我國互聯網金融的問題及對策研究

摘 要：互聯網金融隨著互聯網技術的發展，以及各項政策和時代的推動，在我國展現出一種蓬勃向上的景象和勢不可擋的氣勢。互聯網金融對傳統金融業帶來了極大的沖擊，甚至對整個金融業來說都產生了很大的影響。但是在這樣的大勢所趨的情況下，風險也在不斷地累積。從2013年以阿里金融為代表的互聯網巨頭強勢涌入市場，到如今2016年的大量平臺因資金斷鏈而跑路，這樣的局勢下，互聯網金融的未來是否堪憂？這就值得我們進行全方面的考慮和思考，既要促進互聯網金融的快速發展，又要保證金融業的安全，這些存在的風險該如何去把控。

關鍵詞：互聯網金融；現狀；問題研究；解決對策；風險把控

一、我國互聯網金融發展的現狀及影響

互聯網金融，顧名思義，這是由兩個詞語組合而來的，也就是互聯網加金融。那么說互聯網金融的發展必定和互聯網的發展息息相關。網絡信息技術的發展是互聯網金融的技術基礎的保障。并且網絡信息技術的高速發展取代了傳統的人工操作，使得互聯網金融更加透明化、虛擬化、公開化，更是大大節約了人工成本，提高了效率。并且，在互聯網上，金融信息得以資源化。互聯網可以通過各種途徑，利用云計算技術來尋找我們生活、經濟等各方面的信息，并且整合成可利用的資源。不管我們在互聯網上的交易還是瀏覽情況，都會成為數據，被互聯網分析，最終系統性的分類匯總成有用的信息。方便、快捷、而且數據大，可靠度高。

相對于傳統金融業而言，互聯網金融業更加快速地推動著我國金融業往前走。傳統金融業大多是壟斷機制，比如銀行，銀行大多服務于政府或是大企業，許多小微企業得不到融資機會，而現在國家大力推進鼓勵大眾創業，萬眾創新，更多的小型企業應運而生，這時候，他們的需求就得不到滿足，新興行業的崛起和小企業的壯大希望能夠得到中小金融機構的服務，如果小微企業得不到融資機會，又怎么能夠經營出更好的業績，也就無法帶動經濟的發展，這樣就與現在的政策期望相背離了。這樣的機遇下，互聯網金融順風而起，迅速壯大，這樣的金融改革使得金融產品效率更高，服務更加便捷，成本更加可控。

互聯網金融現如今可分為四種類型：第一種是傳統金融網絡化，比如說手機銀行，今年2月25日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行五大銀行一起做出了一個惠民措施，即轉賬免費，雖說銀行是受到第三方支付的壓力下，穩住民心，減免手續費，但也有一部分來自于央行的推力，央行去年12月25日發布相關文件，鼓勵銀行對存款人通過網上銀行，手機銀行在一定金額以下辦理轉賬匯款業務免收手續費，更何況減少了柜臺人工的成本，所以對于這點小成本，銀行還是有能力覆蓋的。還有一個亮點是在2月25日，五家銀行簽約，使銀行間賬戶信息互聯互通，也就是說，客戶只要在這五家銀行中任意一間開立賬戶，就可以在這五家銀行內任意選擇產品和服務，這為客戶帶來了更多的選擇和便利，但也同時增大了風險，也給銀行更大的壓力。

第二種類型是互聯網支付，也就是第三方支付，如微信、支付寶，這些支付方式已經滲透我們生活的方方面面了，只要有手機的人，百分之八十的概率都會安裝它們，因為它們便捷，快速，并且免費，特別適合小額轉賬。雖然近段時間，也就是從3月1日起，微信支付對轉賬功能停止收取手續費，可對提現功能開始了收取手續費，因為第三方支付平臺也要承擔它們自身的一個運營成本，免費也不可能是它們留住客戶，維持業務的長期做法，不過，大家已經習慣于這種支付方式，并且手續費也并不高，所以這股浪潮依舊持續著，還要一方面是因為電商小平臺擁有關于用戶的大量數據，這一優勢帶來了契機。比如馬云的淘寶、天貓，你要在上面購買商品，就要用支付寶，在劉強東先生創辦的京東上買東西就有一個“京東白條”而且也算小額貸款，消費性金融，飽受大家追捧，在2015年，它的交易額也同比增加600%，消費金融用戶同比增加700%。這樣的發展令人驚嘆，也讓人不得不折服于互聯網帶來的影響。

