關于不斷提升征信服務與管理水平的思考

郭箭

摘 要：中國人民銀行太原中心支行在提高征信服務方面，做了深入扎實的工作，并取得一定成效，使得人民銀行太原中心支行圍繞征信服務在揭示和防范金融風險方面有了很大提升。

關鍵詞：提升 征信 管理與服務

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2015）08-142-02

近年來，人民銀行太原中心支行緊緊圍繞征信服務在揭示和防范金融風險，方便信息主體經濟活動和促進社會信用體系建設等方面下大力氣，深入開展機構數據質量管理，扎實推進系統建設與應用，認真做好征信客戶服務，積極推動轄內動產融資業務發展，取得了一定成效。

一、具體做法

1.深入開展轄內金融機構數據質量管理工作。（1）建立健全地方性金融機構數據質量監測考評機制。一是將地方性金融機構數據質量工作納入對轄內各市中心支行的年終考評，對數據質量未達標的接入機構進行全省通報，督促、推動其重視征信數據質量，規范開展征信相關業務活動。二是認真執行轄內機構數據報送情況日常監控制度。按月反饋各地方性金融機構數據報送通過率，及時了解各行數據報送中出現的問題，并督促其切實解決。三是定期開展數據質量量化考評，通過兩端核對（余額核對）、量化評分等方式，跟蹤掌握地方性金融機構征信數據質量總體情況;采取提高核對頻率、及時溝通、加強協作等措施，指導和督促轄內金融機構積極查找問題，提高整改效率。（2）積極完成轄內機構接口程序測試驗收。組織人員指導山西省農村信用社聯合社升級征信系統接口程序，幫助該機構解決接口報數問題。目前，省聯社已正式上報個人征信數據，企業接口程序已通過驗收，我們將督促其進一步加強用戶管理，建立健全數據報送、信息查詢與使用及異議處理等征信內控制度，為全面實現接口報數做好準備。同時，督促相關機構按要求開發、改造及完善接口程序，規范報數行為，提高上報數據的完整性、準確性和及時性。（3）繼續做好全國性商行定點監測。對總行指定的全國性商業銀行分支機構開展企業和個人征信數據進行了定點監測。發現問題涉及承兌匯票、貿易融資、保理、信用證、欠息等業務，要求有關行認真查找原因，制定解決方案，并及時報送整改情況。

2.扎實推進征信系統建設與應用。（1）加強新機構接入管理，拓展征信信息覆蓋范圍。一是修訂山西省兩類機構接入征信系統的實施方案，與省小額貸款公司協會、省融資性擔保行業協會合作，共同開展第一批擬接入機構的篩選、推薦工作。二是督促信托公司接入征信系統。多次走訪山西信托股份有限公司，指導其接口程序開發及測試，該公司已完成接入工作，正式向征信系統報送數據。三是制定財務公司接入方案及計劃。組織轄內財務公司制定接入方案和計劃，指導其做好征信數據報送的相關技術準備。（2）積極推廣征信產品，認真開展服務質量調查。及時向轄內金融機構印發《對公業務重要信息提示產品說明書》、《關聯查詢產品說明書》、《征信產品應用經驗匯編——關聯查詢產品、對公業務重要信息提示產品專集》等，指定專人負責，并按要求為接入機構開通了產品查詢權限，指導、推動轄內機構的征信產品應用工作。同時，嚴格執行征信系統應用情況信息監督員問卷調查制度，對轄內金融機構的制度執行情況開展檢查，按季分析轄內系統使用情況。（3）擴大信用報告應用范圍，增強征信系統社會影響。起草山西省各級政府及相關部門《在行政管理事項中使用信用記錄和信用報告的暫行辦法》，推動信用報告應用范圍進一步擴大，更好地發揮征信系統的社會服務功能。同時，為滿足推薦國家級“守合同重信用”企業、太原市中小微企業誠信認定、海關企業等級評定、落實林業貼息貸款情況、審計項目調查等需要，為山西省工商局、太原市中小企業局、太原市海關等部門提供企業信用信息查詢，受理公安局、法院、檢察院司法查詢。

