淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢、影響、發(fā)展方向與風(fēng)險(xiǎn)

蔣安琪+李兆友

[摘要]隨著互聯(lián)網(wǎng)向生活各方面的滲透，互聯(lián)網(wǎng)在各業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮的作用越來越重要，同時也給銀行的發(fā)展以及金融體系帶來了較大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)貨幣和互聯(lián)網(wǎng)支付清算業(yè)務(wù)等，其迅速發(fā)展雖然沒有改變金融的本質(zhì)，卻極大地促進(jìn)了金融模式的升級和創(chuàng)新，是傳統(tǒng)金融體系的有效補(bǔ)充。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，信用風(fēng)險(xiǎn)、資金流動性風(fēng)險(xiǎn)隨之產(chǎn)生，應(yīng)進(jìn)一步完善監(jiān)管體系，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康蓬勃發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；科學(xué)技術(shù)；風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制

科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展過程中，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付等功能，實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新和發(fā)展，對金融行業(yè)的多元化發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用。同時，國家在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，給予了大量的支持和合理的監(jiān)管。但是由于監(jiān)管體系和互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出了較大的風(fēng)險(xiǎn)性。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

金融行業(yè)在發(fā)展過程中的本質(zhì)是雙方的供應(yīng)和需求關(guān)系，這種關(guān)系會引發(fā)資金的流動，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是以資金流動為入手點(diǎn)，采用各種方式促進(jìn)資金的流動。互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢迅速拓展業(yè)務(wù)范圍，擴(kuò)大市場。

首先，交易成本明顯降低。互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營過程中，以虛擬支付平臺、社交網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具為依托，避免了時間和交通等方面的交易成本的產(chǎn)生。同時，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易不需要固定的地點(diǎn)，很少需要辦公人員輔助交易，顧客在通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行交易時，其所需承擔(dān)的交易費(fèi)用得到了大幅的降低。

其次，金融業(yè)務(wù)的有效擴(kuò)大。互聯(lián)網(wǎng)金融所設(shè)置的沒有最低資金額限制的小額理財(cái)服務(wù)促進(jìn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的創(chuàng)新，客戶群體更為廣泛，金融工具更為多樣化，實(shí)現(xiàn)了金融模式的創(chuàng)新，促進(jìn)了金融模式的健康發(fā)展。當(dāng)前我國的金融模式發(fā)展迅速，在互聯(lián)網(wǎng)上的主要表現(xiàn)有：信息處理的有效性、資源的高效配置和支付方式的便捷等，該種模式使其金融行業(yè)具有明顯的競爭優(yōu)勢。[1]

除此之外，金融發(fā)展模式的不斷創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了源源不斷的動力。其中，眾籌模式的發(fā)展最為矚目。眾籌模式降低了項(xiàng)目發(fā)起人的門檻、發(fā)起項(xiàng)目更加多樣化、富于創(chuàng)新、符合大眾需求。這種模式對于社會的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)發(fā)展起到極大的促進(jìn)作用。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對中國金融體系的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)方便快捷的優(yōu)勢衍生出了種類繁多的金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的誕生和快速發(fā)展給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了較大的影響，這種互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊引起了人們的廣泛關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的影響就是實(shí)體銀行業(yè)務(wù)的萎縮。

第一，由于交易費(fèi)用的差距，越來越多的人會選擇通過互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行金融行為，這會導(dǎo)致實(shí)體銀行和利潤、存貸款額度以及其他金融業(yè)務(wù)的減少。市場調(diào)節(jié)下，實(shí)體銀行不得不降低其部分費(fèi)用以在金融行業(yè)中占據(jù)一席之地，這在維持著實(shí)體銀行地位的同時也導(dǎo)致了利潤的不斷降低。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，服務(wù)對象以個人或小型企業(yè)為主，而對于大型企業(yè)、進(jìn)出口企業(yè)的金融服務(wù)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融是無法滿足的，在這方面實(shí)體銀行具有不可動搖的地位。這種客戶的分化對于實(shí)體銀行來說是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。很多實(shí)體銀行都面臨著巨大的不良貸款問題，這種不良貸款的產(chǎn)生一部分就來自于個人小額貸款，由于當(dāng)貸款人發(fā)生信用問題后的追索成本與收益不成比例，個人小額貸款的壞賬更多。實(shí)體銀行可將服務(wù)對象向企業(yè)傾斜，加大監(jiān)管力度，這樣不僅可以有效減少不良貸款的產(chǎn)生，同時也打破了互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體銀行的競爭局面，達(dá)到互補(bǔ)雙贏。[2]

