新常態下城市商業銀行發展策略探討

漆星劍，戚之玥，漆明春

（1.遂寧市商業銀行；2.法國巴黎第二大學，法國巴黎 75020；

3.四川職業技術學院，四川 遂寧 629000）

新常態下城市商業銀行發展策略探討

漆星劍1，戚之玥2，漆明春3

（1.遂寧市商業銀行；2.法國巴黎第二大學，法國巴黎 75020；

3.四川職業技術學院，四川 遂寧 629000）

城市商業銀行是中國銀行業的重要組成和特殊群體，在我國正逐步發展為一個具有相當數量和規模銀行階層。其積極作用表現在：化解地方金融風險，支持地方經濟與實體經濟的發展，完善現代銀行體系與結構，彌補金融服務的不足，發展和活躍金融市場，探索我國銀行改革的方法和路徑等。在新經濟、新常態下，應突出比較優勢，實施差異化、特色化發展戰略；堅守服務地方經濟的市場定位；固本開拓求新發展；提高風險意識，完善監管體系。

新經濟；城商行；發展策略

根據銀監會統計，截至2015年11月末，作為我國銀行業的重要組成和特殊群體的城市商業銀行，全國共有134家，資產總額21.86萬億元，在銀行業中占比11.43%。城市商業銀行經過20年的發展，逐步壯大，對我國經濟社會發展作出了重要貢獻，其積極作用表現在：化解地方金融風險，支持地方經濟與實體經濟的發展，完善現代銀行體系與結構，彌補金融服務的不足，發展和活躍金融市場，探索我國銀行改革的方法和路徑等。在新的經濟形勢下，城市商業銀行的處境卻并不樂觀。在一二線城市面臨工、農、中、建等大型國有商業銀行以及民生銀行、招商銀行等股份制銀行和外資商業銀行的壓力，在三四線城市面臨工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等大型國有商業銀行和農村信用社的壓力，在鄉鎮面臨著農業銀行、郵儲銀行、農村信用社的壓力。與此同時，作為中小銀行的代表，城市商業銀行與其他商業銀行比較而言，無論是營業網點還是業務品種等都不具有比較優勢，城商行面臨著新的抉擇，需要科學研判形勢，在創新與轉型中，探索未來的發展方向。

1 堅守服務地方經濟的市場定位

20世紀80年代，隨著中國金融業的發展，城市信用社在發展過程中逐漸暴露出許多風險管理方面的問題，為了整肅城市信用社、化解地方金融風險，金融主管部門出臺政策成立了城市商業銀行。城市商業銀行雖然在成立之初就確立了“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位，但是仍然有部分的城市商業銀行表現出熱衷于爭搶大客戶、大項目等市場定位搖擺不定的現象，積累了嚴重風險，造成城市商業銀行發展緩慢，后勁不強的后果。所以，城市商業銀行應守初心，堅持“服務地方經濟、服務中小企業和服務城市居民”的市場定位，樹立與地方經濟一榮俱榮，一損俱損的理念。積極依托地方政府及地方人民銀行，尋求地方政府政策支持，積極主動對接區域經濟發展戰略，參與地方經濟改革，促進地方產業結構調整，推動地方經濟發展轉型升級，為地方經濟發展提供更好的金融服務。2008年，順應金融體制改革浪潮，在原遂寧市城市信用社基礎上改制成立了遂寧市首家地方性股份制商業銀行—遂寧市商業銀行。多年來，遂寧市商業銀行堅持“服務區域經濟，造福市民百姓”的經營理念，堅守“市政銀行”、“市企銀行”、“市民銀行”的市場定位，感恩和反哺孕育其成長的紅土地，扎根遂寧，輻射川渝，放眼全國，在促進自身發展的同時有力地推動了遂寧市及周邊地區的經濟社會發展。

2 實施差異化、特色化發展戰略

城市商業銀行與其他商業銀行相比實力有一定差距，市場競爭壓力較大。熟悉本地市場、了解本地客戶是城市商業銀行的優勢所在。城市商業銀行應該加快發展轉型，走差異化、特色化發展道路，在特定領域和服務方面做專、做精、做強，以滿足其他銀行未覆蓋到的金融服務需求，進而形成比較優勢，實現城市商業銀行的可持續發展。這些年來，遂寧市商業銀行對形勢的認識深刻，發展的思路清晰，積極研發新型金融產品，致力于打造泛成渝經濟區特色銀行，先后成功推出了農村土地流轉收益貸款和專利權質押貸款，“有借有還”、“隨借隨還”、“信用有價”、“創業致富”、“聯保通”、“及時貸”、“應收賬款質押貸”、“經營性物業貸”、“知識產權質押貸”、“小微互助量子基金”等十余款針對小微企業的特色融資產品，“遂心存”個人智能存款產品；自主設計命名、自主發行了極富地方文化特色的金荷卡（借記卡）；發行“金荷花·聚鑫”“金荷花·聚寶”“金荷花·聚福”系列理財產品。通過實施差異化、特色化發展戰略，極大地促進了當地經濟發展和商業銀行自身的發展，收效顯著。

