對涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P與農(nóng)村信用體系建設(shè)的思考

楊勇

摘要：由于各種因素制約，作為社會信用體系構(gòu)建重要內(nèi)容的農(nóng)村信用體系，一直以來發(fā)展緩慢，也未能對金融資源流向農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮更大的作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是涉農(nóng)P2P的出現(xiàn)，有可能改變這一現(xiàn)狀。互聯(lián)網(wǎng)金融快速有力的市場行為，為農(nóng)村信用體系建設(shè)注入了新的動力。本文聚焦了當前農(nóng)村信用體系建設(shè)中的問題，并以當前國內(nèi)主要的涉農(nóng)P2P翼龍貸為例剖析了其征信體系特點，提出了進一步推進涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議。

關(guān)鍵詞：涉農(nóng)金融；互聯(lián)網(wǎng)P2P；農(nóng)村信用體系；思考

一、當前農(nóng)村信用體系建設(shè)中存在的主要問題

（一）農(nóng)民信息采集困難，數(shù)據(jù)真實性難以保證

一是部分農(nóng)民缺乏金融知識，對金融機構(gòu)貸款認識不到位，不易達到貸款需要的標準，多數(shù)短期借貸都通過私下的民間借貸或親戚朋友的短期籌措，與金融機構(gòu)難以發(fā)生借貸關(guān)系，導致很多農(nóng)民在人民銀行的個人信用報告都毫無信息。二是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不發(fā)達，農(nóng)民外出務工人數(shù)日益增加，部分村莊幾乎變成了“空村”，只有老人和兒童留守，而留下的群體除了偶爾與金融機構(gòu)發(fā)生存取款關(guān)系外，很難產(chǎn)生借貸關(guān)系，外出務工人員和留守人員的征信信息很難采集到位。三是大部分農(nóng)民比較注重個人隱私，不愿意過多透露個人信息，在金融機構(gòu)采集征信信息時，不愿填報或少填報個人信息，涉及信用、工商、保險等信息難以獲得。四是信息采集人員個人工作水平參差不齊，部分農(nóng)村信貸人員對農(nóng)民信息采集不夠重視，甚至存在主觀推斷等情況，使部分關(guān)鍵信息缺失或失真，使得相關(guān)信息無法有效使用。

（二）農(nóng)民信用意識淡薄，信用體系建設(shè)基礎(chǔ)不足

我國農(nóng)村地區(qū)廣闊，農(nóng)業(yè)人口眾多，再加上我國金融信用產(chǎn)品的推廣使用起步晚發(fā)展慢，對于農(nóng)村地區(qū)的信用觀念推廣與農(nóng)民信用意識教育還不到位，很多農(nóng)民對信用記錄還不夠關(guān)注，重視程度不高，對信用記錄不良造成的后果還未有充分的認知。同時，受農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后等因素影響，農(nóng)村地區(qū)尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村地區(qū)整體信用意識不高，逃廢債務、合同違約、商品交易主體之間失信現(xiàn)象依然屢見不鮮，甚至為了逃避信用記錄的制約，一些人不愿意參與信用信息征集、評級等業(yè)務，或者消極對待信息征集，提供虛假信息。

（三）金融機構(gòu)信貸門檻高，多數(shù)農(nóng)民被排除在信用體系之外

多年以來，農(nóng)村信用體系的建立主要是由金融機構(gòu)來完成，民營機構(gòu)幾乎很難插足，也沒有足夠的條件開展工作。長期以來，金融機構(gòu)為防范信用風險，多數(shù)信貸產(chǎn)品是以足值的抵押物、質(zhì)押物或擔保為前提的。但農(nóng)村地區(qū)由于土地使用權(quán)、房產(chǎn)等物品無法進行抵押，無法有效流轉(zhuǎn)變現(xiàn)，導致大量農(nóng)戶得不到足夠的金融服務，無法使用金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品。而為增加金融信貸服務成立的擔保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、業(yè)務滯后、發(fā)展不充分，現(xiàn)有的多數(shù)擔保機構(gòu)未能惠及農(nóng)村地區(qū)。此外，大部分擔保公司已經(jīng)基本放棄了農(nóng)戶貸款的擔保業(yè)務，更加關(guān)注縣級以下企業(yè)信貸，這就使多數(shù)農(nóng)民無法通過信貸服務進入到征信體系內(nèi)，也無從被采集相關(guān)信用信息，農(nóng)村信用體系建設(shè)難以快速發(fā)展完善。

