基于大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警研究

吳連冠

【摘要】近幾年來，世界金融進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)逐漸與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)結(jié)合到了一起，并且隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也在加快發(fā)展的步伐。互聯(lián)網(wǎng)金融雖然說在很大程度上增加了金融的靈活性，很好的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也帶來了一定的風(fēng)險，為了使互聯(lián)網(wǎng)金融積極健康的發(fā)展，我們必須建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，做好對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)分析 互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險預(yù)警

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，以及國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融正在以非常快的速度進(jìn)行發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融中仍然存在著很多的風(fēng)險，為了更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險問題，我們必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)。本文從大數(shù)據(jù)出發(fā)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)，遵循著以數(shù)據(jù)為核心的系統(tǒng)設(shè)計原則，構(gòu)建了大數(shù)據(jù)分析的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。應(yīng)用這種從大數(shù)據(jù)角度建立的互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)能夠使得企業(yè)提前的發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中的各種風(fēng)險，有利于企業(yè)提早的準(zhǔn)備好應(yīng)對措施，有利于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康有序的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融是剛剛興起的一種新興金融模式，他與傳統(tǒng)的資本市場直接進(jìn)行融資的融資模式不同，也與商業(yè)銀行介入間接地進(jìn)行融資的融資模式不同，他是利用現(xiàn)代化的信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)等來實(shí)現(xiàn)金融的融資、支付和信息中介等功能的一種新興的融資模式。這種金融模式的最大依賴就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式業(yè)得到了及其迅速的發(fā)展，這些發(fā)展都是可以從數(shù)據(jù)的增長中看出來。據(jù)統(tǒng)計。在2013年互聯(lián)網(wǎng)移動支付業(yè)務(wù)的交易成交筆數(shù)和成交金額的同比增長率分別高達(dá)百分之二百二十二點(diǎn)八六和百分之三百一十七點(diǎn)五六，這樣恐怖的增長率就可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度是多快。“余額寶”是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一種理財模式，據(jù)統(tǒng)計在2014年2月份的時候，“余額寶”的注冊用戶就已經(jīng)超過了6000萬人，整個“余額寶”的金融規(guī)模已經(jīng)超過了2500億元。這些數(shù)據(jù)都在同時說明一件事情，那就是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭迅速且勢不可擋。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比具有很多的優(yōu)點(diǎn)，比如說成本低、工作效率高等，而且隨著國家對于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的政策性支持，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展必將非常迅速。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)格化的共享互聯(lián)、信息交互、資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)的體系。雖然說成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融體系當(dāng)中還要存在完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管體系，雖然說現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中已經(jīng)建立了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系，但是這個體系與其他的金融模式中的風(fēng)險預(yù)警體系相比存在著很多的不足，比如說在合法性、規(guī)范性以及安全性方面都存在這很大的不足。這些問題在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中可能會帶來很多的危機(jī)，不僅會影響到企業(yè)公司的金融發(fā)展，還有可能會影響到國家和社會的穩(wěn)定。所以為了防止這些危機(jī)的發(fā)生我們就要進(jìn)一步的完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系，想要完善這個體系就要想明白這個體系指的是什么，其實(shí)所謂互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系就是指各種能夠反映金融風(fēng)險警情、警兆、警源以及變動趨勢的組織形式，是以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，對互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確預(yù)警的一種體系。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系中的核心問題便是怎樣準(zhǔn)確的識別金融風(fēng)險。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警機(jī)制的發(fā)展方向是通過對歷史數(shù)據(jù)的總結(jié)，應(yīng)用數(shù)學(xué)指標(biāo)、統(tǒng)計模型等來判斷和識別金融風(fēng)險。現(xiàn)在的金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制主要存在中三大類：景氣指數(shù)法、指標(biāo)體系法和模型法。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說未來的龐大的客戶群體不僅僅是等待去開發(fā)的資源，同時如果將這些群體中所蘊(yùn)含的信息加以處理，進(jìn)行合理的利用就能夠轉(zhuǎn)化為相當(dāng)有價值的洞察力，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警中提供很大的幫助，為金融企業(yè)提供一個強(qiáng)有力的保護(hù)盾。所以說在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系的建立的時候應(yīng)該從大數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，結(jié)合其他傳統(tǒng)的金融模式中的風(fēng)險預(yù)警體系，利用統(tǒng)計計算、人工智能等手段建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警體系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及其特點(diǎn)分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，離不開參與整個互聯(lián)網(wǎng)金融活動的企業(yè)、客戶以及相關(guān)的金融服務(wù)和產(chǎn)品。而且與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在收集、處理、儲存用戶信息數(shù)據(jù)以及產(chǎn)品信息數(shù)據(jù)方面更加的容易，甚至于還能夠收集到用戶在對互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行操作時的各種信息。這些信息數(shù)據(jù)都是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展運(yùn)行的基礎(chǔ)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的組成形式，我們一般將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)分為以下幾種：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作以及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或者產(chǎn)品的供給數(shù)據(jù)等。用戶數(shù)據(jù)是指在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的用戶在建戶是所留存的基本的信息，這些信息被收錄并且存儲到了企業(yè)的信息系統(tǒng)當(dāng)中。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是離不開用戶的，同時作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的服務(wù)對象，用戶的數(shù)量能夠很好的反映一個企業(yè)的規(guī)模和發(fā)展前景。用戶數(shù)據(jù)是關(guān)系到用戶的私人信息，所以在日常對于用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的時候要進(jìn)行嚴(yán)格的要求，防止用戶信息被泄露，影響公司的信譽(yù)。交易數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是離不開交易的，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)為用戶提供了交易的平臺和媒介，為了保證交易的安全便于對交易過程進(jìn)行調(diào)查取證，系統(tǒng)會對用戶通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行交易的過程進(jìn)行記錄，并將記錄的信息儲存下來。這些信息經(jīng)過長期的積累，能夠幫助企業(yè)分析用戶的喜好，便于企業(yè)的下一步規(guī)劃，同時也便于對用戶的異常行為進(jìn)行偵測，防止交易風(fēng)險的產(chǎn)生。用戶操作行為數(shù)據(jù)，這一類數(shù)據(jù)記錄的是用戶在對互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行操作是的行為舉動。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的金融交易是通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，并不是跟傳統(tǒng)的金融行業(yè)那樣進(jìn)行面對面的交易，所以也就不可能通過感官來發(fā)現(xiàn)客戶的異常舉動，為了提高互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的安全性，對客戶的操作行為進(jìn)行了數(shù)據(jù)化儲存，方便發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為，以及了解客戶的操作習(xí)慣，改善平臺的操作系統(tǒng)。金融產(chǎn)品的供給情況，在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融交易和產(chǎn)品供給都被記錄并儲存下來，作為了交易的憑證，以便于以后的取證調(diào)查，防治金融風(fēng)險的發(fā)生。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有三大特點(diǎn)：規(guī)模性、多樣性、高速性。規(guī)模性是指現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)都是規(guī)模比較大的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展，用戶群體的不斷增加，交易規(guī)模的不斷擴(kuò)大，互聯(lián)網(wǎng)信息的規(guī)模只會發(fā)展的越來越大。另一方面互聯(lián)網(wǎng)的普及程度已經(jīng)非常高了，而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對于用戶的門檻要求又是非常低的，這也就使得互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的用戶群體遠(yuǎn)遠(yuǎn)的大于傳統(tǒng)金融行業(yè)用戶，形成了獨(dú)有的規(guī)模性特點(diǎn)。

