淺析我國互聯網銀行的風險和監管挑戰

袁野

摘 要：2015年以來浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行等網絡銀行開業。這些銀行有著有別于傳統銀行的“先天性”特征。但同時也有著不可忽視的風險和對金融監管挑戰。本文簡介了互聯網含義，著重分析了互聯網銀行存在的風險特征和現有監管模式對互聯網銀行發展的影響。并提出相應的監管策略。

關鍵詞：互聯網銀行 風險 監管

去年第二屆互聯網大會的召開，習近平總書記首次提出了建設網絡強國的戰略，回溯近幾年，“互聯網+”浪潮的推進，互聯網在金融業的應用日漸凸顯，一種新型的銀行應運而生—互聯網銀行。它是一種虛擬銀行，以信息技術和互聯網技術為依托，通過云計算、大數據等方式在網上開展存貸款、支付、結算、匯轉、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務。最重要的是它沒有實物物理網點，不需要買房建樓，不需要招聘大規模的柜員，這些區別于傳統銀行的低成本性和便捷性對用戶有著極大吸引力，發展潛力巨大。但其有別于傳統銀行的特點也會給針對于傳統銀行的監管帶來新的挑戰。

一、互聯網銀行風險特征

從總體而言，銀行業都是高杠桿，高風險的行業。互聯網銀行除了具有傳統銀行所面臨的操作風險、信用風險、技術風險等，還有因其自身特點所引起的特殊風險。

1.信用風險。信貸業務風險控制的核心就是審核借款人是否有相應的償債能力和還款意愿。互聯網銀行在此風險管理上也存在劣勢：首先，由于互聯網銀行沒有實體網點，完全依靠大數據等在線調查，對于借款人的信息真實性、完整性、準確性都容易產生偏離；其次對于借款人的還款意愿和個人品行評估效果不如像傳統銀行實地走訪或者訪談一樣。由此可見，其信用風險難度要明顯高于傳統銀行。

2.流動性風險。互聯網銀行是依托于互聯網運作，沒有票據等紙質支付結算工具，也不能直接提供現金管理服務（互聯網銀行賬戶主要是用于資金收付需要，不會有大量現金存放），難以吸收企事業單位和高凈值客戶，存款穩定性成為互聯網銀行一大挑戰，作為互聯網主要目標的客戶群體—電商企業：一旦沒有足夠資金滿足客戶的兌現電子貨幣或者結算需求時，可能引發流動性風險。而且一旦風險爆發，其網絡技術具有的遠程快速功能和短時間糾正困難性，會引發互聯網銀行風險傳播加快。

3.操作風險。由于沒有物理網點，對客戶的識別只能通過視聽聲像技術，無法進行觸摸、樣本對照等人工手段對客戶身份真實性進行辨別，使得識別準確度大大降低，給犯罪分子從事金融詐騙、洗錢等非法活動有了可乘之機。事實上，海外網絡銀行賬戶已經有“刷人臉”、指紋識別等方式，鑒于我國市場不成熟，人臉識別技術遠程開戶還未獲得監管通過，除貸款之外的業務暫時還無法開展。監管部門尚有借鑒改進的空間。

4.技術安全風險。對于主要高度依賴網絡信息平臺的互聯網銀行來說，其所面臨的技術安全風險要遠高于傳統銀行。如果防火墻保障性下降，網絡銀行的網絡服務器、數據庫、網關端口易遭受到病毒、黑客的攻擊，非法分子可能也會利用釣魚網站等侵入銀行賬戶，導致正常交易中斷，客戶資金安全性受到威脅。

5.道德風險。網商銀行在發展的過程當中將會高度的依賴大股東阿里巴巴的電商客戶資源、數據資源以及支付寶平臺，這有可能會導致其喪失獨立性，進而引發關聯貸款等道德風險。另一方面，網上銀行因為電商大股東原因可能會人為將股東的競爭對手限制或排除對其使用金融服務，極有可能在短時間之內在網絡小額貸款市場形成壟斷。

