團貸網：莞式“金融愛”

馮見女

26歲的唐軍在廣東東莞工作，但他并不是一名普通的打工者。事實上，2014年已經是他創業的第六個年頭。這位瘦削的年輕小伙看起來更像是個90后，但由他創立的公司平臺上總交易額剛剛超過20億元。“放貸也有愛，借錢不丟臉?！边@是團貸網去年底一次線上活動的口號。在這個P2P平臺上，超過90%的借款標來自東莞本地，又以小微企業居多?；顒赢斕旎I款達3100多萬元，用CEO唐軍的話說，想讓借貸變得“有人情味”，試圖用莞式金融創新改變“冷冰冰”的借貸關系。

“不那么懂”

上線于2012年7月的團貸網被認為是東莞首家本土P2P網貸平臺。根據官方數據顯示，截至2014年3月初，團貸網累計交易額近20億元，其中2013年的交易額為12.43億元，已經為2000余家中小微企業和個人提供了融資服務。

在85后、90后的創業潮中，唐軍并不顯得特殊，尤其在P2P網貸這個門檻不高、甚至亂象橫生的創業領域。真正讓他開始引起公眾矚目的，是2012年底的一次“天價午餐”。在借鑒“巴菲特午餐會”的背景下，優米網連續三年公開拍賣“史玉柱3小時”。2012年，“創業狂人”史玉柱被“賣”了2130915元，而拍下的人正是剛剛創立公司不久的唐軍。

唐軍在這場下午3時到6時的會談中，只問了史玉柱三個問題。然而，唐軍后來評價這次“消費”物有所值。因為一年以后，他帶領團隊實現了月成交量過億的成績。

2012年的創業并不是唐軍初涉金融業，與很多同齡的P2P創業者不同，彼時唐軍擁有近3年和小貸公司、擔保公司及銀行打交道的經驗，而反而對互聯網“不那么懂”。

團貸網主要針對小微企業的融資需求，提供中介性服務。之所以選擇企業級信貸，這與唐軍之間的實習經歷有關。2009年的夏天，唐軍進入一家名為“德誠商務”的小公司做業務員。公司的核心業務就是幫助需要融資的企業順利在銀行拿到貸款。一開始，唐軍只負責拉客戶，在此過程中，他很快熟悉了各個銀行的信貸標準和資質要求，也由此發現了新的商機。由于老板不愿意接百萬以下的小單，唐軍便私下為他們服務，相應地收取較高比例的服務資費。

由于信息不對稱，借貸市場存在的巨大利潤空間。尤其在中小微企業占總比達99.8%的東莞，企業的融資饑渴度很大?！坝袝r一周能接五六單”唐軍回憶道。自此，唐軍決定成立公司，正式創業。

唐軍說話語速極快，思維敏捷。最初一年，擅長業務拓展的他如魚得水，公司月均收入近40萬元。然而，民間信貸的信用體系漏洞也暴露了出來，因為一次抵押不足的“人情”借貸的老板跑路，唐軍的公司陷入了危機?！斑^了兩個月東躲西藏的日子”。唐軍說。

幸運的是，之前投資房地產在2012年獲得了不錯的收益， 加上唐軍個人賣房填補虧空，公司業務重新又入正軌。然而同年爆發的“華鼎擔保危機”造成了行業負面影響，加上之前的”壞賬陰影“，唐軍不得不慎重思考公司的發展。

“不賺利差”

和史玉柱的短暫會面，也讓唐軍見到巨人網絡在一個不起眼的寫字樓里，“這就是上市公司！”唐軍覺得互聯網頗為神奇，他當下有了把互聯網和自己的信貸業務結合起來的想法。

2012年9月團貸網上線，對待風險控制，這一次，唐軍顯得尤為小心。

目前國內成立的P2P平臺已超過2000家，在概念上”P2P”一般是指純平臺，由借款方在網絡上發布借款標，出借方通過網絡投標，進行貸款和放款匹配，從而實現借貸。而平臺，原則上只擔當撮合的中介，職責是保證借貸雙方的信息互通。在信用審核方面，美國最大的兩個P2P平臺Lending Club和Prosper都引入了評分系統，根據信貸質量和貸款期限對每個貸款申請進行評級。然而在中國，由于缺乏和歐美國家一樣完善的征信體系，純做線上平臺、無需抵押的P2P模式在中國并不流行。適應中國國情的網貸“變種”多多，基本都含有“O2O”的元素。

團貸網目前有注冊用戶數4萬人左右，專注于服務小微企業的融資需求，這與門檻更低的消費類P2P平臺形成差異化競爭。據唐軍介紹，團貸網平臺上的借款用戶有九成以上是在銀行有貸款的企業，貸款額在100至200萬元?！袄硐氲钠髽I負債率是20%～50%”，唐軍介紹，在銀行沒有借貸記錄的企業，團貸網會非常慎重。

在借貸形式上，大多是以“半信用半抵押”的方式獲得貸款。借款人需要抵押物，但實際抵押數額則視企業綜合情況而定，與銀行不盡相同，保證了一定的靈活性?！?00萬的房產抵押在銀行只能借六七十萬，但我們這兒可能借到100萬，甚至更多?！碧栖娕e例說道。

與民間借貸不同，許多P2P平臺“不賺利差”，這符合互聯網中介的本質。團貸網的貸款利率在10%～22%之間。在營利模式方面，“我們向借入人收取服務費，向借出人收取利息管理費”。唐軍介紹。

“本地化”瓶頸

降低壞賬率，控制風險，是P2P網貸平臺的重中之重。在此方面，“團隊本地化”是團貸網的一大優勢，由于絕大多數借款標來自東莞，采用“線下審核、線下交易”模式大大降低了風險。平臺上的借款人，首先由公司信審部門審核，包括上門核查信息；此外，還引入擔保公司。目前該平臺已經與6家擔保公司合作，包括4家東莞本地的擔保機構?！皳９臼杖ＹM，但也承擔全額風險”。唐軍說。

在支付方面，團貸網與騰訊財付通合作，由第三方支付來保證投資者的資金安全，與網貸平臺自有資金分離，確保了借貸資金的獨立運行。

事實上，低風險的“本地化”也限制了業務的擴張；另一方面，人工審核的高成本也是不得不考慮的問題。對此，唐軍考慮借鑒“淘寶”的平臺模式——對擔保公司、小額貸款公司甚至民間中介開放?；谶@些公司的初審，再做二次審核，以降低自身成本?！埃▌摌I者）可以從我們的網站上尋找客戶，相當于金融創業?！碧栖娊忉?。

作為一個年輕創業者，唐軍對于擴大商業版圖也有頗多想法。收購P2P”好幫貸“，意在彌補個人消費類貸款的不足；目前已在東莞本地上線的”大眾銀聯網“，參考了”融360”的模式做貸款搜索……唐軍表示，未來希望提供一條龍服務。

提及P2P網貸行業的挑戰，創業幾年的唐軍表示，過去一直最擔心尚未出臺的監管政策，“這個問題也問過史玉柱”。史玉柱則以支付寶的例子鼓勵他。后來公司的發展獲得了不少投資人的信任，如今他對團貸網的合規性有了較大信心——于去年完成股份制改造，團貸網同時成為業內首家注冊資本1億元人民幣的企業。唐軍透露，目前已經與律師、會計師事務所以及投行做了幾個月的盡職調查，希望今年在新三板掛牌。