貴州省農(nóng)村民間金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀分析

楊英

摘要：貴州省地處西南地區(qū)，是一個經(jīng)濟欠發(fā)達的省份，也是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱性、金融交易成本高等因素，導致貴州省農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴重，并在一定程度上促使民間金融較快發(fā)展。本文通過相關資料分析貴州省民間金融的發(fā)展規(guī)模，并以探討貴州省民間金融機構（小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行、典當行和擔保機構）的發(fā)展現(xiàn)狀，期望能找到一條適合貴州省民間金融健康發(fā)展的道路。

關鍵詞：貴州省；民間金融機構；現(xiàn)狀

隨著2005年中國人民銀行“北京會議”確定川、黔、晉、陜試點民間金融以來，西部地區(qū)民間金融問題成了關注的熱點。但此時西部農(nóng)村地區(qū)的民間金融才剛剛進入初級階段，相對而言，東部沿海地區(qū)的民間金融運行模式已經(jīng)相對成熟和完善，并成為該地區(qū)民營經(jīng)濟發(fā)展的重要金融來源。如何改善西部地區(qū)農(nóng)村民間金融發(fā)展中存在的問題和障礙成為當前的難題。貴州省地處貴州西南地區(qū)，是一個經(jīng)濟欠發(fā)達的省份，也是一個農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脆弱性、金融交易成本高等因素，導致貴州省農(nóng)村金融抑制現(xiàn)象嚴重，并在一定程度上促使民間金融較快發(fā)展。

一、貴州農(nóng)村金融體系

目前，貴州目前的農(nóng)村金融體系是信用復合型的，正規(guī)金融和民間金融并存，這與貴州復雜的社會經(jīng)濟結構是大體適應的。然而由于農(nóng)村正規(guī)金融組織功能不健全，正規(guī)金融明顯缺位，農(nóng)村金融抑制正變得更加嚴重，農(nóng)民更多依靠民間金融的支持。

從圖1可以看出，農(nóng)村金融體系主要由正規(guī)金融和民間金融組成。在正規(guī)金融中，中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和郵政銀行目前已經(jīng)逐步退出農(nóng)村市場，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村正規(guī)金融的主要力量。國內學者普遍認為，農(nóng)村民間金融包含民間直接借貸（包括高利貸）、合會、典當行、村鎮(zhèn)銀行、融資擔保公司、小額信貸和農(nóng)村基金會等組織形式，但自1999年1月國務院發(fā)布3號文件，宣布在全國范圍內統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會后，這種組織形式已經(jīng)消失。在貴州省內的民間金融，主要存在民間直接借貸（包括高利貸）、民間合會和民間金融機構（小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、典當行和擔保機構）三種主要形式。

二、貴州省民間金融規(guī)模分析

根據(jù)2003年中央財經(jīng)大學課題組對全國20個省份的民間金融狀況調查結果表明：東部、中部和西部三個地區(qū)的民間金融規(guī)模和深度各有差異，西部和東部的民間金融規(guī)模要遠高于中部。東部8省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為28.66，西部7省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為28.98，中部5省區(qū)的民間金融規(guī)模指數(shù)為25.2。

貴州省民間金融的規(guī)模具體有多大，目前難以準確計算，我們只能根據(jù)相關資料進行總結。據(jù)中國人民銀行測算，貴州民間金融1980年的規(guī)模約4.5億元，約為銀行貸款總量的65%，到1990年的規(guī)模約50億，約為銀行貸款總量的80%，民間金融規(guī)模與銀行貸款的比值在10年內提高了15個百分點。到2001年，民間金融規(guī)模約為300億元至350億元，民間金融與銀行貸款的比值約為45%，比值略為下降。據(jù)中國人民銀行貴陽中心支行抽樣調查測算，到2004年末，貴州省民間金融規(guī)模已達到將近340億元。程暉（2005）對貴州省100家包括民營、國企和集體企業(yè)和160位個體戶及410戶城鄉(xiāng)居民家庭的民間金融情況進行抽樣調查，調查結果表明：截止到2005年8月底，貴州省民間金融的規(guī)模約為495.06億元，占該省金融機構各項貸款余額的五分之一強，其中100家企業(yè)民間金融規(guī)模為228.06億元，個體工商戶和城鄉(xiāng)家庭民間金融總額分別為144億元和123億元。其中，民間金融占據(jù)一半以上的規(guī)模。以上數(shù)據(jù)充分反映了民間金融已經(jīng)在經(jīng)濟資本中占據(jù)了局足輕重的位置。貴州省貧困地區(qū)農(nóng)村發(fā)生的民間金融活動涉及面廣，在一些地區(qū)幾乎每一個村都存在甚至輻射到鄉(xiāng)鎮(zhèn)社會各個領域。在貴州省德江縣農(nóng)村每個村平均有40%左右的農(nóng)戶與民間金融活動有關，有的村高達80%-90%。如該縣楓香溪鎮(zhèn)倒流水村全村92戶中就有87戶，民間借款戶高達94.5%。

