旅游保險發(fā)展制約因素與發(fā)展路徑研究

【摘要】近年來，隨著城鄉(xiāng)居民生活水平的不斷提高，節(jié)假日外出旅行成為人們休閑娛樂的普遍選擇?！笆弧?、“五一”和春節(jié)假期，國內(nèi)甚至國外都會掀起一股旅游熱潮。雖然旅游業(yè)得到了蓬勃的發(fā)展，成為拉動內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，然而旅游保險行業(yè)發(fā)展速度卻嚴(yán)重滯后。

【關(guān)鍵詞】旅游保險 必要性 制約因素 發(fā)展路徑

一、旅游保險發(fā)展的必要性

所謂旅游保險，是指旅游者和旅游企業(yè)保險公司投保，按不同標(biāo)準(zhǔn)繳納保險費并與保險公司訂立旅游保險契約，使旅游者、旅游企業(yè)在整個旅游活動的組織和旅行游覽中遇到的各種意外事故、危險時得到經(jīng)濟(jì)補償。

近年來，隨著旅游業(yè)的持續(xù)發(fā)展，規(guī)模不斷擴(kuò)大，游客在旅游過程中所遇風(fēng)險在逐步增加，旅游保險行業(yè)體系建設(shè)滯后問題也越來越突出，游客和旅行社對旅游保險的需求愈發(fā)強烈。雖然中國的旅游保險業(yè)取得一定的發(fā)展，但是發(fā)展速度仍然較慢，而且在發(fā)展過程中出現(xiàn)很多問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足旅游業(yè)的發(fā)展要求，建立健全的旅游保險行業(yè)體系，是一項緊迫任務(wù)。旅游保險發(fā)展緩慢的主要原因有旅客保險意識淡薄、對旅游保險的認(rèn)知程度不高，保險公司和旅行社對旅游保險的積極性不高、旅游保險產(chǎn)品不夠完備、投保渠道狹窄、保險公司服務(wù)不到位、旅游保險的行政監(jiān)管較弱等原因。

二、制約旅游保險發(fā)展的因素分析

（一）游客保險意識淡薄，對旅游保險的認(rèn)知程度不高

和國外發(fā)達(dá)國家相比，我國旅游保險起步比較晚，相關(guān)旅游部門宣傳力度不夠，導(dǎo)致游客對旅游保險保險產(chǎn)品的認(rèn)識不足。旅游保險具有短期性的特點，往往只有幾個小時或者幾天，很多游客甚至存在僥幸心理，認(rèn)為在短時間內(nèi)不會發(fā)生意外，而且對風(fēng)險可能帶來的嚴(yán)重后果認(rèn)識不清楚。有的游客雖然意識到旅游風(fēng)險的存在，但是不知道怎樣去規(guī)避風(fēng)險。風(fēng)險意識的薄弱必然導(dǎo)致投保意識的淡漠。

（二）保險公司和旅行社對旅游保險的積極性不高

旅游保險一般保險期限比較短，保費比較低，而保險金額比較高。保險公司承保的期限比較長的壽險產(chǎn)品的保費是旅游保險保費的數(shù)倍，差距比較懸殊，導(dǎo)致保險公司對旅游保險的承保積極性不大。

旅游局于2001年9月頒布了《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》，強制旅行社投保旅行社責(zé)任保險。很多旅行社把投保旅行社責(zé)任險看成是一種成本負(fù)擔(dān)。旅行社為了節(jié)約成本，一般會選擇保險費比較低的險種，而不重視旅行社保險的保障范圍。同時游客認(rèn)為旅行社都會為其投保旅行社責(zé)任險，也會降低旅客對旅游意外保險投保的積極性。

（三）旅游保險產(chǎn)品不夠完備

旅游保險產(chǎn)品單一、覆蓋范圍較小、產(chǎn)品類型同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且多為團(tuán)體險，游客選擇余地小。旅游保險產(chǎn)品缺乏細(xì)分和個性化，無法滿足游客多種選擇和客觀需求。對于許多高風(fēng)險的項目，保險公司一般都設(shè)置為除外條款，而這些高風(fēng)險正是客戶急需轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，這就大大降低了游客投保旅游保險的熱情和積極性。

（四）旅游保險投保渠道狹窄

目前，我國旅游保險的主要投保渠道有旅行社代理、機票銷售點代售、網(wǎng)上投保三種形式。很多游客出游選擇自助游，這些客戶希望能和保險公司工作人員進(jìn)行面對面的咨詢和交流，但是到保險公司去購買保險費時費力，而且保險公司對旅游保險不夠重視。營銷渠道與游客購買意愿不相符，大大降低了游客的投保旅游保險的熱情。

網(wǎng)絡(luò)銷售作為一種新型的投保手段，有其操作的便捷性，受到廣大年輕游客的喜愛，網(wǎng)絡(luò)營銷取得較快的發(fā)展。由于保險公司的電子商務(wù)平臺的不成熟和有些游客對網(wǎng)絡(luò)投保的不信任，同時很多老年游客對于網(wǎng)絡(luò)工具操作不熟練，嚴(yán)重制約了旅游保險網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展，從而嚴(yán)重阻礙了旅游保險的發(fā)展。

（五）保險公司服務(wù)不到位

目前，國內(nèi)旅游保險服務(wù)質(zhì)量普遍較差。由于旅游保險保費比較低，而成本較高，保險公司對于旅游保險的服務(wù)質(zhì)量普遍不夠重視。一些保險公司為了爭奪客戶資源，競相壓價，從而導(dǎo)致游客理賠是困難重重。然而國內(nèi)銷售代理商普遍經(jīng)營不規(guī)范，旅游緊急救援體系嚴(yán)重落后，旅游保險的服務(wù)水平亟待提高。旅游保險宣傳不到位、投保程序繁瑣、理賠不及時等各種因素更是大大降低了游客購買旅游保險的積極性。一些保險公司為了爭奪客戶資源，競相壓價，也是導(dǎo)致理賠難的一個重要原因。