3.認真做好征信客戶服務。（1）認真開展信用報告查詢、異議受理及相關咨詢。認真開展信用報告查詢服務，為客戶耐心、細致地解讀信用報告。同時，做好全省個人信用報告互聯網查詢工作，印制宣傳折頁，介紹互聯網查詢的方法、特點和內容，鼓勵群眾通過新渠道了解自身信用記錄。認真開展異議處理工作，及時、準確、完整地做好異議檔案登記，協助客戶與報數機構進行溝通，盡可能縮短處理異議的時間。監控全省各級人民銀行異議處理進度，加強對金融機構的指導，督促其完善內部管理，建立健全異議處理工作制度，明確異議處理流程，切實提高異議解決率和回復率。（2）穩步實施個人征信查詢收費。積極調研個人征信查詢收費情況，開展網點查詢收費測試工作，對查詢收費辦法及查詢系統提出合理化建議。做好正式收費準備工作，組織全省人民銀行征信工作人員開展收費相關業務培訓，及時開通轄內各查詢用戶收費權限。制定并印發了《個人信息主體信用報告查詢服務實施細則》等規定，為個人征信查詢收費工作的順利開展奠定制度基礎。

4.積極推動動產融資業務發展與平臺應用。廣泛宣傳應收賬款融資服務平臺。一是開展應收賬款融資服務平臺專題培訓。組織全省人民銀行各市中心支行以及轄內各金融機構征信業務對口部門開展平臺業務培訓，對平臺的作用與意義、系統框架、業務流程及相關操作進行講解，提高工作人員業務水平。印發《關于開展中征應收賬款融資服務平臺推廣工作的通知》，制定方案，明確要求，為平臺宣傳推廣奠定基礎。二是積極開展平臺宣傳推廣活動。先后向太原市金融辦、工商局、中小企業局、質監局等部門介紹平臺的基本情況以及應用成效，引起政府相關部門對平臺的重視。與政府部門、行業協會合作，對轄內200余家小額貸款公司、融資性擔保公司及其他企業代表介紹了平臺功能、債務人與債權人具體操作等，鼓勵企業利用平臺盤活資產，獲得資金支持。三是及時跟蹤通報工作進展情況。組織轄內金融機構及人民銀行分支行召開平臺推進電視電話會議，對全省平臺推廣應用工作情況進行通報。

5.全面實施對征信相關業務活動的現場檢查。依據《征信業管理條例》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，組織全省人民銀行分支行開展了對轄內銀行業金融機構征信相關業務活動的現場檢查。檢查涉及全國性銀行業金融機構分支機構十余家，地方性銀行業金融機構4家，檢查機構網點300余個;共調閱各類文件、信貸檔案、會議紀要和有關登記簿等資料6萬余件（套）。經過檢查，發現部分接入機構存在內控制度不完善或未報備、業務文本要素不完整、未授權報送或查詢信息主體信用信息、異議處理不規范、未落實個人不良信息保送前告知等問題，并對違規情節較嚴重的機構和個人進行了行政處罰;對情節較輕的，采取了限期整改、約見談話等處理措施，進一步規范了金融信用信息基礎數據庫應用工作。

二、取得的成效

1.轄內金融機構數據質量得到明顯提升。截至2014年三季度末，山西省地方性接口行企業征信數據質量綜合評分98.47分，個人征信綜合評分99.93分;地方性非接口行企業征信數據質量綜合評分98.21分，個人征信綜合評分89.93分。省內多家地方性金融機構及工作人員被人民銀行征信中心評為征信系統數據質量工作優秀機構和優秀個人，進一步提高了轄內機構做好征信數據報送工作的積極性。

2.征信系統在揭示和防范金融風險方面取得顯著成效。2014年前三季度，山西省15家金融機構通過查詢企業和個人征信系統批準信貸業務申請27萬余筆，金額約3000億元;拒絕有潛在風險的貸款申請約8500筆，金額約100億元。

3.動產融資業務取得良好發展。截至2014年10月底，山西省應收賬款融資服務平臺累計注冊用戶1300余戶，注冊動產融資登記公示系統常用戶133個，其中金融機構95個、企業34個，事業單位1個，其他單位3個;應收賬款質押登記系統累計登記約9000筆，租賃系統累計登記超過百筆，兩系統累計查詢約18000次。

4.進一步提升了征信窗口服務品質。截至2014年10月底，山西省人民銀行個人信用報告查詢窗口共受理個人信用報告查詢申請12萬人次;受理客戶自主查詢企業信用報告1600余次;全省信用信息產品申請查詢次數累計達5.3萬次，申請注冊及通過驗證用戶12000余個，為社會公眾提供了高效、便利的服務。

參考文獻：

[1] 劉健.我國社區銀行發展戰略研究[J].金融理論與實踐，2013（10）

[2] 陶江，胡榮尚.商業銀行網點布局問題分析與優化策略[J].金融論壇，2012（5）

（作者單位：中國人民銀行太原中心支行 山西太原 030001）（責編：芝榮）