互聯(lián)網(wǎng)金融模式對我國銀行改革的推動(dòng)

譚金旺

摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融得到更新迭代的興起。互聯(lián)網(wǎng)與許多領(lǐng)域交叉形成了新興行業(yè)：互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和高新技術(shù)行業(yè)的一種特殊結(jié)合，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)將金融行業(yè)和線下用戶聯(lián)系起來，運(yùn)用電腦、手機(jī)等設(shè)備進(jìn)行金融操作，增加了百姓的投融資渠道，降低了金融交易成本，推進(jìn)了利率市場化改革，是我國進(jìn)行金融體質(zhì)深化創(chuàng)新和改革的重要力量。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年的飛速發(fā)展，對傳統(tǒng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大的震顫，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文首先對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了概述，詳細(xì)分析了我國傳統(tǒng)銀行發(fā)展中存在的問題基及互聯(lián)網(wǎng)金融對我國傳統(tǒng)銀行的沖擊并展望互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢，旨在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)及銀行業(yè)的快速發(fā)展，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行改革；探析

隨著社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國持續(xù)的蓬勃發(fā)展，從第三方支付服務(wù)開始慢慢蠶食傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。而作為我國金融行業(yè)支柱的銀行近年來受到各方面因素的影響，發(fā)展停滯不前，傳統(tǒng)銀行的改革迫在眉睫。面對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的挑戰(zhàn)，銀行首先就要發(fā)揮自己獨(dú)有的優(yōu)勢，在此基礎(chǔ)上創(chuàng)新，在此過程中也可以嘗試著互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，取長補(bǔ)短。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融顧名思義，由互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)部門組成，是融合了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新領(lǐng)域，和傳統(tǒng)金融相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融有著諸多優(yōu)勢，兩者之間的差異不僅僅來源于媒介的不同，更多的是互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)等移動(dòng)工具來實(shí)現(xiàn)，擁有著透明度高、參與度高、協(xié)作性強(qiáng)的特點(diǎn)，同時(shí)依托于網(wǎng)絡(luò)也大大降化了操作成本，信息也更加及時(shí)有效。通常情況下，我們所有的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分。其模式也多種多樣，我們常知道的就有第三方支付、在線理財(cái)、信用等級評價(jià)等。互聯(lián)網(wǎng)金融不是單純的互聯(lián)網(wǎng)和金融的融合，是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)提高后消費(fèi)者的一種生活習(xí)慣的變化，通過適應(yīng)技術(shù)的發(fā)展而帶來的巨大需求，從而自然的衍生出來新的模式。

（二） 互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式

1.信息化金融機(jī)構(gòu)。信息化金融是指通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對銀行、證券和保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的數(shù)據(jù)化和信息化，提高服務(wù)質(zhì)量。從整個(gè)金融行業(yè)來看，自互聯(lián)網(wǎng)潮流奔騰以來，我國商業(yè)銀行緊抓住這一機(jī)會(huì)，其信息化程度一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行一體化的服務(wù)體系己經(jīng)形成了一股潮勢，不可撼動(dòng)。除此之外，一些商業(yè)銀行大手筆打造的信息化數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)也是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，創(chuàng)新性形成了“門戶+網(wǎng)銀、電商、金融產(chǎn)品超市”一拖三的金融服務(wù)模式

2.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。簡而言之就是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售，既有自家直營，也有只提供服務(wù)的第三方平臺(tái)。這種模式的核心是“搜索+比價(jià)”，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搜集多家平臺(tái)的多元化金融產(chǎn)品信息，整理后放到門戶網(wǎng)站，用戶通過垂直比價(jià)的方式完成投資。融360、安貸客、91金融超市等都是這種模式的產(chǎn)物。

3.眾籌。近年來很火熱的一種新型商業(yè)模式，顧名思義就是把分散化的群眾資金聚合在一起，量小體大，具體操作是用團(tuán)購預(yù)購的形式募集項(xiàng)目資金。雖然眾籌的形式很多樣化，但其運(yùn)作模式都大同小異：需要籌資的人找到眾籌平臺(tái)，提交融資項(xiàng)目，經(jīng)審核后便可建立自己的網(wǎng)站頁而，公開向大眾群體介紹項(xiàng)目也可采用線下路演的形式，籌集資金。目前國內(nèi)比較有名的眾籌平臺(tái)有“點(diǎn)名時(shí)間”、“點(diǎn)夢時(shí)刻”和“淘夢網(wǎng)”等，也有一些與公益相關(guān)的募資平臺(tái)。

4.P2P點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)貸。這種模型的優(yōu)點(diǎn)是打破了商業(yè)銀行借貸的傳統(tǒng)流程，提高效率的同時(shí)降低了信息不對稱成木。投資人可以通過垂直比價(jià)選擇更好的利率條件，并可以通過多個(gè)投資人一起分擔(dān)同一標(biāo)的的借款額度方式分散風(fēng)險(xiǎn)。P2P一般有兩種運(yùn)營模式：一是純線上模式，例如拍拍貸，所有的借貸活動(dòng)都在線上進(jìn)行，線下無審核。線上線下相結(jié)合，當(dāng)借款人線上提交中請后，相應(yīng)城市的代理商會(huì)線下進(jìn)行入戶調(diào)查，審核借款人的資信還款能力。

