創新性農業價格指數保險的實踐及應用

王翌秋+朱青青

摘要： 價格指數保險是農業保險領域的創新之舉，彌補了傳統農業保險無法防范市場風險的空白。2011年我國首次在上海市試點蔬菜價格指數保險，隨后北京市、江蘇省張家港市、四川省成都市等地都陸續進行價格指數保險試點工作。本文在介紹我國農業指數保險發展現狀的基礎上，闡述價格指數保險的優勢和價格指數保險在我國的實踐與應用。

關鍵詞： 政策性農業保險；指數保險；價格指數保險；市場風險；創新性；實踐；應用

中圖分類號： F840.66 文獻標志碼： A 文章編號：1002-1302（2016）03-0462-04

近年來農產品價格頻繁波動，傳統農業保險領域未涉及市場風險防范，加上傳統農業保險成本費用高，存在信息不對稱、道德風險等問題，因此我國積極學習國外經驗，探索創新性農業保險發展新思路，先后在上海市、北京市、張家港市、四川省等地試點實施價格指數保險。2014年中共中央、國務院印發《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》（簡稱《意見》），《意見》指出“要探索糧食、生豬等農產品目標價格保險試點”[1]。2014年，國務院同時公布《國務院關于加快發展現代保險服務業的若干意見》，明確指出“大力發展三農保險，創新支農惠農方式，開展農產品目標價格保險試點，探索天氣指數保險等新興產品和服務，豐富農業保險風險管理工具”[2]。由此可見，積極探索創新性的農業價格指數保險，可為農業生產提供市場風險保障，成為未來農業保險業發展的一個重要趨勢。本研究回顧我國政策性農業保險的發展狀況，探討農業指數保險與傳統農業保險相比的優勢，并結合課題組的調查實踐，對當前蔬菜價格指數保險、生豬價格指數保險的試點情況進行分析，探討價格指數保險推廣的可行性。

1 我國政策性農業保險的發展狀況

2004年我國實施政策性農業保險后，政策支持力度加大，農業保險蓬勃發展，保費收入迅速增加。如圖1所示，1997—2004年，農業保費收入水平較低，波動較小，2004年開始緩慢增長。從2007年“中央1號文件”發布有關補貼農業保險的規定后，我國農業保險保費收入出現爆發式的增長。據《中國統計年鑒》和中國保監會數據顯示，2013年我國農業保險保費收入為306.7億元，是1997年保費收入的53倍。1997年農業保險賠款只有4.19億元，2013年已突破208.6億元，為0.737億 hm2主要農作物提供風險保障，參保農戶突破2億戶次，為3 367萬農戶進行保險理賠。2014年中國保險市場年報數據顯示，2007—2013年，我國農業保險累計提供風險保障4.07萬億元，共計賠付744億元，1.47億農戶受益。農業保險保障農民生產生活，在促進農業發展方面起著積極作用[3]。由表1可見，1997至2006年間，保險公司農業保險業務經營業績慘淡，賠付率居高不下，2001年甚至達到100%，保險公司入不敷出，導致農業保險供給不足。2007年以來，保險公司經營改善，2013年底參與農業保險經營的公司達到23家。2007—2013年，中央財政投入額共計超過420億元，中央財政補貼范圍覆蓋全國31個省、直轄市、自治區，農業保險補貼品種增加到煙草、西瓜、果樹等19個品種[4]。

我國農業保險在迅猛發展的同時，也存在許多不利因素阻礙其持續穩定發展，主要有以下幾點。（1）農業保險的運行缺少基礎的法律制度建設，市場運行不規范，再保險體制不完善；（2）農業保險政府補貼制度未健全，有待進一步完善，補貼品種、范圍需要不斷擴大，不同地區需要差別對待；（3）保險公司人才缺失和技術水平落后，參與農業保險的工作人員缺乏農業、自然病蟲害、保險等相關知識，同時產品定價、風險監測等技術又比較落后，制約了農業保險發展。另外，信息不對稱、成本費用高、農民參保意識淡薄等都是影響農業保險發展的因素。

