關(guān)于工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)思考

柴睿　孫文龍　李興美

摘要：目前網(wǎng)上銀行有兩種發(fā)展模式，一種是在互聯(lián)網(wǎng)上完全建立的網(wǎng)上銀行；另一種在現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務(wù)的所謂混合式銀行。我國(guó)的工商銀行等銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)都是屬于后一種模式。筆者從介紹工商銀行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀入手，對(duì)改進(jìn)工商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)提出了應(yīng)對(duì)策略和完善方案。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；發(fā)展模式；網(wǎng)上市場(chǎng)；互聯(lián)網(wǎng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2014）10-0190-01

1997年招商銀行的“一卡通”開(kāi)通了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，從此拉開(kāi)了我國(guó)網(wǎng)上銀行的序幕；2000年中國(guó)銀行網(wǎng)上開(kāi)展業(yè)務(wù)；2001年工商銀行積極開(kāi)拓網(wǎng)上市場(chǎng)；2002年交通銀行和建設(shè)銀行也推出了各自的網(wǎng)站。到目前，國(guó)內(nèi)幾乎所有大的商業(yè)銀行都推出自己的網(wǎng)上銀行或在Internet上建立了自己的主頁(yè)和網(wǎng)站，我國(guó)銀行紛紛把業(yè)務(wù)搬上互聯(lián)網(wǎng)，積極搶灘網(wǎng)上銀行市場(chǎng)。

一、工商銀行網(wǎng)上銀行的新時(shí)代應(yīng)對(duì)策略

網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)一種新興的金融業(yè)，其低廉的成本和廣闊的前景，已越來(lái)越得到人們的重視。筆者從分析網(wǎng)絡(luò)銀行特征的基礎(chǔ)上，剖析了我國(guó)目前網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀，并針對(duì)我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展存在的問(wèn)題，建議我國(guó)在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)采取如下對(duì)策。

（一）營(yíng)造我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的良好環(huán)境

1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。要擴(kuò)大網(wǎng)上銀行的生存空間。電子商務(wù)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。因此，要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息基礎(chǔ)建設(shè)，盡快普及計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。

2.結(jié)合信貸登記系統(tǒng)和存款實(shí)名制，建立和完善社會(huì)信用體系。要積極推行“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。在建立和完善企業(yè)信貸登記制度的基礎(chǔ)上，盡快開(kāi)發(fā)和推廣個(gè)人信貸登記系統(tǒng)。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)，還可以以居民存款實(shí)名制為基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)，逐步建立個(gè)人信用體系。

3.建立和規(guī)范安全認(rèn)證體系。資金在網(wǎng)上劃撥，安全性是最大問(wèn)題。而在以網(wǎng)上支付為核心的網(wǎng)絡(luò)銀行，電子商務(wù)最核心的部分是包括ca認(rèn)證在內(nèi)的電子支付流程。目前中國(guó)金融ca工程已正式啟動(dòng)，商業(yè)銀行及有關(guān)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行電子商務(wù)的網(wǎng)上相關(guān)法規(guī)必須嚴(yán)格執(zhí)行，逐步為網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)良好的法律環(huán)境。

（二）積極轉(zhuǎn)變觀念，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營(yíng)管理

1.建立新型的銀行組織管理制度，適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展。商業(yè)銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化即時(shí)溝通了各分支行與各部門(mén)之間的信息聯(lián)系，網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)成員可以直接從職能管理部門(mén)獲取管理指令和反饋管理信息。銀行組織結(jié)構(gòu)的變化使得銀行對(duì)高級(jí)人才的需求將會(huì)日益上升。從現(xiàn)在起銀行必須有所準(zhǔn)備，建立起銀行內(nèi)部的人才庫(kù)。

2.樹(shù)立全新的銀行理念。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)應(yīng)拓展全新的服務(wù)，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)以客戶為中心，提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。因此，要求銀行在經(jīng)營(yíng)管理的指導(dǎo)思想中，只有客戶這個(gè)中心，而沒(méi)有其他的中心，銀行運(yùn)作所有的構(gòu)件都是為了客戶這個(gè)中心服務(wù)的。

