互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊

【摘要】2014年3月“互聯(lián)網(wǎng)金融”第一次被寫入《政府工作報(bào)告》，李克強(qiáng)總理在報(bào)告中指出“要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)在快速發(fā)展中存在的問題，加強(qiáng)各部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融工作的監(jiān)督與管理。2015年3月，海南博鰲會(huì)上互聯(lián)網(wǎng)金融再一次被搬上圓桌會(huì)議，成為各國熱議的對(duì)象，揭示著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已真正到來。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 機(jī)遇與挑戰(zhàn)

在互聯(lián)網(wǎng)幾乎完全滲透人們生活的當(dāng)下，以其為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融也在迅速崛起，各大電商和信貸公司開辟了自己的一片天地。2014年的淘寶雙十一購物節(jié)，僅在11日凌晨第一分鐘進(jìn)入天貓的用戶數(shù)量就高達(dá)1000萬次，截止到次日凌晨，淘寶商城以637億元的銷售額完美收官，成功打破520億銷售額的保守估計(jì)，創(chuàng)造了超過5億元的快遞訂單，成為“光棍節(jié)”的最大贏家。P2P作為“民間借貸”的一種方式，在近些年迅速崛起，截止到目前，中國人民銀行已批準(zhǔn)了超過2000家P2P平臺(tái)開展網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)，僅2014年上半年的交易總金額就高達(dá)861.4億元。這些數(shù)據(jù)表明互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)以“看得見，摸的著”的形式，出現(xiàn)人們的生活當(dāng)中，悄然改變著人們的生活和消費(fèi)習(xí)慣。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的定義及特征

那么，什么是互聯(lián)網(wǎng)金融呢？現(xiàn)階段，在理論上并沒有一個(gè)明確的定義。廣義上來說，所有利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付或者交易的行為均可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融，而不局限于第三方支付、在線金融產(chǎn)品銷售等。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是在大數(shù)據(jù)背景之下的，以云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)為工具的，在金融業(yè)務(wù)中以網(wǎng)絡(luò)為媒介的新型金融模式。

傳統(tǒng)的融資方式有兩種，一是以商業(yè)銀行為代表的在貨幣市場(chǎng)上的間接投資，二是以股票和證券市場(chǎng)為代表的在資本市場(chǎng)上的直接投資。這兩種投資方式均有金融中介的存在。然而，在一般的均衡定理中，金融中介是不存在的。此時(shí)，就凸顯出了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)越性。

相對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融有如下四大特征：即時(shí)性強(qiáng)透明度高，覆蓋面廣互動(dòng)性強(qiáng)，成本低效率高，管理弱風(fēng)險(xiǎn)大。

（一）即時(shí)性強(qiáng)透明度高

互聯(lián)網(wǎng)金融是依附于互聯(lián)網(wǎng)而存在的新型金融模式，由于互聯(lián)網(wǎng)本身的快速和高效性，使互聯(lián)網(wǎng)金融的及時(shí)性非常強(qiáng)，并不像傳統(tǒng)金融模式有固定的工作時(shí)間和工作地點(diǎn)，它可以在有網(wǎng)絡(luò)的地方隨時(shí)地進(jìn)行交易，方便快捷。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)龐大的信息系統(tǒng)，每個(gè)參與者在網(wǎng)上所進(jìn)行的交易行為都會(huì)被完整記錄，交易者只需在網(wǎng)絡(luò)上大量搜索交易對(duì)方的信息，即可完成一個(gè)簡(jiǎn)單的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，使不確定性而產(chǎn)生的逆向選擇問題得到了有效解決。一旦交易對(duì)方存在違約行為，交易者即可將對(duì)方的信息公之于眾。

（二）覆蓋面廣互動(dòng)性強(qiáng)

截止到2013年，全球網(wǎng)民達(dá)到27億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)連接數(shù)達(dá)到68億。使用3G和3G以上移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶數(shù)自2007年以來的年平均增長(zhǎng)率達(dá)到40%，互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大滲透力使得互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋面積也連年上升。互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢(shì)之一表現(xiàn)在用戶體驗(yàn)上。傳統(tǒng)金融需定時(shí)定點(diǎn)按照規(guī)范流程的完成一系列的交易活動(dòng)，以操作員為主，交易者處于被動(dòng)的地位，群眾參與性不高。而互聯(lián)網(wǎng)金融則改善了這一劣勢(shì)，以交易雙方互動(dòng)交流為主，交易雙方是參與者主導(dǎo)者也是主導(dǎo)者。

