農業保險精準扶貧路徑探索

李鴻敏+楊雪美+馮文麗+李建英+黃華

【摘要】河北省“阜平模式”是農業保險扶貧的重要突破。筆者結合“阜平模式”的一些具體措施，論述了農業保險是精準扶貧的有效風險管理工具，并提出農業保險精準扶貧需要政府精準扶持，保險公司精準開發新險種，加強貧困地區保險的精準宣傳和完善精準的支持保障措施。

【關鍵詞】農業保險 ?精準扶貧 ?阜平模式

為貫徹落實習近平總書記關于精準扶貧的新思想新要求，河北省阜平縣于2014年7月開始“金融扶貧示范縣”建設。阜平縣把“農業保險全覆蓋”作為金融扶貧工作的突破口，最先啟動農業保險機制，取得了扶貧的顯著成效。據統計，自阜平縣創建金融扶貧示范縣以來，縣貧困人口從2013年的10.81萬人減少到2016年5月底的5.78萬人。為了進一步鞏固扶貧的成果，2016年6月28日，人保集團與河北省阜平縣政府簽約，啟動全國首個保險資金直接支農融資試點，即“政融保”金融扶貧項目，實行“政府政策支持+保險資金融資+保險風險保障”的運行模式，按照“政府政策支持，保險保障增信，保險融資支農，精準扶貧覆蓋”的原則，實現“政融保聯動”。阜平縣政府提供保費補貼、擔保增信等政策支持，人保集團為縣內從事生產經營活動且參加農業保險的涉農企業和農戶提供期限靈活，額度在10萬元以上1000萬元以下的貸款。“政融保”既為農業企業和農戶提供農業保險，又直接對農業企業和農戶進行融資支持，降低了融資成本，充分發揮了保險經濟補償和資金融通的功能，形成了比較完整的金融扶貧服務鏈，是農業保險精準扶貧的又一大創舉，“阜平模式”有很大的復制和推廣價值。

一、農業保險是精準扶貧的有效工具

精準扶貧是指針對不同貧困區域環境、不同貧困農戶狀況，運用科學有效程序對扶貧對象實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式，可以提高扶貧的針對性和實效性。精準扶貧重在要有“精準度”，要求政策、資金、項目等扶貧資源的使用越來越精準化，用在正確的方向上。精準扶貧要做雪中送炭的事，但不是簡單地“扶”，而是要“扶起來”，還要“站住、站穩”，精準扶貧的目的要確保穩定脫貧，徹底脫貧，重要的是激發脫貧的內生動力，建立能夠讓貧困人口自己勞動致富的長效機制，最終是要讓他們自己站立起來。而保險行業的宗旨是“扶危濟困，雪中送炭”，它的本質就是互幫互助，通過經濟補償來體現它的保障價值。農業保險專門為農業生產服務，針對在農業生產過程中因自然災害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財產損失承擔賠償責任，這里的農業包括種植業、林業、畜牧業和漁業等產業。我國貧困人口大多生活在農村，以農業生產為主要生活來源，農業生產的特點決定了其容易受到自然風險和市場風險的雙重影響。農業保險可以防范農業風險和補償農業災害損失，使貧困農戶受災后得到及時賠付，有助于災后恢復生產、提高再生產能力，保障農民的收入，有效降低農民因災致貧、因災返貧的風險，這與精準扶貧的目標是一致的。

農業保險精準扶貧能夠充分發揮政府和市場兩方面的作用，有助于提高財政扶貧資金的精準率和使用效率，更精準的配置扶貧資源。一方面，有了農業保險做后盾，可以帶動貧困家庭開展種植或養殖，有效保護農村貧困地區生產力，為農民脫貧增收提供了保障。尤其是新型農業保險產品，在規避風險的基礎上實現產出的增加和產品價格的穩定。另一方面，農業保險還可以針對農民在精準脫貧過程中資金短缺的難題，發揮自身直接融資和信用增信功能，有效解決貧困農民資金需求問題。在精準扶貧工作中，農業保險發揮著重要的“穩定器”、“安全網”的作用，是精準扶貧的重要工具。

二、農業保險精準扶貧的路徑要求

（一）政府精準扶持

政府財政補貼層面，由于農業保險精準扶貧具有較強的正外部性，必須由政府主導。從保費的補貼到巨災風險基金的建立，都離不開政府的資金支持和保障，也只有政府做后盾，才能確保國家扶貧開發政策落到實處。尤其是貧困縣本身的財政就有困難，在農業保險保費補貼方面能力較弱，財政補貼不能及時到位會制約農業保險的順利開展，進而影響精準扶貧的效果。首先要提高各級地方政府對農業保險精準扶貧作用的正確認識和重視，完善財政支持政策，為農業保險發展創造良好的外部環境，引導農業保險業務有序開展。在此可以創新扶貧資金管理方式，通過保險功能與扶貧開發相結合的方式，引導和鼓勵從扶貧基金中劃出一定比例作為保費補貼，充分發揮扶貧基金的放大效應。在保險品種的支持上，可根據貧困地區的實際情況，找到可以幫之脫貧的種植養殖業作為致富產業，將其農業保險納入中央財政保費補貼范疇，促進相關扶貧險種發展，把致富產業做大。

2014年，由阜平縣政府和人保集團共同建立“聯辦共保”的農業保險經營模式，阜平縣財政一次性注資3000萬元設立保險保障基金，并在每年將應補貼保費列入財政預算，建立保險保障基金補充機制，保險賠款由人保集團和政府保險專戶5：5分擔。此外，建立了巨災風險準備金制度，由縣財政部門在當年農業保險保費收入政府部分的25%以內提取，專項用于巨大災害的賠付，提高農業保險的賠付能力。阜平縣根據當地的農業種養特色，在全國率先推出成本價格損失保險，專門保護肉牛、肉羊、核桃、大棗因市場價格波動造成的成本損失，縣政府提供60%的保費補貼，參保農戶自己承擔40%。據統計，截至2015年，阜平縣大棗、核桃種植規模比2012年分別增加2.5萬畝、5.37萬畝，肉牛、肉羊飼養量比2012年增加3600頭、14.5萬只，“兩種兩養”共計增收6700萬元以上。

