我國商業銀行發展信用卡業務策略研究

余曉文

[摘要]信用交易是市場化的必然產物，而信用卡是金融業現代化的象征。信用卡具有消費信貸功能，它為我們提供了一種新的消費模式，成為商業銀行一個潛力巨大的利潤增長點。本文分析了商業銀行做大做強信用卡業務的原因，剖析了我國商業銀行信用卡業務的發展現狀以及問題，重點論述了我國商業銀行做大做強信用卡業務的策略。

[關鍵詞]商業銀行；信用卡業務；策略研究

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2015.22.051

信用卡既是個人消費的支付工具，又是消費信貸和小微信貸產品。其業務包含發卡、收單、分期、風險控制等。截至2013年年末，我國已發行銀行卡共計42.14億張，其中信用卡累計發卡3.91億張，人均擁有信用卡0.29張。而美國人均持有信用卡已超過8張，可見信用卡業務發展空間巨大。

1 商業銀行為什么要做大做強信用卡業務

如下三個方面可以看出，商業銀行必須做大做強信用卡業務：①必要性。商業銀行零售業務、中間業務的核心是銀行卡和信用卡，信用卡業務的黏合性、帶動性非常強，卡基支付還有很大的發展空間。同時利息收入、收單收入、傭金收入、分期付款手續費收入、年費收入等信用卡業務收入來源廣，特別是分期付款是商業銀行中間業務的“高產田”。②緊迫性。信用卡客戶資源屬于稀缺資源，不可再生資源。從國家戰略來說，我國從2015年開始不準發磁條卡，只能發芯片1C卡，2013年、2014年這兩年已正式磁條卡向lC卡遷移，現在正是各行爭奪優質客戶，爭搶優質資源的最佳時機。③可行性。信用卡作為消費信貸載體，市場空間很大，在當前環境下完全契合市場需求的產品。信用卡連接創新業務，不論是卡基支付，還是基于賬戶支付，其存量用戶始終是支付創新的基礎。從保障方面來看尚算完備，銀聯和商業銀行內設有專門的風險防范部門，公安部也有專門部門打擊銀行卡犯罪。

2 我國商業銀行信用卡業務的發展現狀和問題

2.1 從商業銀行內部分析

從認識方面來說，商業銀行決策層、領導層以及各級行領導班子等對信用卡業務的認識不到位，重視度不夠，沒有意識到這是飯碗工程、戰略工程。對信用卡的宣傳和培訓也不夠，有很多銀行自己的員工都不用本行卡，更不用說很多客戶也不會用卡。對銀行員工來說，信用卡業務流程長，手續繁雜，激勵機制不到位，形成風險后追責力度大，很多員工不愿做，怕擔風險，放不開手腳。同時，商業銀行部門之間、各項業務之間的聯動營銷意識不強，缺失執行力。

2.2從市場環境方面分析

商業銀行之間無序競爭、盲目競爭、不公平競爭導致市場不規范，整個行業、產業受損。銀行卡犯罪猖獗，套現、偽卡、惡意透支等惡劣行為嚴重影響了銀行卡、信用卡的社會形象和客戶的體驗感受。在市場拓展方面，縣城、鄉鎮銀行卡滲透率偏低，業務發展滯后。對客戶來說，信用額度授權太低，門檻太高，審查審批流程太長，導致客戶望而生畏。信用卡分期付款業務受信貸規模影響，一直得不到大力發展。在考核方面，與個人信貸業務沒整合，影響分期付款的發展，結果信用卡的消費信貸功能發揮不夠。

3 我國商業銀行做大做強信用卡業務的策略

3.1統一思想認識，提高業務素質

商業銀行要想做大做強信用卡業務，全行上下首先要高度重視，思想認識高度統一，全行全員要充分認識到信用卡業務發展的必要性、緊迫性和可行性。充分認識到信用卡業務是商業銀行未來飯碗，是戰略工程，是開展其他業務的紐帶。商業銀行要發展業務、創造收入，要提高市場競爭力，就必須大力發展信用卡業務，必須把信用卡業務當成主營業務，當成鎖定客戶、留住客戶的好業務、好產品來對待。由此，商業銀行應加大對信用卡業務從業人員的業務培訓力度，盡快提高信用卡發售人員、業務辦理人員的業務素質，規定本行員工要用本行卡，通過親身使用來感受信用卡業務水平，同時指導外部客戶學會用卡、安全用卡、防控風險。

3.2規范業務流程，優化考核機制

銀行業有一句名言：“不做公司業務現在沒飯吃，不做零售業務未來沒飯吃。”各個商業銀行要規范信用卡業務的標準操作流程，簡化發卡流程，盡快統一信用卡的發行標準、持卡人的資格以及對信用卡持有人的擔保措施，實現零售業務批發做，形成規模效益，從而降低人工和經營成本。針對信用卡透支風險或者可能發生的不可抗力事件，商業銀行應預先設計好一整套應對方案，確保能夠收回資金，將風險和損失降低到最小。在發展信用卡業務的過程中，商業銀行要構建科學的考核體系及激勵機制，考核業績的指標從單一的發卡量轉變為活卡率、用卡均消費量等綜合指標，積極組織業務培訓活動，開展發卡競賽，保證及時兌現，形成全員營銷的氛圍。

3.3加快產品創新，提升營銷能力

商業銀行要加快產品和服務創新，創造信用卡業務的生態鏈，與產業驅動者共同設計金融產品和服務。深入開展內部聯動營銷、提升協同營銷能力。一是加強個人條線聯動，將信用卡營銷滲透至傳統網點、理財中心、個貸中心等個人條線渠道。二是推進對公條線協同營銷，改變只給員工分任務的單一發卡渠道，要抓項目，做大客戶，重點圍繞公司、集團、機構、小企業等代發工資客戶，養老金和企業年金客戶，開展項目式精準營銷。三是綜合實施后，各支行產品經理之間要確保“三個協同”，即“協同營銷、協同服務、協同支持”，要為客戶提供涵蓋發卡、分期、商戶等信用卡業務范疇的綜合化信用卡營銷方案，提升條線整合營銷協同性，切實將條線客戶優勢轉化為發卡成果。

3.4加強風險控制，防范信用風險

國家相關部門應修改《商業銀行法》，修訂《銀行卡業務管理辦法》，完善《電子銀行業務管理辦法》，制訂《信用控制法》，出臺《消費信貸保護法》，完善人民銀行的征信系統，建立全國范圍內信息體系，以法律法規作為保障和依托，降低發卡銀行的信貸風險，為信用卡消費創造一個有法可依的安全的用卡環境。隨著信用卡業務扁平化進程的推進，商業銀行各網點要及時識別虛假開戶，阻止惡意套現等詐騙活動，對于信用風險的預防與識別，發卡銀行要加大對客戶審查力度，嚴格落實“三親見，兩核查，四個現場”，做好信用卡業務的風險控制。風險追責要客觀，應按照是否有道德風險來決定是否對客戶經理進行處罰，同時認真總結教訓，改進工作方法。在加大行內催收力度的同時，也可委托律師事務所以及委外催收公司進行不良透支清收。

4 結論

信用卡是一種現代化、電子化和國際化的貨幣形態，近年來，商業銀行投入大量的人力物力的資源到個人信用卡業務發展中，商業銀行的信用卡業務在我國的發展勢頭迅猛，有力地拓展了消費市場。為順應互聯網金融的發展，商業銀行應建立信用卡業務生態鏈，以開放的視野做大做強信用卡業務，推動我國經濟快速向前發展。