我國私人銀行的現狀及其發展趨勢

肖楠

摘 要：隨著社會的進步，中國的私人銀行越來越多，然而，私人銀行還存在許多問題。文章對私人銀行的現狀進行了分析，并對其未來的發展趨勢進行了討論。以達到對私人銀行的發展起到指導作用的目的。

關鍵詞：私人銀行 現狀 趨勢

一、私人銀行的概念

2005年瑞士的友邦銀行在中國開業，這是中國的第一家私人銀行。關于私人銀行的概念，在2005年的時候，有關部門就做出了規定。2011年，中國銀監會對這個概念有了明確規定，私人銀行的服務對象是金融資產不低于六百萬人民幣的民門貴族和富貴人或商業銀行客戶，當商業銀行給予幫助服務的時候，需要顧客給予證明并簽字以表認可。

二、私人銀行的特點

私人銀行的特點有以下幾點：私密性，專屬性，一站式、全方位，所謂的私密性是指：銀行要對顧客的信息進行嚴格的保密工作，所謂的專屬性指的是：銀行當中的業務要一對一，一站式、全方位有兩層的含義，一層意思是指：該銀行不僅為有錢人提供服務還為有錢人的公司提供服務。除此之外，中國的私人銀行還有一個顯著特點即增值服務，所謂的增值服務是指銀行提供的一些與理財無關的業務，比如說：為富人的孩子提供讀讀名貴學校的機會、為富人的家人提供良好的醫療服務、在機場等場所提供貴賓服務。

三、私人銀行的現狀

我國私人銀行發展的需求不斷提升。根據國內外銀行的發展經驗可以得出以下經驗：存款越多的人對銀行服務費用的要求不高，但對銀行提供的管理服務等需求越來越高。隨著我國富人的越來越多，私人銀行的業務發展空間有擴大的趨勢。當前我們國家的私人銀行的業務不斷擴大，已經不再是單純的管理資產、公司，已經開始向多方位發展，比如說：投資理財、納稅籌劃、健康醫療計劃、法律咨詢、投資教育等多方面的內容，開展這些業務是根據當代富豪的需求增設的。投資理財業務陸續開展的原因是，近幾年，我們國家的農業商品和日常生活用品的價格飛速增長，這使得一些富人們有目的的增長了現金存款，減少對股票的投資，增加對黃金的投資；法律咨詢的業務不斷增長，究其原因，很多依靠創業而走向成功的人們了解到法律可以對保護好資產起到至關重要的作用；富人們對健康的高度重視使得醫療計劃得以開展；富人們希望自己的后代能接受良好的教育，希望自己的子女能夠有留學海外甚至是移民他國的愿望使得私人銀行開展了投資教育板塊的服務。

