互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊及應對研究

徐申龍

摘 要：互聯網金融的快速發展，對一些金融機構，特別是對傳統銀行業的沖擊很大，在未來，與傳統商業銀行的競爭將會更加的激烈，甚至改變傳統銀行業經營模式和運行格局。文中從經營理念、經營模式兩個方面分析互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊，并提出相應的應對措施。

關鍵詞：互聯網金融；傳統商業銀行；沖擊；應對措施

一、引言

隨著互聯網在全球的迅速發展，互聯網金融也隨著不斷進步不斷發展，網上銀行、手機銀行、手機支付、余額寶、阿里小貸等網絡金融服務在我國蓬勃發展，一種新的金融模式開始逐步形成—互聯網金融。互聯網金融的出現對傳統傳統商業銀行的沖擊非常的大，促使傳統商業銀行開始轉變經營方式。

互聯網金融時代到來，促進金融市場的改革，傳統商業銀行的主要業務增長模式面臨嚴峻挑戰。傳統商業銀行存貸差而“坐等獲利”的情況將不再存在，傳統商業銀行經營所面臨的是一個以技術創新和市場多元化需求的變化所帶來的變革。

同時，相比于傳統銀行業，互聯網金融更注重用戶體驗，能夠為客戶提供差異化的服務。同時利用互聯網的優勢，突破了時間，空間的束縛，在節省交易成本的基礎上又為客戶提供了時間和空間的優勢，相比較傳統銀行業僵化的服務體系，互聯網金融公司更容易擴大、鞏固其用戶群體。

因此，對于傳統銀行業而言，了解、研究互聯網金融的發展成為必要，研究互聯網金融的特點、優勢及其不足，同時制定如何應對互聯網金融對自身沖擊的對策，具有重大的理論意義和現實意義。

二、互聯網金融產品的優勢與缺陷

1.優勢

（1）成本低。互聯網金融模式下，資金供求雙方可以通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統中介、無交易成本、無壟斷利潤。

首先，互聯網金融公司不需要支付高租金獲取良好的地理位置優勢來獲取客戶資源，沒有相關銀行的一些物理網點開支，成本將會大大降低；此外，隨著科學技術的不斷提高和零部件的更新換代，互聯網終端價格也在不斷降低，降低成本是顯而易見的。

其次，互聯網金融提供的服務是高效和便捷的，在銀行各網點的排隊問題，成為公眾熱議的話題，而互聯網金融為客戶節省類似跑銀行、排隊等候的隱性成本；互聯網金融在信息獲取和處理成本的大幅下降，可為客戶間接的降低許多不必要的交易成本。

（2）效率高。互聯網金融業務主要由云端處理器處理，業務處理盡量去人工化，客戶也避免了排隊等候，業務處理速度更快，用戶體驗更好。如某電商集團旗下的小額貸款服務，依托電商積累的信用數據庫，經過數據挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，避免了曠日持久的審批程序和要求苛刻的擔保程序，更好的服務于資信良好，消費欲望強盛，信用交易頻繁的初級白領階層。所有操作都在移動終端上完成，從申請貸款到發放只需要幾小時，至多兩三天的審批；同時，用戶還款也只需在移動終端上快捷還款即可。

（3）覆蓋廣。互聯網金融模式下，客戶能夠突破地域的約束，通過無形的互聯網將金融服務的觸角伸到銀行網點輻射不到的區域。在互聯網上尋找金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯網金融的服務范圍囊括了部分傳統金融業輻射不到的區域，在提高自身資源配置效率的同時，也使得用戶獲得了更好的服務體驗。

2.缺陷

（1）風險大。一是風控弱。互聯網金融尚未納入人民銀行征信系統，互聯網金融公司之間也缺乏用戶信用信息的共享機制，同時也缺乏類似銀行的風控、合規和清收機制。而且互聯網金融的投資風險較高，融資成本較低，相對應的違約成本也較低，會出現惡意騙貸，多方拆借等各類風險問題，國內已有多家P2P網貸公司破產跑路或終止經營。二是網絡安全風險大。我國互聯網安全問題突出，網絡金融犯罪問題不容忽視。黑客攻擊一旦得手，互聯網金融公司的安全運營將面臨重大問題，不僅公司的平臺運營出現問題，而且投資者的資金安全將得不到保障。所以，互聯網金融所面臨的的信用風險和技術風險十分嚴峻。

（2）管理弱。在我國，互聯網金融公司大都沒有拿到民營銀行經營牌照，企業經營的合法性存在疑問，投資人的合法權益得不到保障。同時，我國關于互聯網金融的相關法律法規尚未頒布，與之配套的監管體系尚未完善。同時，互聯網金融企業良莠不齊，投資人容易被“高收益，低風險”的虛假宣傳所欺騙，等到察覺之時，早已人去樓空，投訴無門。這表現出互聯網金融企業想要健康，持續的發展下去，行業準入規則的制定，相關監管的完善迫在眉睫。

三、互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

1.互聯網金融對傳統商業銀行經營理念的沖擊

首先體現在傳統商業銀行的發展和盈利模式受到影響。最近十數年，銀行業經歷了快速發展的黃金時期，但是其發展路線還是局限在“重投資輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構，重速度輕管理”的框架范圍內。傳統銀行業的主營業務收入還是存貸款的利差，2014年，我國傳統銀行業利息收入仍占70%以上，相比于國際上金融體系成熟國家的商業銀行非利息收入占比仍然不足。

