民族地區微型金融可持續發展研究

吳美麗　蘇寧　陳曦

摘要：微型金融如何與傳統的金融體系兼容互補，同時實現可持續發展是我國微型金融亟待解決的問題，本文根據民族地區特殊的區情找出微型金融發展存在的問題，從內部和外部兩個方面提出民族地區微型金融可持續發展的可行性建議，以促進我國民族區域微型金融的可持續性，實現民族地區的長期穩定和發展。

關鍵詞：微型金融機構；小額信貸；民族地區；可持續發展

中圖分類號：F830.9 文獻標識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）10-0182-02

微型金融服務的區域分布就我國現狀觀察，民族地區區情特殊：粗放型的勞動力規模大，個體勞動技能和素質普遍不高；地區資源豐富，利用率低；經濟發展落后及城鄉差距不斷擴大成為制約地區經濟發展和我國經濟增長的嚴峻問題。從過去民族地區的發展來看，僅靠一味的國家轉移支付及扶貧捐助只是一種授之以魚的狀態，無法從根本上解決問題并做到可持續發展；其次，國家投入大量的資金扶貧是一種無利潤回報的能夠解決一時困難而不利于可持續發展的單向行為，因此相對降低了資金的利用效率。與之相比，微型金融的目標和出發點確立在扶貧助困可持續發展的基礎上，采用商業性的操作方式和發展道路，因其微型且靈活多變，可以很好地結合民族地區特點，確保其利用資金猶如車輪滾動一般，啟動了即可在外力的推動下可持續運轉。

一、我國微型金融的產生與發展

自1993年在借鑒孟加拉國、印度尼西亞等國微型金融成功經驗的基礎上，中國開始進行微型金融小范圍的項目試驗，希望找到適合中國發展的微型金融扶貧方式。近二十年來，微型金融已在我國扶貧領域和農村金融發展方面發揮了重要作用，并且基本格局已形成。

我國的微型金融體系發展較為波折，在經歷了1997年前后農村基金會的關閉，2000年左右的國有商業銀行縣域網點大幅撤并和2003年農村信用社改革后，我國微型金融體系建設在2005年進入了快速發展階段，各種機構如雨后春筍般涌現。微型金融機構方面，小額貸款公司發展迅速，據中國人民銀行發布的數據顯示，截至2013年9月末，全國共有小額貸款公司7 398家，貸款余額7 535億元，前三季度新增貸款1 612億元。

二、民族地區微型金融機構可持續發展的制約因素

民族地區是一個相對比較區域化、地理化的概念，在行政區上劃分為內蒙古、寧夏、新疆、西藏、廣西5個自治區和云南、貴州、青海3個多民族省份。而微型金融機構在我國起步較晚，可以借鑒的成功經驗并不多，所面臨的各種風險也需要我們超越前人從實踐中不斷總結。

（一）制約微型金融機構可持續發展的外部因素

1.貸款定價的非自主性。在實踐中，小額貸款是微型金融機構的核心業務。在民族地區村鎮開展小額信貸的大部分微型金融機構如小額貸款公司、農村基金互助機構、典當、阿里巴巴互聯網金融等都被限制不能吸儲，完全靠自有資金作為支撐，這直接導致它們的覆蓋率較低，并且完全依靠政府優惠政策為生，極度缺乏自身經營的可持續性。當前微型金融較低的利率水平，體現了微型金融的扶貧目的，卻不能很好的幫助微型金融機構解決持續盈利的問題。合理的利率應該是一種能夠有效補償機構管理費用、成本、貸款損失以及資金損失及合理利潤并且滿足客戶利益需求的工具。

2.微型金融機構的資金來源受約束。微型金融機構的資金來源和資金成本對其可持續發展有直接影響。由于國內部分微型金融機構不具備法律地位，不能吸收低成本的儲蓄，主要依靠自有資金、捐贈和軟貸款，資金來源單一。但捐贈資金或補貼資金缺乏持續性和穩定性，且數額一般較小，難以保證微型金融機構的可持續發展，只有批發資金或商業資金才是微型金融機構穩定、持續的資金來源。另外，融資渠道的制約還限制了機構規模的擴大和業務的拓展。