2 指數保險的優勢及在我國的試點情況

2.1 指數保險的分類和優勢

傳統農業保險在發展過程中逐漸顯示出自身的缺陷，例如管理成本費用過高、道德風險問題嚴重等，這些都是阻礙傳統農業保險持續高效發展的不利因素。指數保險作為一種創新性農業保險，豐富了農業保險產品的類型。目前指數保險產品包括區域產量指數保險、天氣指數保險和價格指數保險等[5]。區別于傳統農業保險，區域產量指數保險是為防范農作物減產，基于統計部門的產量數據，設定當實際產量低于保險產量時獲得的賠款；天氣指數保險是以降水量、氣溫等氣候條件確定氣象指數，當實際氣候條件未達到預設水平時，保險人進行賠付[6]；價格指數保險是以“價格”作為理賠依據，當農業生產經營者因為市場價格大幅波動而遭受損失時獲得的賠付。價格指數保險是防范市場風險的有效措施，彌補了農業保險無法防范市場風險的空白。相對于傳統農業保險，指數保險具有以下優勢：一方面，指數保險降低了保險公司的經營成本、管理費用。在理賠環節，傳統農業保險需要根據每個農戶的確定性損失進行定損，這一過程中必須投入大量的人力、物力和財力；而指數保險理賠是依據事先設定的客觀指標進行理賠。以蔬菜價格指數保險為例，保險公司只需將某批次蔬菜的市場日平均零售價與同期平均保險日零售價進行比較，如果實際發生的價格低于保險合同規定的價格，就可賠付，省去了資料收集、查勘定損定責等中間環節，賠款數額只與參保面積有關，省去了相關的費用，節約了成本。另一方面，指數保險解決了信息不對稱的問題，理賠迅速，環節透明，由于保險賠付只與相關指數有關，信息公開透明，不存在農戶可以自己制造損失或虛報損失的情況，因此可以有效地防止保險人、參保人道德風險的發生[7]。

2.2 我國指數保險的試點情況

指數保險業務最早在瑞典、加拿大、美國等發達國家試點，其中區域產量指數保險是開展較早且目前較為普遍的保險業務。21世紀初，指數保險被引入發展中國家，第1個天氣指數保險于2002 年在墨西哥實施。由于發展中國家自身經濟發展水平與農業規模等原因，指數保險在發展中國家廣泛開展，以天氣指數保險、牲畜死亡率指數保險為主。2003年印度開辦基于降雨量指數的天氣指數保險，旨在降低干旱給農民造成的損失。近年來，印度天氣保險市場發展迅速，印度成為全球最大的天氣指數保險市場[8]。2006年，蒙古為降低牧民冬季牲畜死亡損失開展的大型牲畜巨災指數保險、2011年越南針對水稻種植開辦的降水指數保險等都是發展中國家比較成功的試點項目，可見指數保險在發展中國家取得初步成果[9-10]。

我國作為發展中國家，也積極探索天氣指數保險試點。表2匯總了近年來指數保險在我國的發展情況。2009年，在農業部、國際農業發展基金、聯合國糧食計劃署支持下，我國首次試點指數保險，安徽國元農業保險股份有限公司在安徽省長豐縣推出了“水稻種植天氣指數保險”。2009年在上海市開展西甜瓜梅雨強度指數保險，梅雨期內西甜瓜所在區域的暴雨時間累計達到3 d以上（不含），累積降水量超過該合同約定的數值時，保險人負責賠償。北京市在研究蜂業產量影響因素的基礎上，2011年中國人壽保險公司在北京市開辦蜂業干旱氣象指數保險。2012 年中國人壽保險公司在福建省長汀縣濯田鎮、三洲鎮、河田鎮開辦煙葉凍災和水災指數保險，長汀縣66.67 hm2煙田獲到理賠。從表2可見，目前我國的天氣指數涵蓋了水稻、西甜瓜、花菜、蜂業、蜜橘、煙葉、水產養殖、橡膠樹、大閘蟹等多個農業品種，為其提供風險保障。

