大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對策研究

豐婷　倪文　肖經(jīng)凌　江子慧

摘要：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新興的金融借貸模式，學(xué)生可以憑借學(xué)生證、身份證等相關(guān)信息借貸一定的資金，但是學(xué)生在合理應(yīng)用借貸平臺中存在很多問題，本文就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在高校的運(yùn)營現(xiàn)狀，平臺模式分類以及對大學(xué)生的影響進(jìn)行分析，從平臺自身建設(shè)、家庭教育、社會監(jiān)管以及學(xué)生自身約束四方面提出相應(yīng)對策，為學(xué)生借貸和高校學(xué)生管理提供參考。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；高校學(xué)生；對策研究

基金項目：安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃資助項目“大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀分析及對策研究”的階段性成果之一（編號：201610378176）

一 、校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由原本的民間借貸衍生而來，成為繼互聯(lián)網(wǎng)金融和金融傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)化之后的新型金融服務(wù)形態(tài)。大學(xué)生這個沒有穩(wěn)定的收入、有借錢消費(fèi)潛力、容易被新鮮事物吸引的群體瞬間被網(wǎng)貸平臺的大佬們看中。2014年以來，P2P平臺、分期網(wǎng)貸公司等都對校園網(wǎng)貸市場加大挖掘力度，推出系列校園貸款軟件。隨著校園網(wǎng)貸的快速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺缺乏明確的監(jiān)管主體，市場體系不完善，政府監(jiān)管力度不夠?qū)е碌拇髮W(xué)生借貸出現(xiàn)“壞賬”的情況屢屢出現(xiàn)，從而引發(fā)一系列暴力逼債、大學(xué)生跳樓自殺等與社會和諧相背的問題。銀監(jiān)會在2016年10月13日發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作實施方案》中，明確將校園網(wǎng)貸的整治作為重點(diǎn)，加大對校園網(wǎng)貸利害的宣講和對違法校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的整治刻不容緩。

二、P2P網(wǎng)貸平臺的模式分析

（一）純平臺模式

純平臺模式保留了國外網(wǎng)絡(luò)借貸的原本模式，以拍拍貸為例，平臺無擔(dān)保無抵押，只負(fù)責(zé)貸款人的信用審核，審核通過后即開始信息展示、招標(biāo)，平臺自身通過賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)來獲取收益，不介入雙方的交易，借貸人根據(jù)自己需求在平臺上選擇貸款人。

（二）債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式下的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以平安集團(tuán)的陸金所為例，由平臺的專業(yè)放貸人先將金額出借給貸款人，再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者。平臺在交易過程中扮演信息和服務(wù)中介角色。平臺將借貸雙方的信息進(jìn)行展示、匹配并為借貸雙方提供相應(yīng)的借款手續(xù)。在這種模式下，第三方并未退出承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的范圍，當(dāng)借貸人無法按時按量還款時，責(zé)任由第三方直接承擔(dān)，平臺僅協(xié)助出借人催款收款不承擔(dān)相應(yīng)后果。

（三）分期模式

分期模式下，在校大學(xué)生提供身份證號、學(xué)生證，銀行卡號等供平臺進(jìn)行認(rèn)證，注冊成功之后即可消費(fèi)。以分期樂為例，平臺將購買商品全部金額先全部付給商家，商家收款發(fā)貨，購買者再以分期付款形式返還給平臺并且收取一定的服務(wù)費(fèi)用，達(dá)到提前消費(fèi)的目的。在校大學(xué)生多是分期購買電子商品、輕奢品等在自己消費(fèi)范圍之外的商品，此類平臺除了提供分期付款服務(wù)之外還提供小額借款等金融服務(wù)。

三、學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險

大學(xué)生沒有穩(wěn)定收入，無法滿足銀行嚴(yán)格的貸款條件。部分網(wǎng)貸平臺以“零首付”、“零利息”、“低門檻”、“免擔(dān)保、”來誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行注冊借貸。學(xué)生網(wǎng)貸雖然可以解決短期內(nèi)資金缺乏的問題，但是大部分學(xué)生在合理應(yīng)用借貸平臺中存在很多問題，借貸也因此存在風(fēng)險。

（一）P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管不足，良莠不齊

P2P網(wǎng)貸平臺作為新生產(chǎn)品，自身監(jiān)管主體不明確的同時社會有關(guān)部門監(jiān)管力度不夠，導(dǎo)致平臺魚龍混雜，良莠不齊，主要有以下幾類現(xiàn)象：（1）部分平臺利用大學(xué)生在網(wǎng)貸平臺投資賺取額外費(fèi)用的想法非法集資，攜款潛逃；（2）貸款人提供虛假信息，惡意詐騙；（3）部分網(wǎng)貸平臺惡意放貸，以 “服務(wù)費(fèi)”、“逾期費(fèi)”等為由催收本金利息，謀取暴利，以至于很多學(xué)生陷入網(wǎng)貸泥沼。