3.缺乏有效的監管體系。我國目前對發展微型金融模式處在摸索試驗階段，還沒有一套完整的法律來界定其法律地位，也沒有系統的監管框架對微型金融機構實施有效的監管。以央行為首的“一行三會”的監管體系，對我國金融業的風險起到了良好的防范監管作用。但是，微型金融機構龐雜、歸屬不統一、所覆蓋的客戶群多為城鎮弱勢群體，在農村覆蓋的地區大都在縣域以下，微型金融機構所在地區監管部門的缺失，微型金融機構的發展環境混亂而不規范。

（二）制約微型金融機構可持續發展的內部因素

1.微型金融產品結構缺乏創新。民族地區微型金融作為最貼近農村的、面向貧困和低收入人群的微型金融組織，了解其本地區目標客戶需求，設計合理的、適合他們的金融產品對于提高金融資源的使用效率和到期還款率具有重要意義。目前，對于儲蓄業務，我國還沒有放開，失去了大量的客戶也錯失了有效約束貸款者還款的手段。而保險業務才剛剛起步，并未進行各種業務的交叉使用和金融創新。

2.機構規模較小。擴大微型金融機構的用戶規模可以降低單位成本、增強機構抗風險能力，也是每個機構實現可持續發展應該努力的方向。目前，我國民族地區農村很多微型金融機構現有的規模都比較小，一般來說一個機構的目標客戶僅有100多家，與國際上成功的微型金融機構相比相差甚遠，無法形成微型金融服務的規模經濟效應。況且，很多微型金融機構的工作人員都是臨時從其它單位抽調而來，往往并不具有金融方面的專業知識，而且自身的工作任務都比較重，這種人員不穩定和業務水平偏低的現象極大地影響了農戶獲取微型金融服務的信心和積極性，成為影響微型金融機構可持續發展的不利條件。

3.信貸風險問題。民族地區的微型金融機構應該根據本地區的特點做好提前處理和較為準確的預期信貸風險的問題，微型金融機構應該在貸款成立的初期就做好對貸款申請人資格的信用審查工作，這就可以極大地降低日后可能發生的壞賬率。通過間接調查總結發現，微型金融機構的風險往往產生于以下幾個原因：雙方的信息無法對稱；信貸資金的安全性和農業生產的風險相沖突；村鎮本身的金融環境不是太好，人們綜合素質水平較低。

三、對民族地區微型金融可持續發展的政策建議

（一）外部：政策環境方面

1.利率市場化。國際上比較成功的微型金融機構，絕大多數都是通過利率市場化來實現自身盈利和持續發展的，并且他們執行的必要利率一般比商業金融的貸款利率高。2011年1月中旬，中國人民銀行行長周小川在北京明確表示，“十二五”規劃期間，利率市場化會有顯著進展。隨著微型金融的發展與成熟，一方面，我們要根據民族地區微型金融機構現有的貸款利率，根據民族地區內各地區的不同發展特點，既要保證借貸資金切實流入到低收入人群手中，又要保證不讓服務對象還貸利率過重。靈活的利率政策是實現微型金融可持續發展的關鍵，逐步放開小額信貸的利率限制，允許微型金融機構對小額信貸實行風險定價和差別定價的自主定價權。