3 固本開拓求新發展

城市商業銀行未來的發展方向總結起來大致兩種：一是走外延式發展方向即增加分行及網點數量；二是走內涵式發展方向即進行業務品種創新。兩種方式比較而言，第一種方式難度較大，成本較高，成效較小；而第二種方式難度較小，成本較低，效果較好。城市商業銀行在兩條路上同時走路的基礎上，更應該走內涵式發展方向。遂寧市商業銀行在已有資陽分行、綿陽分行的基礎上，正積極布局在成都、德陽、廣安等地設立分行，其中成都分行預計在2016年上半年開業，未來2-3年形成以“成都—遂寧”為雙核心、網點布局全面覆蓋川東北地區的金融服務體系，通過延伸服務半徑，拓展合作空間，增設服務網點，極大地促進了遂寧市商業銀行的發展。與此同時，遂寧市商業銀行在已有的金融市場、信貸業務、存款業務三大板塊2個系列的12項特色優勢產品的基礎上，將產品和服務創新作為重要抓手，通過內涵式發展推動自身發展。當前，我國正大力發展普惠金融，而相關同行主要服務于“三農普惠金融”，城市普惠金融競爭程度較小，發展空間較大，遂寧市商業銀行應該依托一方水土，服務一方百姓，將小微金融延拓到普惠金融，以地區城市銀行的優勢開展城市普惠金融服務。2015年11月，中國銀監會主席尚福林在中國銀行業雜志發表題為城商行應擔當起與經濟轉型升級互動發展的歷史使命一文時指出城商行發展的五大歷史使命，其中一重要的歷史使命就是引領發展地方普惠金融。2016年2月18日，第29場銀行業新聞例行發布會在京召開，晉城銀行、徽商銀行、重慶銀行三家銀行的領導以“城市銀行―城市普惠金融的主力軍”為主題介紹了三家城市銀行在普惠金融工作方面的成績。

4 提高風險意識，完善監管體系

城市商業銀行在區域市場上份額較大，具有防范區域性風險的重要使命，是防范區域性金融風險的主力軍。城市商業銀行應該培育審慎信貸文化，遏制不良貸款上升勢頭，加強各種風險監測和壓力測試，提高風險應急處置能力，通過核銷、盤活、重組以及市場化轉讓等多種措施主動化解風險。2015年，遂寧市商業銀行一方面加強已有風險的化解工作，加強逾期貸款和不良貸款的清收和管控，根據客戶經營、抵（質）押物、風險暴露等情況，綜合運用現金清收、訴訟清收、重組盤活、以資抵債等有針對性的措施清收化解風險貸款，有效化解已有信貸風險。另一方面通過加強信貸基礎管理，強化信貸客戶的準入、調查、審查、貸后檢查等關鍵環節的控制，開展重點客戶特別是存在重大風險苗頭的客戶的風險檢查排查工作，強化信貸資產風險的監測、分析和處置，建立風險預警機制，切實有效防止了新風險的發生。

[1]尚福林.城商行應擔當起與經濟轉型升級互動發展的歷史使命[J].中國銀行業,2015，（11）.

[2]張末冬.城商行成為小微企業金融服務重要生力軍[N].金融時報,2015-12-19.

[3]蔡律.城市商業銀行的可持續發展的戰略[EB/OL]. http://www.chinavalue.net/finance/blog/2012-5-10/903184.aspx

[4]劉敏.遂寧市商業銀行打造泛成渝經濟區特色銀行[N].遂寧日報,2014-12-23.

[5]遂寧新聞網.遂寧市商業銀行2014年創造輝煌2015年激情跨越[EB/OL].http://www.snxw.com/zt/snlh/syyh/wz/201502/2437014.html.

責任編輯：鄧榮華

F83

A

1672-2094(2016)05-0045-02

2016-06-23

本文系遂寧市社科課題“遂寧金融體制深化發展研究”（編號：2016SN14）的階段性成果之一。

漆星劍（1993-），男，四川遂寧人，遂寧市商業銀行職員，電子科技大學在職碩士。研究領域：工程系統、金融。

漆明春（1981-），男，四川遂寧人，四川職業技術學院講師，碩士研究生。研究領域：經濟管理、金融學。