互聯網金融對傳統銀行的影響分析

摘 要：近年來互聯網金融在我國迅猛發展，攪動了金融業的固有格局。互聯網金融的異軍突起，不僅改變了人們的生活，也改變了傳統的金融行業。本文從傳統銀行的視角，分析互聯網金融是如何倒逼著傳統金融企業運營的市場化，走上改革發展之路的。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；影響及對策

一、互聯網金融概述

1.互聯網金融的含義

互聯網金融就是互聯網技術與金融功能的結合，依托大數據和云計算，在互聯網平臺上形成的開放式、功能化金融業態及其服務體系，包括但不限于基于網絡平臺的金融組織體系、金融市場體系、金融鏟平和服務體系、金融消費者群體及互聯網金融監管框架等。

2.互聯網金融的主要特點

互聯網金融在傳統金融業長期占主導的局面下來勢洶洶，它必然具有傳統金融行業所不具備且不夠完善的特點。

（1）普惠金融

互聯網金融能夠提供普惠金融服務或“草根金融”服務。在傳統的金融格局下，金融資源供需在結構和總量上存在較大失衡。“普惠金融”缺失，“草根”金融需求容易被大型金融機構忽視，金融市場缺乏競爭性金融供給。而互聯網金融所特有的“開放、平等、協作、分享”精神特質恰恰擁有普惠金融的資源優勢。在互聯網金融下，傳統金融行業的高門檻被打破了，而且能夠更加靈活便捷地為中小客戶群體提供金融服務。

（2）平臺金融

互聯網金融利用互聯網技術縮短了人們在時間和空間上的距離。在互聯網平臺上實現了資金流、信息流、物流“三流合一”服務，成為客戶獲取互聯網金融服務的入口。它作為傳統金融中介的替代品，可以做到去中心化，極低的平臺成本，但是業務種類卻較之傳統金融更豐富更滿足需求。總的來說，經營邊際成本極低，開放程度極高，規模經濟顯著的平臺金融具有贏得市場并整合市場的趨勢。

（3）信息金融

互聯網金融滲透到社交、商務、生活等方面留存下來的零散數據足跡蘊藏著海量結構化和非結構化信息，包括歷史交易記錄、客戶交互行為、違約支付概率等，數據信息成為重要的資源和資產。信息的充分程度和關聯性直接決定互聯網金融交易的質量，是開展一切金融活動的基礎。互聯網平臺信息廣度、深度的不斷擴展，促使信息挖掘分析水平發生質的突破，并使互聯網金融參與者的信用狀況一目了然，風險識別和定價過程得以快捷完成，同時也為精準營銷和個性化定制服務提供數據支撐。

（4）碎片金融

在互聯網金融領域，金融碎片化成為發展趨勢。對于資金數量，資信水平和時間成本迥異的客戶群體，互聯網金融可以有效整合、利用零散的資金、信息、時間等碎片資源，積少成多，整合“長尾”客戶群并產生強大的聚合力，實現規模效應，成為各類金融服務機構新的利潤增長點。

二、互聯網金融對傳統銀行的影響

1.迫使傳統銀行重新審視金融戰略

互聯網金融的出現從價值創造和價值實現方式兩個方面改變了商業銀行。互聯網金融為中小銀行打開了一扇與大銀行競爭的大門，如果中小銀行利用好互聯網金融帶來的這個契機，將能夠在新興業務上趕超大銀行，形成競爭力。互聯網金融模式將會導致傳統銀行業發生競爭格局的改變。對于互聯網企業來說，僅僅只是第三方的網絡支付平臺已經滿足不了它們的野心，它們憑借數據信息積累與挖掘的優勢，直接向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，未來可能沖擊傳統銀行的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代銀行物理渠道，顛覆銀行傳統經營模式和盈利方式。