3 我國農業價格指數保險的實踐及應用

3.1 我國主要價格指數保險的試點情況

改革開放以來，農產品市場風險問題逐漸得到關注，農產品價格波動是農戶面臨的主要市場風險之一，社會各界積極探索創新性價格指數保險化解市場風險。2014年中共中央、國務院印發《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》，指出“要探索糧食、生豬等農產品目標價格保險試點”。目前我國價格指數保險主要有生豬價格指數保險、蔬菜價格指數保險。表3匯總了我國主要價格指數保險的試點情況，可以看出，上海市、成都市、江蘇省張家港市都選取了百姓日常生活中較常食用的蔬菜進行投保，緩解價格波動對百姓生產生活的影響。北京市、四川省彭州市、江蘇省淮安市等生豬養殖較多，生豬價格指數保險試點將有利于緩解生豬價格波動給養殖戶造成的虧損。

3.2 生豬價格指數保險的試點情況

生豬價格指數保險于2013年首次在北京市推出，以豬糧比價作為參照，當平均豬糧比價低于6 ∶ 1時，視為保險事故發生，保險公司按照合同約定給予養殖戶賠償[11]。四川省、江蘇省作為生豬養殖大省，分別于2013、2014年開展生豬價格指數保險，以降低養殖戶的市場風險。豬肉占我國肉類消費的比重較大，成為居民餐桌上必不可少的食物，而豬肉價格近年來波動頻繁，影響市民的生活水平和養殖戶的收入。豬糧比作為衡量生豬養殖盈虧的一種指標，是生豬價格與玉米批發價格的比值，目前我國將豬糧比價6 ∶ 1作為盈虧平衡點，圖2為2009—2013年豬糧比價。如圖3所示，2012—2014年，生豬外三元價格波動劇烈，時低時高，穩定價格壓力巨大；2013年12月至2014年4月，全國生豬價格持續下跌，遠低于養殖盈虧平衡點，生豬養殖戶虧本情況嚴重，引起養殖戶的巨大擔憂；2014年5月，生豬價格出現上漲趨勢，6月小幅度下跌后，在7、8月達到年度價格高峰，8月以來，生豬價格又出現持續走低趨勢，外三元生豬價格全年呈現先跌后漲的情況，價格整體下跌14.01%。

北京市積極探索農業指數保險創新，2013年5月北京市推出全國首款生豬價格指數保險，以國家發改委每周公布的豬糧比價為參照，在保險期內，如果平均豬糧比價低于6 ∶ 1時，視為保險事故發生，保險公司給予養殖戶賠償。財政共計補貼保費80%，生豬養殖戶自繳保費20%，保險金額為1 200元/頭，保險費率1%，期限1年[12]。2013年安華農業保險公司為143戶大型生豬養殖場的41萬頭生豬提供市場風險保障，降低了養殖戶的損失和生產擔憂，賠款達到410萬元。2014年又推出了半年期生豬價格指數保險，實施細則不變，養殖戶可以根據養殖需要購買合適的產品。2014年初開始豬糧比價一直低于6 ∶ 1，養殖戶面臨虧損，參加生豬價格指數保險降低了養殖戶的損失。養殖戶也表示在參加生豬價格指數保險后，有了保險為風險提供保障，向銀行申請貸款也變得更加容易，保險對于農業經濟的推動作用變得更加可觀。

