互聯網金融視角下我國中小企業融資創新機制實現路徑

【摘要】信息技術在金融行業的發展和應用，誕生了互聯網金融，而互聯網金融在促進我國金融體系完善化發展方面，起著重要的促進作用。我國中小企業融資問題，一直是影響中小企業可持續發展的隱憂，傳統金融并不能很好的解決中小企業融資的困境，而互聯網金融的出現，使得我國中小企業看到了融資的新路徑。文章首先對于我國互聯網金融發展現狀進行了探究，總結和歸納了我國中小企業融資困境，倡導借著互聯網金融發展的契機，實現中小企業融資創新機制的構建，由此找到全新的中小企業融資路徑。

【關鍵詞】互聯網金融；中小企業發展；融資創新機制

互聯網金融展現出來的便捷性，高效性和低成本性特點，是傳統金融難以企及的，由此能夠迅速成為中小企業融資創新的重要推動者和參與者?；ヂ摼W金融的進入機制以公平公正為基本原則，實現網絡融資平臺的構建，其運作流程比較簡單，并且具備完善的風險控制機制，無論從貸款安全性來看，還是從放款效率性來看，其都是中小企業所期盼的新型融資模式。由此，探討互聯網金融發展視角下我國中小企業融資創新實現路徑問題，是有必要的。

一、互聯網金融解決中小企業融資問題的必要性

1.互聯網金融發展現狀

互聯網金融是以通信網絡技術為基礎的，在互聯網環境下進行的金融活動。從當前互聯網金融運行特點來看，其主要可以歸結為以下三種類型：其一，銀行互聯網支付，比如網銀；其二，第三方支付以及由此衍生出來的網絡金融，比如支付寶；其三，網絡借貸，比如支付寶合作的招聯貸等。從本質上來講，互聯網金融運行模式是以支付方式，信息處理，資源配置為根本出發點和落腳點的。我國互聯網金融發展迅速，其發展特點可以歸結為：互聯網金融發展模式多樣化，無論是傳統金融業務的網絡化，還是第三方支付，乃至是大數據金融，或者是眾籌，或者是網絡借貸，都漸漸發展成為互聯網金融的重要模式，相信隨著互聯網金融實現模式的不斷創新，會出現越來越多的發展模式；互聯網金融交易規模在不斷拓展，以2015年中國第三方互聯網支付交易為例，其規模就高達30747.9億元，相當于在上一年的基礎上增長了52.6個百分點。處于第三季度的時候，航旅，網游等傳統行業展現出穩定增長的特點。下圖為前瞻產業研究院發布的2014-2015年中國互聯第三方支付交易規模統計結果。

2.我國中小企業融資困境分析

依照《中小其2013年度報告》的統計信息，到2013年10月份底，我國的所有企業數量達到1483.74萬戶，其中私營企業的數量為1209.52萬戶，也就是說我國中小企業的比重占據整個企業比重的99.7%，中小企業無論在創造產品或者服務方面，還是在繳納利稅方面，都成為不可忽視的推動力。但是我們不得不承認的是我國中小企業融資處于困境之中，這已經成為影響中小企業可持續發展的重要瓶頸。詳細來講，可以將其歸結為如下內容：其一，融資渠道單一化，很多融資渠道難以對于中小企業開放。能夠與中小企業實現金融合作的，多數都是非金融機構，可能是自籌資金，也可能是民間資金，在證券市場融資設限的背景下，股權融資的方案，是不可行的，但是上述非金融機構的資金獲取渠道穩定性差，金額比較少，往往難以滿足中小企業融資需求；其二，中小企業自有資金處于相對匱乏的狀態，資金不足是必然存在的事情，加上中小企業規模小，自身抗風險的能力也比較差，信用等級也不能處于理想的狀態，由此也難以從商業銀行獲取金融服務；其三，中小企業融資成本比較高，資金鏈條斷裂的可能性很大，在缺乏貸款擔保體系的背景下，商業銀行也很難將中小企業界定為服務群體；其四，宏觀角度來看，我國金融體系呈現出不完善的特點，中小企業很可能在融資過程中處于劣勢，甚至被歧視。

3.互聯網金融解決中小企業融資問題的必要性

互聯網金融對于中小企業融資而言，就是新的福音。其價值主要體現在如下內容：其一，從進入機制來看，互聯網金融營造的網絡融資平臺是平等的，中小企業可以公平公正的獲取金融服務，其開設的端口門檻低，操作便捷，對于中小企業提出的條件也比較簡易：在線注冊的中小企業，都可以進入到互聯網金融平臺中去。其二，從運行機制來看，互聯網金融憑借自身渠道優勢，實現資金信息資源的合理配置，由此使得資金不斷匯集，并且在不同互聯網金融企業之間實現協同合作，此時中小企業可以依照自己的需求，提交融資申請，互聯網金融平臺會在互聯網交叉檢驗技術的幫助下，對于客戶的信息真實性進行驗證，由此實現客戶信用評價體系的構建，進而給予中小企業提供更加快捷的小額貸款服務。其三，從風險控制機制來看，互聯網金融評價信息技術和云計算技術，形成多層次的微貸風險預警管理體系，使得貸款前，貸款中，貸款后三者完美的融合起來，對于企業還款能力和意愿進行綜合評估，由此可以使得實際的貸款風險降低到合理的范圍。

