新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究

王惠

摘 要：經濟危機后，金融領域中銀行信貸風險管理工作所面臨的問題越來越突出。隨著銀行信貸風險管理外部環境和經濟環境的變化，銀行信貸風險管理中存在的問題已經對銀行信貸工作的正常運行產生了較大的阻礙，因此需要對出現的問題進行研究和解決。

關鍵詞：新形勢；后金融危機；銀行信貸

隨著全球經濟的發展，金融市場的發展也呈現出巨大的變化，信貸危機過后，金融市場活動中銀行信貸風險管理工作中出現的問題，已經開始影響我國信貸行業的正常發展。我國信貸行業的發展水平低，發展的起點也相對較低，但是發展速度較快，很多抵御風險的體制還沒有完全形成，以至于在信貸行業的發展中處于劣勢。新形勢下銀行信貸管理工作中在追求利益最大化的同時，逐漸的將風險管理轉變成信貸保值、增值重要方法和手段。在我國信貸風險管理轉型的過程中，了解和認識信貸管理中出現的風險問題，對于我國銀行信貸管理轉型階段有重要的作用。它不僅能夠使我們很好的控制新形勢下銀行信貸工作中出現的風險問題，同時也幫助我們為建立科學的完善的風險管理體制提供經驗。提升我們在銀行信貸風險管理中抵御危機的能力。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中存在的問題

1.銀行信貸投放行業和領域過于集中。在我國的經濟發展中，銀行信貸投放領域比較集中，已經開始出現負面影響，對我國經濟快速發展起了一定的阻礙作用，同時銀行信貸風險管理工作難度也被大大的提升了。我國是發展中國家，在金融領域中的發展歷史較短，很多的經驗和抵御風險的能力較低，因此國家制定出臺較多的政策引導銀行信貸投放行業的發展。隨著市場經濟的發展，供求變化取決于市場因素，很多經濟管理問題不能被徹底回避，這就給我國的銀行信貸工作帶來困難。目前我國的銀行信貸投放行業多集中在房地場行業、通訊行業以及制造行業，在這些行業中房地產行業的銀行信貸投放最為集中，在房地產行業的發展中吸引了較多的信貸資金進行投資，如果對房地產行業的投資價格期望太高，又沒有嚴格的宏觀調控使投放指數回歸到合理的水平，同時銀行不斷為房地產行業提供個人信貸勢必會加重風險。

2.對于信貸違約風險出現的概率缺乏準確估計。我國對于銀行信貸違約風險的評估能力較低，首先我國的銀行信貸對客戶的評級方法比較寬泛和粗糙，信貸客戶的等級結構劃分不夠明顯，評級的程序劃定以及信息的收集方法比較落后，這就使得我國的信貸管理總體設計結構出現問題，影響了信貸行業的正常的發展。我國銀行信貸管理部門對于信貸客戶的級別劃分較為粗糙，主要表現在對客戶信息的了解不夠徹底，信息獲取的渠道比較單一，級別的分類過簡單，同發達國家和地區相比存在較大差距，這就使得我們在計算信貸違約率的過程中不能夠獲得準確的數值，進而使得在宏觀經濟調控的政策下無法很好的實現對信貸風險的回避，很難通過經濟政策手段躲避信貸風險帶來的潛在危機和危害。如果經濟不能在一個穩定健康的環境中發展，一旦出現問題，勢必會對整個金融環境產生巨大的影響造成不可估量的經濟損失。

3.質押貸款中對于質押物的估值相對較高。在新形勢下我國的銀行信貸抵押形式繁多，但是多數抵押方式都是通過質押的方式進行的。抵押質價格的高低主要取決于市場的供求關系以及經濟的發展形勢。這就使得抵押質的價值變動范圍無形中被擴大了，使得抵押質的價格具有一定的時間性。如果經濟發展處在上升的形勢，那么就會對信貸抵押質產生積極的影響，抵押質的價格就會上升，如果經濟發展狀態沒有達到預期的期望水平，銀行信貸抵押質的價值就會隨之降低出現縮水的現象。股票作為銀行信貸質押物是十分常見的。如果以股票作為質押物的信貸業務這是容易產生風險的，風險值是受到股票撥動而變化的，因此一旦股票在上市運行的過程中出現撥動，抵押質的價格也會受到影響，不僅損害抵押質持有者的經濟利益，同時對信貸銀行經濟利益也產生了較大的影響。

二、新形勢下加強和提高銀行信貸風險管理水平和質量的建議和對策方法

1.形成和提高信貸風險防范的意識。在銀行信貸業務中，要對目前后金融危機影響繼續存在以及我國經濟增長速度放緩的形勢有了解和認識，這對于提高銀行信貸工作的安全性，降低信貸工作中存在的風險性有重要的幫助，同時也能夠實現對信貸工作中的流動性和營利性很好的把控。形成和提高信貸風險防范意識，應該深入學習研究和探索銀行信貸業務風險發生、擴散、防范、控制等規律提高對信貸風險的理論水平和認識能力，摒棄傳統的僅僅依靠經驗和簡單比較的模糊評審方法。

2.依靠銀行內部審計來診斷和防范信貸風險的發生和擴散。內部審計是銀行信貸風險管理綜合系統中的一個重要組成部分。一般來說內部審計在銀行的組織結構中具有相對獨立的地位，這使得其審計結果具有不可替代性。在目前銀行信貸業務操作的模式框架下，前臺業務經營部門和單位構成了銀行信貸風險防范的第一道防線，而后臺的業務復核構成了整個防范系統的第二道防線。而內部審計對于一般的操作風險舞弊環節和其他錯誤不當行為則構成了第三道防線。內部審計的獨立性不僅可以發揮對第一道防線和第二道防線的風險控制結果的檢查作用，而且也能通過這種再監督作用促使其進行功能改進和作用提升。

總而言之，隨著我國金融行業的發展，在金融領域中的投資份額已經占我國國民生產投資總額很大部分，并呈現出繼續快速發展的形勢。銀行信貸是金融行業重要組成部分涉及范圍較廣，包含了我國生產建設行業中的很多領域。銀行信貸活動為銀行帶來經濟效益的同時也相應的帶來了一定的風險。如何很好的控制產生的風險，提高經濟價值對我國銀行信貸行業的發展十分重要。在我國信貸轉型的重要階段，利用和妥善處理風險創造更多的經濟價值已經成為當前信貸行業發展的重要趨勢。因此，正確的了解銀行信貸風險管理工作中存在的問題，制定科學的對策應對出現的問題保證我國銀行信貸行業的健康發展是我們目前工作的重點。

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