（三）成本低效率高

低成本高效率一直是所有金融機(jī)構(gòu)追求的完美模式，而互聯(lián)網(wǎng)金融則將這兩點(diǎn)成功融合，眾籌、P2P、電子商務(wù)、第三方支付等都將這一優(yōu)勢(shì)充分體現(xiàn)。此外，時(shí)間價(jià)值也在互聯(lián)網(wǎng)金融中得到了最大可能的實(shí)現(xiàn)，從先前的PC端到現(xiàn)在逐步向移動(dòng)端發(fā)展，用戶節(jié)省了大量的時(shí)間和精力，交易活動(dòng)變得更加快速高效。

（四）管理弱風(fēng)險(xiǎn)大

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條例的頒布和實(shí)行遠(yuǎn)不及其本身的發(fā)展速度，導(dǎo)致了一系列惡性事件的發(fā)生。以P2P平臺(tái)為例，道德風(fēng)險(xiǎn)在其發(fā)展過程中越來越凸顯。一方面，一些不良商人看中人人貸背后的龐大市場(chǎng)，趁機(jī)魚目混珠，將高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售給不具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的老年人。另一方面，由于沒有法律法規(guī)的明確規(guī)定，將平臺(tái)資金和用戶資金分離，一些平臺(tái)負(fù)責(zé)人卷款落跑的事件時(shí)有發(fā)生。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊

傳統(tǒng)金融，主要是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。面對(duì)多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融業(yè)必須要調(diào)整自己的運(yùn)營模式，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大沖擊。

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然造成了不小的影響，但是以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融也有其固有優(yōu)勢(shì)，在短期內(nèi)市場(chǎng)不會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融完全占據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)金融主打移動(dòng)支付，快速高效的運(yùn)作方式，確實(shí)是極大程度的滿足了現(xiàn)代人的生活節(jié)奏，但是相較于地理位置偏僻、人們生活水平低下的地區(qū)而言，互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)尚未普及，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更不用多說。而傳統(tǒng)金融存在時(shí)間較長(zhǎng)，物理網(wǎng)點(diǎn)在這些地區(qū)的分布相較廣泛，受眾多。由于知識(shí)水平和對(duì)現(xiàn)代移動(dòng)通訊設(shè)備的認(rèn)知有限，居民更愿意青睞這種面對(duì)面的交易形式，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)上交易有排斥和抵觸心理。

傳統(tǒng)金融業(yè)在多年的運(yùn)營中，已經(jīng)形成了一套較為完整的運(yùn)營體系，相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制也更為完善，自身資金雄厚、認(rèn)知度高、基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點(diǎn)多、數(shù)據(jù)庫龐大也是其自身不可小視的優(yōu)勢(shì)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)金融不僅僅是一場(chǎng)巨大的挑戰(zhàn)，也是一次全面升級(jí)的創(chuàng)新的機(jī)遇。近些年，傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛進(jìn)軍電商平臺(tái)，推出屬于自己網(wǎng)上營業(yè)廳。2010年9月招商銀行推出“非常e購”信用卡網(wǎng)上商城；2012年6月中國銀行推出全新時(shí)尚的“云購物”服務(wù)；2012年6月中國建設(shè)銀行推出包括個(gè)人平臺(tái)和企業(yè)平臺(tái)的“善融商務(wù)”；2012年8月華夏銀行推出自己的網(wǎng)上商城“電商快線”等等。它們大多采取B2B和B2C相結(jié)合的模式、側(cè)重B2B模式、網(wǎng)上商城模式這三種商業(yè)模式。

傳統(tǒng)銀行業(yè)一方面可以采用這樣的電商平臺(tái)鞏固自身原有的客戶群，在避免客戶大量流失的同時(shí)，可發(fā)新的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)，定時(shí)對(duì)老用戶的信息進(jìn)行整理和升級(jí)。另一方面也可以積極建立自身的微信、微博等互動(dòng)平臺(tái)，加強(qiáng)與客戶之間的交流與溝通，及時(shí)獲知客戶需求，提供更加人性化的服務(wù)

三、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來金融業(yè)發(fā)展的大方向，也是時(shí)代進(jìn)步的必然結(jié)果，它“以用戶為本”的全新營運(yùn)理念也給守舊的傳統(tǒng)金融業(yè)敲響警鐘。適應(yīng)金融發(fā)展方向，實(shí)時(shí)推陳出新，不斷為自己注入新鮮的活力才是傳統(tǒng)金融業(yè)今后要走的道路。而國家有關(guān)部門也需及時(shí)完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，保障廣大群眾的利益，使互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范化、法制化。互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融雙管齊下，相互融合補(bǔ)充的同時(shí)，突出自身優(yōu)勢(shì)，中國的金融業(yè)方能蓬勃發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：趙祎夢(mèng)（1994-），河南新鄉(xiāng)人，就讀于河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，2012級(jí)本科生，研究方向：金融學(xué)。