互聯網金融的行政監管分析

張金滿

摘要：互聯網金融作為一種新型的金融模式已經快速發展起來。互聯網金融的發展給人們的生活帶來了極大便利，使傳統金融中繁瑣的業務程序得到簡化，提高了金融行業的服務效率以及服務質量，但是互聯網金融在發展過程中也存在諸多問題，如果不對其進行監管則會影響互聯網金融的健康發展。文章對互聯網金融的行政監管進行了分析，旨在促進互聯網金融快速有序發展。

關鍵詞：互聯網；互聯網金融；行政監管

隨著科技的發展，社會的進步，現代科學技術已經在傳統金融模式中滲透，促使了一種新型金融模式的形成，這種新型的金融模式就是互聯網金融。對于互聯網金融而言，它可以彌補傳統金融服務存在的不足，使更多的個人消費者以及中小企業能夠得到服務，傳統金融體制存在的短板和不足得到彌補。互聯網與金融相互融合使得金融風險管理工作變得更加復雜，對其的監管難度加大，這對我國金融行業來說是一個全新的挑戰。

一、互聯網金融概念

對于傳統金融而言，它指的主要是貨幣資金的流通。對于互聯網金融而言，它指的是以互聯網技術以及移動通信技術作為基礎的金融機構提供金融產品來進行資金融通以及金融服務等一些金融交易行為的總和。從現在互聯網金融市場的發展來看，市場結構比較復雜，種類繁多，主要有六種不同的種類，分別是第三方支付、P2P網貸、大數據金融、眾籌融資、信息化金融機構以及互聯網金融門戶。

二、互聯網金融的現狀

互聯網金融的出現使我們的傳統理財方式被改變，同時也使我們的生活方式發生了改變。互聯網金融對銀行等金融機構產生了巨大沖擊，也對現階段金融法律的規定以及金融監管模式產生了沖擊。對于互聯網金融而言，很多金融業界人士對其還不夠認可，更有甚者認為互聯網金融是在鉆我國法律的空子。筆者是這樣認為的，互聯網金融是以現代信息技術作為依托，并且與傳統金融業務結合之后才產生的一種新型的金融模式，雖然說是相結合也并非是簡單相加，是對金融模式進行重大創新。互聯網金融模式為我們選擇理財活動提供了更加廣闊的空間，極大地便利了我們的日常生活。

三、互聯網金融中存在的問題

現階段互聯網金融發展速度很快，但是在快速的發展過程中也存在諸多問題，比如說在互聯網金融的法律監管方面還是一片空白。

隨著互聯網金融的發展，參與互聯網金融的人數也越來越多，并且涉及到的資金規模也很大，這就使得互聯網金融產生的金融風險與傳統的金融業務風險相比控制難度變得更大。在互聯網金融活動中如果一些非法集資以及洗錢等類型的犯罪活動頻繁出現的話，就會導致投資者的信息泄露，資金管理不到位，投資者之間相互擠兌，會容易產生不堪設想的社會危害。由于互聯網金融的誕生是以互聯網技術作為基礎的，這使得互聯網金融領域出現的犯罪活動變得較為隱蔽，相關檢查部門也很難對其偵查。

對于互聯網金融風險我們要加以防范和控制，如果我們不能對互聯網金融所產生的風險進行事先預防和控制，對互聯網金融中的一些違法犯罪活動不能加以規制，任其橫行無所忌憚，那么互聯網金融的發展將不會長久。筆者認為，互聯網金融的發展需要良好的運行秩序作為保障，但是良好運行秩序的形成是以健全的監管機制作為基礎的。互聯網金融需要有創新的模式作為支撐，從自由粗放的生長模式向穩健有序的發展模式轉變，以健全的法律監管機制作為基礎才能夠使其真正走向成熟。