三、貴州省民間金融機構發(fā)展現(xiàn)狀

貴州地處西南腹地，由于多方面的原因，一直以來，經(jīng)濟發(fā)展速度遠遠落后于全國其他地區(qū)，貧困面大、貧困程度深，經(jīng)濟總量小。農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需的資金，僅靠自身積累和金融機構所能提供的貸款難以得到滿足，為民間金融提供了廣闊的空間。

（一） 小額貸款公司的發(fā)展情況

農(nóng)村小額信貸，在解決貴州落后地區(qū)人口的貧困問題方面發(fā)揮了一定作用。小額信貸對農(nóng)戶和中小企業(yè)來說，是一種方便快捷的貸款方式；對小額貸款公司來說，是一項風險和交易費用都比較低的經(jīng)營業(yè)務。目前貴州省已批準成立的小額貸款公司已達89家，分布在省內51個縣（市、區(qū)）。按折中以每家注冊資金為3000萬元計算，89家小額貸款公司，可以提供的資金達26.7億元，為省內中小企業(yè)解決不少燃眉之急。

其中安順地區(qū)在2009年根據(jù)相關部門出臺的《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監(jiān)發(fā)（2008）23號）以及《省人民政府辦公廳關于開展小額貸款公司試點工作的通知》（黔府辦發(fā)（2008）113號）文件精神，成立了9家小額貸款公司。其注冊資金共計1.25億元。這里以平壩縣星火小額貸款有限公司運營情況為例觀察一下小額貸款公司這種民間金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀。

星火小額貸款公司是貴州省全面推開小額貸款公司試點以來，第一家獲批準開業(yè)的小額貸款公司。其注冊資金為1300萬元，公司的主要服務對象是個體戶經(jīng)營戶和中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營戶。截至2009年9月末，累放貸款102筆，金額1550.84萬元，累收貸款13筆，金額242.27萬元，貸款余額為1308.57萬元，營業(yè)收入81.52萬元，營業(yè)支出20.62萬元，實現(xiàn)利潤47.01萬元。但是，《關于小額貸款公司試點的指導意見》明確指出：小額貸款公司運行的原則是“只貸不存”，不能取得金融許可證。從貸款公司提供的業(yè)務來看，只能提供貸款業(yè)務使它不同于商業(yè)銀行，不適用于《商業(yè)銀行法》。但是貸款業(yè)務本質上又是一種金融行為，不同于一般的有限責任公司，也不能完全適用《公司法》。這種現(xiàn)象使小額貸款公司的業(yè)務行為出現(xiàn)了法律監(jiān)督的空白。

（二）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

與大中型銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、客戶數(shù)、市場定位、業(yè)務類型等方面都存在著較大差異。村鎮(zhèn)銀行針對的是分散、小額、個性化的農(nóng)村市場，扎根基層，貼近群眾，開展的多是“短、頻、快”的業(yè)務，填補了貴州省農(nóng)村金融服務的匱乏，有利于完善我省農(nóng)村金融服務體系，壯大縣域經(jīng)濟，加快社會主義新農(nóng)村建設具有重要的現(xiàn)實意義。自2008年年底開始設立村鎮(zhèn)銀行以來，貴州村鎮(zhèn)銀行有了蓬勃的發(fā)展，目前已有畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、龍里國豐村鎮(zhèn)銀行、花溪建設村鎮(zhèn)銀行、平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行、銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行、水城蒙銀村鎮(zhèn)銀行、織金惠民村鎮(zhèn)銀行、興義萬豐村鎮(zhèn)銀行等12家村鎮(zhèn)銀行，且有的村鎮(zhèn)銀行已在周邊的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了分支機構，規(guī)模正不斷擴大中。截至2011年8月末，貴州全省村鎮(zhèn)銀行存款余額為7.88億元，貸款余額為11.43億元，有力地推進了我省的縣域經(jīng)濟發(fā)展。

從分布的范圍看，分布依然分散，由于貴州地理條件的限制，村鎮(zhèn)銀行應遍及全省9個地州市.以滿足地區(qū)農(nóng)村和中小企業(yè)發(fā)展的金融需求。但遵義地區(qū)、六盤水地區(qū)和黔東南苗族侗族自治州和黔西南布依族苗族自治州仍沒有村鎮(zhèn)銀行設立。因此，應該加大對村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度，適當增加營業(yè)網(wǎng)。