多樣性。多樣化是指互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)種類繁多，有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。此外多樣性還體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠提供借貸、在線支付、理財、保險等多樣化的服務(wù)。

高速性。高速性是指互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息處理必須要滿足及時性，高效性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息處理絕對不能延遲，否則的話會造成不必要的損失。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融交易的時候客戶與公司能夠?qū)崿F(xiàn)及時的響應(yīng)，極大的提高了交易的速度。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)是建立在數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上的，所以必須要了解互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的三大特性，這樣才能夠建立起完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警體系。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)分析

（一）以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計原則

在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計的過程中必須遵循幾點(diǎn)原則，一是系統(tǒng)性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)是一個針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險進(jìn)行檢測、預(yù)測以及預(yù)警的系統(tǒng)，是一個大型的體系，這個體系涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的全部。所以在建立這個系統(tǒng)的時候應(yīng)該考慮的每個用戶以及金融產(chǎn)品提供者等所有參與到金融活動中來的人的利益，必須進(jìn)行系統(tǒng)性的建設(shè)。二是時效性原則，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的一大特點(diǎn)就是高速性，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融活動都具有及時性的特點(diǎn)，所以在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)時要進(jìn)行實(shí)時防范、及時處理，保證能夠及時的判斷風(fēng)險作出應(yīng)對，防止造成更多的損失。三是科學(xué)性原則，在預(yù)警系統(tǒng)建立的過程中要保證科學(xué)性，保證系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確的判斷出金融風(fēng)險，避免對金融風(fēng)險作出錯誤的估計，造成不必要的損失。

（二）以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)層級

在互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)中存在這幾個級層，第一是數(shù)據(jù)管理層，預(yù)警系統(tǒng)是建立在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，所以應(yīng)該建立健全系統(tǒng)對于數(shù)據(jù)的管理機(jī)制，建立于企業(yè)規(guī)模相符合的數(shù)據(jù)管理中心，方便對數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理、加工、存儲。同時在數(shù)據(jù)中心對數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的過程中要保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和安全性。第二是數(shù)據(jù)整合層，風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的主要任務(wù)是通過對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析并且對其中的風(fēng)險進(jìn)行預(yù)警，這就要求系統(tǒng)對于金融風(fēng)險具有一個透徹的認(rèn)識，從金融風(fēng)險的定義出發(fā)，重新對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合分析，提取出有用的信息。信息的整合能夠很好的確保信息的可靠性和準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)提取層主要是要對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合提取。第三是數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析層是對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，判定數(shù)據(jù)的風(fēng)險性。這就要求系統(tǒng)具有完備的智能性。第四是數(shù)據(jù)解釋層。數(shù)據(jù)解釋層就是對風(fēng)險進(jìn)行解釋，更準(zhǔn)確的說是通過風(fēng)險與企業(yè)現(xiàn)狀結(jié)合給出的分析結(jié)果，包括風(fēng)險的可靠性、危險程度、產(chǎn)生根源以及處理方法。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的主要目的是為了對金融風(fēng)險進(jìn)行及時的預(yù)告，減少風(fēng)險造成的損失，保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

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