新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究

孫玉煒

摘要：隨著我國經濟的快速發展，我國的金融領域銀行業也實現了大繁榮、大發展，但是在繁榮和發展的背后，因為經濟發展過快帶來經濟泡沫和銀行信貸風險管理機制漏洞，給銀行業的健康發展帶來嚴重威脅，本文從信貸風險管理角度出發，結合銀行信貸活動中的實際，對新形勢下銀行信貸風險管理問題進行深入的研究和探討。

關鍵詞：新形勢 銀行信貸 風險管理

隨著經濟的快隨發展，國內中小企業和個人對資金的需求旺盛，相應的銀行信貸業務也繁榮一時，但是由于國民信譽體制的缺失和經濟快速發展帶來的經濟泡沫影響，銀行信貸領域的繁榮背后隱藏著風險管理的危機。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

（一）銀行信貸投放行業和領域比較集中

我國在經濟建設取得巨大成就的同時，經濟建設也出現了嚴重的產業結構不合理和經濟發展水平的不平衡，這在很大程度上影響了銀行信貸業務的發展，最突出的表現就是銀行信貸投放領域的集中，這主要是因為經濟發展的不平衡造成的，一些領域特別是房地產領域和基礎設施建設領域發展迅速而且回報率極高，吸引了大量的銀行信貸資金的流入，這種資金的本身是符合銀行信貸理念的，因為在市場中誰能在同樣時間內付給更高的利息誰就能獲得更多的貸款，但是在經濟發展的全局來看，這種信貸行為時很危險的，因為信貸資金在一個領域的高度集中就會導致“將所有的雞蛋都放在一個籃子里”的問題，銀行信貸被捆綁在房地產領域的發展戰車上，一旦房地產行業高速發展受挫與之鏈接的銀行信貸就面臨著大量的壞賬和資金鏈斷裂的危險。

（二）對于信貸違約風險出現的概率缺乏準確估計

我國的經濟發展速度在國際上名列前茅，但是因為經濟的快速發展也給國家建設的其他配套領域帶來了極大的壓力，最主要的就是國民信譽體系的缺失，我國的金融領域建設與經濟建設一樣在改革開放后快速發展，能夠為國民提供的金融服務業大為增加，但是由于我國人口基數的龐大和地區經濟發展的不平衡，在國內建設國民信譽保障體系困難重重，國內金融業沒有國民信譽保障體系的支持，很難對信貸進行科學合理的風險評估，造成整個信貸體系都嚴重的被架空了。

（三）抵押貸款中對抵押物的估值相對較高

與信貸相關的抵押貸款，在國內的貸款評估機制不完善的情況下，很多抵押貸款的抵押物價值都被嚴重的高估了，這就造成了銀行出現很多抵押貸款失誤，相應的爛賬率也持續增高，很多貸款者在抵押物價值貶值之后都拒絕歸還貸款，而銀行對抵押物進行依法拍賣后，因為抵押物本身的原因和市場經濟的影響，往往不能勾還貸款，造成了銀行資金的無形流失。

二、加強和提高銀行信貸風險管理水平的建議和對策

（一）建立健全信貸風險防范意識和文化認同

在當今后金融危機影響繼續存在的形勢下，在我國經濟增長速度逐漸放緩，和國內經濟形勢存在著眾多不確定性的情況下，金融業銀行領域要在信貸領域提高風險意識，將提高銀行信貸資產的安全性作為首要任務，同時兼顧銀行資金的流動性和盈利性，嚴格執行信貸放貸標準，對信貸主體的信譽度和資產運行狀況進行詳細的排查，確保每一筆信貸資金都能“放的出去，還的回來”，在信貸活動中提高風險意識，落實信貸放貸的責任制，讓銀行信貸辦理者都在心中樹立牢固的信貸風險意識。

（二）建立健全信貸業務風險的內部控制制度體系

建立健全信貸業務風險的內部控制機制，是保證銀行信貸風險管理水平的重要手段，其中最重要的方式就是提高信貸審批的層級限制，在銀行內部由于自身管理體制的影響，在銀行放貸環節中，很多低層和中層的管理者都會被自身的體制限制，會受到來自各個方面因素的影響，而造成對信貸主體資格審查的松懈，而相應的審查機制的缺失，也導致了這些懈怠不會被發現，提高信貸審批的級別最大的好處就在于，銀行企業的高層管理人員不會受到銀行自身體質的限制，也不容易受到外部因素的影響，往往都能按照正常的信貸規定進行切實深入的信貸審查活動，能夠最大限度的保證信貸的安全。

（三）依靠銀行內部審計來診斷防范風險的發生和擴散

銀行的內部審計活動是防范信貸風險的重要手段，因為審計部門和審計人員在銀行內部是相對獨立的，沒有與銀行的內部和信貸主體的聯系，能夠在審計過程中最大限度的保證審計工作的公正性，前臺業務審計活動是風險防范的第一道防線，后臺業務復審是防范體系的第二道防線，而獨立的內部審計是對整個銀行信貸工作和第一、二道防線的審計活動，在這樣的層層防范和互相監督下，將銀行的信貸風險降到了最低。

三、結束語

隨著我國經濟建設的快速發展，其他配套領域的落后和缺失漸漸顯現出來，在銀行信貸領域信貸風險是最當前最重要的問題，能否有效的解決信貸風險問題，關系到我國經濟能否繼續保持高速健康發展，所以銀行領域要完善信貸機制落實責任意識，切實保障和維護好信貸活動的健康有序發展。

參考文獻：

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