二、互聯網金融發展視角下我國中小企業融資創新實現路徑探究

1.傳統融資模式的創新

對于中小企業融資而言，傳統的融資模式可以借著互聯網金融的契機，實現自身的全面調整和改善，以構建中小企業互聯網金融平臺為目標，使得傳統融資的道路被拓展拓寬。具體來講，其需要關注如下內容：遵循中小企業資金需求量少，信貸評級不高的特點，找到如何中小企業發展狀況的融資模式，實現對應互聯網平臺的構建，此時最好與銀行系統實現對接，保證企業用戶可以掌握實際操作流程，使得各個企業的資料信息獲取時間得到縮短；實現傳統貸款和互聯網技術的融合，激發傳統金融服務模式的活力，幫助中小企業選擇最符合自己需求的金融機構，使得傳統的融資資源能夠得到優化配置。

2.電子商務平臺的模式

基于互聯網信息技術，實現商務運作與盈利模式之間的融合，并由此形成中小企業融資電子商務平臺的構建，也是互聯網金融運用于我國中小企業融資創新的重要途徑。在電商平臺的幫助下，使得企業信譽數據庫資源得到不斷累積，并且在分析和核實的基礎上，對于對應的數據信息進行監測，接著以互聯網結算的手段來做好貸款回收，信息補充，中小企業網絡平臺構建，企業信息資料數據庫構建等工作，由此使得資金供給與資金需求之間能夠達到吻合的狀態。除此之外，在中小企業融資電子商務平臺構建的時候，還應該建立中小企業網絡風險防范體系，使得其朝著系統化和組織化的方向發展和進步，由此最大化的發揮電子商務平臺模式的效能。

3.網絡小額貸款的模式

傳統融資背景下，小額貸款的服務群眾中，中小企業是比較重要的服務對象，其一般需要交納一定的費用，處于互聯網金融背景下，以網絡小額貸款融資模式為契機，可以使得中小企業可以在互聯網的背景下完成貸款申請工作。比如在登錄網銀之后，可以依照實際操作步驟來進行，其條件為：穩定工作或者有房產。從本質上來講，網絡小額貸款還是可以歸結為信用貸款，其并不需要抵押，其貸款利率也處于較低的狀態。但是需要注意的是當前網絡信息十分復雜，在網絡平臺進行貸款的時候，還應該對于對應平臺的資質進行考核和辨認，選擇那些取得認證資料，并且有法律保障的網絡貸款平臺。

4.眾籌模式獲取的融資

所謂眾籌模式，就是在對應互聯網平臺上，不同的投資者可以相互交流，對于融資發表自己的意見和建議，由此做出更加合理的決策。也就是說在這樣的平臺上，投資者可以獲取到更多產品或者項目的信息，也存在部分投資者會去關注有潛力的產品或者項目，使得資金信息流融入到互聯網平臺上，由此在這樣的環境中實現資金信息流的不斷運作，實現群體閑散資金能夠聚集到一起，由此形成更大的資金流，這樣的資金流可以融入到中小企業經營中去，無論對于中小企業起步而言，還是對于中小企業擴展規模而言，都是非常有效的融資渠道。

5.P2P網絡貸款的模式

人人貸使得借貸雙方的時空限制被完全打破，其是在更大范圍內進行的資金資源的優化配置，其信息傳遞更加高效，投資決策更加精明，風險管理也更加完善，資金價格更加透明。對于中小企業而言，人人貸的融資門檻比較低，貸款的廣度特點顯著，尤其在人們投資理財意識覺醒的背景下，越來越多的資金會融入到人人貸的平臺上去。除此之外這種網絡貸款的方式，對于貸款限制比較少，都是無抵押信用貸款的方式來進行，可以由此衍生出生意貸款，網商貸款等，則對于對應領域和行業的中小企業而言，可以合理利用這樣的平臺，緩解自身貸款的壓力。

三、互聯網金融視角下我國中小企業融資困境破解策略

1.政府相關部門的效能發揮

政府相關部門應該以促進互聯網金融發展為目標，出臺互聯網金融規范化發展的法律法規，對于互聯網金融發展進行合理規劃，對于當前可能對于互聯網金融發展造成不利影響的落后法律條文和政策法規進行破除，使得互聯網金融能夠更好的與中小企業融資對接起來，為其效能的發揮營造良好的政策環境；另外，作為金融監管機構，應該高度重視當前互聯網金融的發展問題研究，制定有針對性的規范策略，由此使得各種風險控制在合理的范圍內，使得金融業監督處于協調狀態，實行金融監督體系的構建，由此保證互聯網金融的可持續發展，保證其成為中小企業融資的新途徑。

2.互聯網金融自律機制構建

互聯網金融要實現自律機制的構建，對于互聯網金融企業而言，要本著行業可持續發展的視角，注重金融服務質量提升，在獲取實際業績的同時，強化彼此之間的合作，使得彼此之間的金融資源能夠共享，由此迎來互聯網金融企業的共贏局面。除此之外，還應該樹立職業道德意識，注重互聯網金融客戶信息的妥善處理，定期做好數據系統的維護和管理，避免各種非法盜取客戶信息的行為。

四、結語

互聯網金融的發展，使得中小企業在融資方面找到了全新的途徑，該途徑的合理運用，可以很大程度上解決中小企融資難的問題，則無論對于金融體系的完善而言，還是對于中小企業的可持續發展而言，都是很有幫助的。由此政府機構，互聯網金融企業和中小企業應該積極融入其中，共同促進中小企業融資互聯網金融行業的發展和進步。

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作者簡介

劉雪（1993-），女，遼寧大連人，漢族，學生。