我國互聯網金融的現狀及問題研究

褚慧

摘要：近年來，隨著互聯網技術全面地滲透到金融業，我們的生產生活方式、金融模式產生了很大的變化，以互聯網為代表的現代信息科技從根本上改變了我們的生存模式。互聯網金融結合了互聯網和金融這兩大要素的特點，在本質上保存了金融的一般屬性，其資金融通、支付結算的功能仍然存在，但經營模式相較于傳統模式更加的個性、自主，突出給客戶提供一種良好的體驗。互聯網金融未來的發展前景非常可觀，因此，對我國互聯網金融現狀的研究對于促進我國互聯網金融的持續、穩健發展有著至關重要的作用。本文在分析我國當前互聯網金融現狀的基礎上，提出了相關問題的對策以推動我國互聯網金融的發展。

關鍵詞：互聯網金融 對策研究 傳統模式

互聯網金融是將互聯網的技術和金融行業結合起來形成的一種金融業發展的新模式。這種新模式正在改變著我們的生活模式，第三方支付平臺、眾籌、網絡理財等等，它們很大程度上減少了交易的時間降低了交易的成本，因此也受到了客戶的青睞。從互聯網金融出現到現在短短幾年的時間里，我國互聯網金融發展的深度、廣度不容小覷。

我國互聯網金融模式很多，其中比較具有代表性的有第三方支付、P2P網貸、眾籌和互聯網理財。

互聯網金融的發展首先表現在其支付結算的功能方面，隨著互聯網的迅猛發展，推動了電子支付的誕生和發展，尤其是第三方支付的發展。目前以支付寶、財付通等為代表的第三方支付已經涉及基金、保險、網購等廣泛領域。資金融通方面，突出表現的是新型的借貸模式——P2P。P2P網貸是由網絡信貸公司提供一個平臺，借貸雙方自由交易的新型借貸模式，貸方收取利息承擔風險，借方到期償還本息，信貸公司收取中介費用。眾籌即大眾籌資，是眾籌平臺會員通過預購或者團購的方式出資支持一些創意或者項目，通常這些創意或者項目的提出者缺乏資金，他們也因此獲得能夠啟動這個項目的第一筆資金。互聯網理財俠義來講主要以資金的增值為主要目的，由此而誕生的余額寶盒網易現金寶等，由于它們增值速度非常快，受到了越來越多的人青睞，發展速度非常迅猛。

互聯網金融相較于傳統的金融經營模式更加方便快捷，但是仍然存在著很多風險。首先，互聯網金融不像傳統金融是面對面的交易，因此它依靠的就是信用體系。而在當前大數據的時代，信息不共享、信息不對稱導致的信用風險大大增多，只有盡快接入征信系統，才能保證信息的真實、完整。其次互聯網金融的發展要依靠互聯網技術的支持，但是在當前這個開放的網絡時代，非常容易遭到病毒或者黑客的侵入，進而導致互聯網的癱瘓，資金的安全不能得到很好的保障。再者，互聯網金融因為剛剛興起，相關的法律法規仍然不完善，現有的一些法律條款只針對傳統的金融經營，并不適用于互聯網金融的經營。因此在法律方面存在著很大的風險，人們的合法利益不能得到法律的維護。最后，在監管方面，我國采取的“分業經營，分業監管”的模式，但是互聯網金融已經跨行業，把整個金融業融為一個整體，這個傳統的監管模式自然也不適用，是否采取“統一經營，統一監管”的新模式，是當務之急。

面對這些風險，我們應該盡可能地采取各種方式去改善。一是要建立和完善信用體系，通過對信用的評級來盡可能地消除信用風險，同時增強信息的透明度，接入征信系統，保證信息的真實完整。對于有詐騙等行為的人嚴厲處罰，盡可能地杜絕詐騙的風險。二要提高技術，對于相關的人員進行專業的培訓，提高其業務能力和水平，并且盡可能地增強他們應對突發事件的能力。在網絡時代突發事件是我們必須要考慮到的風險，要提前做好相關的培訓，以便在事件發生時能夠及時正確地處理。在對人員進行培訓的同時要加強對平臺的建設，及時進行升級，不斷完善，構建適應自身的系統平臺。三要創立和完善相應的法律法規，確保人們的利益能夠得到法律的保障，及時更新法律，根據當前的發展情況，預測未來的發展情況，從而制定出相關的法律法規，杜絕發現一事，立法一條的行為。四是完善監管體制，打破傳統的“分業經營，分業監管”的模式，開創一種全新的、適應當前金融經營模式的監管方式。加強市場的準入管理，對進入市場進行嚴格的把關，同時也不可過于死板，要實施靈活的市場準入制度，支持金融的創新。

從目前國內互聯網金融的發展來看，其主要的模式有第三方支付、P2P網貸、眾籌、互聯網理財等四大類。這些模式發展規模迅速、發展規模巨大、參與人數眾多、高風險高收益、運作方式多元化，滿足小微客戶個性化、專業化、自助化的金融服務需求。

互聯網金融對傳統金融有著深刻的影響。第三方支付平臺起著金融的支付結算功能，替代部分商業銀行中間業務；P2P網貸起著金融的貸款功能，代替商業銀行的貸款業務；眾籌間接擔當著金融的貸款功能，代替商業銀行的銀行的貸款業務；網上理財擔當著金融的資金融通的功能，其替代證券基金的產品發行和的承銷業務。互聯網金融模式為傳統金融機構的改革提供性的新的思路，傳統金融機構積極改革運營模式，加強和互聯網企業的合作。

互聯網金融的風險不容忽視。信用風險、技術風險、法律風險、監管風險等這些風險，無論疏忽了哪一個都會對互聯網金融的發展形成巨大的阻礙，因此要對這些風險進行最大程度的控制，營造一個良好的互聯網環境，促進互聯網金融的持續、穩健發展。

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