3.3 蔬菜價格指數保險的試點情況

同樣作為農產品，蔬菜的價格也受到百姓的高度關注，由于受到生產成本、天氣、供求關系等因素的影響，蔬菜價格時常出現波動。作為“中國蔬菜之鄉”的壽光，蔬菜種植規模大。Wind資訊（圖4）顯示，2012、2013年上半年中國壽光葉菜類價格指數波動較為劇烈，波峰波谷相差較大，嚴重影響百姓生活和種植戶的生產。2013年下半年，價格持續下跌，價格低迷，價格波動較為平穩。壽光蔬菜價格指數的波動情況在一定程度上反映全國的整體蔬菜價格情況。2011年由安信農業保險公司首次在上海市推出綠葉菜成本價格指數保險，如果在保險期間內當地批發市場的批發價格低于前3年的平均成本價格，保險公司進行差額理賠，CPI因素納入考慮。張家港市、北京市、成都市、昆山市等地都相繼進行蔬菜價格指數保險。

張家港市夏季氣溫高，進口外地蔬菜易腐爛，綠葉菜種植較難，技術要求比較高，而綠葉菜作為居民生活中必不可少的菜品，為了保持市場供應、穩定市場價格，張家港市推進農業保險工作委員會辦公室于2013年6月下發《張家港市夏季保淡綠葉菜價格指數保險試行意見》，此次保險由張家港市政府和人保財險張家港中心支公司實行“聯辦保險”，政府承擔保費補貼，市級財政補貼50%，鎮財政補貼40%，基地自負10%，2013年涉及7個蔬菜基地，保險品種為雞毛菜、杭白菜、青菜；2014年涉及8個蔬菜基地，保險品種為雞毛菜、杭白菜、青菜、生菜、空心菜。在保險期間，6月15日（含）至9月15日（含），投保人的保淡綠葉蔬菜種植面積達3.33 hm2以上（含），10 d為1個批次進行投保，當縣（市、區）物價局提供的某批次保險綠葉菜的市場日平均零售價低于同期平均保險日零售價時，視為保險事故發生，保險人按本保險合同的約定負責賠償。張家港市作為江蘇省內首個開展價格指數保險的地區，取得初步成效，有利于緩解價格大幅波動，當農產品價格過低時，可通過保險賠款降低損失，提供市場風險保障，進而維持農戶生產積極性，保持蔬菜的正常供給。

4 推廣價格指數保險的必要條件

價格指數保險一方面成本費用低，運行高效透明化；另一方面也有效緩解了價格大幅波動，維持農產品市場供應；同時，也是貫徹國務院“菜籃子”工程建設的有效舉措。創新性指數保險在我國開始試點時間不長，政府大力支持農業保險開展，作為農業保險發展的新趨向，對于價格指數在各地區的推廣要綜合考慮各項因素，推廣價格指數保險必須具備以下2個必要條件：

（1）要考慮各地區財政實力。就上海市、張家港市、北京市等地的實踐來看，價格指數保險的開展，必須依賴政府的財政補貼支持。上海市級財政支付50%的保費，區級財政承擔30%～50%不等的保費；張家港市蔬菜價格指數保險市鎮共計承擔保費補貼90%，沒有政府的財政支持，保險公司難以經營，農戶參保積極性也不會很高[13-14]。

（2）要考慮各地區農產品的供需情況。實施價格指數保險地區應具有對農產品的較大需求，但自給率低，價格波動頻繁等特征。以蔬菜價格指數保險為例，上海市、張家港市的本地蔬菜種植少，主要依賴外地市場供應，夏季冬季氣候條件下蔬菜種植難，供需關系不均衡。在一些蔬菜種植較多的地區，大批農戶從事蔬菜種植，能滿足當地蔬菜消費需求，則沒有實施價格指數保險的必要[15-16]。

指數保險存在明顯優勢的同時，也存在困難和挑戰。首先，指數的設定是指數保險實施的關鍵，指數的設定要與個體的平均實際損失相一致，農產品保險價格、氣象指數的設定都需要精確的統計數據和測算，工作量大。其次，指數保險普遍存在的基差風險問題也較難克服，銷售能力、自然風險的偶然性、氣象站的位置等都會造成個人發生了損失但并未達到賠償數值或者個人未發生損失，獲得賠償的可能[17]。

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