（二）缺乏自制力和必要的金融知識

大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源單一，沒有穩(wěn)定收入，無法滿足日益高漲的消費(fèi)需求。不少大學(xué)生存在攀比心理和從眾心理，盲目消費(fèi)，卻對潛在的風(fēng)險不甚了解。網(wǎng)貸平臺以分期還款字眼來吸引大學(xué)生，但部分平臺總貸款利率甚至超過21%，遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率。與此同時，平臺還會收取中介費(fèi)用以及服務(wù)費(fèi)，面對龐大的還款金額，大學(xué)生無力還貸，只能通過從其他借貸平臺借貸以彌補(bǔ)漏洞，如此惡性循環(huán)，極易出現(xiàn)“壞賬”，更有甚者出現(xiàn)大學(xué)生自殺，跳樓等慘痛結(jié)果。

（三）信息泄露，信用出現(xiàn)危機(jī)

部分網(wǎng)貸平臺登陸后即可查看借貸人在貸款時填寫的手機(jī)號、身份證號、家庭住址等個人信息，不法分子利用平臺盜取個人信息打包售賣，謀取私利。更有甚者，在進(jìn)行大數(shù)目的借款交易時，平臺還要求借貸人出示裸照作為貸款憑證，當(dāng)借款人無力還貸時就非法公開借貸人的裸照，嚴(yán)重侵害個人隱私。大金額網(wǎng)貸極易出現(xiàn)壞賬，而這些記錄將會影響到借貸人日后銀行貸款時的信用審核。

（四）人身安全遭到威脅

一些不正當(dāng)?shù)钠脚_會進(jìn)行違法的催款行為比如“盯梢”，大學(xué)生沒有按時還款時，網(wǎng)貸平臺會派人對借貸人進(jìn)行監(jiān)視甚至威脅軟禁，這對大學(xué)生的人身自由和安全造成了極大的威脅。由于大學(xué)生自身維權(quán)意識薄弱，對于不正當(dāng)?shù)拇呖钚袨椴荒懿扇≌_的自救措施，從而對借貸人造成不同程度的傷害。

四、應(yīng)對策略

（一）家庭要為孩子樹立正確的消費(fèi)觀念

家庭是孩子成長的主要環(huán)境之一，父母在生活中表現(xiàn)的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念也會漸漸被孩子所效仿，所以父母本身也應(yīng)樹立積極健康的消費(fèi)觀，給孩子營造和諧健康的成長環(huán)境。剛上大學(xué)的孩子剛從家庭庇護(hù)下進(jìn)入半社會化的大學(xué)校園，周圍環(huán)境充斥著各種誘惑，父母應(yīng)時常關(guān)心子女的思想動態(tài)，給予正確的教育和引導(dǎo)。

（二）重視學(xué)生思想教育和學(xué)區(qū)環(huán)境的治理

大學(xué)校園不同于中小學(xué)的教學(xué)和監(jiān)管方式，對于學(xué)生來說是一種全新的環(huán)境，完全秉承自由、開放、民主的管理，所以學(xué)生的行為由自我認(rèn)知和價值觀決定。學(xué)校應(yīng)高度重視校園網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作，從學(xué)生的思想層面著手，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。同時，學(xué)校應(yīng)將工作落到實處，完善工作機(jī)制，將學(xué)生網(wǎng)貸的處理辦法納入普通高等學(xué)校學(xué)生管理規(guī)定。

（三）完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度

政府部門應(yīng)引導(dǎo)金融、司法各部門建立完善確實可行的法律體系，為廣大社會借貸人群及學(xué)生團(tuán)體提供堅實有力的法律保障；督促公安、工商部門的日常監(jiān)察，掃除當(dāng)前存在的各種不合法網(wǎng)貸平臺，糾正各種不合規(guī)操作行為，凈化網(wǎng)絡(luò)借貸的市場環(huán)境；利用金融和網(wǎng)絡(luò)力量，建立完善的網(wǎng)絡(luò)個人信用體系，賣家真實，買家可信，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供一份堅實可靠的信用保證。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為新型的借貸模式，其本身是積極的，為小微企業(yè)和個人的日常借貸提供了一個簡單操作的辦法，但是其自身的弊端也是不可忽視。在加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，加大政府部門對新生產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，對違法行為嚴(yán)格懲治的同時家庭教育以及學(xué)校教育也要投放更多的精力，借貸人自身也應(yīng)該樹立正確的消費(fèi)觀、價值觀，只有這樣才能真正實現(xiàn)校園網(wǎng)貸的規(guī)范化、綠色化。

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[4]王小麗，丁博.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的分析及其策略建議[J].國際金融，2013（03）：30-35.

作者簡介：

豐婷（1997- ），女，安徽六安人，安徽財經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院，2014級計算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)本科生；

倪文（1995- ），女，安徽舒城人，安徽財經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院，2014級計算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)本科生；

江子慧（1996- ），女，安徽宿州人，安徽財經(jīng)大學(xué)管理科學(xué)與工程學(xué)院，2014級計算機(jī)科學(xué)與技術(shù)專業(yè)本科生；

肖經(jīng)凌（1997- ），女，安徽黃山人，安徽財經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院，2015級工商管理類專業(yè)本科生。