第三方移動支付的風險與監管對策

摘要：伴隨著我國移動互聯網及其硬件智能終端的迅速發展，第三方移動支付成為支付新形式。然而作為一種新的支付模式，第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風險，給金融監管提出了新的要求。文章分析了我國第三方移動支付存在的風險，并對我國第三方移動支付的監管現狀以及存在的問題進行探討，論文認為對我國第三方移動支付監管應當采取諸如制定針對第三方移動支付的管理規范、明確監管機構責任，強化分類監管、建立第三方移動支付信息交流機制等具體措施，以促進我國第三方移動支付市場健康可持續發展。

關鍵詞：第三方移動支付；風險；監管

一、 引言

中國人民銀行公布的《2014年第三季度支付體系運行總體情況》中顯示，我國移動支付業務量約為12億筆，金額超過6萬億元，從2014年一季度開始這兩者的增長率就沒有低于過100%，這說明我國移動支付規模正呈現超高速增長。第三方移動支付前景看好的同時也蘊藏著不可忽視的風險。從以前通過支付寶進行信用卡套現、支付寶客戶信息被盜等問題，到現在的補辦手機SIM卡盜取支付寶資金、驗證碼木馬盜刷手機支付賬戶等問題，以及現在還未觸發的潛在問題，比如支付寶錢包和微信支付綁定銀行卡后扣款授權問題等均會引發一定風險。而移動互聯網支付競爭激烈、門檻低、追求客戶體驗度、擁有龐大的用戶數據、技術創新快、用戶長尾性、跨界性等特點決定其存在更大潛在風險。2014年3月14日，中國人民銀行支付結算司發文，從用戶支付安全的角度出發，暫停了支付寶和騰訊的二維碼支付業務、虛擬信用卡相關業務，此舉引起了社會各界對支付監管的質疑。目前新興的第三方移動支付業務在定位和監管上比較模糊，而對傳統支付行業既得利益的保護以及第三方移動支付業務的限制則容易扼殺支付業務的創新，這對移動互聯網支付的風險評估和監管提出了更高的要求。因此，對第三方移動支付存在的風險進行分析，并提出相應的監管改進建議，具有重要的現實意義。

二、 我國第三方移動支付發展存在的風險

隨著我國電子商務以及移動互聯網等相關技術的快速發展，第三方移動支付以其方便、快捷、費用低等特點，受到越來越多個體的使用。但是作為一種新興的支付方式，在快速發展的同時，其存在的風險也不容忽視。具體來說我國第三方移動支付存在的風險主要有：

第一，市場風險。市場風險，是指在進行商品交易時，買方與賣方經過價格樞紐形成買賣關系的過程當中未來結果的不確定性。支付市場的價格體現在“支付手續費”和"支付額度"。在價格形成過程中起主要決定作用的是參與移動互聯網支付的主體，包括付款方、收款方和第三方移動支付企業。如果從買賣雙方與第三方網上支付企業的關系來看，可以將第三方移動支付價格形成主體劃分為第三方網上支付服務用戶和第三方網上支付企業兩個主體部分。

第二，認知風險。盡管近幾年第三方移動支付發展迅猛，但是根據易觀智庫對移動支付用戶的一項調研結果，發現目前我國消費者對移動互聯網支付的接受程度仍然較低。易觀智庫的調研結果顯示，僅46%的移動互聯網用戶表示曾經使用過手機購物，還有21.5%的用戶僅停留在準備嘗試還未體驗的階段，但是有接近1/3的用戶表示沒有嘗試的意愿。移動互聯網支付用戶集中在20年～30年齡階段，占總年齡結構的70%。參與本次調研的移動互聯網用戶中，在選擇互聯網支付還是移動互聯網支付的問題上，64%的用戶表示仍然通過傳統PC端的形式進行購物，大概1/4的用戶表示主要基于線上線下互動的O2O模式，使用手機購物。對第三方移動支付接受程度不高會降低整個社會對第三方移動支付的認知，另外，作為一種新興的支付業態，大部分現有第三方移動支付用戶并沒有意識到第三方移動支付所存在的安全風險、操作風險等等，而這些認知上的缺失會阻礙第三方移動支付行業的進一步健康發展。

