村鎮銀行可持續發展探討

儲莎莎　高姍姍

摘要：村鎮銀行作為農村金融領域的新鮮血液，在解決三農問題以及小微企業資金供給不足等問題上發揮著積極作用。本文從安徽省懷遠本富村鎮銀行的經營現況入手，引出其發展過程中面臨的問題，并就如何推進我國村鎮銀行的可持續發展做進一步研究。

關鍵詞：村鎮銀行 新型農村金融機構 可持續發展

引言

長期以來，我國涉農貸款金額占比過低，農村金融服務尚未得到充分滿足等問題使得農村經濟增長并未得到較大提升。為了解決農村經濟發展的資金供給不足問題，種新型農村金融機構的典型代表——村鎮銀行慢慢地發展起來，村鎮銀行的逐步擴張對于新農村建設和農村經濟的增長具有重要意義。村鎮銀行在國內要求深化農村金融改革的大背景下表現出經營規模逐步擴大的發展態勢。根據第三方平臺提供的數據可知，直到2015年5月底，全國村鎮銀行總數達1263家，村鎮銀行對農戶貸款余額增長迅速，共計2326.5億元。但村鎮銀行在資金來源、風險控制、技術支持、人才資源等方面還存在較大的問題，村鎮銀行發揮支持農村經濟增長的功能在一定程度上受到制約。因此，如何推進村鎮銀行的可持續發展需要做深入地探究。

一、安徽懷遠本富村鎮銀行的現狀分析

由龍江銀行發起控股的懷遠本富村鎮銀行，是家經中國銀監會批準，根據國務院完善金融服務體系的要求，主要為當地農業產業、中小企業、地方經濟提供服務，致力于農村金融發展的股份商業銀行。本富村鎮銀行為了更好地給當地農村經濟發展提供服務，推出了一系列信貸產品，具體包括以下幾類：“惠農型”農業供應鏈貸、農戶聯保貸、個人住房按揭貸、房產抵押貸等。

成立時間短是社會民眾對本富村鎮銀行了解甚少的重要原因，加之其下設網點少，結算手段單一等不利因素制約下，多樣化的資金供給渠道對本富村鎮銀行增強其吸收資金的能力具有重要意義。本富村鎮銀行利用其在懷遠縣的銀行卡業務中具有定競爭優勢，便利用這優勢，狠抓銀行卡業務，制定并開展了

系列的宣傳和營銷活動，并取得了突出的業績。截至2014年4月底，該行銀行卡發行數達153795萬張，占懷遠縣人口的12%。

根據相關平臺提供資料可知，蚌埠本富村鎮銀行累計發放貸款29692萬元，累放筆數625筆，其中最小單筆發放額3.5元。直到2014年10月末，本富村鎮銀行貸款余額總額達到1.35億元。涉農貸款總計達到12648.5元，小微企業貸款達到12963.5元。該行投放的貸款85%都流向鄉鎮區域，涉農貸款及小微企業貸款的高占比及貸款投向的合理流向，能對該行服務于農村金融發展的理念進行較好詮釋。

二、村鎮銀行發展過程中面臨的問題

（一）分支機構少，資金來源不穩定

以安徽懷遠本富村鎮銀行為例，其只有個下設支行——懷遠本富村鎮銀行龍亢支行。村鎮銀行普遍存在運營時間較短，分支機構少，覆蓋率低等問題。而農戶本身沒有多少存款，還對這種新型農村金融機構不太了解，農戶便不愿將存款放入村鎮銀行，村鎮銀行的持續運營受到資金來源不穩定的制約。

（二）村鎮銀行定位模糊，并未深入服務農村經濟發展

解決農村金融服務不完善、金融機構覆蓋率低等問題是設立村鎮銀行的初衷，但是村鎮銀行與般商業銀行類似，其在遵循最大化服務“三農”問題原則上以盈利性為主要經營目標。而農村經濟直面臨著投資收益時間長、盈利能力低、風險高等問題，為了保障自身利益最大化，村鎮銀行不得不改變原有的服務對象，涉水非三農業務。另外，從當前村鎮銀行發展來看，村鎮銀行并未設立在真正急需金融服務的農村區域，而是聚集在經濟環境較為良好的縣城中心區域。