我國私人銀行還處于初步階段。相比于其他銀行，我國私人銀行的收入還很少，不足其他銀行的百分之一。另外，我國私人銀行的發展存在許多限制因素，包括：自身發展的約束因素、制度的限制因素、環境方面的限制因素。環境的限制因素包含以下幾個部分：第一，政策方面的限制，私人銀行雖然受到金融行業的高度重視，但在政府出臺的政策以及相關部門的監制管理方面對其都進行了限制，這些影響導致我國的私人銀行不能提供所有想提供的服務。第二，整個法律體系還不夠完備對隱私權的保護存在不足，在對于私人資產的概念規定、效益、繼承等許多方面沒有做出明確的規定，還有許多需要改進的地方，對于隱私權的保護，也沒有做出明確規定。第三，資金的風險存在灰色，由于這些透明度不高的資金的存在導致私人銀行的風險大大增加，我們國家現在正處在轉型的階段，通過違法途徑掙得的金錢，一些人希望通過此銀行的網絡途徑轉到其他國家，這種方法為私人銀行設立了套，使得私人銀行必須高度警惕，否則就會成為幫兇以至于受到我國政府監管部門的懲罰。制度的限制體現在以下幾個方面：首先，金融市場和運行制度不夠完備。這導致了私人銀行推出的理財業務太單一以及太傳統缺少創新精神。比如說，人民幣不是自由兌換幣種，這導致企業家投資的范圍遭到限制、銀行提供的理財產品及規劃的種類遭到限制。其次，分業經營導致的業務限制。當前，我們國家的私人銀行的法律制度是分業經營以及分業監管，這些制度使得銀行只能為客戶提供部分服務，不能全方位的提供服務，比如說私人銀行不能同時提供證券、保險等投資業務，這些限制條件使得其不能得到豐碩的回報。再次，外匯制度太嚴格，由于外匯制度的嚴格性導致富人們不能在全球范圍投資。自身發展約束方面有以下幾點：第一，銀行自身的業務發展緩慢。隨著富人財產的增多，他們希望私人銀行提供的業務越來越多，以滿足他們的需求，但是，私人銀行在我們國家起步很晚，這造成其存在許多缺點，比如說，對于零售銀行與私人銀行的概念他們常常弄不明白，對于私人業務的規劃他們常常缺少遠見。第二，私人銀行的發展模式很模糊。銀行的主要經營方法為規模的擴張、其產品為信貸資產、盈利手段為利差。這種經營模式符合市場需求，但是，如果想要使銀行的業務模式加快轉變那必須得把私人銀行的經營模式轉化作為重要因素。第三，私人銀行的工作人員素質低、專業人員短缺。由于私人銀行的特殊性，因此，其極其需要一批有著高深專業技能的工作人員，也就是人們常說的私人銀行家或者是財務顧問。在經歷上也需要非常出色及良好的口碑，另外，對于銀行的運作模式也應相當熟練。對于不同的顧客工作人員要能根據自身的經歷、技能、知識等對其提供一些建議。此外，隨著法律法規以及制度的不斷完善，私人銀行中也需要一批對這方面很了解的工作人員。專業人員的缺乏是影響私人銀行發展的重要因素。第四，經營銷售服務的體系制度不完善。信息產業的快速發展促使私人銀行產品的信息技術化，我們國家的私人銀行產品都是通過銀行前臺來進行銷售，缺乏專門的部門，因此，也就缺乏專門的營銷體系。

四、私人銀行的發展趨勢

根據近些年來私人銀行的發展狀況，可以推斷出其在未來幾年在中國具有非常廣闊的發展空間。具體方面包括以下幾個發面：第一，個人的財富繼續保持增長的狀況。改革開放后人們的私人財產不斷變多，2003年，相關部門調查表明：我們國家的城鎮人民財富超過十萬億元，所占比重也大幅度上升，與此同時，貧富差距明顯化，富人們占據了大量的財富。私人財富的日益累積促使了個人金融服務市場需求層次的變化，要求其要提升。之前，人們總是把錢存入到銀行，僅僅依靠存錢獲取利息，不懂得理財，不懂得如何讓錢生錢。現在，人們不僅僅把資金全部用來儲蓄而更多地用于買賣外匯、融資貸款、理財、經營投資等多方面。這些需求為私人銀行的發展提供了平臺、奠定了基礎。第二，由之前的儲蓄為主向現在的投資為主轉變。根據我們國家金融的發展情況來看，證券以及投資在業務中將占有越來越重要的比例，并且，投資將不斷發展。依賴于市場的銀行業創新制度不斷改進、監理管理機制逐步完善、自由化不斷加快，金融市場無論從深度、廣度還是其他方面都將會擴大，同時理財投資的商品越來越多。這些因素促使了私人銀行良好發展。第三，有銀行證券合營的趨勢。隨著銀行業的改革，銀行、保險、證券這三方面的合作將更加日益化。因此，銀行和證券合營將是必然的趨勢。這一體制將給私人銀行提供了更加多的產品，以便能滿足客戶對財務上各個方面的要求，這些條件為私人銀行業務的發展創造了很好的環境條件。

五、結語

私人銀行在中國的發展還處于初步階段，還處于萌芽階段，同時面臨機遇和挑戰。對制度建設進行加強、對法律進行完善、對監理管理制度進行改善將會為私人銀行發展提供一個良好、健康的環境。同時，我們國家的金融機構還需要有創新意識，需要在品牌、戰略等多方面進行創新。

參考文獻：

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