3互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)模式和運(yùn)行機(jī)制的影響因素進(jìn)行分析可知，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式的特征存在著一致性，在傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融的技術(shù)理念、思維方式和業(yè)務(wù)范圍的更新和發(fā)展，促進(jìn)了傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展空間與金融體系的改革有著重要的聯(lián)系，金融行業(yè)的快速發(fā)展和市場制度的不斷深化，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

傳統(tǒng)金融可以借助自身現(xiàn)有的金融渠道，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)金融向著多元化服務(wù)的方向發(fā)展。金融在發(fā)展過程中會受到風(fēng)險(xiǎn)收益的影響，受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約，這使得使互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向邁進(jìn)。互聯(lián)網(wǎng)金融正處于發(fā)展的初始階段，還沒有形成一個獨(dú)立完整的金融生態(tài)體系，在未來發(fā)展中應(yīng)該依靠于傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)，建立于經(jīng)濟(jì)金融的服務(wù)體系上，實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)有交易、信用體系的彌補(bǔ)。[3]

4互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，但是自身體系不完善導(dǎo)致其在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展的過程中，也給互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者和金融體系都帶來了較大影響。其風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)有：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)信貸方面，與實(shí)體銀行信用貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的受眾群體更大，對貸款方的信用評級幾乎完全缺失，又難以實(shí)現(xiàn)實(shí)體銀行的抵押業(yè)務(wù)，潛在的違約風(fēng)險(xiǎn)大。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也存在信用風(fēng)險(xiǎn)，為吸引存款而提高存款利息，一旦資金使用不善，高額的存款利息將迅速變成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的負(fù)擔(dān)。同時，自身的技術(shù)性和聯(lián)動性在發(fā)展過程中會引發(fā)資金鏈條斷裂情況的發(fā)生，導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的概率較大，進(jìn)一步引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融會造成信息泄露、身份識別和信息掌控方面的風(fēng)險(xiǎn)。相比于實(shí)體銀行，互聯(lián)網(wǎng)的廣泛連通性帶來便利的同時，也意味著它更易受到入侵，帶來信息的泄露和金錢的損失。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管是“互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”的前提條件之一。[4]雖然目前來看互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)較大，但是隨著其體系的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是可控的。互聯(lián)網(wǎng)信息的大數(shù)據(jù)化使得互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以獲得其顧客在其他平臺上的交易信息，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對顧客財(cái)務(wù)情況的監(jiān)控。同時，大規(guī)模的第三方支付已經(jīng)被納入到監(jiān)管體系當(dāng)中，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供了保障，促進(jìn)了改革的不斷深化和發(fā)展。[5]

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前金融領(lǐng)域發(fā)展的重點(diǎn)項(xiàng)目，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展過程中面臨的主要問題，在保留了傳統(tǒng)金融行業(yè)優(yōu)勢的同時，實(shí)現(xiàn)了對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新，改變了傳統(tǒng)金融的運(yùn)行模式。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展模式，對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展起到了推動性的作用，也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，滿足了大眾對互聯(lián)網(wǎng)金融的需求，拓寬了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展渠道，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了推動性的作用。

參考文獻(xiàn)：

[1]李丹.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的影響[D].蘇州：蘇州大學(xué)，2014.

[2]劉夢遠(yuǎn).我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律問題研究[D].太原：山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015.

[3]何澤婷.基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問題研究[D].昆明：云南大學(xué)，2015.

[4]謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的必要性與核心原則[J].國際金融研究，2014（8）.

[5]康欣華.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響與啟示研究[D].廣州：華南理工大學(xué)，2014.