（三）村鎮銀行的貸款風險難控制

村鎮銀行運行時間不長，貸款風險控制難始終是村鎮銀行急需解決的問題，村鎮銀行貸款風險表現為：（1）信用風險。村鎮銀行的設立目標是為了解決當地“三農”的資金短缺問題，而農業脆弱性的特點使得其易受自然因素影響，以至于農民及當地小微企業主還款能力不足。另外，有些人抱有村鎮銀行貸款類似于種扶貧貸款的看法而不注重對其所借資金的充分利用。村鎮銀行信用資源的缺乏，使得村鎮銀行難以正確甄別信譽良好的借款者。村鎮銀行在多種因素的作用下難以順利收回資金，所經受的信用風險較大。（2）競爭風險。直以來，農信社、農商銀行、郵儲等占據著農村金融的大壁江山，它們在客戶資源、產品服務、信用記錄等方面占據絕對優勢，村鎮銀行面臨著嚴峻的競爭壓力。（3）流動性風險。村鎮銀行的資金供給不足大多由以下幾個原因引起的：村鎮銀行運行模式不完善、社會認知度低、農民收入不高、農村資金外流嚴重等。而另方面，村鎮銀行因具備貸款流程簡單、審批要求較寬松等優點而使得其面臨的貸款需求較高。由于村鎮銀行的借貸金額缺口不致，極易帶來村鎮銀行的流動性風險。

（四）高素質專業人才的缺乏

村鎮銀行是由資本較為雄厚、運營時間較長的銀行機構發起的，但是村鎮銀行有其特定的服務對象，發起行所派送的負責人雖然對銀行運營、產品定價、推廣等方面有著豐富經驗，但是并不熟悉當地村鎮銀行所面臨的市場環境；而聘請的當地工作人員缺乏豐富的銀行工作經驗，業務素質不高，也對村鎮銀行的發展產生定制約因素。此外，村鎮銀行發展尚不成熟，無法提供誘人的報酬來吸引綜合型的專業人才就職，人才缺口需求直存在。

（五）業務系統的不完善限制了村鎮銀行的發展

目前還有部分村鎮銀行因自身實力不足等原因不能直接接入央行大小額實時支付結算系統，只能以間接參與人的身份接入支付結算系統，間接結算雖然使得村鎮銀行辦理的業務手續簡便化，但也會帶來優質資源喪失等問題。此外關于村鎮銀行接入央行征信體系的指導意見還未完善，很多村鎮銀行未納入央行征信體系之中。村鎮銀行要想對借款者進行信用核查，只能通過央行在當地的分支機構查詢，時間及人員成本較高。

三、推進我國村鎮銀行可持續發展的戰略研究

（一）明確村鎮銀行市場定位

為農村經濟發展提供服務是村鎮銀行設立的初衷，村鎮銀行應明確這點，以防出現服務方向偏離。由于目前村鎮銀行發展尚不成熟，應逐步推進其向金融服務空白區域增設分支機構的戰略。由于村鎮銀行以“三農”為服務對象，且是自負盈虧的法人主體，村鎮銀行可以走差異化、特色化的道路，提高吸儲放貸能力。這樣既保障了村鎮銀行“支農扶弱”的經營原則，又可推進自身的持續運營。

（二）拓寬資金來源渠道

資金匱乏嚴重制約了村鎮銀行的正常運營，多樣化的資金來源有利于村鎮銀行的健康發展，具體包括：（1）村鎮銀行向央行貸款。村鎮銀行能夠以支農信貸等為突破口，根據再貸款規定向央行申請再貸款。（2）從其它金融機構進行拆借。其它各大金融機構應幫助扶持村鎮銀行的運行，并提供其一定的資金支持。（3）允許具備相應資格的村鎮銀行發行金融債券來籌資。鼓勵實力較強的村鎮銀行發行債券、票據來籌資，以擴大銀行資本金，加強其風險抵抗能力。（4）吸納民問資本進入。隨著經濟的不斷發展，民問資本規模不斷擴大，只有民問資本總額其中的

小部分為村鎮銀行提供支持，而吸納更多的民問資本進入可以快速擴張村鎮銀行的資金來源。

（三）加強政策支持力度

發展不成熟是我國村鎮銀行普遍存在的問題，政府應就多方面予以支持。首先，村鎮銀行和另外一些競爭對手相比應享有等同或更大的稅收優惠。另外，央行大小額實時支付系統和征信體系應推進村鎮銀行接入的步伐。最后，應放松對村鎮銀行的存款準備金率要求，加大再貸款支持，并允許村鎮銀行從同業拆借市場借入資金以緩解資金壓力。有關部門的財政補貼、支農資金等應考慮盡可能地通過村鎮銀行來發放。

（四）完善村鎮銀行人才隊伍培養

村鎮銀行的持續運營離不開支高素質的專業人才隊伍。為了完善人才隊伍建設，村鎮銀行應建立個高效、靈活的人才創新機制，根據具體業務需要來招聘人員，加強對其職位培訓，恰當安置各種人才，并改善相應人才激勵機制。

（五）加強村鎮銀行風險控制

村鎮銀行運營過程中面臨定的經營風險，有關機構應根據其具體發展狀況，實施差異化監管。外部監管的有效運行，對村鎮銀行內部管理制度水平的提升、業務水平的優化、項目操作的規范化等都具有積極意義，能夠更好地保障村鎮銀行的順利運行。