2.擴展銀行業務的客戶和渠道

客戶是傳統銀行展開各項業務活動的基礎，互聯網金融模式用它自身的優勢有利于傳統銀行擴展客戶基礎。互聯網金融一方面能做到挖掘和吸引新客戶，另一方面能增加客戶黏合度，與客戶之間的合作關系進一步加深。網絡技術、信息技術和數據處理技術等作為互聯網金融機構的競爭基礎，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化和多元化。與以往傳統銀行為客戶提供的相對較死板的理財產品不同，互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務更多的體現了個性化，它是建立在數據分析上的模塊化資產組合，更加能滿足不同人群的個性化理財需求。互聯網金融使傳統銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。

3.使支付功能邊緣化

金融進一步加速金融脫媒，使傳統銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業務受到替代。迄今為止，央行為包括阿里巴巴、騰訊、盛大等200多家第三方支付企業頒發了支付業務許可證。目前，第三方支付的業務范圍在不斷的擴大，具體包括移動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，它提供的服務不僅僅是單純的支付和結算行為，逐漸滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案。

4.提升資源配置效率

按照現代金融功能理論的劃分，金融系統具有六項基本功能，即：跨期、跨區域、跨行業的資源配置，提供支付、清算和結算，提供管理風險的方法和機制，提供價格信息，儲備資源和所有權分割，創造激勵機制。而在這六項基本功能中，我們通常認為，資源配置和支付結算是金融系統最基礎的兩大功能，通常主要由傳統銀行來承擔，尤其是在中國。資源配置和支付結算這兩大基礎功能對于互聯網企業來說占有巨大優勢。互聯網金融將社會資本、民間沉睡資本和民間資金需求等信息渠道打通，使金融的資源配置得到最大化。

5.推動利率市場化

在互聯網金融交易平臺上，借貸雙方議價成交，交易完全市場化。隨著利率市場化的推進，金融機構已經不能夠再像以往完全依賴央行的基準利率指導，而是主動地在市場上尋找利率基準。互聯網金融市場的利率走勢對于金融機構來說，是據以判斷特定客戶群的利率水平的基礎。

三、互聯網金融難以取代傳統銀行業

1.傳統銀行擁有互聯網金融難以取代的領域

盡管互聯網金融發展勢頭迅猛，而且存在諸多優勢，但是互聯網金融要想取代傳統銀行業的所有業務，全面接管中國經濟，暫時還不可能。互聯網金融要發揮自己的優勢，因為互聯網金融比較迅捷，比較方便，有數據積累。但是傳統銀行業也有自己的優勢，當銀行做得足夠復雜和擁有了很多高端客戶時，互聯網也打不敗銀行。高端私人銀行業務，是傳統銀行業仍然可以大有作為且難以取代的一個領域。

2.傳統銀行具有核心優勢

銀行在宏觀政策傳導、風險管理、客戶資源等三個方面有難以替代的優勢。而在互聯網技術下，銀行更加可以利用其掌握的大數據資源，將已有的經驗與新興技術更有效地結合，以此來獲得更多的發展機遇。

3.互聯網金融與傳統金融交互融合

受中國經濟放緩大環境和互聯網金融的影響，中國傳統銀行業結束黃金期，轉型與特色經營成為銀行業的必然選擇。為了實現可持續增長，銀行業從產品創新升級到服務創新已經成為必然趨勢。雖然近幾年銀行的凈利潤一直在增長，但是高額的利潤增長依然掩蓋不了銀行盈利增速放緩的態勢。因此，傳統銀行與互聯網金融的交互融合勢不可擋。

四、傳統銀行學習互聯網思維和模式的原因

1.消費方式受到影響

互聯網金融追求應用場景化，也就是說把看起來似乎沒有關系的應用跟具體的場景相結合，以場景為出發點，把用戶的需求變為更加有吸引力的方式。比如，騰訊推出搶紅包的背后事實上是綁定客戶的信用卡賬戶。這種場景化的營銷使得客戶體驗大大增強，比起傳統銀行在柜臺上面生硬的業務介紹更加能提高客戶的黏度。這種互聯網金融帶來的足不出戶完成的網上交易，它的便利性、及時性成功吸引了大眾消費的視線，成為消費者的主要選擇。

