淺析農村信用社不良貸款產生的原因

龔璐昕

摘 要：多年來，由于受多種因素的影響，農村信用社的不良貸款占比居高不下，成為困擾和制約農村信用社快速健康發展的瓶頸，為其經營埋下了嚴重隱患。因此，找出不良貸款產生的原因，加強對不良貸款的壓降和防控力度，已成為農村信用社亟待解決的問題。

關鍵詞：農村信用社；不良貸款；原因

農村信用社是上個世紀集體經濟時代的產物，目前仍然被定義為集體所有制。其本身就帶有一定的特殊性。一方面，農村信用社是為集體經濟服務的，帶有一定的政策性金融機構的色彩，其實際經營過程中也如此，受制于地方政府。另一方面，農村信用社也是企業，是金融機構，其本身具有逐利的需求。因此，導致一方面，受制于地方政府，響應政府政策，就要以犧牲一定的經濟利益為代價，容易導致壞賬的產生。另一方面，為了追求自身利益的最大化，需要降低不良貸款率，管理貸款風險。

一、農村經濟的內在特殊性加大了貸款風險

農業經濟——農村經濟的主體，主要包括農、林、牧、副、漁五類。農村經濟的特征使得農村信用社貸款風險加倍主要表現在一下幾個方面：

第一，受自然災害的影響很大，系統性風險高。農業經濟是農村經濟的主體。而目前我國農業經濟的科技水平還很低，抵御自然災害的能力很弱。我國是一個自然災害頻發的國家，因此，導致農業生產非常不穩定。自然災害是系統性危害，涉及面廣、影響深遠。一場大的自然災害的產生，很容易導致農業經濟虧損，從而導致農業貸款無法收回，不良貸款率上升。

第二，農業經濟效益低，導致貸款收益低。目前，我國農業經濟主要是以粗放型為主，深加工很少，附加值很低。農業產出以原材料為主，經濟效益低。因此， 在此背景下，農業貸款效益低，貸款利率過高，借款人的經營步履維艱，容易導致信用風險。

第三，農業生產周期長，風險高。農業不同于第二、三產業，農業初期投入大， 而產出幾乎為零。并且，受制于自然因素的影響，生產周期長。因此，不確定性很大。

第四，部分鄉鎮企業和后來的小微企業規模小，技術落后，效益差。在改革開放初期，鄉鎮企業異軍突起，為地區經濟發展做出了突出貢獻。但是，隨著市場經濟的深入發展，這些企業的潛在問題也開始顯現出來，一般規模都比較小，經營粗放，以簡單的生產加工為主，技術水平低，污染嚴重。越來越不適應市場經濟發展的需求。因此，這類企業的貸款風險也比較高。

二、農村金融存在“信息逆向不對稱”

我國農村地區面積廣闊，很多地區，由于教育水平落后，農民文化水平相對較低；加上居住分散，交通不便，與外界交流較少，導致信息封閉。從而，導致部分農村金融“信息逆向不對稱”。

盡管經過三十多年的改革開始，發展市場經濟，在我國特別是沿海發達地區， 農村商品經濟發展較快，城鄉差別也在不斷縮小。但是目前農村地區仍然存在著生產技術水平低、經濟發展緩慢等問題，其具體表現為：以家庭經營為主，規模小， 發展動力不足。家庭聯產承包責任制實行初期，農民的生產熱情高漲，但是經過三十多年的發展，農業發展受規模的束縛表現得越來越明顯：規模小，容易造成化肥農藥等生產資料的浪費；農民無力購買機械，制約了農業機械化水平的提高；在農作物銷售時的競價能力削弱；內部的惡性競爭等。對此，部分地區己經開始嘗試著建立農業合作社，但是發展還不夠成熟，有待改進。在農村，農民的文化水平普遍較低，對新事物認識不足，停留在小規模自給自足農業經濟時期慣性之中，農村產業結構單一，信用基礎相對薄弱。此外，農村地區通信落后，僅靠電視、電話所接受的知識很有限，束縛了農民知識水平的提高，導致農村金融工作中存在嚴重的“信息逆向不對稱”。所謂“信息逆向不對稱”，即表現為，借款人所掌握的信息要少于債權人所掌握的信息。在農村地區，由于農民所掌握的金融知識有限，對市場利率等的認識不足，對貸款缺乏了解。而債權人由于其是專業的金融從業人員，知識水平高，不僅掌握了金融方面的專業知識，而且在貸款使用等方面所擁有的信息是比較可靠、真實的。所以在這種信息不對稱的狀況下，導致農村信貸市場成為名副其實的賣家市場，使得在農村經濟發展過程中資金不足這一問題沒有得到妥善處理， 在資金利率農村高于城市的狀況下，農民和農民企業家需要承擔更多的費用。這樣既不利于促進農村經濟的穩定發展，也不利于防范金融風險。

三、“羊群效應”明顯

所謂“羊群效應”，也被稱為“大眾效應”，描述的是一種社會上普遍存在的“跟風”現象，特別是追隨典型（領頭羊）的現象。“羊群效應”的存在具有普遍性。特別是在信息相對封閉、知識水平比較落后的農村地區，“羊群效應”更為突出。在農村，村干部、長者、能人等在村民中具有一定影響力的人物在農村經濟活動中往往起到了舉足輕重的作用。在農村金融活動中，這些人很可能成為特定地區的農民效仿的對象，從而成為貸款的“頭羊”。并且農村信用社的農戶聯保貸款較多，一個聯保組一旦出現一筆不良貸款，其他聯保成員很容易效仿，從而影響整個區域的借款的歸還意愿。

四、農村信用社抗風險能力弱

在所有的國有金融機構里，僅僅有若干個農業銀行設定了農村網店，其他大部分都設定在經濟發展、交通便利的城市。所以在經濟發展速度慢的農村為農民提供金融服務機構主要是農村信用社。一般農村信用社的地區獨立性比較強，信用社按鄉鎮獨立設置，導致農村信用社規模小，經營區域有限，資金規模小，底子薄，抗風險的能力弱。可以說，一個農村信用社的風險一旦顯現，靠自己的力量是無法化解的。總之，從以上幾個方面可以看出，農村貸款風險的形成、傳導以及外部環境等方面，有許多獨特之處。

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