夫妻離婚，“保險”如何分

王景龍　孫艷　邵扣

在保險代理的促動下，很多人為自己、為妻子（丈夫）、為兒女、為父母買了保險。這些保險有的以被保險人為受益人，有的以投保人為受益人，也有以投保人、受益人以外的第三人為受益人的。婚姻存續(xù)，家庭關(guān)系穩(wěn)定，“保險”很少發(fā)生糾葛。夫妻離婚，家庭關(guān)系變故，配偶關(guān)系終止，子女撫養(yǎng)關(guān)系發(fā)生變化、姻親關(guān)系發(fā)生變化，往往引發(fā)糾紛。保險作為一種投資，保險產(chǎn)品作為一種“資產(chǎn)”，夫妻離婚屬于夫妻共同財產(chǎn)，夫妻有權(quán)要求予以分割。其分割時應(yīng)適用婚姻法第三十九條規(guī)定的基本原則。

案例一：投保人、受益人均為男方，離婚，女方要求分割已繳保金：

男方張某是一個體運輸戶，在為自己的車輛上車損險時，認(rèn)識了保險代理劉某，在劉某的鼓動下他為自己買了保險，投保人為張某自己受益人也是張某自己。因為保險是在張某與何某婚姻關(guān)系存續(xù)期間，張某用運輸收入買的，最近男方張某與女方何某離婚。婚變，女方何某提出了分割這筆保險金的問題。

法律點評：

“保險”視為“投資”，“退保”所得應(yīng)視為夫妻共同財產(chǎn)。《保險法》在第十五條，第四十七條中規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。各類投保，都可以退保，夫妻離婚可以分割退回的保險金。退保即是在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人向保險人申請，經(jīng)保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險人按照保險法及合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值的行為。如張某不同意退保，其繼續(xù)投保應(yīng)支付女方何某保險單現(xiàn)金價值的一半。

案例二：投保人為男方，被保險人、受益人均為女方，離婚，男方要求變更：

柳某是一個包工頭，自己成立了一個施工隊，專事“砸墻”、“鉆眼”、“抹灰”鋪地磚之類的活。一次他給一保險代理蔡某家裝潢，聽了該保險代理的說教，考慮在老家的妻子托兒帶女的不易，用自得的打工收入，柳某給家鄉(xiāng)的妻子周某，買了一份保險。投保人是他，被保險人、受益人均是妻子周某。現(xiàn)在柳某與妻子周某發(fā)生感情危機，柳某與妻子周某分手，柳某提出要變更被保險人、受益人。

法律點評：

該案也可以采取退保分割退保金的辦法。和妻子協(xié)商一致，征得妻子和保險公司的同意，夫妻離婚可以變更被保險人和受益人。不過如變?yōu)榱常硲?yīng)付給對方保險單現(xiàn)金價值的一半。保險合同變更即是指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)情況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進(jìn)行修改或補充。《保險法》第二十條、四十一條規(guī)定：投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。

案例三：一方用獎金為孩子買保險，離婚另一方要帶走孩子，投保方要留保金：

錢某是某分公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理，因工作出色，業(yè)務(wù)創(chuàng)佳，年底被總公司樹為標(biāo)兵、樣板，給予了九萬元的獎金。正趕上保險代理肖某來他家推銷保險產(chǎn)品，錢某一高興，用這筆錢給他剛滿月的兒子買了保險。被保險人是兒子，受益人也是兒子。前些日子錢與其妻趙離婚，孩子被判和女方趙某一起生活。且女方趙某離婚后將帶孩子回老家與娘家媽一起生活。孩子被帶走，為孩子上的大額保險也要被帶走。錢提出退保平分保金或讓帶走孩子的女方趙某拿出已交保險費的一半。

法律點評：

獎金，屬于工資，獎金收入屬于工資收入；夫妻存續(xù)期間的工資收入屬于夫妻共同財產(chǎn)。對于父母給子女投保，將子女列為被保險人受益人的，一般應(yīng)認(rèn)定為“贈與”，其保險一般不應(yīng)參加夫妻共同財產(chǎn)的分割。該案也可以變更投保人，由變更后的投保人按原合同繼續(xù)投保。投保人的變更，屬于合同權(quán)利義務(wù)的一并轉(zhuǎn)讓或者保險單的轉(zhuǎn)讓。合同權(quán)利、義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓，又稱為合同權(quán)利、義務(wù)的概括轉(zhuǎn)移，是指一方當(dāng)事人與第三人訂立合同，并經(jīng)原合同另一方當(dāng)事人的同意，約定由第三人承擔(dān)自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《保險法》的三十一條、第三十四條等規(guī)定，保險事故發(fā)生前，人身保險合同的轉(zhuǎn)讓僅指投保人和保險人的轉(zhuǎn)讓，被保險人和受益人沒有轉(zhuǎn)讓。以死亡為給付保險金條件的人身保險合同的轉(zhuǎn)讓，要取得被保險人的同意。投保人轉(zhuǎn)讓人身保險合同的，受讓人還應(yīng)對被保險人具有保險利益。保險人同意，被保險人同意，保險合同轉(zhuǎn)讓，保險人可以繼續(xù)承保。此案也可以退保，退保所得夫妻雙方平均分割。

案例四：夫妻協(xié)議給一方父母買保險，受益人孩子，離婚另一方要求退還保金：

男方干某和妻子陳某結(jié)婚后，雙雙在外地工作。孩子生在男方家中，孩子出生后一直由男方的父母撫養(yǎng)。一天小兩口工閑逛商場，看了保險代理黃某發(fā)給的傳單，考慮父母帶孩子不易，為了表達(dá)謝意和孝心，于某和妻子陳某協(xié)商，他們二人給男方的父、母各買了一份保險。買保險時他們征求男方父母的意見，父母提議將受益人確定為由他們看管的孫子。前幾天于某和妻子陳某離婚，考慮孩子一直和爺爺、奶奶一起生活孩子判歸了男方撫養(yǎng)。女方提出了退保分割保險金。

法律點評：

上案被保險人為投保人的父母，受益人為投保人的子女，也應(yīng)視為一種贈與，其投入一般也不應(yīng)參加夫妻共同財產(chǎn)的分割。但也可以依《保險法》第十五條退保，投保人夫妻分割退保金。也可以保持原來的保險合同不變，由一方繼續(xù)投保。退保要扣除手續(xù)費等承擔(dān)一定的損失，從利益最大化考慮。從最大保護(hù)子女利益出發(fā)，離婚，一方為投保人，以對方或其親屬為被保險人，以離婚后由對方撫養(yǎng)的子女為受益人的，一般采取變更投保人由對方繼續(xù)繳納保險費，維持原合同的效力，不變更原合同約定的被保險人、受益人。

現(xiàn)金價值又稱解約價值、或退保價值，應(yīng)當(dāng)是保險公司在扣除退保手續(xù)費之后退還給投保人的部分錢款，而不是投保人用于繳納保費的全部資金，也不是包括保險金在內(nèi)的各種預(yù)期利益。