互聯網金融安全監管的法律問題研究

曾秀偉

【摘 要】互聯網金融是互聯網技術與金融相結合并不斷融合的產物，互聯網金融不僅對國民經濟生活有著巨大的推動作用，也極大的便利著人們的日常生活。我國有關金融的法律法規的規制對象主要是傳統金融領域，由于無法涵蓋互聯網金融的眾多方面，更無法貼合互聯網金融的獨有特性，勢必會造成一定的監管真空和法律沖突。互聯網金融在發展的同時也出現了風險問題，造成金融安全隱患。對互聯網金融應實施監管已逐漸成為國內外金融監管機構的共識。

【關鍵詞】互聯網金融；金融安全監管；法律保障

一、規范互聯網金融安全法律監管的研究意義

互聯網金融是在互聯網技技術等現代化新興技術作用下完成資金融通的一種金融服務模式。當前互聯網金融的創新模式主要包括了第三方支付、眾籌融資、P2P網貸、網絡銷售基金等，是對傳統金融服務的補充，也給傳統金融帶來不小的沖擊。任何新興事物的發展初期必定會存在諸多不足，甚至是弊端，作為金融創新的互聯網金融也絕無例外。先前起步的第三方支付由于監管環境的不斷完善，風險從以往的高發態勢開始趨向平穩。但與之形成鮮明對比的是，目前互聯網融資平臺野蠻生長，亂象平生，風險頻發。這不僅嚴重影響了正常的金融秩序，增加了金融風險，也給互聯網金融本身帶來了負面聲譽影響。有關法律法規等監管環境的缺失更是凸顯了問題的嚴峻性。互聯網融資活動的亂象已成為目前互聯網金融面臨的最為突出的風險問題，急需加強對其監管的法律制定。

二、互聯網金融安全問題及立法現狀

（一）互聯網金融安全問題概述

互聯網金融的性質包含互聯網和金融的雙重屬性，因此互聯網金融安全也兼具了互聯網安全和傳統金融安全的所有特征，即不僅包含互聯網上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩定，同時也就意味著，互聯網金融不但面臨著傳統金融活動中存在的流動性風險、信用風險、市場風險、利率風險等，還面臨著由互聯網信息技術引起的技術安全風險和技術選擇風險等。

在我國互聯網金融機構積極服務企業，促進經濟發展的同時，隨著一些網貸平臺跑路、眾籌違規集資等事件的發生，互聯網金融安全問題逐漸凸顯，主要表現在以下方面：

1.信息安全問題突出。手機支付的各類客戶端和各類別的互聯網交易平臺存在多處漏洞，對用戶資金安全造成了嚴重威脅。部分互聯網金融機構內控制度不健全，網絡安全防護與管理較混亂，對用戶個人信息的使用和流轉未進行規范，對所收集信息的安全保護不到位，易使用戶信息被泄漏、盜用，甚至濫用，造成信息主體的權益受到侵害。

2.欺詐問題頻發。在互聯網金融市場上，消費者通過網絡與經營者進行信用交易，在交易之前，消費者一般通過經營者發布的金融服務信息進行交易判斷，而在此情況下，信息的真實性往往難以辨別，即使某些信息存在虛假，消費者也無法做到去偽存真。僅憑經營者發布的信息，消費者無法對產品的質地或材質、操作適應性以及售后服務等方面做出全面客觀的判斷。

3.資金安全問題嚴重。有的互聯網金融P2P平臺發放超短期但又超高收益的借款標的；還有一些互聯網投資基金類理財工具，以門檻低、收益高、贖回自由等極佳的用戶體驗優勢吸引了眾多投資者，然而一旦發起此類投資理財工具的互聯網金融機構的貨幣資金運營出現問題，投資收益甚至投資本金都將直接受到影響。互聯網金融平臺存在業務不規范，在擔保方面可能存在自己為自己擔保、風險準備金不足等不健全加大了資金的違約風險，極容易出現壞賬導致無力償還投資者的本息而倒閉。[1]

（二）現行互聯網金融安全監管的法律制度不足

互聯網金融業務的發展和豐富，給互聯網的法律監管提出了更高的挑戰。目前，我國目前尚無專門的互聯網金融安全法律或法規，主要存在以下問題：

1.互聯網金融機構主體資格制度不完善。對互聯網金融要實施監管，首先應當明確互聯網金融機構的法律地位。當前，我國法律缺乏對各類互聯網金融機構的法律地位和經營范圍的明確規定，導致各類互聯網金融企業業務邊界模糊，業務范圍混亂。

2.互聯網金融市場準入制度不完善。市場準入制度既作為政府管理市場的起點，同時在市場經濟條件下也是其他一系列經濟法律制度建構的基礎。然而，通過對互聯網金融市場的考察，我們不難發現，市場準入制度亟待完善。目前的準入制度下，對互聯網金融企業從事的業務范圍、類型沒有任何規范和限制性的要求，導致整個互聯網金融行業良莠不齊，而投資者或消費者也常常因魚目混珠遭受利益損失，對互聯網金融市場秩序的正常建立造成了嚴重阻礙。