第三，操作風險。移動互聯網支付行業發展到當今，推動產業和企業發展的關鍵因素開始轉為用戶需求的推動。由于企業的業務創新和擴展更加注重用戶需求，簡化了操作步驟，忽視了風險的控制，從而導致移動互聯網支付相比一般的網絡支付風險更大。在移動互聯網支付中主要涉及手機、手機操作系統、移動支付客戶端、移動通訊網絡等，因此可以從硬件設備和軟件技術兩個方面考察技術風險的構成。硬件設備方面風險主要是指由于硬件設備的容量、配置、運行速度等方面不能滿足正常支付需要，無法應對突發事件而造成經濟損失的可能性，例如交易正在進行過程中設備突然失靈造成交易不能正常進行，從而產生損失，或手機丟失，不法分子利用屏幕油漬痕跡破解手勢密碼，盜刷賬戶資金。軟件技術風險主要是指依附于硬件設備的軟件的自身存在阻礙交易正常運行的技術問題，包括安全性、可靠性、保密性等，從而給第三方支付公司帶來損失的風險，例如手機系統和手機應用，自身的漏洞給手機支付帶來了內部風險，為木馬、病毒及釣魚網站等外部風險的發生提供了滋生土壤。

三、 與第三方移動支付相關的指導意見及管理規定

目前中央銀行等監管部門已經出臺七個與第三方移動支付監管有關的指導意見及管理規定。

第一，《非金融機構支付服務管理辦法》。隨著我國電子商務以及互聯網經濟的發展，金融與先進技術、支付渠道與工具相結合，從催生出大量非金融機構支付服務業務。為促進我國非金融機構支付業務健康發展，2010年6月，中國人民銀行公布《非金融機構支付服務管理辦法》，對非金融機構支付的主體、交易行為、支付業務許可證的申請等進行規定。

第二，《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》。隨著支付寶、騰訊虛擬信用卡業務及二維碼支付等支付業務規模膨脹，其所蘊含的風險逐步引起監管層的注意。為保護消費者權益，防范可能發生的支付風險，中國人民銀行于2014年3月下發緊急文件，叫停了二維碼等第三方移動支付業務。

第三，《支付機構網絡支付業務管理辦法》及《手機支付業務發展指導意見》（草案）。為促進手機支付及網絡支付健康發展，防范風險，中國人民銀行于2014年3月向第三方支付機構下發以上文件草案。文件中對于手機支付以及網絡支付業務的合法以及非法邊界進行界定，同時為加強央行對資金流動的監管，防范洗錢等行為的發生，對于通過第三方賬戶支付以及轉賬的金額進行了限制。

第四，《關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》。為保護商業銀行客戶的信息、資金及賬戶安全，加強商業銀行與第三方支付機構合作，2014年4月央行和銀監會聯合下發了以上通知，從保護客戶資金和信息安全出發，對一些針對性的問題進行了細化規范，例如客戶身份認證、信息安全、第三方支付機構資質和行為等。

第五，《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》。為促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，2015年7月中國人民銀行等十個部門發布了以上指導意見，意見對于互聯網金融發展過程中各環節的監管責任進行了明確，其中對于互聯網支付明確規定是由中國人民銀行負責監管。

第六，《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）。為進一步規范非銀支付機構網絡支付業務，防范風險，保護消費者權益，中國人民銀行于2015年7月發布《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿），管理辦法對于第三方互聯網支付的認證、支付限額、業務范圍、監管等作了較為明確規定，特別是對通過第三方網絡支付金額以及轉賬進行限制，引起一定爭議。