2.融資渠道多元化。在現行的融資政策下，微型金融機構主要靠借入資金和捐贈資金來維持其業務的開展，并且有的借入資金在很大程度上具有補貼資金的性質，這種情況不利于微型金融機構的可持續發展。在民族地區，國家給予了很多的優惠政策和補助，因此，微型金融機構要實現可持續發展，自身必須培育新的融資渠道。首先可以吸收社會的閑散私有資本，有助于提高機構長期的可持續發展能力；其次，強制儲蓄，不僅可以增加微型金融機構的資金來源，還可以提高微型金融機構對儲戶的信用了解，在一定程度上降低貸款過程中存在的逆向選擇和道德風險；最后，可以引入外資，不僅可以彌補資金缺口，還可以學習國外的管理方法，提高微型金融機構的管理水平。

3.完善微型金融的監管體系。微型金融應實施有效的監管而不是生硬的審慎監管。在試點情況下，不要“一棍子打死”，更不要妄下論斷，在具體的監管政策上要有靈活性，要因地制宜。對于中國的微型金融機構要根據其所從事的業務采取分類監管方式：如果是村鎮銀行，有吸存業務，外部效應比較大，政府一定要審慎監管；像一些NGO 組織，包括一些小額貸款公司不吸收存款的，可以采取一種非審慎性 ，或者一種有限監管的形式。另外，除了分類監管，還應鼓勵監管的創新和多樣化，對于微型金融，可以考慮中央和省級政府雙層監管。

（二）內部：微型金融自身的運作機制

1.持續創新金融產品與服務。微型金融要想得到永久的生命力從而實現可持續發展，就必須積極推進金融產品創新，通過個性化的金融服務來提高服務質量。微型金融要根據民族地區這些不同客戶的不同需求，制定相應的產品，拓寬金融服務的品種和范圍。例如，新疆地區是產棉大省，在南疆各地州金融服務相對缺乏，好多農戶對資金需求相對較多，微型金融機構可以根據農作時間來制定貸款，播種時間貸款，收獲季節還款。

2.擴大覆蓋面以實現規模經濟。對成功的商業化微型金融機構的覆蓋面和商業化可持續性效果的分析表明：商業化微型金融的覆蓋面與客戶數量應達到相當的規模才能進入盈利與可持續發展的階段。而對大量的國外關于成功的商業化微型金融機構的研究結果顯示：商業化微型金融的覆蓋面規模要做到凈資產在1億美元以上，客戶數量在1萬名以上，且具體的目標對象應該以“那些能夠滿足自己日常需求、得到初級教育和基本醫療服務、有一定資產的家庭，和有相對穩定收入來源和生計來源，即使遇到小危機，也能夠應對定期的還款”的個人為主，逐步向更廣泛的農戶及個體經營者覆蓋。

3.建立全面風險控制系統。首先，針對自然風險和信用風險等可控難度大的風險所帶來的微型金融風險問題，我們可以建立針對目標客戶的有效的信用等級評價體系。其次，針對內部的管理風險和操作風險，要嚴格微型金融機構的規章制度，提高員工的職業素養，同時加強員工業務技能培訓及崗位輪換，提高業務操作技能，培養業務熟練，知識面廣的復合型人才。最后，是流動性風險和市場風險問題。在力所能及時進行吸儲，根據伊斯蘭金融，我們可以發現有一部分的少數民族擁有資金資源，卻沒有存到銀行，阻礙資金的流動和使用效率。我們建議建立符合當地條件的微型金融機構，必要時可以吸收民間資本緩解資金壓力。

參考文獻：

[1] 吳曉靈.發展小額信貸促進普惠金融[J].中國流通經濟，2013（5）：1-11.

[2] 肖 肖.民族地區微型金融機構發展問題研究[D].中南民族大學，2011.

[3] 吳漢洪，蘇 睿.邊境貿易對廣西產業發展的影響[J].廣西民族研究，2013（1）：163-172.

[4] 鐘海燕.城鎮化、工業化與民族地區經濟發展方式轉變[J].廣西民族研究，2013（2）：134-141.

[5] 賈 曄.民族地區經濟發展戰略研究新突破——評余遠輝《跨越——民族地區經濟發展戰略》[J].廣西民族研究，2013（1）：200-202.

[責任編輯：文 筠]