論商業銀行理財業務未來發展趨勢

韓雪

【摘要】我國的經濟正在飛速發展，與此同時，國民收入分配體制也不斷改進并完善，我國全民的家庭收入及個人收入也逐漸增加。本文闡述了金融理財市場的相關概念，深入分析了金融理財市場的發展過程，并對金融理財市場的發展趨勢和方向進行了相應的思考和探討。

【關鍵詞】經濟發展；銀行理財；發展趨勢；思考

前言

我國商業銀行的發展壯大，無論是對我國金融業的長久穩固和健康積極的發展，還是對我國的經濟建設都具有非常重要的意義。面對著日益激烈的市場競爭，市場多種形式的分割，陳舊的市場體系不斷淘汰，國有商業銀行要想利于不敗之地，就應該根基于已經穩固的理財結構，來構建更具有優勢的未來競爭體系，盡快形成具有特色的理財品牌，發展自身的強大競爭力。我們也要充分認識到這一任務的艱巨性、復雜性、長期性，增強自己的實干性、創新性，為商業銀行未來的發展做出努力。

一、商業銀行理財業務的含義

理財業務是指商業銀行對不同服務對象，根據具體客戶的個人要求確定一個階段性的生活目標及投資目標，按照自然人客戶的固定實物性資產、家庭現金收入及支出情況、根據客戶的收入及消費水平、具體的家庭情況、對自己的生活質量水平的要求、預期要達到的目標、對于理財投資風險的承受能力、個人的心理愛好等情況，形成一系列的以自然人的資產效益能夠達到最大化的原則，處于人生不同年齡階段的個人的財務支配安排，并在安排財務的過程中，相對應的提供針對性的、綜合性的更適合個人的理財產品和理財服務。

二、商業銀行金融理財市場的發展過程

要清晰了解我國銀行理財產品從少到多、從單一到結構、從簡單到復雜的過程，產品的不斷創新對理財業務的發展產生著強大的推動力。縱觀我國商業銀行的發展歷程，整體分析，我國商業銀行理財業務的發展主要經歷了以下三個階段。

1、起步階段：這一階段，國內銀行理財產品市場以外資銀行產品、結構化產品、外幣理財產品等為主，種類趨于多樣化，設計創新有了明顯突破。這一階段，開展銀行理財業務的機構較少，市場產品數量亦較少。

2、探索階段：商業銀行自主發展理財業務，人民幣理財產品占比迅速提升，資產配置更為靈活。受資本市場繁榮影響，推出的投資于新股申購和類基金理財產品深受市場歡迎。這一階段，在內在需求與外部環境共同作用的情況下，各銀行紛紛轉變經營理念，銀行理財業務也取得了較快發展。

3、騰飛階段：人民幣產品成為主流。銀行順應客戶需求推出期限短、收益穩定、資金門檻不高的固定收益類產品這一階段銀行理財業務的特點主要體現在以下兩個方面：一是參與發行理財產品的銀行數量、銀行種類取得較大突破。二是產品發行數量、規模呈高速增長態勢。

三、商業銀行金融理財市場的發展趨勢和方向策略思考

1、任何事物的發展都是以人作為發展的主體，提高人的素養和能力是發展任何事業的核心任務。商業銀行要發展理財業務，全面提升理財師的服務素質。首要任務就是培養對理財事業非常感興趣的、優選熟練業務、工作責任心強的優秀員工，進行金融經濟等方面知識的培訓，包括保險、股票、債券、基金、稅收等綜合領域。建立一支專業的理財服務隊伍，這支隊伍的成員必須具備各種投資知識、懂得市場營銷的技巧、又善于理解揣摩客戶的心理需求。這樣才能為各個職業、各種消費習慣以及不同文化素質背景的各類人群提供更優質的理財服務。

2、創新性服務，由大眾化的服務性質向個性化特色服務轉型。長久以來，各個銀行都是向每個客戶提供沒有任何差別的大眾化服務，但現在市場經濟不斷細化，國內銀行也應根據不同的客戶，客戶間不同的需求，開發具有不同特點的、可以供不同客戶選擇的營銷產品和服務方式，針對客戶的年齡階段、工作性質、個人愛好來對每一個客戶設計制定不同的理財計劃。低端客戶和高端客戶進行一對一的服務，這種全面主動性的、具有個性化的服務特點，必將會吸引更多的客戶，使得個人理財朝著個性化貼心服務的方向發展。

3、加強金融機構之間的合作關系，豐富理財服務的內涵，整合現有的理財產品，不斷提高理財層次，使客戶在辦理業務中享受多種利益，可以將保險，儲蓄，基金，各個領域融會貫通合理流動，更廣泛的結合行業間的合作，開發新的金融產品和更便利的產品營銷方式，同時商業銀行還可以與一些社會中介機構開展合作。

4、細分市場，實行差別化、個性化、分層次的服務，任何產品的推出都要靠有效的推廣和廣告效應，有了好的理財產品，還要增加市場沖擊的主動性，滿足市場需求。最不同的客戶進行細致的分析，對不同的客戶提供有差異的服務和產品，在這個過程中優質用戶有著非常重要的地位，但是低層次的客戶，占據著更大的客戶比例，他們是重要的組成部分，因此具有更強大的實用價值的理財產品才能吸引低層次用戶。理財工作人員要真正的從客戶自身的利益出發，幫助其有效正確的分析自身的財務狀況，推薦更適合客戶的理財產品，向客戶提供便捷的理財工具，讓不同年齡，不同文化素質和社會背景的客戶都能夠理解理財產品對于其生活帶來的利益和收益，都能夠感受到貼心的服務

從當前國內財富管理市場來看，銀行、信托、券商、保險、基金均不斷加大財富管理業務的推動力度，但仍難以滿足投資者需求。面對利率市場化的加速、金融脫媒現象的加劇，銀行迫切需要轉變經營模式、拓展收益渠道。面對競爭日益激烈的市場環境，唯有加快銀行理財業務的創新步伐，以技術化手段為重點推進理財產品結構設計的創新；以渠道拓展和組合優化為重點推進理財資金運作范圍的創新；以核心投資研究能力的提升實現混業金融、全投資品種、業務類型的覆蓋；以工具優化為重點推進理財風險管理的創新；以品牌構建為重點推進理財產品營銷的創新，通過負債結構與收益結構的轉變，才能在同業競爭中立于不敗之地。

參考文獻

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