（三）中小企業(yè)融資擔保機構

近年來貴州省擔保行業(yè)發(fā)展較快，中小企業(yè)擔保行業(yè)已成為貴州省緩解中小企業(yè)融資難強有力的“助推器”。截至2012年10月份，全省273家擔保公司為近2萬中小企業(yè)提供了480億元融資擔保服務。從業(yè)人員3000多人，行業(yè)注冊資本為215.95億元。從目前運作情況看，主要呈現(xiàn)出以下幾個特征：（1）已初步形成省級、地市級和縣及縣以下“三級”擔保體系，貴陽的發(fā)展規(guī)模領先優(yōu)勢明顯。（2）非政府背景擔保公司比重較大，出資規(guī)模占比超過五分之四。（3）擔保收入穩(wěn)定增長，抗風險能力逐步提高。風險準備金的提取為擔保公司擔保風險的化解發(fā)揮了重要作用。

信用擔保機構在支持全省中小企業(yè)發(fā)展以及完善擔保體系方面發(fā)揮著重要作用，但同時也存在著一些先天不足，無論是政策主導型信用擔保機構，還是經(jīng)營主導型、資本運作主導型信用擔保機構在經(jīng)營過程中以及目前全省擔保體系都存在著不同程度的問題，具體表現(xiàn)為以下方面：（1）擔保業(yè)務已成為擔保公司副業(yè)，投資則成為主業(yè)。比較突出的是民營擔保公司。（2）擔保資本金挪用現(xiàn)象嚴重。（3）違規(guī)收取客戶保證金現(xiàn)象普遍。擔保機構普遍存在違規(guī)收取擔保對象保證金現(xiàn)象，并解釋收取風險保證金是擔保公司的一種反擔保措施，主要作用是降低擔保公司自身的風險。（4）對外過度提供擔保。這主要表現(xiàn)為兩方面：一是對外擔保總額超過了其實收資本的一定倍數(shù)。二是單戶擔保金額超過規(guī)定比例，政策主導型信用擔保機構這種問題尤其突出。

（四）典當企業(yè)發(fā)展情況

對于中小企業(yè)和個人，典當?shù)盅嘿J款與銀行貸款相比有三個優(yōu)點：一是典當貸款手續(xù)簡便、快捷、省時省力；二是典當貸款的主要對象是中小企業(yè)和個人；三是典當貸款不受額度限制。因此，貴州典當企業(yè)作為緩解中小企業(yè)融資困難的民間金融重要途徑之一發(fā)揮了不可忽視的作用。貴州省2012年有107戶家典當公司，占全國總量的2.4%。而貴州省黔南州2012年全州典當企業(yè)已發(fā)展至8家，典當資本達8500萬元，較2011年同增期長41.67%，典當企業(yè)從業(yè)人員55人，較上年同增期，14.58%。貴州省安順市有4家典當企業(yè)，企業(yè)注冊資本金總計4000萬元（全部為民間資本），為136戶中小企業(yè)和個體工商戶提供典當服務，典當總額為2400萬元。典當行業(yè)的這些優(yōu)點促成了自身的發(fā)展，但是也因為這些加劇了典當業(yè)的風險。

相比銀行，典當業(yè)的規(guī)模非常小。典當行不能吸收存款獲取資金，大部分典當行也很難從商業(yè)銀行獲得貸款，所有的運營只能建立在資本金基礎之上。目前典當行要真正成為企業(yè)和個人融資的“綠色通道”，還面臨的一些風險。（1）行業(yè)經(jīng)營風險。典當行規(guī)模較小，承受風險的能力也較弱，現(xiàn)存的典當詐騙使行業(yè)面臨著極大的風險。（2）法律風險。目前還沒有專門針對典當行業(yè)的立法，因此對典當行業(yè)存在的一些法律糾紛也就很難解決。（3）政策風險。一些對行業(yè)有利可圖的項目有時會違反行業(yè)政策規(guī)定，這樣就會錯過許多利好機會。因此，對貴州典當行業(yè)來說，防范風險成了典當行業(yè)的重中之重。

總體來說，民間金融機構在貴州省的發(fā)展較為迅速，對地方的經(jīng)濟貢獻也較為顯著；但某些地區(qū)由于規(guī)模小、數(shù)量少、風險控制能力差以及資金后續(xù)補償機制缺乏等諸多因素，很多地區(qū)民間金融機構均存在不同程度的經(jīng)營困難和發(fā)展問題，必須借鑒發(fā)達地區(qū)在民間金融機構的成功經(jīng)驗才能完善民間金融機構的功能和作用。

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