淺析我國互聯網銀行的風險和監管挑戰

袁野

摘 要：2015年以來浙江網商銀行、深圳前海微眾銀行等網絡銀行開業。這些銀行有著有別于傳統銀行的“先天性”特征。但同時也有著不可忽視的風險和對金融監管挑戰。本文簡介了互聯網含義，著重分析了互聯網銀行存在的風險特征和現有監管模式對互聯網銀行發展的影響。并提出相應的監管策略。

關鍵詞：互聯網銀行 風險 監管

去年第二屆互聯網大會的召開，習近平總書記首次提出了建設網絡強國的戰略，回溯近幾年，“互聯網+”浪潮的推進，互聯網在金融業的應用日漸凸顯，一種新型的銀行應運而生—互聯網銀行。它是一種虛擬銀行，以信息技術和互聯網技術為依托，通過云計算、大數據等方式在網上開展存貸款、支付、結算、匯轉、P2P金融、投資理財、金融信息等全方位無縫、快捷、安全和高效的互聯網金融服務。最重要的是它沒有實物物理網點，不需要買房建樓，不需要招聘大規模的柜員，這些區別于傳統銀行的低成本性和便捷性對用戶有著極大吸引力，發展潛力巨大。但其有別于傳統銀行的特點也會給針對于傳統銀行的監管帶來新的挑戰。

一、互聯網銀行風險特征

從總體而言，銀行業都是高杠桿，高風險的行業。互聯網銀行除了具有傳統銀行所面臨的操作風險、信用風險、技術風險等，還有因其自身特點所引起的特殊風險。

1.信用風險。信貸業務風險控制的核心就是審核借款人是否有相應的償債能力和還款意愿。互聯網銀行在此風險管理上也存在劣勢：首先，由于互聯網銀行沒有實體網點，完全依靠大數據等在線調查，對于借款人的信息真實性、完整性、準確性都容易產生偏離；……