四、 第三方移動支付監管體系存在的問題

1. 缺乏針對第三方移動支付的管理規定。盡管監管機構已經出臺一系列與第三方移動支付相關的管理辦法及指導意見，但是分析發現這些管理規定僅僅涉及第三方移動支付某個環節的監管規定，例如《非金融機構支付服務管理辦法》主要對非金融機構的支付牌照的申請等進行規定，而《關于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業務意見的函》、《支付機構網絡支付業務管理辦法》、《手機支付業務發展指導意見》（草案）及《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）則是主要對第三方移動支付平臺及支付環節進行規定，盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中對于網絡支付、網絡與信息安全、反洗錢和防范金融犯罪、消費者權益保護等的監管責任進行了劃分，但是其規定的對象是對整個互聯網金融業務各個環節監管進行的規定，而對于第三方移動支付則缺乏有針對性的詳細的管理措施出臺。另外第三方移動支付作為一種新的支付業態，由于其存在方便、快捷、費用低的特點，因此應對第三方移動支付的發展及創新進行鼓勵，為行業發展創造良好發展環境，但是作為一種新的支付形式，其主要依附于其現代移動互聯網等技術的發展，因此該種支付形式也存在較大的技術操作上的風險及外溢風險，因此有必要制定針對性的管理規定對我國第三方移動支付進行規范管理。

2. 第三方移動支付的監管主體職責不清、監管對象不明確。首先，第三方移動支付監管主體的職責不清。根據第三方移動支付產業鏈各環節所對應監管機構，我國第三方移動支付的監管主要由中國人民銀行、銀監會、工信部等共同監管。但是對于產業鏈各環節的監管機構，在第三方移動支付業務發生過程中，應該履行的職責，目前仍缺乏詳細的規定。盡管《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》對互聯網金融各環節的監管有所規定，但是由于其主要面向的是所有的互聯網金融業務，因此其職責界定過于寬泛，缺乏針對性。其次，監管對象不明確。第三方移動支付是通過移動互聯網、第三方支付平臺為用戶提供與銀行或金融機構支付結算系統接口的通道支付服務，移動支付機構存在業務復雜、風險較高的特點，因此第三方移動支付應該與一般的第三方支付或非金融機構支付進行區分。但是根據《非金融機構支付服務管理辦法》的規定，對《支付業務許可證》的申請、管理、監管等均沒有根據非金融機構支付業務的性質進行區分，而且監管層出臺的其他一系列有關非銀支付的管理規定，也沒有對非銀支付的種類進行區分。另外根據第三方移動支付賬戶可以分為賬戶式以及通道式，賬戶式的性質更加接近“銀行”及“銀聯”，實際上具有一定的貨幣創造能力以及清算功能，而通道式則僅充當貨幣支付的通道，因此兩者的風險重點不一樣，監管的側重點也應存在區別。

3. 第三方移動支付監管缺乏信息交流機制。第三方移動支付主體眾多、產業鏈復雜，同時在監管上又涉及到多個監管機構，另外作為一種新的支付方式，用戶又缺乏認知，因此強化各監管機構、移動支付各個產業鏈及用戶之間的監管信息、風險信息、客戶信息、交易信息等的交流與共享，一方面可以降低整個第三方移動支付操作風險及認知風險，另一方面又可以促進各產業鏈共同發展，降低第三方移動支付的市場風險以及外溢風險，同時又可以避免監管機構與各產業鏈之間監管斷層的出現。但是目前我國第三方移動支付的監管機構與用戶、各產業鏈之間均缺乏有效的信息交流機制，而各產業鏈之間盡管存在諸如安全聯盟等信息交流機制，但是仍然缺乏大規模應用。2010年8月，支付寶與建設銀行、招商銀行合作啟動風險聯防計劃，通過該風險聯防計劃支付寶通過與銀行緊密合作以及信息共享，在支付發生時通過智能判斷訂單狀態，以防止用戶陷入網絡釣魚等陷阱，通過該計劃使得相關案件發生率降低98%。2011年6月，支付寶聯合多家公司，包括銀行、安全公司、第三方支付企業、電商企業等各產業鏈企業，以強化用戶支付安全為主要目的，成立了首家安全支付聯盟，各個聯盟成員之間主要通過成員間共享技術、數據、情報等信息，在防范風險的同時，實現緊密的合作。