3.監管法律制度不健全。金融監管的目的是為了維持金融業健康運行秩序，最大限度地減少金融機構風險，保障投資者的利益，促進金融業和經濟的健康發展。在對互聯網金融進行監管時，傳統的金融監管方式因互聯網的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性等因素顯得力有不及。如目前我國P2P 網貸、眾籌融資等互聯網金融業務模式仍沒有相應的監管辦法和制度，部分自我要求較高的P2P 網貸平臺和眾籌融資平臺只能以行業自律規范進行自我約束，因此在同類行業中，平臺素質參差不齊，消費者的權益保護存在較大風險隱憂。

三、完善互聯網金融安全監管的法律制度保障

高風險性的金融與涉眾性的互聯網結合，必然使互聯網金融比傳統金融更具涉眾性風險，風險面更廣，傳染性更強。從風險防范角度看，對互聯網金融活動實施監管不僅必要，而且意義重大。對金融活動實施審慎監管，是大多數國家為防范金融風險所普遍采取的做法。縱觀國內外，比較歐美等發達國家的互聯網金融安全法律制度，對于我國借鑒其經驗以及完善我國互聯網金融安全法律保障制度具有積極作用，特別是在互聯網金融監管法律制度、網絡信息安全法律制度等方面的借鑒意義極大。具體可以從以下方面完善：

1.全面重視保護金融消費者的合法權益。互聯網金融安全法律保障制度建設重要的目的之一則體現在對消費者的權益保護方面，通過比較，我們可以看到：一是發達國家尤為注重對個人信息的立法保護，尤其是在互聯網融入個人生活后，個人隱私的保護更是上升到新的高度；二是強化互聯網金融機構的信息披露，確保信息對稱；三是暢通互聯網金融消費者的投訴渠道，完善法律救助手段，建立救濟機制。首先，要制定和提高互聯網金融消費者合法權益的立法保護。在制定《金融消費者權益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權益保護的內容，不斷延伸消費者權益的內容和內涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權益保護原則。在互聯網金融業務中，企業經營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關鍵的。一旦消費者的合法權益受到侵害，就能在最短時間內保護消費者的權益。最后，要明確和拓展消費者權利。互聯網金融大環境下，消費者的合法權益必須涵蓋了公平交易權、財產安全權、知情權和個人信息保護權等。相對而言，就要求企業經營者要最好其保護消費者權益的義務，包括了安全保障、披露、保護消費者個人信息等業務。[2]

2.建立健全的互聯網金融監管法律體系。首先要開展有效的互聯網金融基礎法的立法工作。相關機構和政府部門要積極吸取國外金融監管的經驗，結合本國互聯網金融的實際情況制定出完善的法律法規。比如根據我國互聯網金融的電子化和網絡化發展特點，制定出《電子貨幣服務法》等法律法規，根據我國網絡用戶信息保護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強對互聯網金融專業立法的工作。基于監管，當前我國互聯網金融監管的法律工作與業務創新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網貸、監管主體、監管原則等方面的問題，需要及時解決。互聯網金融開展的業務和傳統金融業務在很大程度上是一致的，部分法律法規是可以借用，但是互聯網金融監管的科學實施，仍然需要有專業的、針對性的法律法規。如必須出臺有關信用體系、個人信息保護、支付用戶識別、電子簽名等相關的法律法規，確保互聯網金融業務是在合法的安全范圍內展開的，以此來不斷引導和促進互聯網金融的可持續發展。最后，做好對已有互聯網金融相關法律法規的修訂工作。互聯網是一個相對自由的環境，其金融環境與傳統的金融相比更新換代的節奏更快，因此，對已有法律法規的修訂是至關重要的，包括了對法律法規的健全和提升。[3]

3.建立協調統一的互聯網金融監管機構。國外對互聯網金融監管模式主要針對互聯網金融的業務內容和互聯網金融機構類別兩種模式。借鑒國外立法經驗，并結合我國目前傳統金融的“分業經營，分業監管”模式已不能適應互聯網金融“混業經營”的情況。我們應當按照機構監管與功能監管并重的原則，打造縱橫交錯、經緯交織的“金融監管網”，建立統一而協調的互聯網金融監管機構。具體可設置成立互聯網金融監督管理委員會全面負責互聯網金融的管理和協調。再在其下設各業務模式監管領導小組有針對性的對互聯網金融同一或類似金融業務實施大體相當的功能監管。

總體來說，國內民商事法規的基礎性規范、金融監管的部分內容以及刑法有關金融犯罪的條款都適用于互聯網金融，互聯網金融活動不是完全無法可依，現行的法律框架體系在一定程度上為互聯網金融的運行提供了法律基礎和創新空間。

參考文獻：

[1]鄭佳卉.互聯網模式下金融發展與監管研究[J].經營管理者，2015，27（06）：30-31.

[2]金延.基于有限理性的互聯網金融參與主體的行為分析——以互聯網理財為例[J].上海金融學院學報，2015，18（01）：10-11.

[3]董旭達.從“余額寶”出發淺析互聯網金融的發展與監管[J].長春理工大學學報（社會科學版），2014，11（09）：36-37.