二、我國傳統(tǒng)銀行的困境

自2004年始，中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就步入新的階段，不可避免的是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的陣痛顯現(xiàn)，銀行所而臨的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境更為復(fù)雜，單純依靠資產(chǎn)擴(kuò)張的傳統(tǒng)盈利方式難以為繼。就銀行自身發(fā)展來說，最大的問題是發(fā)展過快而忽略資產(chǎn)質(zhì)量問題而產(chǎn)生的不良貸款。如果僅從資產(chǎn)質(zhì)量的角度出發(fā)，銀行業(yè)寒冬己至，在短時(shí)間內(nèi)不良貸款上升的趨勢是不可逆的，甚至?xí)霈F(xiàn)中小銀行的破產(chǎn)乃至股份制商業(yè)銀行的重組。不良貸款隨養(yǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速減止急速增長，2015年中報(bào)16家上市銀行共計(jì)7000億的利潤，卻承擔(dān)養(yǎng)8000億的不良貸款。不良貸款一90以上逾期貸款，這一指標(biāo)可以從某一程度上反映各家銀行資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性。逾期90天以上的貸款有非常大的可能會(huì)在未來轉(zhuǎn)化為不良貸款，在股份制銀行中只有招行一家該指標(biāo)超過100%，以最低的平安銀行為例，每100元逾期超過90天的貸款里而，僅有37天調(diào)為不良，乘日余的63元還列為止常或關(guān)注類貸款。整體來看，上市股份制商業(yè)銀行普遍放松了對不良貸款的認(rèn)定尺度，以減少不良貸款壓力。

三、商業(yè)銀行改革的幾養(yǎng)眼點(diǎn)

（一）認(rèn)清現(xiàn)實(shí)，止視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的比較優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢具體包括龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群體、海量的交易數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的支付功能和更好的用戶體驗(yàn)等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心是用戶，是人，這和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的定位是有養(yǎng)巨大差異的。只有止視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢，方能客觀比較自身的差距，方能積極吸收互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心精神，獲得發(fā)展。

（二）反觀自身，找到自己的核心優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對各類金融業(yè)務(wù)有養(yǎng)更深刻的理解和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，且在資源積累上也有養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不可比擬的優(yōu)勢。長年的經(jīng)營使得它與各大行業(yè)的龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，廣大的客戶群體對其擁有長足的信仟，而“信任”一詞恰恰是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的短板。尤其是近兩年來各種曇花一現(xiàn)般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司更是加劇了這一沖突。因此，商業(yè)銀行的任務(wù)是將自己的核心優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)精神結(jié)合去發(fā)揮更大的價(jià)值。

（三）重塑互聯(lián)網(wǎng)思維

商業(yè)銀行只有從思想高度上真止貼近互聯(lián)網(wǎng)思維，方能在這股商業(yè)浪潮中立于不敗之地。以前，商業(yè)銀行的時(shí)代革新還只是停留在初淺的行為層而，做個(gè)門戶網(wǎng)站，開設(shè)電子手機(jī)銀行等等，這更多的是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，而非互聯(lián)網(wǎng)思維的塑造。真止的互聯(lián)網(wǎng)思維，應(yīng)該是以人為木，立足于用戶的用戶思維。這種思維可以助力商業(yè)銀行，讓其對產(chǎn)品和服務(wù)體系重新審視，對業(yè)務(wù)流程革新，更深入地走進(jìn)合作企業(yè)客戶的購、產(chǎn)、銷、貸、存、管等業(yè)務(wù)中去，在其固有的核心優(yōu)勢下拉開與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的差距，打開差異化競爭的新局。

（四）重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先天的用戶思維，使得客戶體驗(yàn)板塊一直都是它的優(yōu)勢，無論是開放式的金融平臺(tái)和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，還是交互式的營銷手段和便捷式的操作流程，都是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的秒殺。商業(yè)銀行若想要反敗為勝，唯有通過接受互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)一途，把客戶體驗(yàn)放在一切之首。以客戶為木，不是口號，而是切實(shí)地從產(chǎn)品、服務(wù)到營銷和操作，都要重新系統(tǒng)地梳理定位。具體而高，一要打破部門局限，整合信息資源，打造以單個(gè)客戶為標(biāo)的的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，了解客戶的偏好與習(xí)慣，提高服務(wù)質(zhì)量；_要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過多元化的渠道實(shí)現(xiàn)與客戶的交流，更好地滿足用戶需求。

（五）積極借鑒，合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新的精神，是引領(lǐng)商業(yè)銀行走向未來的重要核心。兩者的相互合作，并非空談，而是早有先例。其實(shí)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)早有合作，商業(yè)銀行給予第三方支付平臺(tái)發(fā)展的空間與支持，第三方支付助推商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。但隨養(yǎng)后者的快速發(fā)展，它逐漸對銀行的中間業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成了挑戰(zhàn)。不管未來結(jié)果如何，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新精神都是值得重視與尊敬的。商業(yè)銀行的發(fā)展必須依靠創(chuàng)新，也就是說，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共贏會(huì)是一條不錯(cuò)的路子。

（六）深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)是數(shù)據(jù)化，且商業(yè)銀行在這一板塊也一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。也就是說，無論是客觀條件還是行業(yè)要求，商業(yè)銀行都必然走向大數(shù)據(jù)化。大數(shù)據(jù)不僅僅是一種技術(shù)水平，更是未來的運(yùn)營模式，它可以幫助商業(yè)銀行提取和分析所有客戶的信息，更為全而和準(zhǔn)確地把握客戶需求，甚至預(yù)判出其潛在需求，從而為其精準(zhǔn)營銷和創(chuàng)新服務(wù)打下深厚的信息基礎(chǔ)。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融及銀行業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展將成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)問題。因此，我們要及時(shí)解決互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題，并且提出創(chuàng)新的對策來確保互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行運(yùn)營的可持續(xù)發(fā)展。只有這樣，從而推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)又好又快的發(fā)展。

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