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，來提高保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的積極性和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。而保險(xiǎn)公司可以借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，采取合適的激勵(lì)機(jī)制來調(diào)動(dòng)旅行保險(xiǎn)代理商的代銷積極性，促進(jìn)其規(guī)范經(jīng)營(yíng)。旅游保險(xiǎn)利益分配機(jī)制的完善，可以使保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理商之間的合作更加密切融洽持久。

（三）創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品

為滿足游客的個(gè)性化和多種選擇的要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)大力開發(fā)新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)，可以借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)對(duì)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性化組合，游客在出行時(shí)，可根據(jù)自身的保費(fèi)承受能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行選擇。最大限度的豐富旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足游客和旅行社的對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的多樣化的要求，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。

（四）拓寬旅游保險(xiǎn)投保渠道

創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)投保渠道，可以將電子商務(wù)等現(xiàn)代化銷售手段應(yīng)用到旅游保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司可以開通電話投保熱線，開發(fā)手機(jī)支付旅游保險(xiǎn)功能，不僅可以節(jié)約成本，而且可以提高購(gòu)買旅游保險(xiǎn)的效率，為游客提供更加方便快捷投保的服務(wù)。保險(xiǎn)公司還可以推出自帶旅游保險(xiǎn)，來拓寬旅游保險(xiǎn)的銷售渠道，增加旅游保險(xiǎn)的銷售份額。

（五）提高旅游保險(xiǎn)的服務(wù)水平

保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高核損、定損和理賠的及時(shí)性。應(yīng)該加強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司、國(guó)內(nèi)與國(guó)外保險(xiǎn)公司之間的相互合作，增加旅游保險(xiǎn)理賠網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)快速核損、定損，及時(shí)理賠。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立旅游保險(xiǎn)專項(xiàng)資金，以備不時(shí)之需，在面臨巨額旅游保險(xiǎn)索賠時(shí)，保障保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營(yíng)。發(fā)展旅游再保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司可以將自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)轉(zhuǎn)移出去，保障理賠服務(wù)的正常進(jìn)行。保險(xiǎn)公司可以加強(qiáng)與緊急救援系統(tǒng)的合作，本著客戶至上的原則，可以使游客在最短的時(shí)間內(nèi)得到救援和幫助增強(qiáng)客戶對(duì)旅游保險(xiǎn)的信心。同時(shí)應(yīng)該增加國(guó)際救援服務(wù)，隨著到國(guó)外旅游的游客越來越多，可以使游客在環(huán)境相對(duì)陌生的國(guó)外，在遇到困難時(shí)，第一時(shí)間得到救援。

（六）加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)的行政監(jiān)管力度

保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合作，創(chuàng)新旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，開發(fā)多種旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品來滿足游客的需要。加快制定旅游法的進(jìn)度，旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展需要旅游法來保駕護(hù)航，為其權(quán)利義務(wù)關(guān)系，提供明確的法律基礎(chǔ)。同時(shí)加強(qiáng)旅游業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管合作，為旅游保險(xiǎn)的立法提供明確的數(shù)據(jù)來源。嚴(yán)格規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為，堅(jiān)決杜絕擾亂市場(chǎng)秩序的行為，確保旅游保險(xiǎn)的順利發(fā)展.

參考文獻(xiàn)

[1]孟春娟.中國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展存在問題與對(duì)策研究[D].大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012.

[2]王宇航.從游客角度看旅游保險(xiǎn)發(fā)展的制約原因及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2006，（8）：213.

[3]劉春濟(jì)，高靜.我國(guó)旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展探析[J].旅游學(xué)刊，2006，（1）：81-86.

[4]趙棟棟，李平.中國(guó)旅游保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)策分析[J].旅游學(xué)刊，2007，（3）：18-23

[5]柴壽升，龍春鳳，鮑華.中國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)協(xié)調(diào)發(fā)展策略[J].社會(huì)科學(xué)家，2012，（1）：74-90.

[6]吳軍.我國(guó)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)法律問題研究[D].武漢：中國(guó)政法大學(xué)，2006.

[7]吳青蘭.《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》的弊端及完善[J].桂林旅游高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2007，（2）：125-128.

作者簡(jiǎn)介：魏曉蒙（1988-），女，漢族，河北滄州人，大學(xué)本科學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。