（二）保險公司精準開發

精準扶貧不是簡單地給錢給物，最終還是要落實到發展生產上，我國多年的扶貧經驗證明，產業扶貧是解決生存和發展的根本手段，也是精準扶貧的重要手段之一，是脫貧的必由之路，發展特色致富農業是很多地區擺脫貧困最可行的渠道。農業保險扶貧是產業扶貧的重要保障，保險公司要注重進行供給側改革，在農業險種的開發上，保險公司要深入基層調研，因地制宜，根據貧困地區農村具體的經濟狀況，本著“實用、實惠”的原則，充分利用當地的優勢資源，根據當地的農業種養特色，“量身訂制”，創新特色農業保險產品，支持產業脫貧項目，使保險產品更加貼近貧困地區實際和農民的風險保障需求。產業扶貧往往面臨較大的市場風險，如果沒有市場風險的防范和應對機制，產業扶貧也存在很大的變數，這點應當給予足夠的重視。保成本、保產量的險種已難以滿足貧困地區的特殊要求，他們更需要的是能夠分散市場風險的產品。阜平縣根據農戶需求設計的肉牛、肉羊、核桃、大棗成本價格損失保險，深受農民的歡迎。除了種養保險品種外，對貧困地區的農用車輛、農房、農機具等重要家庭財產保險也要向深度開發，盡量擴大貧困地區農業、農村保險覆蓋面，增加投保率，讓農業保險精準扶貧發揮更大作用。阜平縣向全縣推廣農戶平安綜合保險，為農戶提供人身意外險和家庭財產險的綜合風險保障。此外，縣政府還推行“一元民生保險”，防止農戶因意外事故重新返貧。

（三）對貧困地區精準保險教育

在我國大多數貧困地區，受計劃經濟的影響，小農意識根深蒂固，普遍存在“等靠要”的思想，對待風險和損失，習慣了聽天由命。同時，受地域和一些客觀條件的限制，偏遠貧困地區不了解甚至根本就不知道農業保險，也就無法認同保險。所以，農業保險精準扶貧的一個主要任務就是加大農業保險的宣傳力度，要充分利用電視、網絡等媒體，通過講解身邊發生的典型案例宣傳農業保險的保障作用，讓大家知曉農業保險的好處，幫助農民算好經濟賬，消除僥幸心理，提高農戶的風險管理意識和保險意識，增加貧困人口對農業保險的認同感和參與意識，逐步培養他們的保險消費習慣，轉變“等靠要”的思想觀念，促進貧困人口的思想觀念由“出事找政府”向“出事找保險”轉變，引導群眾主動要求致富，提高貧困地區自我發展的能力。阜平縣金融服務中心與人保集團合作，共同做好農業保險的政策宣傳，農民逐漸認同和接受了農業保險，為今后農業保險的順利開展奠定了好的群眾基礎。實踐證明，農民一旦認同和接受了農業保險，后續的工作就好開展了。

（四）完善精準保障措施

農業保險作用很大，但單槍匹馬也無法實現精準扶貧的任務，必須要有配套的措施加以保障。主要一項就是加強縣鄉村三級保險服務網絡的建設，尤其是加強鄉鎮保險機構建設，為農業保險進農村搭建平臺。完善農村金融服務鏈條，將保險服務鏈向農業上下游延伸，通過建立政府、銀行、農業保險、信用和村級服務“五位一體”的運行模式，疏通農戶融資渠道，形成了農業保險和信貸的良性循環效應，讓貧困戶獲得更多的發展資金。2014年10月，阜平縣組建了縣金融服務中心，具體負責開展金融扶貧的各項業務。2015年1月建成了覆蓋全縣各鄉鎮、村的金融服務網絡，為全縣13個鄉鎮配備了POS機、打印機和“農業保險流動服務車”，助農取款服務點行政村覆蓋面達到100%，使理賠服務更加方便和快捷。此外，阜平縣還注重農村誠信體系建設，通過承保理賠等環節采集農戶信息，建立農戶電子信用信息檔案，通過“云平臺”實現保險企業和政府間的信息共享，有效防止了騙保、騙貸及惡意違約行為的發生。

總之，“阜平模式”充分發揮了保險經濟補償、信用增信和直接投資的功能，使農業企業和農戶生產經營有了保險，脫貧致富有了保障。但貧困概念的相對性和貧困標準的不斷變化，決定了扶貧工作必然是一項長期的戰略性任務。精準扶貧也是一個歷史過程，貧困人口富起來以后，為了不返貧，更離不開農業保險的保障，而且會更加需要農業保險。因此，在助推農戶脫貧目標實現的同時，要高度重視并扎實推動農業保險根本制度的建設，形成健康、穩定、可持續的農業保險長效機制。

參考文獻

[1]馮文麗等.河北阜平農險全覆蓋助推金融扶貧[EB/OL]，2016- 02-04，http：//xw.sinoins.com/2016-02/04/content_183894.htm.

[2]李彬.人保集團攜手河北阜平金融扶貧[EB/OL].2016-06-30， http：//xw.sinoins.com/2016-06/30/content_200090.htm.

基金項目：本文系河北省高等學校科學研究計劃項目研究成果，項目編號：SQ133008。

作者簡介：李鴻敏（1975-），女，漢族，黑龍江富裕人，任職于河北經貿大學金融學院，研究方向：農業保險。