第三種類型是網絡融資，也就是通過網絡平臺貸款，這就滿足了個人金融需求和緩解小微型企業融資問題。這對于中國現狀來說是一個很大的缺口，正好網絡融資來彌補了這一缺口，比如P2P等。首先來談談關于解決個人金融需求的問題，互聯網金融切入人們生活的方方面面，比如說現在房價居高不下，不少年輕人在外打拼買房難，租房難，于是搜狐旗下互聯網金融平臺“搜易貸”平臺2014年推出“首付貸”項目，這個就解決了許多人買房子付首付的問題，因為它的費率比地產公司及一些小貸公司還要低很多，并且有很多種類選擇，放貸時間也快，這給急需要有個住房但又暫時沒有足夠資金的人們來說，這是一個絕佳的選擇。而且“搜易貸”開發了“贖樓貸”“賣房貸”“抵押消費貸”“租金貸”“購房貸”等創新產品。使得個人融資得到了極大的幫助，不僅是買產品，還有做貿易等，都解決了人們的資金缺口問題。

然后再來談談關于P2P網絡借貸行業給微型企業解決的融資問題。近幾年來P2P這個詞也算是紅遍中國的大江南北。在眾多微型企業不斷成長的過程中，借助于P2P網絡借貸來實現自己的融資難問題的案例數不勝數。它將閑散的資金聚集起來，再將這些資金直接借貸給小微企業，實現資金的合理配置，并且P2P的商業模式非常符合現如今的新經濟，所以增長速度迅速。

第四種類型是網絡投資理財型，當然這里面也同樣包含了P2P平臺，并且還占據了很高的地位。對于許多投資者來說，網絡投資理財，比如P2P平臺、余額寶、理財通等。它們的投資門檻很低，就余額寶來說，它的投資門檻，甚至于說是100元以下都可以進行投資，并且風險很低，網購又方便，只要有手機，下載app后就能隨時買進，也十分迅速，如果是提現到銀行卡，只需2小時以內，如果是消費就能立即消費，節約時間，有了這一系列的特點，投資者們，哪怕是學生，也愿意將自己手中的閑錢放入余額寶，雖然也不能像買股票那樣的收益高，但也不用每天擔心它是漲還是跌，并且買股票也需要經驗和專業知識，你才能盈利。對于沒有投資經驗手里有余錢和投資理念的人來說，這樣的產品再好不過了。所以，這類網絡理財產品對于各個年齡層次的人來說都是十分適用的，十分普及，使用率最高，根據數據顯示達到76%，遠遠超過銀行理財產品和股票基金，期貨等金融產品。

二、我國互聯網金融發展中存在的問題

1.互聯網自身的安全問題

近幾年來，互聯網如藤蔓之勢迅速占領全國的各家各戶，帶來的影響巨大，可是互聯網本身卻也存在著很大的風險，技術漏洞，知識的不斷更新，科技的不斷進步，一旦沒有及時更新和改進互聯網防護，就有可能遭到黑客的入侵，互聯網上泄露了客戶信息，隨意修改了關鍵數據，甚至還會導致互聯網系統短時間癱瘓，安全漏洞讓人防不勝防，這樣導致的損失也不止幾億元那么簡單。客戶投資者覺得自己受到欺騙，不再相信互聯網金融，導致的消極因素不斷擴大。

2.互聯網金融魚龍混雜

互聯網金融也是最近幾年才開始發展的，所以它的準入門檻很低，注冊資金不高，政府也在2015年才出臺了相關指導意見，所以在這個領域里可謂是魚龍混雜，不僅技術上，風險把控也不好，對于進入這個行業的人也不過關，無法把握風險的人大在其中，所以一旦有什么小問題就會應風而倒，更可怕的是有許多人一開始就是為了欺騙投資者，故意拿出高利息來吸引投資者，最后就攜款而逃，所以跑路的平臺越來越多，還有許多沒有經驗的平臺不知道如何定價，如何做出好的產品，最終無法收獲效益，所以不得不倒閉的情況也不少。

