淺談互聯網金融背景下消費金融的發展趨勢

孔曉文

摘要：在互聯網快速推廣和不斷應用的情況下，消費金融的市場格局正發生著極大變化，不但推動消費竟然市場產品不斷創新，還大大推動消費金融市場主體的多元化發展，最終在擴大消費金融市場規模、提高消費金融市場效率等的基礎上，提高消費金融市場的監督難度。本文就互聯網金融背景下消費金融的發展趨勢進行全面分析和探討，以促進消費金融市場更快、更好的發展。

關鍵詞：互聯網金融；消費金融；發展趨勢

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）001-000-01

在經濟快速增長的情況下，消費金融是非常重要增長方式之一，特別是在互聯網金融背景下，消費金融的市場范圍變得越來越大，必須對消費金融的發展趨勢有比較全面的了解，才能更好的促進消費金融機構管理理念、經營模式等不斷創新，最終提高我國消費金融的市場競爭力。

一、信用環境、相關法律制度的有效完善

對互聯網背景下消費金融的發展情況進行全面分析來看，注重信用環境、相關法律制度的有效完善，是消費金融市場規范化發展的重要基礎。因此，根據互聯網金融給消費金融帶來的影響，在實踐過程中應采取的策略主要有如下幾個方面：首先，消費金融的健康發展需要比較完善的法律法規提供重要保障。在社會和經濟快速發展的新形勢下，互聯網金融帶來的影響不斷增大，必須對現有法律法規的合理運用、修訂和更新等給予高度重視，才能真正滿組消費金融的發展需求，從而有效解決互聯網消費金融中消費金融業務運營、消費者保護等方面的問題，對于促進消費金融健康發展有著極大作用。其次，征信體系的不斷完善是消費金融可持續發展的重要前提。隨著互聯網金融的不斷發展，征信體系的有效完善，可以掌握更多民眾的消費情況，從而提高消費金融市場的占用率。目前，人民銀行收錄有24%左右人群的信用情況，因此，數據還不夠完整，需要高度重視征信體系完善問題，才能真正為金融機構提供可靠參考信息。由此可見，加大征信體系的完善力度，注重互聯網數據的科學運用，對于提高消費金融的征信服務質量有著重要

影響。

二、互聯網消費金融模式的探索和不斷創新

根據當前互聯網消費金融模式的運行情況來看，其主要包括純線上模式、線上線下結合模式兩種，因此，注重互聯網消費金融模式的探索和不斷創新，才能更好的推動消費金融快速發展。對電商背景的互聯網消費金融機構進行分析發現，其采用的都是純線上模式，如京東、淘寶等，在消費金融業務模式上有著較大優勢。通常情況下，它們是根據自己平臺上的客戶來提供各種產品的，可以直接滿足客戶的需求，并與客戶直接溝通和交流，從而銷售渠道非常暢通。與此同時，通過自己的平臺了解客戶的信用情況，對于降低信用風險和實現風險的有效控制有著極大作用，是提高業務量、消費金融服務質量的重要保障。目前，P2P平臺采用的運作模式是線上線下相結合的方式，由于我國社會信用體系急需完完善，因此，P2P平臺無法從外部獲得較好的征信服務，信用風險控制能力不強，從而需要開展各種線下調查工作，最終提高其運營成本。由此可見，互聯網消費金融模式的探索和不斷創新，是提高消費金融市場競爭力的重要途徑，對于促進我國金融市場有序發展有著重要

意義。

三、消費金融市場監管差異化、功能化發展

在互聯網金融背景下，消費金融正向著多元化方向快速發展，汽車金融公司、小貸公司、商業銀行等金融機構都在為其提供相關服務，在一定程度有利于提高消費金融的市場競爭力。與此同時，零售商、電商等非金融機構也在為消費金融提供某些服務，如為客戶提供分期付款形式的信用服務。因此，注重消費金融市場監管的差異化、功能化發展，可以更好的滿足消費金融多元化發展的各種要求，從而在充分利用國外先進管理經驗的基礎上，促進消費金融市場監管體系更加完善。根據消費金融公司、商業銀行等提供服務來看，互聯網背景下的消費金融有著一定差異，不但與它們的經營范圍、運營模式等有關，還需要制定不同的監管標準和制度，才能真正實現消費金融市場風險的有效監控，最終促進我國金融市場可持續發展。由此可見，制定不一樣的監管措施，加大各行業的監管力度，可以更好的促進消費金融市場穩定發展，是我國消費金融未來良好發展的重要保障。

四、結束語

綜上所述，在人們生活水平不斷提高的大環境下，互聯網金融的發展速度變得越來越快，給消費金融提供了更多發展機遇。因此，在政府加大宏觀調控力度的基礎上，根據消費金融的發展趨勢采取合適的發展措施，才能更好的滿足不同客戶的需求，最終促進我國消費金融市場可持續發展。

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