商業銀行后臺集中運營操作風險及防范對策

蔚藍

【摘要】后臺集中運營是國內外商業銀行近十年的運營發展趨勢，是將原分散在前臺處理的會計、核算、結算等業務集中到后臺處理，徹底顛覆了傳統的“網點全功能，柜員全流程”模式，使運營能夠將“以客戶為中心”的宗旨貫穿各管理和作業環節，實現“專業化、模塊化、集約化、信息化”的管理和作業模式，完善業務流程高度差異化的產品服務能力，提高商業銀行的核心競爭力。在新的運營模式下，組織架構、業務流程、作業人員等都隨之改變，產生新的風險。本文通過分析后臺集中運營的風險特點和動因，從制度、系統、流程、人員等方面，探討商業銀行后臺集中運營操作風險的防范對策。

【關鍵詞】運營集中 操作風險 防范對策

傳統分散的運營模式制約著商業銀行的業務拓展和創新，90年代末，國內部分商業銀行業率先引進國外運營工業化的思路，建立后臺集中處理中心，將部分業務操作、風險管理職能向后臺轉移，逐步推廣前臺接單、后臺集中運營模式，實現“前后臺”分離。該模式充分發揮了“專業化、模塊化、集約化、信息化”管理和作業的優勢，在效率提升、成本節約、風險控制等方面起到了積極的效果，成為商業銀行提高核心競爭力、大力推動轉型的強大支持后盾，但是，新的模式必會改變原有的風險點，因此，需要對潛在風險進行重新識別，并制定與之相匹配的風險防范措施，以確保商業銀行運營的安全、穩定，有效發揮后臺集中運營的優勢。

一、文獻綜述

商業銀行實施后臺集中運營后，國內許多學者和金融從業者均意識到運營模式、風險特征的改變以及重構風險管控對策的重要性，從不同的角度對相關案例進行了研究。

陶裴（2015）將商業銀行風險表現分為操作系統設計不足和業務操作不規范兩類，建議運營集中后，由同一的規章制度監管，由專門的負責人進行監督，避免制度獨立和監管不到位。

王玉輝（2014）通過分析集中處理模式的特征，提出風險趨于集中、系統運營風險提升、參數管控難度加大、實物真偽識別風險增加等集中處理風險特征。

范曉磊（2013）以FD銀行賬戶開立和銷戶業務的后臺集中處理為例，從技術和制度方面提出操作風險控制措施。

陳洋、毛佳和高洪志（2012）結合國內外銀行營運集中化處理的實際情況，從人員因素、流程因素、系統因素、外部事件因素等方面對營運集中化處理的操作風險類型進行了劃分。

二、商業銀行后臺集中運營概念和優勢

（一）商業銀行后臺集中運營概念

所謂后臺集中運營，是將銀行柜臺或其他渠道受理的客戶提交的指令或憑證，運用電子影像和網絡傳輸等技術，把數據傳送到后臺，利用光學字符識別（OCR）、影像切割、二維碼等技術，對影像數據進行流水線、集約化處理，并由系統自動完成數據校驗、賬務核算、資金清算等步驟，最后將結果信息反饋給客戶的運營模式。這種模式從根本上改變了原來分散的運營格局，顛覆了傳統“經辦-復核-授權”的業務流程，使運營能夠“標準化、專業化、集約化、高效率、低成本”，成為商業銀行轉型的必選之路，同時，后臺集中運營也是運營改革的趨勢和方向，對提高商業銀行的核心競爭力具有顯著作用。

（二）商業銀行后臺集中運營優勢

1.減輕前臺柜面壓力。將前臺繁瑣、復雜的業務集中到后臺處理，柜員業務操作時間縮短，在后臺處理業務的過程中，柜員可利用等待時間與客戶進行交流和營銷。后臺集中運營減輕了一線柜臺的壓力，使前臺柜員從繁雜的事務中解放出來，騰出更多的精力開展營銷和服務，使得一線柜員以及基層網點業務部門可以利用更多的時間用來維護銷售和管理客戶關系，真正成為銀行營銷和客戶服務的平臺。

2.集中管控操作風險。在后臺集中運營模式下，業務處理方式由原來的“柜員一手清”變成了“背對背”多人協同合作，前臺只需進行基本數據錄入，記賬、檢查、清算、統計分析等復雜環節均有由后臺集中處理。同時，系統能夠將風險廣泛覆蓋，使操作風險點趨于集中，風險衡量標準能夠得到統一，有利于專業人員進行統一風險把控，大大降低了操作風險的發生率。

3.有效降低運營成本。在后臺集中運營模式下，由于大量繁瑣和復雜的業務環節集中到后臺處理，前臺柜員人數得到了有效控制，培訓難度和周期也大幅下降，人力資源也得到了有效的配置。同時，流程再造減少了中間多余環節，節約了業務處理時間，有效提高了工作效率，員工工作飽和度增加，整體運營成本穩步下降。

4.有效提升服務客戶質量。在后臺集中運營模式下，大量數據由后臺集中錄入，定期進行深入加工和分析，提供給各對口人員使用，使用者能夠挖掘有效數據和關注重點客戶信息，做好客戶關系維護等工作，拉近了與現有客戶的距離，發展潛在客戶，樹立銀行的良好口碑，大幅提高營銷成功幾率。同時，后臺有專業的人員進行業務處理、流程跟蹤和后臺監控，使得業務流程更加順暢，減少了客戶的等候時間，有效提升服務客戶質量。

三、商業銀行后臺集中運營操作風險特點和成因

隨著運營模式由分散向集中的轉變，原有風險點和產生風險的動因也相應發生變化，出現了在集中運營模式下獨有的風險特點。由于后臺集中了系統、人員、流程、制度、第三方機構等多個管理模塊，使得風險的影響因素更為多樣和復雜，因此，需要對原有和新增的風險進行重新的識別、分析和評估，掌握風險的特點和成因，以便制定有效的風險管理措施。

（一）后臺集中運營操作風險特點

1.風險向后臺集中。在后臺集中運營模式下，復雜業務由后臺集中處理，前臺業務處理環節減少，風險點也隨之減少，數據錄入、憑證審核和印鑒核驗等交易由系統自動處理或后臺專業人員處理，部分異常交易也隨著處理層級的上移而向后臺轉移，風險向后臺集中的趨勢明顯。與此同時，后臺業務處理筆數大、金額大、涉及面廣，而且還承擔進程監控、系統運維、參數管理、崗位配置、業務調度、外包管理等管理工作，成為多種風險的聚集區域和并發中心，也使得后臺風險管控壓力日益增大。