互聯網金融對傳統銀行業的影響

王辰

摘要：互聯網金融對線下銀行即傳統銀行業，產生了較大的沖擊，由于互聯網金融不受時間和地點的限制，具有交易成本低、資金傳遞快捷方便等相對于傳統銀行業的優勢，使互聯網金融最近幾年一直保持著飛速發展的勢態。2016年4月26日，螞蟻金服（阿里小微金融服務集團）于4月26日前完成了B輪融資，這是至今全球互聯網金融行業規模最大的單筆私募融資，意味著互聯網金融的中國模式已經領先全球。

關鍵詞：互聯網金融；傳統銀行；發展策略

中圖分類號：F724.6；F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-01

一、前言

互聯網金融是指依托于支付、云計算、社交網絡以及互聯網搜索引擎等一系列互聯網工具，實現資金融通，支付和信用中介等業務的一種新興發展的金融模式。其與傳統商行之間的直接融資和間接融資模式不同，帶來一種全新的借助于網絡金融的相對安全的融資模式。

（一）傳統金融業與互聯網金融

服務于實體經濟的傳統意義上的金融業，最原始和重要的功能是融通資金，將閑散資金從儲蓄者轉移到投資者手中。資金需求雙方的信息匹配和意愿，通過中介來進行。其第一種中介是傳統商業銀行，與間接融資模式相對應。第二種中介則是股票和債券市場，通過債券及股票的買賣來實現資金轉換，對應間接直接融資模式。這兩類通過金融中介的融資模式對資源配置和經濟增長起到至關重要的作用，在互聯網金融興起之前，這兩種融資模式占據市場大多數。，但此種模式下產生了很大的交易成本，直接體現為商業銀行和券商的利潤。

在互聯網金融模式下，銀行業，券商和交易所等中介機構都失去了作用，貸款，股票，債券的發行和交易以及券款支付都可以直接利用網上銀行及支付軟件在線進行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。

（二）互聯網金融對傳統銀行業影響

國內銀行業對于當下流行的網絡銀行熱潮不甘落后，努力緊跟全球發展形勢，很快就融入了互聯網金融大力發展的大環境之中。到目前為止，幾乎所有的國內主要商業銀行都退出了網上銀行服務，主要面向個人和企業兩個不同方面，這一舉措使人們真切的感受到我國互聯網金融的發展對我國電商行業發展的巨大影響，不僅為我國電子商務發展注入了新的生命力，也為其以后的發展奠定了道路。

互聯網金融引發傳統金融業對金融戰略新的重視，正視互聯網金融帶來的挑戰。因此傳統銀行的競爭個股可能因為互聯網金融的加入而有一定的改變。

（三）傳統金融業改革重點

重點1：拓展銀行業務的客戶和渠道。

客戶無疑是商業銀行等金融機構從事各項業務的基礎。互聯網金融模式能夠幫助商業銀行拓寬客戶渠道并夯實客戶基礎。互聯網金融模式下，商業銀行可以嘗試在自身原有戰略的基礎上，一方面挖掘新客戶，吸引更為廣泛的客戶群。另一方面增加原有客戶的穩固程度，拉近與老客戶之間的業務關系。

重點2：促進金融行業市場化，改變資源配置。

由于中國傳統金融體系的制度性缺陷，導致5千萬中小微企業無法從銀行獲得貸款，普遍面臨資金短缺難題，同時大量的個人消費金融服務無法滿足。

二、互聯網金融發展的必要

互聯網金融狀態下的科技創新和思維模式，沖破了傳統金融機構的固有經營模式和業務模式，倒逼傳統金融業機構通過進行內部結構調整和產品更新創新，使發展更加貼近網絡金融，為客戶提供更加高效便捷的服務。

互聯網金融雖對傳統金融帶來巨大沖擊，但未來雙方應取長補短合作創新互利共贏，促進我國金融業健康蓬勃發展。

（一）我國網絡金融發展現狀

目前，大中城市中，商業銀行網絡化經歷了由了單用戶模式到多用戶模式，最后到分布式處理的過程，發展網絡金融是銀行業務自動化發展的必經之路，互聯網金融能夠提供例如：網上付款、工資代發、代扣代繳公共事業費等業務，能滿足不同類型客戶群體的金融需求。

（二）銀行經營模式的轉變

在全球范圍內的銀行、證券和保險業的統一混業經營已經逐漸成為一種趨向，銀行和非銀行金融機構的合并日益增多，且出現快速發展的趨勢，反映出近年來國際銀行業務全能化、多元化的特征。

從我國當前現實國情來看，在幾年內，這種轉變的趨勢還不能得以實現。隨著我國整體經濟的快速發展，以及互聯網在社會生活中的不斷深入，不久這種發展的趨勢將在我國得以實現，銀行業經營模式的轉變將成為必然。

（三）互聯網金融下傳統金融發展戰略

1.降低銀行運營成本

網絡銀行能提供比實體銀行更低的交易成本、更多的功能、更好的服務質量這些將使客戶和銀行雙方受益。

2.增加銀行競爭力

通過電子銀行可以增加傳統商行在競爭方面的優勢，突出表現在兩方面：即對國際結算職能的替代效應和對服務種類的互補效應上。

3.模式上構建新體制

一是服務模式，通過互聯網通訊技術的運用，創造出新的服務模式。二是產品模式，傳統商行應著力于更適合互聯網金融更加開放的金融產品。

4.經營上建立新形態

利用現代互聯網通訊技術，創立新的了解客戶和服務客戶的方法，在已有客戶數據的基礎上進行深層次的挖掘，實現一對一的精準營銷。

三、互聯網金融發展趨勢

互聯網金融未來的發展之路充滿挑戰但也令人期待。一方面，手機的方便快捷，增加了人們手機使用的頻率；它突破了PC端時間和空間的局限性，更便于人們通過手機移動端進行金融活動，實現財富增值隨心所欲，將方便、快捷發揮的更加徹底。

四、結論

互聯網金融的大力發展，對傳統商業銀行業務造成不小的沖擊，互聯網和信息技術的快速發展給傳統銀行業提出了前所未有的挑戰，各家銀行都在想辦法降低運營成本成本，謀取更多利潤，使自己在競爭中處于不敗之地，各家銀行就必須順應時代發展的潮流，順應科技發展，走互聯網金融之路。

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