關(guān)于社區(qū)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)動發(fā)展的思考

引 言：社區(qū)銀行作為一種成熟經(jīng)營模式已經(jīng)在國外發(fā)展了上百年，在美國尤為普遍。在我國，2014年6月以來，獲銀監(jiān)會審批的社區(qū)支行牌照發(fā)放總量已接近千家，民生銀行獲得的社區(qū)銀行牌照最多，超過 700個。這意味著我國社區(qū)金融戰(zhàn)略已經(jīng)步入規(guī)范發(fā)展的快車道。然而當(dāng)下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮和沖擊，社區(qū)金融服務(wù)如何積極應(yīng)對、發(fā)展創(chuàng)新是值得深入思考的新課題。

關(guān)鍵詞：社區(qū)金融；互聯(lián)網(wǎng)金融；聯(lián)動發(fā)展

一、互聯(lián)網(wǎng)金融突出優(yōu)勢及對銀行業(yè)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展帶來客戶需求的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)職能提出了挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在獲客和客戶服務(wù)兩個方面。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融突出優(yōu)勢首先體現(xiàn)在獲客能力上。（1）互聯(lián)網(wǎng)充分利用大數(shù)據(jù)獲客。互聯(lián)網(wǎng)通過對客戶身份信息等數(shù)據(jù)的深入分析，還原客戶、洞察需求、偏好及變動趨勢，從而針對性地提供差異化服務(wù)。

（2）互聯(lián)網(wǎng)運用平臺模式打造生態(tài)圈。互聯(lián)網(wǎng)金融讓更多的利益相關(guān)參與進來產(chǎn)生流量，然后平臺企業(yè)將流量變現(xiàn)來創(chuàng)造商業(yè)價值的生態(tài)圈。

（3）獲客注重線上線下有機結(jié)合。互聯(lián)網(wǎng)利用平臺模式積極地合縱連橫，開展跨業(yè)、異業(yè)的合作，線上線下有機結(jié)合，逐步建設(shè)成為交易流的樞紐平臺。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融突出優(yōu)勢其次體現(xiàn)在服務(wù)品質(zhì)上。（1）高度注重客戶體驗。互聯(lián)網(wǎng)上第三方支付是為了更加方便、快捷地為客戶服務(wù)，相比之下，銀行恰恰欠缺這種接地氣的姿態(tài)。

（2）注重于客戶參與感與互動。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在用戶參與和反饋中逐步改進，精益求精。相比之下，傳統(tǒng)銀行更多是封閉的思維方式。

（3）親民普惠的高效服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種更為民主、更為普惠，而非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融服務(wù)模式。比如碎片理財，體現(xiàn)了普惠金融的精神內(nèi)核。

二、社區(qū)金融相較互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢分析

相較互聯(lián)網(wǎng)金融模式，社區(qū)金融的比較優(yōu)勢體現(xiàn)在客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、資金供給優(yōu)勢、風(fēng)險管控優(yōu)勢等方面。

1.社區(qū)金融實現(xiàn)“最后一公里”的金融服務(wù)。以北京地區(qū)為例，目前已有400-500余家網(wǎng)點，今年年底將突破1000家。滿足上班族、“長尾族”各層級、不同消費特點客戶需求。哪里有需求，哪里就能找到民生銀行的社區(qū)網(wǎng)點。

2.社區(qū)金融服務(wù)更貼近客戶、具有客戶基礎(chǔ)優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)能夠提供海量的數(shù)據(jù)，卻不能及時性的解決客戶遇到的問題，提供個性化的解決方案。因此，社區(qū)金融的顯著優(yōu)勢在于零距離的獲取最直接的客戶信息，提供即時性、個性化的滿足客戶需求的解決方案，從而建立與客戶之間現(xiàn)實的信任感。

3.社區(qū)金融集金融服務(wù)、非金融服務(wù)于一體。互聯(lián)網(wǎng)可以解決銷售、金融服務(wù)、支付功能，但在社區(qū)非金融服務(wù)方面則難以彌補。社區(qū)銀行網(wǎng)點可深度切入社區(qū)居民的衣、食、住、行，發(fā)揮的功能互聯(lián)網(wǎng)難以取代。

三、社區(qū)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補聯(lián)動發(fā)展的思考

1.總體思路。我國發(fā)展社區(qū)金融戰(zhàn)略，應(yīng)學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)思維，更多攝入“互聯(lián)網(wǎng)基因”，從理念、體制、機制、流程和文化等方面入手開展創(chuàng)新，借助互聯(lián)網(wǎng)基因最大化的滿足社區(qū)客戶需求，提升零售業(yè)務(wù)產(chǎn)能。

2.可行性分析。對社區(qū)銀行而言，客戶流量意味著數(shù)據(jù)積累和市場機會，如果沒有足夠的客戶流量，銀行的客群增長和價值創(chuàng)造也就無從談起。社區(qū)金融服務(wù)就是與客戶零距離接觸的金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。因此，對于金融生態(tài)圈的建設(shè)首先要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺思維和普惠的精神內(nèi)核。

互聯(lián)網(wǎng)打破時間、空間上的限制，節(jié)約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，提高客戶覆蓋率。因此，我國在建設(shè)社區(qū)銀行網(wǎng)點時，金融服務(wù)的觸角擴展開，在高校內(nèi)、國家機關(guān)、企事業(yè)單位、部隊大院、物業(yè)公司等提供金融服務(wù)。在我國社區(qū)銀行生態(tài)圈實現(xiàn)服務(wù)于生活場景、工作場景、休閑娛樂場景的全覆蓋網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)后，進而借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，深度挖掘客戶需求，多維度維護客戶。

