淺議互聯網金融下的央行支付監管

陶穎

【摘要】近年來我國的互聯網金融發展快速，而互聯網金融下的支付方式也得到了迅猛發展。中國人民銀行作為國家支付體系的監管者，應當加強互聯網金融下的支付監管，確保社會公眾的支付與財產安全。本文旨在對互聯網金融下強化央行支付監管的意義進行分析，指出目前央行監管中存在的問題，并進而提出加強和完善互聯網支付監督的對策建議。

【關鍵詞】互聯網金融 央行監管 支付監管 對策建議

互聯網金融是傳統金融與互聯網和信息技術進行深度融合的新型金融模式，對傳統的金融行業有著巨大的影響與改造作用，同時互聯網金融下的支付方式也在發生著日新月異的變化。中國人民銀行作為我國金融體系的重要監管者，如何充分有效地發揮央行支付監管的重要作用，及時解決互聯網支付行業中現存的問題，促進支付行業的健康有序發展，是亟須研究與解決的重要課題。

一、互聯網金融下強化央行支付監管的現實意義

以“支付寶”等為代表的第三方支付機構近年來發展如火如荼，改變了人們的金融消費習慣和支付方式。截至2012年末，我國已有197家非金融機構取得支付業務許可證，成為支付機構。其中119家獲得預付卡發行與受理業務許可，79家獲得網絡支付業務許可，44家獲得銀行卡收單業務許可。截至2013年末，獲得支付牌照企業達到250家。根據中國支付清算協會統計，截至2012年末，中國第三方支付市場規模超過10萬億元。2012年中國第三方互聯網支付交易金額達到3.80萬億元，而2004年這一數字僅為72億元，年均復合增長率達到118.95%。蓬勃發展的第三方支付在豐富金融產品、發展普惠金融等方面起到了重要的作用，但同時，行業發展良莠不齊、產品魚龍混雜、嚴重的安全問題等也帶來了許多負面影響，銀行賬戶被盜用，個人信息被泄漏時有發生。雖然目前第三方支付推行用戶保障計劃，也僅適合于小額的資金損失，如果出現大額損失，這種賠付是不合適的，負擔很沉重。當前金融業界及市場要求對第三方支付機構加強監管的呼聲不斷走高。

支付體系是經濟金融運行的基礎，對經濟宏觀調控、貨幣政策的傳導實施、經濟增長方式的轉變發揮著重要的支撐作用；支付體系的安全事關國家經濟金融安全，與社會安全管理密切相關，黨中央國務院領導都高度重視對第三方支付服務的監管。人民銀行是支付業的法定主管部門，有責任強化對第三方支付服務機構的監督管理，盡快確立一套適用于我國互聯網金融發展的支付監管體系，有效規范和約束第三方支付市場的發展，從而維護金融支付體系的安全和穩定，確保消費者權益不受侵犯。

二、央行支付監管的現狀及存在問題

（一）監管體系的發展跟不上互聯網金融的發展速度

目前，我國金融監管體制是分業經營、分業監管模式，央行主要負責宏觀調控，銀監會、證監會、保監會分別負責銀行業、證券業和保險業的監管。我國的互聯網金融根據當下其發展狀況分為如下幾種：第三方支付、互聯網融資、互聯網理財、互聯網保險、移動互聯網等。這些具體的互聯網金融模式并不都由央行進行支付監管，不同種類的監管標準與規定由各自所屬的監管部門進行制定。由于業務的復雜性，一些互聯網金融業務同時混集了多種業務屬性，難以清晰界定其監管歸屬，加上互聯網金融監管由于缺乏“牽頭人”使得監管協調機制效率不高，在一些金融跨界業務的監管上出現灰色地帶。例如，雖然中國人民銀行對第三方支付機構的業務發展進行了規范，但是像P2P網絡信貸平臺，并無監管主體和監管制度，處于一種監管真空狀態。2012年，先后發生了“淘金貸”、“優易網”等網絡信貸平臺卷款、倒閉事件。2013年，“眾貸網”、“城鄉貸”因經營風險倒閉，給投資者造成較大的資金損失。

（二）我國互聯網支付監管法律法規有待健全

2010年以來，人民銀行相繼出臺了《非金融機構支付服務管理辦法》、《支付機構預付卡業務管理辦法》、《支付機構互聯網支付業務管理辦法》等系列法規，但是這些法規尚存有許多不完善之處。例如：《非金融機構支付服務管理辦法》作為部門規章，只是從宏觀的角度對非金融機構辦理支付業務的準入、經營進行規范，存在法律層級低、調整范圍窄、規范力度有限等不足，對非金融機構的監管和處罰不到位。近日，銀監會與人民銀行行聯合下發《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》，對商業銀行與第三方支付機構建立業務關系提出系列明確要求，完善了此前監管中的一些空白點。但在如限額、認證、賠付等問題并沒有給出具體的數字，實際操作中，還是由銀行和第三方支付企業進行商議，這將在很大程度上考驗文件的實際效果。此外，還有許多互聯網金融業務，因為沒有哪家監管機構有明確的法定職責和授權進行監管，目前尚未被涵蓋在現有的監管法規中。