四、互聯網金融的行政監管

（一）行政監管策略

現階段金融業務受到了互聯網金融活動的影響，很多人認為應該限制或者是取締互聯網金融活動。值得我們注意的是我們不能夠只是看到互聯網金融活動對金融業務產生了不良影響，還應該看到互聯網金融活動為我們生活帶來的便利。由于互聯網金融活動的門檻很低，它的出現使很多中下階層的社會群體也能夠參與互聯網金融活動，互聯網金融以滿足中下階層群參與金融理財活動作為出發點，簡化了繁瑣的金融業務程序。傳統金融業務中的很多不足之處都被互聯網金融的創新彌補了。比如說銀行活期存款利率長期很低，理財產品的門檻又比較高，基金的流動性也很難使投資的需要得到滿足等等。但是互聯網金融使這些活動得到了優化。互聯網金融活動對金融領域進行了全面改革，并非只是簡單地推出了幾款新產品或者幾項金融服務，互聯網金融還為金融行業的發展指明了前進的方向。現階段有些互聯網金融活動在社會上做出了巨大貢獻，并且也取得了非常優異的成績。比如說宜農貸等P2P網絡集資機構就向社會公眾提供貸款信息咨詢服務，向一些貧困地區有資金需求的人提供貸款，支援當地經濟建設。

（二）行政監管路徑

互聯網金融活動根據業務內容的不同可以劃分為七種不同的種類：第一種是以余額寶理財活動為代表的基金銷售業務；第二種是以聚劃算理財活動為代表的保險銷售業務；第三種是以傭金寶為代表的證券經紀；第四種是以P2P網絡集資機構為代表的集資中介業務；第五種是以眾籌為平臺的集資業務；第六種和第七種分別是招財寶以及微信紅包為代表的理財中介以及轉賬業務。

通過上述劃分我們可以將互聯網金融的監管范圍劃分出明確界限，證監會負責監管余額寶等類型的理財活動；保監會負責監管聚劃算等類型的理財活動；銀監會負責監管P2P網絡集資機構以及微信紅包等方面的轉賬活動。以上幾個部門的監管作為基礎，另外再成立兩個行業自律協會，協助以上幾個部門開展互聯網金融監管工作。

以銀行和基金公司進行合作作為運營模式的互聯網金融活動比較容易發生混淆。比如說工商銀行與工銀瑞信合作推出的薪金寶理財活動。筆者認為對于這類理財活動是否由銀監會來監管不能夠單純從是否有銀行業介入作為判斷標準，對于這類理財活動該由哪一個部門來監管需要通過分析這類理財活動的業務類型來進行界限劃分。

（三）互聯網金融業務金融資質審核

現階段金融業務中很多非金融機構也參與進來，幫助傳統的金融業務突破了線下發展模式，互聯網金融對傳統金融模式的影響可謂是互聯網金融模式的一大突破。非金融機構參與金融業務是傳統的金融業務變得更加便利，使傳統金融業務效率得到提高。對于非金融機構參與傳統金融業務，我們不應該對此話題爭論不休，而應該對此更加寬容，但是這種寬容并不是沒有底限，如果說非金融機構要想參與金融業務必須通過市場準入環節的審核。非金融機構在金融業務中提供的相關業務能夠促進互聯網金融活動的開展，非金融機構提供的這些業務也成為了互聯網金融活動的重要組成部分。非金融機構參與金融業務活動的過程中也與金融機構建立了合作經營的模式，這使得傳統的金融業務中的下線經營模式發生了改變，開始向互聯網金融經營模式方向發展。非金融機構在參與互聯網金融活動的過程中也為互聯網金融活動的開展提供了互聯網平臺。

（四）互聯網金融業務操作環節的監管

目前大多數學者認為現階段互聯網金融產品資金流向不明是其存在的主要風險，甚至于連投資人以及相關監管部門對其的資金流向都不清楚。可是從筆者的觀點來看，出現上述問題的原因在于我國對互聯網金融活動的監管力度不夠，由于互聯網金融活動不能夠得到有效監管，這使得投資人的資金安全不能夠得到保障，金融市場的秩序也受到了影響。我們應該將對由于互聯網金融活動缺乏監管而出現的問題進行重點思考，對于互聯網金融業務操作環節的監管相關監管部門應該加大力度。

五、總結

本文對互聯網金融活動的監管進行了分析，首先闡述了互聯網金融的概念，其次分析了互聯網金融中存在的問題，最后分析了互聯網金融的行政監管策略以及路徑。總而言之，互聯網金融作為一種新型的金融模式在快速發展的同時還需要制定相應的措施對其進行約束，無規矩不成方圓，只有對互聯網金融的發展進行合理約束，才能夠保證互聯網金融活動健康有序發展。

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（作者單位：北京三二八教育科技研究院有限責任公司）