二、互聯網銀行對我國監管體制的挑戰

我國現有的銀行監管體系是建立在傳統銀行的經營模式或者是商業銀行的電子銀行業務之上的。對于才在起步階段的互聯網銀行還未有專門的設計，甚至存在一些法律上的桎梏。

1.對以面談面簽為基礎的管理制度的挑戰。我國很多業務開展需要客戶親自到銀行網點辦理，比如銀監會《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度；銀監會《商業銀行理財產品銷售管理辦法》規定，商業銀行應當在客戶首次購買理財產品前在本行網點進行風險承受能力評估；銀監會《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》規定，發卡銀行的申請材料必須由申請人本人簽字。可見，現有監管對于互聯網銀行業務拓展有很大的限制。

2.對存款準備率和流動比率的指標挑戰。互聯網銀行沒有時間和地域的限制，按理論上講不僅會加快貨幣流通速度，貨幣乘數也會發生改變，其面臨的流動風險和擠兌風險要高于傳統銀行，此背景下現有存款準備率、流動比率等監管指標已經難以和這些風險匹配，亟需修改。

3.對現以現場和非現場監管為主的模式挑戰。現場監管和非現場監管是銀行監管的重要方式，一方面由于互聯網銀行非實物網點的特點，交易都是完全依托于網絡信息平臺傳輸信息，也并沒有紙質檔案可以查詢，這些使得現場監管難以發揮作用；另一方面由于交易記錄和檔案的電子化，通過技術手段可以人為的創造符合標準的數據，導致非現場監管形同虛設，作用不大。

4.對傳統商業銀行分業監管模式的挑戰。互聯網銀行誕生以后，可以將銀行業務和其它產品業務之間隔離拆除，進行業務多元化經營。客戶只要點擊鏈接就可以享受匯兌支付、存貸款、購買保險或證券等金融服務，混業經營趨勢明顯。問題就在于針對一些創新業務，很難劃定所屬的業務范圍。這對現有分業監管模式也是一大挑戰。

三、加強互聯網銀行的監管策略

1.完善網絡銀行風險監管法律法規體系。我國網絡銀行起步晚，相對的法律監管不成熟，截止目前，我國首次就互聯網金融出臺全面的政策措施是在2015年7月18日由中國人民銀行發布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，使得近年來蓬勃發展的互聯網金融行業終于走出“真空”的尷尬境地。意見中明確了“一行三會”的監管職責。總的來說，意見中監管趨勢明顯，但有很多實際操作的地方仍尚需細則比如監管模式和具體流程上還是需要細化。 針對互聯網銀行的監管模式還是不明確。

2. 適當允許以非現場方式開立結算賬戶并辦理業務。允許網絡銀行通過非現場方式為客戶開立結算賬戶并辦理業務。要解決在線身份認證的難題，就必須從多維度來認證用戶身份，包括通過基于已標識介質的身份認證與基于大數據的屬性認證。可以參考海外成熟市場的經驗。例如：銀行可以結合大數據對參與方的屬性進行識別，便捷、精準地實現客戶身份識別和認證。銀行業也可以結合大數據應用對參與方的屬性進行識別，比如，定位信息、設備指紋、行為規律等。根據不同的應用場景，建立一個分層次、多維度的身份識別體系，便捷、精準地實現客戶身份識別和認證。并在實踐中不斷完善監管要求。

3.加強網絡銀行國內外監管的交流與合作。在全球范圍內，對網絡銀行的監管需要各金融監管當局的密切合作和配合，以形成全球范圍內的網絡銀行監管體系。我國應積極參與跨境業務活動監管的國際研究和協調，探討區域內網絡銀行跨境業務活動的統一規則及統一監管的實現，可以參考歐盟區網絡銀行監管的經驗，嘗試探索在“一帶一路”的貿易結算及中國—東盟合作框架內的網絡銀行跨境業務活動的一致性監管體系。

四、結語

互聯網時代是一個充滿機遇和挑戰的時代。互聯網銀行雖在我國剛剛起步，但聚焦“長尾”客戶群（小微企業、個人消費者和農村用戶）的定位目標和自身的先天優勢對于實體經濟的發展發揮著很大的作用。加強網絡銀行風險內部控制和外部監管，是促進我國網絡銀行穩健發展的重要保障。互聯網銀行特殊的風險和不匹配的監管體系都制約著自身的發展。監管層應采取審慎的態度盡快建立和完善互聯網銀行的框架，促進其健康、快速的發展。

參考文獻：

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