（三）央行支付監管模式與手段落后

數量龐大的互聯網企業以及非金融類的公司企業紛紛進入互聯網金融領域中，促進了互聯網金融領域產品的快速創新與換代，新的經營模式與業務狀態都飛速的發生著變化與創新，然而我國目前的互聯網金融支付監管模式與手段進步緩慢，與互聯網金融新產品的產生速度相比較為滯后。近些年，央行針對互聯網金融出臺了一些監管政策，可以看出監管在該行業發展過程中不斷調整并有所進步。然而，相較于互聯網金融的高速發展，央行監管缺乏有效預判和監管，始終給人“慢半拍”的感覺，造成監管滯后，且缺乏有效的監管合作機制，造成中國當今一些P2P企業和互聯網創新公司打著金融創新的旗號，突破經營范圍，以理財的名義開展違法吸收公眾存款，違規代售基金、保險，發放高利貸，開展撮合P2P貸款等業務，嚴重影響了網絡金融的健康發展，對商業銀行的規范經營構成威脅與沖擊。

三、加強央行支付監管的對策建議

（一）構建互聯網支付監管體系，積極進行監管協調

要對互聯網金融實施有效監管，必須要理順各類互聯網金融模式的業務范圍，并在此基礎上明確互聯網金融的監管主體、監管對象和監管范圍。我國應當構建合理有效的互聯網支付監管體系，以人民銀行監管為主、銀監會、信息行業監管部門監管為輔，明確央行監管的具體范圍，使監管體系的作用得以有效發揮。同時，發揮央行監管的機構監管職能與功能監管職能，在互聯網金融市場的準入監管、跨界性互聯網金融監管、風險準備金等方面與其他監管部門進行積極的溝通與協調。首先，加強互聯網金融平臺的準入有關監管，明確每一個平臺的具體安全與工作標準，確保第三方支付平臺的低風險性與平臺正常運轉；同時建立健全支付機構推出機制，暢通支付機構的市場退出渠道。其次，與其他監管部門加強合作，建立跨領域與跨部門的互聯網金融監管機制，以彌補央行支付監管范圍不能覆蓋互聯網金融經營范圍的劣勢，與其他監管部門共同維護我國互聯網金融支付安全。

（二）建立健全互聯網金融法律規范

互聯網金融對整個實體經濟、宏觀調控和金融改革都帶來深遠影響。為了使互聯網金融健康發展，提高互聯網經濟下的宏觀調控水平，必須加快互聯網金融的法律制度建設。我國目前的互聯網金融與支付的立法，大都是適應傳統金融模式的法規，而有關互聯網金融與支付的法律也是寥寥無幾。此外，我國的立法速度與互聯網金融與支付的快速發展并不能夠很好的適應，顯得較為滯后和緩慢。我國需要從有關互聯網支付的各個方面進行綜合考慮并進行多角度內容的法律制定，例如社會的信用體系構建、消費者的權益保護、支付交易信息的安全等，逐步形成完善成熟的互聯網金融與支付的法律體系，從而保障互聯網金融市場與支付機構能夠得到健康良好的發展。

（三）利用新型監管模式與現代技術手段進行支付監管

加強央行支付監管的有效措施之一就是徹底改變傳統的監管模式，充分利用現代化信息技術手段進行互聯網支付交易過程的監管。互聯網支付交易主要涉及到資金流向與物流，這就需要央行落實賬戶綁定的政策，嚴格監控資金流向，對資金與貨物做到準確定位，監管互聯網支付交易中的資金去向。同時，加大對支付機構業務的日常監管力度，由目前的以市場準入為主的監管，逐步過渡到以對支付機構日常經營、投資結構、高管資質認定、業務類型為主的動態監管，并對支付業務許可證實行逐年審核登記制度，切實提升監管與查處效率。同時，嚴格限定備付金投資紅線，明確風險計提、撥備比例與流動性水平，完善財務、審計報告與風險披露，以從嚴監管促進合規經營。

四、結語

中國人民銀行作為國家支付體系的組織者、建設者和監管者，應密切關注市場動態，立足防范支付風險、保護客戶權益、保障支付信息安全，抓住監管重點與核心，對各類創新業務及時進行審慎評估。在維護金融市場發展和保障客戶權益的前提下，鼓勵并支持各市場主體積極創新，規范開展互聯網支付業務。

參考文獻

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