讀者感言

編輯部各位老師：

2014年，我在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)了一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，由于當(dāng)時(shí)對(duì)產(chǎn)品的了解不夠深入，之后才發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品的保障功能并不適合自己，而且每年的保費(fèi)投入很高，但考慮到退保會(huì)造成資金損失，又有些猶豫。我想了解，在退保的過(guò)程中應(yīng)注意哪些問(wèn)題？

廣州讀者 王一涵芃

編輯部回復(fù)：

一般來(lái)說(shuō)，退保分為猶豫期退保和正常退保。在猶豫期內(nèi)，如果投保人放棄購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可將合同退還給保險(xiǎn)公司并申請(qǐng)撤銷。通常保險(xiǎn)公司會(huì)扣除工本費(fèi)后退還全部保費(fèi)，不會(huì)造成投保人的資金損失。為了維護(hù)投保人的權(quán)益，國(guó)務(wù)院于2015年10月發(fā)布《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉的決定（征求意見(jiàn)稿）》，擬將保險(xiǎn)合同約定的猶豫期延長(zhǎng)至20日。這意味著，投保人將有更充足的時(shí)間來(lái)權(quán)衡所選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以減少日后反悔的概率。

超過(guò)猶豫期的退保則視為正常退保，一般在保單經(jīng)過(guò)一定年度后，投保人可以提出解約申請(qǐng)，壽險(xiǎn)公司應(yīng)在接到申請(qǐng)之日起的30天內(nèi)退還合同規(guī)定的保單現(xiàn)金價(jià)值（壽險(xiǎn)契約在發(fā)生解約或退保時(shí)可以返還的金額）。在長(zhǎng)期壽險(xiǎn)契約中，為履行契約責(zé)任，保險(xiǎn)公司通常需要提存一定數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金，當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)有效期內(nèi)因故要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司按規(guī)定，將提存的責(zé)任準(zhǔn)備金減去解約扣除后的余額退還給被保險(xiǎn)人，因此在猶豫期后退保，將造成一定資金損失。

在購(gòu)買(mǎi)保單執(zhí)行的前兩年，保險(xiǎn)公司在承保、制作保單、結(jié)算代理人手續(xù)費(fèi)、員工工資等方面的費(fèi)用開(kāi)支較大，退保時(shí)需要扣除的費(fèi)用較多。若投保人在兩年后中途退保，雖然保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨交費(fèi)年期的遞增而不斷增加，但與所交納的保費(fèi)相比相對(duì)較少，仍會(huì)造成資金的損失。因此，投保人應(yīng)在深入了解保險(xiǎn)的保障范圍及各項(xiàng)規(guī)定后再購(gòu)買(mǎi)，以免因退保造成損失。

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