論“大眾創業”契機下普惠金融發展的必要性及其路徑

王風峰

近年來，我國經濟發展進入了“新常態”，這種發展模式表現為我國的經濟增速下降，經濟結構調整和轉型變得日益重要。當前，調整經濟結構、加速經濟轉型已成為我國各級政府和企業面臨的嚴峻挑戰。我國這次經濟轉型鼓勵“大眾創業”，即支持小微企業超速發展壯大，乃至成長為拉動中國經濟增長的“新引擎”。小微企業的超速發展當然需要金融領域的積極配合和大力支持，這就提供了普惠金融大發展的現實背景。通常對一個經濟體來說，經濟主體是誰，金融服務的對象就應該是誰。長期以來，我國的經濟主體一直是各類大型企業和國有企業，它們更容易得到商業銀行等融資平臺的信貸支持，這已經是一個不爭的事實。但是在社會總資金量有限的情況下，融資平臺對大企業的這種政策傾斜必然會形成對小微企業強大的信貸“擠出效應”，導致我國的小微企業融資難問題日益嚴重。因此，在“大眾創業”的契機下，只有大力發展普惠金融才能緩解我國小微企業面臨的融資難、融資貴等問題，釋放小微企業的成長和創新活力，為經濟結構調整和轉型注入新的動力。

一、“大眾創業”的時代背景

我國在歷經十余年經濟的高速增長之后，近幾年的經濟增速開始下降，經濟發展進入了中低速的發展狀態。在這種“新常態”的發展形勢下，穩定經濟增長速度、保障社會人員就業就成為當前的一項緊迫任務，而我國“大眾創業”的實施情況在很大程度上決定了這項任務完成與否。“大眾創業”這個想法最早是在2014年9月夏季的達沃斯論壇上提出的，其含義是指允許或者鼓勵普通的中國大眾借助當前的政策導向來努力創立自己的事業和家業，通過多種途徑達到積累自身財富的目的。“大眾創業”提倡大眾多做創新或創造性工作，最終達到個人事業和財富的統一。

“大眾創業”這個大方針要求全社會各級政府和相關的機構都要推動多種創新要素的融合、互動，這樣才能一方面擴大就業，增加國民收入；另一方面促進社會的機會均等和公平正義。讓普通民眾在創造財富的過程中實現自身價值，讓“大眾創業”成為中國經濟的新特征，乃至最終成為一種文化理念根植于人們心中。為此，我國政府也要通過一系列的改革簡政放權，向市場主體釋放更大空間，讓“創客”的形象伴隨著中國經濟轉型升級，成為“創新中國、智慧經濟”的標識。這不僅應該是今后我國政府工作的定位，也是民眾爭取幸福生活的唯一方向。

二、普惠金融發展的必要性

（一）為實體經濟發展服務

近年來，在中央的大力支持下，我國普惠金融的發展進程不斷加快。在普惠金融快速發展的過程中，很關鍵的一項工作就是需要對金融與實體經濟的關系有一個清晰、準確的定位和把握。金融業作為現代服務業的一種，其內在本質要求服務于實體經濟，實體經濟應該成為金融行業工作的堅實基礎，并借助金融服務實現資金融通，兩者應該是共生共榮的關系。我們只有認識到這種關系才能做好今后一個時期的金融工作，推動普惠金融的大發展，助力實體經濟的騰飛。

（二）推動社會和諧發展

諾貝爾和平獎得主、孟加拉鄉村銀行創辦者尤努斯有句名言：每個人都享有獲得借貸的權利。習近平總書記曾在十二屆全國人大一次會議閉幕式上強調：要使經濟發展的成果更多更公平惠及全體人民。這說明，作為財富創造者的普通公民，不管歸屬國企、民企或是個體經營者，都可以靠自身的生產勞動獲得應有的資金報酬，這就需要有一個借貸平等的大環境。所以，倡導人人報酬平等或者借貸平等形成了普惠金融大發展的助推力量，發展普惠金融已成為時代必需。

世界范圍內，發展中國家普遍存在著金融壓抑的現象，大部分窮人和低收入群體被排斥在金融體系之外。普惠金融的主要宗旨就是降低消費者或用戶享受金融服務的門檻，運用多種金融手段，使在傳統金融中一些無法通過正常渠道得到金融服務的中小企業、微型企業、個體經營者、農戶以及貧困人群也能夠享受到基本的金融服務。也就是說，普惠金融在金融領域里踐行了“人人都有平等機會獲得金融服務”的理念，在促進“大眾創業”，改善民生，邁向共同富裕方面會起到積極的作用，將會推動和諧社會的建設，是應該大力提倡的金融舉措。