（四）社會參與度較低，農(nóng)村信用體系創(chuàng)建氛圍較弱

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項綜合性系統(tǒng)工程，涉及部門、環(huán)節(jié)較多，由于缺乏法律、法規(guī)的硬性制約，各部門參與的積極性不高，涉及企業(yè)及個人的工商、稅務、電信、法院判決、繳水電費、拖欠工資等相關(guān)信息的采集都存在著相當大的難度，雖然從農(nóng)村居民到涉農(nóng)政務機關(guān)都深知農(nóng)村信用體系的重要作用，但由于構(gòu)建完善的信用體系不僅需要有長期的規(guī)劃和安排，也需要確定牽頭部門組織各機構(gòu)共同推進。同時，農(nóng)村民間信用體系多以親戚、朋友或同鄉(xiāng)、同村的口碑為主，多是隱性的民間口傳信用的形式存在，缺乏固定的記錄載體和記錄機構(gòu)，海量的數(shù)據(jù)采集、分析、使用都要投入大量人力物力，更需要大量資金和各種成本的投入。因此，經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村礙于牽頭部門和資金約束，信用體系建設(shè)推廣難度高居不下，社會參與度大大下降，嚴重影響農(nóng)村信用體系建設(shè)的進程和效果。

二、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的征信建設(shè)特點

（一）立體化，提升了征信的全面性

一是信息內(nèi)容更廣泛。涉農(nóng)P2P，如翼龍貸網(wǎng)，除了傳統(tǒng)的人民銀行征信報告中反映的情況，還記載了農(nóng)村借款人的家庭人口信息、職業(yè)信息、經(jīng)營項目信息、學歷知識水平、家庭房產(chǎn)情況，資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流情況、經(jīng)營能力情況，基本上盡可能全面反映借款人真實的農(nóng)業(yè)項目經(jīng)營情況。二是圖像化保存。除了采集的信息以紙面和表格形式保存外，翼龍貸還以照片和視頻形式進行征信信息采集，主要包括其長期居住地、住所、經(jīng)營場地、家庭人員等方面的照片信息，同時還在借款人注冊申請貸款時對其進行視頻錄制，采集動態(tài)信息，并在確認借款時二次采集借款人視頻信息，打破了原有紙面記載的模式，實現(xiàn)了紙面、照片、視頻三種形式的信息采集。

（二）關(guān)聯(lián)化，解決了信息采集難問題

翼龍貸網(wǎng)的信息采集和貸款審批前置條件是以家庭為單位，借款人需要提供全部家庭信息資料，戶口本、夫妻雙方身份證、土地使用證、農(nóng)村房產(chǎn)證等資料，而且借款的相關(guān)資料文書必須有夫妻雙方共同簽字才能生效，在夫妻雙方不足以達到借款條件時，可以采取擔保人擔保形式，增加至少一個人的信息采集和簽字確認。這樣，一次借款申請就可以采集到一個家庭至少夫妻雙方的征信信息，有擔保人的情況下還能再增加一個人的征信信息。

（三）普惠化，擴大了征信采集覆蓋面

作為涉農(nóng)P2P，翼龍貸網(wǎng)95%的客戶來自于農(nóng)村地區(qū)，其特有的以家庭為單位的信息采集和風控模式不斷擴展了其在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面。涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融P2P企業(yè)，對銀行流水、可抵押資產(chǎn)等原有金融機構(gòu)必須達標的部分風控指標進行了弱化處理，充分利用了農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶血緣關(guān)聯(lián)關(guān)系密切、重視鄉(xiāng)村內(nèi)社會聲譽等特點，轉(zhuǎn)而采用具有農(nóng)村特色的家庭化、立體化等風控手段，將大量被傳統(tǒng)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品高門檻拒絕的但資質(zhì)優(yōu)良的農(nóng)戶，通過特有的產(chǎn)品模式和風控手段，納入到互聯(lián)網(wǎng)金融P2P的服務范疇內(nèi)，有效擴展了農(nóng)村金融服務的覆蓋面。

（四）模型化，推進農(nóng)村信用體系科學發(fā)展

大多數(shù)P2P企業(yè)都通過數(shù)據(jù)模型對借款用戶進行評級，以翼龍貸為例，通過借款用戶的年齡、學歷、家庭人口結(jié)構(gòu)、聯(lián)系人反映情況、住房和經(jīng)營情況等數(shù)據(jù)，結(jié)合眾多案例的實際情況，進行科學的模型設(shè)計，除了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)采集的數(shù)據(jù)外，還將借款用戶在互聯(lián)網(wǎng)中留下的信息與痕跡作為征信信息進行收錄與分析，形成綜合化大數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)整理與分析，對借款人進行自動化的網(wǎng)絡評級，翼龍貸將眾多借款人分為A、A+、AA、AA+、B等十二個級別，對不同級別的借款人結(jié)合借款期限審批不同的借款額度和利率。