3.實施建議。（1）線上與線下互動互助的金融服務(wù)。銀行業(yè)需積極建設(shè)社區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)平臺，通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站展示社區(qū)銀行各地區(qū)整體網(wǎng)點分布情況，具體網(wǎng)點地址、繳費功能等各項功能，各網(wǎng)點非金融活動安排、特色活動等等，客戶均可上網(wǎng)查詢。

我國銀行業(yè)借助社區(qū)銀行網(wǎng)點打出品牌效應(yīng)，將收益較好的自有理財產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行、直銷銀行、第三方銷售平臺銷售，購買社區(qū)銀行專屬理財產(chǎn)品的客戶須持有社區(qū)銀行網(wǎng)點發(fā)送的短信編碼方可購買。這樣線上銷售在一定程度上助力社區(qū)銀行品牌形象，進而延伸至網(wǎng)絡(luò)世界的很多角落，通過線上與線下互動互助，共同拓展客戶覆蓋領(lǐng)域。使線上客戶走進社區(qū)銀行網(wǎng)點，進而與客戶建立線下信任關(guān)系，開展非金融活動，拉近與客戶的距離。

同時，社區(qū)銀行應(yīng)注重于客戶參與感與互動，將銀行網(wǎng)點內(nèi)所有的營銷細節(jié)都關(guān)注與強調(diào)與客戶的互動。例如，客戶想要一款特定產(chǎn)品或服務(wù)的宣傳冊，銀行將不會提供紙質(zhì)宣傳頁，而是需要客戶坐下來使用一款工具，經(jīng)過一定的互動過程，把感興趣的資料下載到客戶的智能手機或者手提電腦上，既節(jié)約資源又節(jié)省留存客戶信息的操作時間。

（2）社區(qū)銀行生態(tài)圈采取扁平化客戶關(guān)系管理。在社區(qū)銀行流程管理方面，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“以客戶為中心”設(shè)計和管理流程的思路與做法，利用互聯(lián)網(wǎng)和云計算等技術(shù)，實現(xiàn)前中后臺的有效分離，使社區(qū)銀行網(wǎng)點的員工專注于客戶關(guān)系的維護，中后臺通過社區(qū)網(wǎng)點員工搜集的客戶信息直接進行客戶挖掘和分析，實現(xiàn)運行的集中處理，前中后臺通過順暢的流程貫穿起來。最終分行根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，量身定制適合該社區(qū)客戶的營銷策略及非金融活動，反饋給社區(qū)網(wǎng)點一線銀行服務(wù)人員，具體執(zhí)行落實。

（3）社區(qū)金融生態(tài)圈的跨界合作。社區(qū)金融服務(wù)基于客戶細分領(lǐng)域的強需求、硬需求，著力打造多層次的平臺，哪里有集中的交易流，就跟哪里對接。endprint

如打通信用卡、借記卡積分、允許用戶出讓、互用積分，與餐飲、娛樂企業(yè)合作，這樣社區(qū)銀行可以收集到更多客戶的姓名、生日、住址等“硬數(shù)據(jù)”，還基于社交網(wǎng)絡(luò)收集到了客戶的消費習(xí)慣、消費意向等“軟數(shù)據(jù)。更重要的是，了解到某個社區(qū)內(nèi)有個共同愛好或是特定思維的一群或一類客戶，針對這些客戶完成精準營銷變得簡單。目前，我國社區(qū)金融已經(jīng)與“云物業(yè)服務(wù)”、“特惠商戶服務(wù)”等開展跨界合作。

（4）社區(qū)金融生態(tài)圈的碎片金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融以“團購”的形式將客戶零散資金低成本地開展金融交易，如阿里小貸和P2P面對的分別是微型客戶和小微客戶，單筆授信額度在10萬元和2萬元左右，而商業(yè)銀行的目標客戶則是貸款金額在100萬元以上的個人或小微企業(yè)，兩者分別服務(wù)于不同的市場。社區(qū)金融服務(wù)也可以社區(qū)為單位，在社區(qū)居民、學(xué)校、企事業(yè)單位開展微貸業(yè)務(wù)，以每個社區(qū)網(wǎng)點為單位“團購”小額貸款，銀行擁有很強的公信力，通過社區(qū)銀行網(wǎng)點切入貸款金額較低的長尾市場，以社區(qū)銀行網(wǎng)點為單位，利用銀行資金充足的優(yōu)勢，提高網(wǎng)貸平臺的資金結(jié)算周期、客戶體驗，將碎片金融延伸至現(xiàn)實，綁定社區(qū)各層級客戶的“小”、“微”需求。

四、結(jié)束語

不同于國外社區(qū)銀行具有悠久的歷史和成功經(jīng)驗，國內(nèi)社區(qū)銀行尚處于起步和摸索階段。并且，面對客戶目前和未來日益多樣化的金融和非金融需求，對銀行的專業(yè)化服務(wù)能力提出巨大挑戰(zhàn)。因此，我國社區(qū)銀行發(fā)展路徑不僅要從選址布局、客戶定位、服務(wù)內(nèi)容等方面探索最優(yōu)模式，更應(yīng)注重整合資源，踐行社區(qū)銀行發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)金融的跨界平臺思維相結(jié)合，優(yōu)化、整合、創(chuàng)新各類完備的營銷、服務(wù)體系，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的渠道價值，做好銀行在平臺中的牽線人角色，提升客戶體驗，讓社區(qū)銀行能夠陪伴客戶整個生命周期中可能產(chǎn)生的金融需求。

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作者簡介：劉工顏，東北財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 金融學(xué)專業(yè)endprint