三、普惠金融發展的基本途徑

（一）進一步完善普惠金融覆蓋體系，早日降低小微企業的融資成本

我國的金融部門在推動普惠金融發展方面還需要不斷拓展業務種類，向多元化方向發展，完善普惠金融覆蓋體系，擴大普惠金融服務的覆蓋面，改變小微企業缺乏金融支持的弱勢地位。大力引導金融機構拓寬融資渠道，增加資金來源，提高資金的利用率，加大對小微企業提供信貸服務的力度，滿足“大眾創業”的基本金融需求。這需要加強金融基礎設施的硬件建設，優化金融服務環境。還可以提倡現有的金融機構通過廣泛合作發展網絡融資平臺，促進互聯網與金融的融合。互聯網金融作為一種新型業態，以小微企業為主要客戶，覆蓋了部分傳統金融業的金融服務盲區，擴大了金融覆蓋面，有利于提升資源配置效率，降低小微企業的融資成本。

（二）鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品

應鼓勵各類金融機構開拓與普惠金融相匹配的融資方式和信貸模式創新，推進金融改革。例如，允許金融機構使用金融債券的發行這種方式向小微企業貸款。改革開放以來，中國金融機構組織體系建設比較豐富，逐步形成了銀行、證券、保險分業經營體制，建立了政策金融、商業金融和合作金融這些相互補充、大中小不同規模機構組織相互協作的金融服務體系。近年來，為了適應金融服務需求特色化、差異化的特點，我國又逐步培育發展了融資性擔保公司、小額貸款公司、農村資金互助社、村鎮銀行等新型的市場主體，進一步細分了金融服務領域。金融服務主體的多樣化獲得了很大改觀。此外，隨著21世紀互聯網技術的深入普及，通過互聯網渠道和電子化手段開展金融業務的互聯網金融發展迅猛，眾籌融資、網絡銷售金融產品、手機銀行、移動支付等等金融創新模式也層出不窮。有關部門在支持金融經濟領域一直在開展有益的探索，這必然會促進普惠金融的大發展。

（三）加快建立多層級的信用檔案平臺，降低普惠金融服務對象的征信成本

為了推動普惠金融的發展，還要加強一些基礎層面的建設，如全民征信、網絡支付覆蓋等具體工作。在全民征信方面，要動員多方力量組成合力，建立多層級的信用檔案平臺，保障企業主個人、農戶家庭等信用數據的采集。在具體運作上，可以考慮擴充金融信用信息基礎數據庫接入機構，積極培育從事小微企業業務的征信機構，構建多維信用信息收集渠道，降低普惠金融服務對象的征信成本。依法采集普惠金融服務對象戶籍所在地、違法犯罪記錄、工作情況、扶貧人口等政務信息，采集對象可以覆蓋城鎮的大多數低收入人群及小微企業，通過全國統一的信用信息共享交換平臺及各級政府機構信用信息共享平臺，推動政務信息與金融信息的互聯互通。征信體系的全面完善，會形成權威機構整合各個環節的征信并形成統一的體系，供普惠金融的相關機構查詢，才能最大程度地助力普惠金融的發展。如央行征信中心牽頭，能夠整理出銀行業、物流業和電商數據，并通過大數據分析模型形成企業或者個人唯一的征信條件。

（四）普惠金融發展還需要國家積極的政策支持

隨著我國經濟結構轉型問題的迫切性，“大眾創業，萬眾創新”日益被提到各級政府的議事日程，普惠金融作為“大眾創業，萬眾創新”的政策支持工具必然受到全社會的高度關注。尤其是面向小微企業和“三農”的普惠金融工作，更是近幾年國家強調的重點，國家為此先后出臺了一系列相關的支持性財政、稅收和金融政策。黨的十八大和中央經濟工作會議也對金融服務實體經濟、促進經濟結構轉型和支持小微企業發展做出了總體部署。2013年以來，國務院頒布實施了《國務院辦公廳關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》等綱領性文件來進一步指引普惠金融今后的方向。在未來一段相當長時期內，各級政府還會一如既往地支持普惠金融的發展，使其成為我國金融業的一個常態模式。

本文系遼寧省社科聯資助項目《遼寧省小額貸款公司績效評價及發展對策研究》。資助者：遼寧省社會科學界聯合會，項目編號：2016lslktjlx-10。

（作者單位：沈陽大學經濟學院）

責任編輯：楊再梅