互聯網金融風險及其監管探討

鄧青青

【摘要】隨著時代的進步和發展，網絡已經進了家家戶戶，與此同時，金融體系中的互聯網金融也得到了快速發展。通過互聯網金融，不僅使企業降低了交易成本，而且給客戶帶來了極大的便利。但是，任何一件事都存在利弊，互聯網金融也不例外，同樣存在一些金融風險。本文主要闡述了目前互聯網金融存在的風險，并針對這些風險提出了相關的建議。

【關鍵詞】互聯網金融 金融風險 風險監管

一、互聯網金融風險的類型

雖然，互聯網金融已經得到迅速發展，但是與其他的發達國家相比，發展程度還很落后。與此同時，在發展過程中，存在許多金融風險。主要有以下兩種：

（一）法律法規不健全，風險存在

近年來，互聯網金融發展迅速，但是，無論哪行哪業都需要有相關法律法規進行相應的約束，不然就會存在一定的風險，導致人們的利益受到損害。同樣，有時法律法規在某一領域可能隨著該領域的發展變化而不斷得到調整，從而使其有法可依，但是，在某些領域就相對欠缺。就拿目前的互聯網金融來說，在互聯網金融這一領域中，還缺乏有效的法律約束，法律體系還沒有形成完整的體系。雖然我國出臺了《網上銀行業務管理暫行辦法》、《非金融機構支付服務管理辦法》等一些法律，但針對互聯網金融的相關立法仍相對缺失和落后。法律法規的模糊導致互聯網金融交易行為、結果產生諸多不確定性，交易者在進行業務操作和簽訂合同等環節面臨很大的法律風險。

（二）侵犯消費者權益，存在風險

網絡的出現，給消費者帶來了極大的方便，足不出戶便可把自己想做的事情完成，如消費者可在網上購物、網上支付、網上轉賬、網上發工資等等，大多數的消費活動都可以在網上進行。但是，網上交易卻存在很大的風險，有的犯罪團伙就是利用網絡這一虛擬媒介進行詐騙活動，因此我們每個消費者都應該引起重視。目前，對互聯網上消費者權益保護不夠重視，資金安全和個人信息保護力度不足等是我國存在的互聯網金融風險的主要問題。互聯網金融在開展業務的過程中，消費者需要提供相關的交易信息，這些信息往往是通過網絡來傳輸，在這個過程中信息是極有可能被篡改或盜取的，而且交易行為往往是跨區域的，交易的主體不可能到現場去確認交易各方的身份是否合法，在監管力度不夠和社會信用環境缺乏的條件下，就會發生消費者權益受損的情況。由于互聯網金融法律環境的缺乏和誠信體系的不完善，在交易中違約的成本很低，而且消費者在權益分配上是處在弱勢的，如果風險事件發生，消費者將是互聯網金融風險的首先承擔者。況且目前互聯網金融還沒有形成強大的自主性風險防御體系，面臨監管缺失的格局沒有最后貸款人保護，如果產品違約，最終還是由消費者自己來買單。此外，消費者隱私泄露、個人信息買賣等事件頻出，二維碼支付、快捷支付等無卡支付新技術也存在著風險隱患，這都將影響消費者對互聯網金融的信心。

二、互聯網金融監管的策略建議

（一）健全法律法規體系，使監管有法可依

互聯網金融要想持續健康地發展就必須建立健全互聯網金融監管法律法規。一是要及時補充修訂現行金融法律法規。我國金融法律立法大多是基于傳統金融行業和業務，互聯網金融的相關內容極少提及，需要補充必要的條款、修訂相關的金融法律。二是要加快出臺針對互聯網金融的專門性立法。我國互聯網金融監管立法滯后，目前涉及互聯網金融相關內容的法律較少，要從信息網絡安全維護、社會信用體系構建、金融消費者權益保護等幾個方面搭建互聯網金融的法律體系并加速立法的進程。三是要更新完善互聯網金融現有的法律法規。如網上銀行發展起步較早，法律、章程制定的時間也較早，需要及時更新相關內容、條款；第三方支付方面盡管已經出臺了一些政策，但需進一步加強普及和實施；P2P網貸融資的風險點很多，監管則處于空白狀態，出現問題后負面影響很大，亟待完善法律法規加強監管。因此要盡快制定出臺互聯網金融的法律法規，嚴守互聯網金融發展非法吸收公眾存款、詐騙、非法集資的三道“紅線”，不能突破，規范互聯網金融機構運行規則和經營范圍，使監管有法可依。

（二）加強監管，保護消費者權益

互聯網金融的出現給大量小額投資者帶來了便利，但由于很多消費者對互聯網金融的相關投資策略和風險缺乏必要的認知進而損失嚴重，因此必須高度重視互聯網金融領域投資者和消費者合法權益的保護問題，建立互聯網金融風險補償制度和途徑。首先可以建立制度保障和補償渠道，規范互聯網金融經營行為；其次可以建立資金補償機制，計提相關保障資金；再次可以建立風險補償基金，多途徑籌資；最后還可以建立互聯網金融機構賠償和破產程序機制。此外，還應當積極加強消費者的投訴渠道方面的建設，可以設置網絡投訴平臺、電話投訴咨詢熱線，以及設立受理投訴的專業委員會等，要加強互聯網金融投資教育，提高投資者的自我保護能力和風險意識，構建良好的互聯網金融市場環境。

參考文獻

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[2]李文韜.“加強互聯網金融監管初探”.《時代金融》，2014年第2期.

[3]于健寧.“我國互聯網金融發展中的問題與對策”.《人民論壇》，2014年第3期.