其次，大量新生代客戶的價值需求發生了改變。在互聯網模式的影響下，80.90后客戶的消費習慣和消費模式大大不同于他們的父輩，而傳統銀行業并未意識到新目標客戶群體的流失。然而互聯網金融的目標客戶群體更為廣泛，主要包括中小企業、初級白領和一般公眾。客戶群體在追求多樣化，個性化的服務的同時，更關注時間成本。隨著互聯網技術日新月異的發展和移動終端的普及，客戶注重便利，尋求良好用戶體驗的需求已基本得到滿足。

2.互聯網金融對傳統商業銀行經營模式的沖擊

傳統商業銀行業務受到互聯網金融產品的沖擊基本概括為三大領域。

（1）支付結算領域。傳統的金融支付結算服務必須通過銀行的中介。然而近幾年，隨著互聯網領域的飛速創新，同時政府向第三方支付企業頒發經營許可，互聯網金融服務公司的支付結算業務范圍不斷擴大，漸漸地開始影響到傳統商業銀行業在該業務的收入水平。

（2）存貸款領域。存貸款領域一直由銀行業所壟斷，至今也未能有所撼動，但是隨著物價不斷上升，實際利率一直在減小，民眾的理財意識的興起直接導致了互聯網理財產品的蓬勃發展。同時，P2P網貸具有操作簡單，手續簡便，資金期限、金額、利率自由度高等特點，獲得了廣泛認可。雖然這兩者的規模遠小于銀行業存貸款業務，但這也在一定程度上影響了銀行業的利潤空間，促使傳統商業銀行作出相應的改變。

（3）客戶基礎動搖。任何企業都以擁有一群忠誠度高的客戶為目標。然而，隨著互聯網技術的飛速發展，移動終端的普及，外加傳統金融業脫媒的現狀，傳統銀行業的客戶群體更容易被互聯網金融公司的產品所吸引，造成基礎客戶的流失。

四、傳統商業銀行的應對策略

1.轉變經營理念

（1）銀行高管要全面認識技術變革帶來的影響

總的來說，互聯網金融行業的發展時間還很短，其資產總量也不大，市場占有率也很有限，并且沒有獲得民營銀行經營資格，對傳統商業銀行的影響短時間內不致命。因此，傳統商業銀行的管理者或領導者很容易忽略對銀行的核心業務、盈利模式帶來的潛在沖擊，并沒有引起足夠的重視。

銀行高管們在此刻應該保持清醒的頭腦，對傳統銀行業的機遇和挑戰積極應對，對互聯網金融，一方面控制和避免一貫以來的“思維定式”，不能讓“思維定式”產生一葉障目的惡性結果，突破自我思維定式、不斷提問、審視并重新定義傳統銀行業務，去除這些限制和束縛，不要執著于過去的優勢，大膽設想，小心求證，對互聯網金融模式充分利用，整合傳統銀行業務，勇于創新，提高服務質量，拓展服務渠道，提高服務水平，將互聯網金融對行業的沖擊，轉變成促進自身發展的新動力。

（2）銀行高管正視互聯網金融，積極應對

作為傳統商業銀行的高管，應該從傳統商業銀行管理理念、經營方式、戰略定位，到銀行網點建設和各級業務運作模式改變對互聯網金融的認知，將互聯網業務作為核心業務而非增值服務，開發新客戶。我們應該以客戶為中心，以市場為導向，與客戶無縫鏈接，加強客戶參與和提高客戶體驗，簡化業務流程，提高業務效率，為客戶提供更高效、便捷的金融服務。

在應對互聯網沖擊方面中國銀行和中國招商銀行已經都在前列，2012年上半年，為了從互聯網創新學習，中國銀行董事長肖鋼多次調研；提出建設“智慧銀行”，打破傳統金融服務的時間、地理和物理網點限制，根據互聯網方便的特點，打造中國銀行快速業務流程，開發電子商務。中國招商銀行行長在多個場合強調，“互聯網金融對銀行生存的威脅”，在利率市場化、金融脫媒時代，“銀行轉型攸關生死”。要在互聯網金融領域培養和形成一定的核心競爭力。

2.調整經營戰略

首先，調整戰略規劃。互聯網金融的出現，打破了傳統商業銀行原有的商業模式和盈利模式，銀行高管有足夠的決心和信心來應對互聯網金融前提下，調整傳統商業銀行原有的戰略規劃，運用SWOT分析法，對當前的自身的優勢、弱勢、機會、威脅結合進行綜合分析，制定適合自身的經營戰略。

其次，調整戰略定位。由于互聯網金融打破了原有的傳統商業銀行的經營模式，固步自封的保持原有的戰略方針不變，將不可避免地導致發展之路越走越窄。互聯網金融的核心，是在客戶需要互聯網金融服務時，在適當的范圍內，提供隨時、隨地、隨心的完美體驗。互聯網與傳統商業銀行金融服務的整合，給客戶更好的體驗，將對留住核心客戶起到積極的作用。

再次，是否需要戰略聯盟，企業在制定戰略規劃和戰略目標時選擇很多，完全靠自己來完成；市場化運作，不能完成的可以到市場都買；并購，購買其它企業；戰略聯盟，取長補短，但是不確定因素太多，市場和技術變化的非常快，對于戰略聯盟的選擇要慎重。

五、結論

互聯網的快速發展，帶領互聯網金融創新的快速增長，更加多樣化、個性化的產品來滿足客戶的需求，快速、簡單和低成本。但目前，還存在一些風險，如非法集資、信用風險和欺詐風險。文中從經營理念、經營模式兩個方面分析互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊，并提出相應的應對措施。希望我國的互聯網金融和傳統銀行業都能在合法經營的前提下，勇于創新，相互借鑒，共同發展，在不斷的創新，發展中改善用戶體驗，提高服務水平，以客戶為中心，更好的服務大眾。

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