（六）旅游保險的行政監(jiān)管較弱

旅游保險涉及到人身、財產(chǎn)等多個方面，屬于一項綜合性險種。然而，現(xiàn)行《保險法》規(guī)定，保險公司不得同時經(jīng)營財產(chǎn)保險和人身保險，不利于保險公司開發(fā)綜合全面的旅游保險新險種，阻礙了旅游保險的創(chuàng)新和發(fā)展。同時在理賠服務(wù)和費率厘定方面也存在嚴(yán)重缺陷，都極大的降低了游客購買旅游保險的熱情。旅游業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管合作不夠密切，在旅游保險的監(jiān)管方面存在很大的偏差，數(shù)據(jù)信息不對稱，對旅游保險的立法缺少重要的數(shù)據(jù)依據(jù)。

三、旅游保險發(fā)展路徑及對策

目前，我們的旅游保險市場存在非常多的問題亟待解決，為促進(jìn)旅游保險行業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，政府各部門、消費者、旅行社、保險公司都應(yīng)該積極配合，完善旅游保險經(jīng)營體系。

（一）增強游客對旅游保險的意識

保險公司應(yīng)制定長期的戰(zhàn)略來規(guī)劃規(guī)范旅游保險宣傳活動。旅行社和保險公司應(yīng)該應(yīng)用媒體、網(wǎng)絡(luò)等形式對旅游保險內(nèi)容進(jìn)行大力宣傳，多方面、多層次的向游客普及旅游保險知識，讓游客充分認(rèn)識到外出旅行的危險性和旅游保險的重要性，增強游客的風(fēng)險識別能力和規(guī)避風(fēng)險的能力，提高游客的保險意識和維權(quán)意識，擴(kuò)大游客的旅游保險有效需求。

（二）提高保險公司和旅行社對旅游保險的積極性

政府對于旅游保險方面虧損的保險公司，應(yīng)當(dāng)給予適當(dāng)?shù)难a貼，來提高保險公司對旅游保險的積極性和風(fēng)險管理水平。而保險公司可以借鑒國外發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，采取合適的激勵機制來調(diào)動旅行保險代理商的代銷積極性，促進(jìn)其規(guī)范經(jīng)營。旅游保險利益分配機制的完善，可以使保險公司和保險代理商之間的合作更加密切融洽持久。

（三）創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品

為滿足游客的個性化和多種選擇的要求，保險公司應(yīng)大力開發(fā)新興旅游保險和特種旅游保險，可以借鑒國外發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗對旅游保險產(chǎn)品進(jìn)行個性化組合，游客在出行時，可根據(jù)自身的保費承受能力和抗風(fēng)險能力進(jìn)行選擇。最大限度的豐富旅游保險產(chǎn)品來滿足游客和旅行社的對保險產(chǎn)品的多樣化的要求，為旅游業(yè)發(fā)展提供全面保障。

（四）拓寬旅游保險投保渠道

創(chuàng)新旅游保險投保渠道，可以將電子商務(wù)等現(xiàn)代化銷售手段應(yīng)用到旅游保險銷售領(lǐng)域。保險公司可以開通電話投保熱線，開發(fā)手機支付旅游保險功能，不僅可以節(jié)約成本，而且可以提高購買旅游保險的效率，為游客提供更加方便快捷投保的服務(wù)。保險公司還可以推出自帶旅游保險，來拓寬旅游保險的銷售渠道，增加旅游保險的銷售份額。

（五）提高旅游保險的服務(wù)水平

保險公司應(yīng)該提高核損、定損和理賠的及時性。應(yīng)該加強國內(nèi)保險公司、國內(nèi)與國外保險公司之間的相互合作，增加旅游保險理賠網(wǎng)點，實現(xiàn)快速核損、定損，及時理賠。保險公司應(yīng)當(dāng)建立旅游保險專項資金，以備不時之需，在面臨巨額旅游保險索賠時，保障保險公司的正常運營。發(fā)展旅游再保險市場，保險公司可以將自身承擔(dān)的風(fēng)險及時轉(zhuǎn)移出去，保障理賠服務(wù)的正常進(jìn)行。保險公司可以加強與緊急救援系統(tǒng)的合作，本著客戶至上的原則，可以使游客在最短的時間內(nèi)得到救援和幫助增強客戶對旅游保險的信心。同時應(yīng)該增加國際救援服務(wù)，隨著到國外旅游的游客越來越多，可以使游客在環(huán)境相對陌生的國外，在遇到困難時，第一時間得到救援。

（六）加強旅游保險的行政監(jiān)管力度

保險公司應(yīng)該加強人身保險和財產(chǎn)保險的合作，創(chuàng)新旅游保險產(chǎn)品，開發(fā)多種旅游保險產(chǎn)品來滿足游客的需要。加快制定旅游法的進(jìn)度，旅游保險的健康發(fā)展需要旅游法來保駕護(hù)航，為其權(quán)利義務(wù)關(guān)系，提供明確的法律基礎(chǔ)。同時加強旅游業(yè)和保險業(yè)的監(jiān)管合作，為旅游保險的立法提供明確的數(shù)據(jù)來源。嚴(yán)格規(guī)范旅游保險市場競爭行為，堅決杜絕擾亂市場秩序的行為，確保旅游保險的順利發(fā)展.

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作者簡介：魏曉蒙（1988-），女，漢族，河北滄州人，大學(xué)本科學(xué)歷，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。