4. 缺乏針對性的行業自律組織，企業內控制度不完善。為降低第三方移動支付面臨的風險，除需要政府的官方監管之外，也需要加強行業自律以及企業內控制度，從而形成內外結合的監管體系。但是目前我國第三方移動支付既缺乏有針對性的行業自律組織，同時企業的內控制度也不完善，從而增加了政府監管難度。第一，缺乏針對性的行業自律組織。一個行業的規范健康發展，除了需要政府的官方強制監管之外，通常還需要半官方組織行業協會發揮自律作用，從而對政府的監管進行補充。但是作為第三方移動網絡支付，目前還沒有針對性的第三方移動互聯網支付行業協會，而中國支付清算協會是目前第三方移動支付唯一的全國性自律組織，但是由于目前支付清算業務的種類眾多，中國支付清算協會很難制定對第三方移動支付行業有針對性的行業規則和標準，從而使得目前的行業自律大打折扣。第二，第三方移動支付企業內控制度不完善。第三方移動支付作為一種新的支付形式，由于缺乏有針對性的管理規范，監管模糊，且缺乏有效的行業自律，因此使得第三方移動互聯網支付相關企業對內控制度重要性缺乏足夠的重視。2014年超過20G的海量用戶信息，被支付寶員工在后臺下載并有償出售給電商公司、數據公司，盡管事后被證明并沒有泄露客戶的私人信息，但是這也暴露了相關企業的內部控制制度不完善的現狀。一旦用戶個人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其帶來的金融損失及社會影響將不可估量。

五、 加強我國第三方移動支付監管的建議

基于我國第三方移動支付存在的風險以及現有監管體系存在的問題，論文認為監管機構應采取制定針對性管理規范、明確監管機構責任，強化分類監管等措施，從而建立和完善第三方移動支付監管框架，促進整個移動支付產業的高效發展。

1. 制定針對第三方移動支付的管理規范。例如2015年8月10日，央行發布《非銀行支付機構網絡支付管理辦法》（征求意見稿）中，對于非銀行支付機構的支付限額進行了限制，盡管其出發點是為了防范風險，但是被一部市場人士解讀為可能會影響非銀支付業務拓展，遏制市場創新，并可能存在偏袒銀行支付業務之嫌。

2. 明確監管機構責任，強化分類監管。第三方移動互聯網支付又存在不同分類，通道模式支付業務只是從事接收、發送支付數據的服務，僅僅起到支付通道作用，并不存在貨幣創造能力，其風險主要集中在操作技術層面，而賬戶模式支付業務則具有貨幣創造能力以及支付結算功能，具備類銀行及銀聯的作用，將對金融系統的穩定性構成安全隱患，因此以上兩種業務的監管重點也應存在區別。

3. 建立第三方移動支付信息交流機制。用戶缺乏對第三方移動支付的認知，一方面因為第三方移動支付是新的支付方式，但更為重要的是消費者缺乏對對第三方移動支付相關信息的了解。因此產業鏈相關企業要通過各種途徑，強化市場對第三方移動支付相關信息的了解，同時監管機構應定期發布市場監管相關信息，逐步培養用戶以及市場對第三方移動支付的認知。

4. 建立針對性行業自律組織，完善企業內控制度。應完善第三方移動支付相關企業內控制度。具體來說要加強對相關企業的員工的風險意識以及職業道德的教育及培訓，從而提高員工的內控意識，更大程度上避免道德風險的發生；還應該建立企業內部責任的分工制度、權利制約制度、獎懲制度等制度，以此來提升第三方移動支付相關企業的管理水平，從制度上避免道德風險的發生。

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作者簡介：遲永慧（1986-），女，漢族，山東省青島市人，對外經濟貿易大學國際貿易學院博士生，研究方向為貿易理論與政策。

收稿日期：2016-09-10。