3.互聯網金融缺乏創新

最開始的互聯網金融給整個金融業都帶來了不錯的影響，于是越來越多的人便效仿前者的模式，想要從中獲利或是成長，但是，時代的變化是不允許你一直跟隨別人一成不變的步伐，很難解決現如今面臨的問題，反而會加重拖累互聯網金融的發展，但也是由于創新太過于冒風險，怕一不小心就觸碰了監管紅線，而且創新這種東西就跟創業一樣會耗費太多的時間跟精力，運營成本更是高得可怕，重點是即便投入了資金和力，技術也不一定會成功，所以這也是現在互聯網金融面臨的一個困局。

4.互聯網金融行業人才匱乏

中國的互聯網金融相比國外的互聯網金融實屬太過年輕，稚嫩，所以在這方面的人才和人才培育也是十分缺乏的，不僅是營銷人才，還是風險控制人才，技術人才，高管人才，需求程度都是很大的。如果沒有這些人才的血液注入，互聯網金融的未來將面臨難以預估的風險。沒有好的產品設計，沒有好的管理團隊，沒有好的營銷策略，談未來是否遙遙無期呢？

三、針對當前問題的對策研究

1.提高網絡安全標準

由于網絡安全系統安全問題嚴重，許多的平臺都沒有專業的技術團隊，甚至有些平臺都是從外邊購買系統回來，所以要提高網絡安全的標準，可以結合互聯網金融的特點，自己建立一個獨立的系統，即使依舊采用外購的手段，也要提高要求，并且培養團隊里的人去研究這個系統，設立專門的職位定期檢查系統是否有缺口，有風險，及時查漏補缺，及時把控風險。

2.強化互聯網金融的規范引導

互聯網金融處在這樣一個混雜的環境中，不僅是要政府出臺更加細致的有關文件來規范約束互聯網行業的內部情況，更是要提倡內部監督和外部監督。可以讓各個平臺相互制約，如果發現彼此存在問題，可向有關部門檢舉，有關部門及時采取措施，同樣投資者也有這樣的權利，加大監督力度，完善體制。加強并規范平臺披露信息的情況，平臺的基本情況、經營情況、股東情況等，都要定期披露出來，讓投資者自己衡量風險。還有信用體系的提高，投資者的征信情況也應該更加嚴格，建立一套完整的體系，有助于互聯網金融的良性發展。還有一點，可以適度提高行業的門檻，保證讓參與者有更好的風險承擔能力。

3.鼓勵互聯網金融多元化發展

一成不變的思維只會讓社會退步，只有不斷開拓新的領域，橫向或者縱向不斷地去發現，去嘗試新的渠道，才能更好地走向未來。國家也可以大力鼓勵現有平臺或將要踏上這個征途的新入者開展新的途徑。這樣互聯網金融才能發揮出它全部的能量。

4.加快互聯網金融人才的培養

盡管互聯網金融發展迅猛，但人才缺口問題嚴重影響互聯網接下來的發展，只有大力培育人才，比如說在大學里開設相關聯的課程，各級專業教授聯合各平臺共同制定企業內部人才培訓計劃，針對性地讓他們學習，或是引進國外的優秀人才，學習他們的經驗。培養好的人才給予他們相應的福利，留住人才，讓互聯網的未來更加明朗。

四、結語

綜上所訴，互聯網金融在政府和經濟改革的推動下，有著可預見的未來。雖然互聯網金融也存在著很多問題和面臨著許多挑戰，但是只要針對這些問題，采取正確的措施，積極地去修補它的缺點，并且與各個行業深度融合，就能促進傳統產業跨界融合、轉型升級、加快形成經濟發展的新動力，對于中國的創新創業的發展也有著很深的影響和意義。在現在的外部監管部門的“洗牌”后，互聯網金融也有了新的模樣，相信在未來互聯網金融的模式會越來越多，數據也會越來越大。

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作者簡介：周晨露（1994.02- ），女，重慶萬盛人，重慶市涪陵區長江師范學院財經學院財務管理專業，學歷：本科在讀，研究方向：互聯網金融