2.傳統封閉的渠道受到挑戰

互聯網金融改變不了金融的本質，但是它在互聯網上體現的的開放性卻呈現了極大的優勢。互聯網金融的開放性使得客戶和互聯網金融企業能夠直接進行交流，與傳統銀行的封閉渠道大相徑庭。在互聯網開放的平臺下，傳統銀行應該學習互聯網企業，多與客戶交流，一起研發符合個性化需求的產品。

3.普惠金融應該受到重視

互聯網金融具有的普惠金融的特點使得它更加民主，更加注重小眾市場。傳統銀行不會為了僅僅1元錢辦理理財業務，相反互聯網金融能更開放地把成千上萬的1元錢凝聚在一起。正是因為互聯網金融的這種特性滿足了普惠金融的需要，才掀起了全民理財的熱潮，得到社會層面廣泛的擁戴。

五、傳統銀行在互聯網金融下的應對策略

1.以客戶為中心，打造智慧銀行

以客戶為中心的互聯網基因，完全不同于傳統金融業以產品為中心的思維導向。互聯網金融產品以非常快捷的速度不斷在更新，以此滿足人們的需求獲取較高的用戶黏性。互聯網金融的進步使得人們在選擇金融服務上了有更大空間的主動權，這種主動權的變化要求未來的金融機構必須改變思路，將現有的金融產品進行改造，更多滿足不同用戶不同的個性化需求，并且價格上也更加公開透明。傳統銀行要充分利用大數據、云儲蓄等技術來分析處理數據信息，從而敏銳洞察、引領客戶需求，積極借助互聯網金融之風，努力創新，提升客戶體驗等，優化資源配置效率，以打造全功能、一站式、個性化的智慧銀行為目標。

2.挖據大數據，進軍電商平臺

電商平臺應具備迅速快捷的信息傳遞能力與復制能力。這決定了標準化程度高、復雜度相對低的金融產品及服務未來將非常適合從網下走到網上。而對于復雜度較高，對客戶定制化需求高的金融產品及服務來說，未來仍然是傳統金融機構的優勢領域。因為互聯網蘊含的大量有價值的信息，能夠緩解用戶與金融機構之間信息不對稱的問題，從而讓客戶有了更多的選擇。而銀行處在支付結算體系的末端，有良好的大數據基礎，利用這個優勢，傳統銀行要建立電子商圈營銷體系，以數據金融服務能力的革新帶動大眾需求。

3.推進與戰略伙伴的深度合作，搭建一站式金融服務平臺

一站式金融服務平臺兼顧金融全產業鏈，其內涵是加強與戰略伙伴的合作，增強客戶黏性，建立全流程的業務鏈條，高質量地為客戶提供金融解決方案，高效整合上下資源等。通過與戰略伙伴進行深度合作，積極把互聯網科技與傳統金融相結合，達到資源整合、創新業務、普惠金融。

綜上所述，互聯網金融雖然來勢洶洶，在很多方面削弱著傳統銀行的地位，但是這種競爭是有好處的。人們對互聯網金融的追捧能促使傳統金融機構不斷改革來應對它。傳統金融機構不應該逃避互聯網金融的發展，應該正視互聯網金融帶來的機遇與挑戰，與之優勢互補，積極打造互聯網戰略，走共贏的道路。

參考文獻：

[1]司馬錢.互聯網金融100問[M].電子工業出版社，2014（8）.

[2]芮曉武，劉烈宏.中國互聯網金融發展報告[M].社會科學文獻出版社，2014（1）.

作者簡介：劉暢（1993.09- ），女，重慶江津人，就讀于長江師范學院，本科在讀，研究方向：財務管理（會計）