三、進一步推進涉農(nóng)P2P征信發(fā)揮作用的政策建議

（一）充分發(fā)揮人民銀行在信用體系建設(shè)方面的重要作用

人民銀行各分支機構(gòu)，要充分發(fā)揮引導、推動和管理作用，推動地方市縣兩級政府積極構(gòu)建地方征信體系和較為完善的社會信用體系。對地方建設(shè)征信體系的建設(shè)，人民銀行要提建議、做方案，積極協(xié)調(diào)配合地方政府和相關(guān)部門，突破原有社會信用體系建設(shè)中常用的宣傳教育、強化懲戒等原有套路，將相關(guān)P2P征信信息系統(tǒng)納入地方社會信用建設(shè)的工作規(guī)劃和方案中。

（二）鼓勵規(guī)范合法P2P在農(nóng)村地區(qū)落地

作為地方政府和金融管理部門，應主動接近和認知互聯(lián)網(wǎng)金融，更要深入了解本地P2P企業(yè)的運營模式和風控模式，鼓勵規(guī)范合法的P2P在本地落戶，尤其是主動深入扎根三農(nóng)的P2P企業(yè)，更要鼓勵其發(fā)揮為農(nóng)村地區(qū)輸血和完善農(nóng)村信用體系的重要作用，在人才供給、辦公、工商、稅收、市場拓展等方面給予相應的優(yōu)惠條件，以此彌補其對地方傳統(tǒng)金融的服務空白，從宏觀層面延展征信體系和社會信用體系的寬度和深度，提供更多更符合市場機制和科學風險定價的金融產(chǎn)品，使其從市場角度進一步完善多層次的金融服務體系，為實體經(jīng)濟、中小微企業(yè)和三農(nóng)發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定、深入的資金支持。

（三）規(guī)范涉農(nóng)P2P用戶信息采集的管理

當前多數(shù)P2P企業(yè)都將客戶信息納入到上海資信成立的“網(wǎng)絡金融征信系統(tǒng)（NFCS）”中，P2P企業(yè)可以通過查詢服務共享其他企業(yè)提交的客戶征信信息。一方面，要對納入系統(tǒng)的涉農(nóng)P2P企業(yè)應進行嚴格的約束與管理，劃清個人信息采集的范圍與界限，保持對P2P企業(yè)信貸客戶的個人人格和隱私的尊重，嚴防信息的泄露對借款與理財客戶造成不良影響；另一方面，征信管理部門也要對涉農(nóng)P2P企業(yè)開展的征信業(yè)務進行管理，對沒有納入NFCS系統(tǒng)的，要盡快要求其加入系統(tǒng)，對未經(jīng)允許私自采集并泄露或公開售賣客戶個人信息的行為進行嚴厲管控與打擊，嚴防負面效應。

（四）強化征信信息交流共享與對接

地方政府和金融管理部門要對地區(qū)相關(guān)P2P企業(yè)的征信信息進行共享和整合。可以通過建立行業(yè)協(xié)會、組織聯(lián)席會議、制定P2P客戶信息共享機制等方式，將地區(qū)所有P2P企業(yè)的征信信息進行整合梳理，發(fā)布在統(tǒng)一的地區(qū)信息平臺上，減少地區(qū)P2P企業(yè)的過度性交叉借款和借款人的過度負債負面效應，防范因信貸集中度過高造成的系統(tǒng)性風險。將P2P企業(yè)挖掘和提供的大數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)化為推動地區(qū)信用體系建設(shè)和促進實體經(jīng)濟發(fā)展的力量，并為這些在地方經(jīng)濟發(fā)展中承擔社會責任，填補傳統(tǒng)金融空白的P2P企業(yè)提供征信保障。同時，可以與全國性的征信信息共享平臺進行對接，從線上線下共同完善信用體系。在條件具備的情況下，可以允許一部分P2P接入人民銀行征信系統(tǒng)，豐富和完善原有征信體系內(nèi)容與構(gòu)架，真正形成統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)、立體化、廣覆蓋的征信體系。

（作者單位：中國人民銀行張掖市中心支行）