P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的問題與對策分析

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為民間借貸的重要方式，具有參與主體廣泛、效率高等特點(diǎn)。近幾年在我國獲得了飛速發(fā)展。本文對我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營模式和經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，同時(shí)，由于各種借貸模式在業(yè)務(wù)流程上各有不同，總體上風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高。所以在實(shí)際運(yùn)作中，存在資金安全缺乏保障、個(gè)人信息泄露、缺乏相應(yīng)信用評級標(biāo)準(zhǔn)等問題。因此，必須通過加強(qiáng)立法和監(jiān)督管理，研究出臺各類配套措施，對網(wǎng)絡(luò)借貸行為予以矯正和規(guī)范，才能促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡(luò)借貸；借貸模式；金融監(jiān)管

一、網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

自2007年8月中國第一個(gè)P2P信用網(wǎng)上借貸平臺“拍拍貸”成立以來，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸公司及網(wǎng)站平臺發(fā)展十分迅速，目前網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量已經(jīng)上百家。據(jù)中國電子商務(wù)研究中心統(tǒng)計(jì)，2013年全年網(wǎng)絡(luò)融資達(dá)已200億元，拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、哈哈貸、易貸365、速貸等15家主要網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，每月交易金額達(dá)3000萬元以上。

從成交筆數(shù)來看：截止 2012 年底，網(wǎng)站累計(jì)成交筆數(shù)為 7776 筆。其中，2012 年新增為 5075 筆，2012 年成交筆數(shù)是 2011 年的近兩倍。可以看出，2012 年人人貸成交的頻率和次數(shù)都有了明顯的增加。從收集數(shù)據(jù)來看，紅嶺創(chuàng)投、點(diǎn)點(diǎn)貸、拍拍貸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺具體發(fā)展情況如下：紅嶺創(chuàng)投的年平均收益率為18%，實(shí)際收益率為16.4%，違約率為1.6%；點(diǎn)點(diǎn)貸的年平均收益率為24%，實(shí)際收益率24%，違約率0%；拍拍貸的年平均收益率為13.5%，實(shí)際收益率12.5%，違約率1%。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

（一）借貸行為缺乏必要的法律監(jiān)管和保障

目前對于網(wǎng)絡(luò)借貸沒有專門法律，只有《民法通則》、《合同法》以及最高人民法院的有關(guān)司法解釋。統(tǒng)計(jì)顯示，P2P平臺的利率普遍超過了《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中規(guī)定的“民間借貸利率不得超過金融機(jī)構(gòu)同期、同檔次貸款利率的4 倍”的規(guī)定。一些平臺開辦的理財(cái)產(chǎn)品，具備銀行存款付息一般特性。一些平臺名義是中介，實(shí)際上投資人與借款人并沒有直接接觸，投資方式、投資對象全由平臺控制，實(shí)際上形成投資人把資金支付給平臺完全支配并獲取利益，使投資人的權(quán)益得不到有效保障，容易產(chǎn)生非法集資等現(xiàn)象。

（二）借貸平臺往來資金的安全缺乏保障

P2P 借貸的特點(diǎn)是快捷無擔(dān)保，這就使得資金的安全依靠借款人的信用，平臺僅僅進(jìn)行審查，一旦借款人信用材料造假，欠款不還，出借人將無法獲得保護(hù)。而且，大部分P2P 平臺定位于中介角色，在法律上不承擔(dān)連帶責(zé)任，資金風(fēng)險(xiǎn)被全部轉(zhuǎn)嫁到出借人，依靠虛擬的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行決策存在著巨大風(fēng)險(xiǎn)。大多數(shù)平臺對于借款人逾期不還款，一般會采取電話或上門催收，如果借款人拒絕還款，P2P 平臺會向出借人推薦專業(yè)第三方催收公司或者建議采取法律手段，但無論哪種途徑，成本較大，且一般出借金額不大，很多人會選擇放棄。

（三）缺乏相應(yīng)信用評級標(biāo)準(zhǔn)

作為一種新興的理財(cái)模式，網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展一定程度上依賴于其個(gè)人信用體系。一方面，由于監(jiān)管缺位，征信市場尚不健全。中國人民銀行征信系統(tǒng)、各地方、各行業(yè)征信系統(tǒng)缺乏協(xié)作機(jī)制。另一方面，我國個(gè)人征信系統(tǒng)并沒有在社會上大規(guī)模的使用，導(dǎo)致個(gè)人信用違約成本較低。根據(jù)我國《個(gè)人信用信息管理辦法》規(guī)定，個(gè)人信用報(bào)告僅限于依法辦理信貸的金融機(jī)構(gòu)和人民銀行、消費(fèi)者使用，網(wǎng)絡(luò)借貸中介平臺并不是合法的使用者。

三、完善網(wǎng)絡(luò)借貸的對策

（一）立法先行，明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律地位

出臺相關(guān)的法律法規(guī)，明確 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的法律性質(zhì)，將其與非法集資、非法吸收存款等行為明確區(qū)分，從經(jīng)營性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營模式及范圍、監(jiān)督管理等方面做出詳細(xì)規(guī)定，從而確定P2P 平臺的法律地位，將其納入正常的發(fā)展軌道。若業(yè)務(wù)是線上的 P2P業(yè)務(wù)，則主要對借貸兩方面給出的透明信息進(jìn)行監(jiān)管。若業(yè)務(wù)是 P2P線下的，比如說涉及擔(dān)保和信托等，應(yīng)該對各個(gè)形式下的集資模式使用對應(yīng)的措施進(jìn)行監(jiān)察管理。

（二）建立監(jiān)督管理機(jī)制，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展

首先要明確對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體，切實(shí)履行好信貸業(yè)務(wù)開展過程中的監(jiān)管職責(zé)，確保其良性健康發(fā)展。其次，‘銀監(jiān)會‘工商局等部門實(shí)行分工協(xié)作，建立起監(jiān)管合作機(jī)制，從網(wǎng)絡(luò)信貸公司的工商注冊的運(yùn)作資金存放以及網(wǎng)站的日常管理等各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)管，確保其業(yè)務(wù)規(guī)范有序。最后，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信貸的特點(diǎn)，制定出具有可行性的監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，主要包括網(wǎng)絡(luò)信貸的經(jīng)營模式、經(jīng)營區(qū)域、利率管理等內(nèi)容。同時(shí)，對于部分超出注冊范圍經(jīng)營或者擅自開辦特許業(yè)務(wù)行為，應(yīng)依法予以取締、打擊，以維護(hù)金融市場秩序。

（三）建立信用評級體系

建立必要的信用評級體系，除了進(jìn)行申請借貸的身份驗(yàn)證之外，還要進(jìn)行用戶的信用評級。以拍拍貸為例，可以通過身份認(rèn)證、交易信用等來獲得信用積分，并且每個(gè)板塊都進(jìn)行了詳細(xì)的劃分，如將信用得分分為線上得分和線下得分。線上得分具體包括身份認(rèn)證、手機(jī)實(shí)名認(rèn)證以及還款情況等。而線下得分則根據(jù)用戶提交其他信息來確定，包括了年齡、學(xué)歷、工作等因素。這樣以利于資金安全運(yùn)營和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的長久發(fā)展。

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作者簡介：張敬霞，女，河北省邯鄲市，河北大學(xué)管理學(xué)院勞動與社會保障專業(yè)在讀本科生。