（三）強(qiáng)化銀監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管

工商銀行網(wǎng)上銀行是工商銀行推出的，以因特網(wǎng)為媒介，為客戶提供金融服務(wù)的電子銀行產(chǎn)品。客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)訪問(wèn)工商銀行網(wǎng)上銀行網(wǎng)站，可進(jìn)行賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上購(gòu)物、賬戶掛失和賬戶管理等。工商銀行通過(guò)安全的加密技術(shù)，確保客戶的賬戶資料和交易信息的安全。

二、工商銀行網(wǎng)上銀行完善方案

（一）從職能機(jī)構(gòu)問(wèn)題入手找問(wèn)題

任何業(yè)務(wù)的發(fā)展，都需要落實(shí)到相應(yīng)的內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)也不例外。中國(guó)工商銀行成立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu)全面負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)拓展和經(jīng)營(yíng)管理。雖然經(jīng)營(yíng)管理更單一，其成績(jī)也可更明顯的顯現(xiàn)出來(lái)。

（二）合理規(guī)劃是解決中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行收費(fèi)問(wèn)題的重點(diǎn)

目前，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行，還未正式收費(fèi)，但相信距離收費(fèi)也不會(huì)太遠(yuǎn)。那么，通過(guò)網(wǎng)上銀行收費(fèi)應(yīng)該注重長(zhǎng)遠(yuǎn)利益、體現(xiàn)多層次和靈活性的原則：注重遠(yuǎn)期收益；建立多層次的收費(fèi)制度；收費(fèi)方式的靈活性；收費(fèi)的透明度。

（三）中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行單證管理問(wèn)題需要立法解決

中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易屬于無(wú)紙化交易，但根據(jù)現(xiàn)行會(huì)計(jì)法、稅法等有關(guān)法律法規(guī)的要求，會(huì)計(jì)憑證、記錄需要保留紙式檔案，以備檢查之用。并且，銀行出具的蓋有印章的各類(lèi)回單，仍然是客戶用于記賬的、具有法律效力的原始憑證。因此，網(wǎng)上銀行的無(wú)紙化交易與業(yè)務(wù)過(guò)程中的有紙化需求形成了矛盾，解決應(yīng)對(duì)方法應(yīng)是分步式的。

（四）工商銀行網(wǎng)上銀行功能應(yīng)根據(jù)顧客的需求來(lái)不斷完善

工商銀行網(wǎng)上銀行的功能日益完善，系統(tǒng)幫助、注冊(cè)卡賬戶信息、對(duì)外轉(zhuǎn)賬等功能體現(xiàn)了服務(wù)人性化的要求。目前有待實(shí)現(xiàn)的功能有以下兩方面。

1.錯(cuò)賬沖正問(wèn)題。顧客在操作系統(tǒng)時(shí)，可能會(huì)出現(xiàn)一些錯(cuò)誤。例如：輸轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，記賬串戶。按各銀行現(xiàn)行規(guī)定，因客戶錄入錯(cuò)誤造成的錯(cuò)賬均由客戶承擔(dān)，銀行原則上不負(fù)責(zé)調(diào)整。

2.定期存款功能。從需求方面分析，定期存款功能有較大的市場(chǎng)潛力。事實(shí)上，除了技術(shù)方面的因素，從法律角度出發(fā)，這一功能實(shí)現(xiàn)的制約因素在于銀行如何出具合法單證的問(wèn)題。解決這一問(wèn)題的重要環(huán)節(jié)是確立新票據(jù)載體。可以采用非紙式的、功能強(qiáng)大的IC卡。

目前，工商銀行網(wǎng)上銀行還處在穩(wěn)步發(fā)展階段。業(yè)務(wù)通過(guò)分支機(jī)構(gòu)輸轉(zhuǎn)的傳統(tǒng)模式正在改變。網(wǎng)上銀行將來(lái)可能會(huì)成為中國(guó)工商銀行核心部分。在網(wǎng)上銀行迅猛發(fā)展的趨勢(shì)不會(huì)逆轉(zhuǎn)的情況下，銀行提供更過(guò)硬的技術(shù)、政府出臺(tái)更完善的法律、用戶加強(qiáng)自身素質(zhì)才是保障網(wǎng)銀安全的根本之計(jì)。

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[責(zé)任編輯：高 瑞]