防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的思考

黃懷兵

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合日益深化，已深深嵌入到人們的日常生活，第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)上銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展、個(gè)人生活的影響日益增大，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也日益呈現(xiàn)出來，對(duì)國(guó)家的金融政策和消費(fèi)者的權(quán)益產(chǎn)生重要影響。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中體現(xiàn)出的特點(diǎn)進(jìn)行分析，就互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提出相關(guān)監(jiān)管建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；監(jiān)管；思考

當(dāng)前，以第三方支付、網(wǎng)上銀行、大數(shù)據(jù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在給我們的生活帶來便利的同時(shí)，也深刻影響著傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物，參與者秉承互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使傳統(tǒng)金融具備透明度強(qiáng)、參與度高、協(xié)作性好、中間成本低、操作上便捷等特征。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)

（一）交易成本低、效率高

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，資金交易各方通過互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)自行完成篩選、匹配和交易，運(yùn)營(yíng)成本較低，消費(fèi)者通過對(duì)比可以根據(jù)自身需要，選擇適合自己的金融產(chǎn)品，提高了業(yè)務(wù)透明度和用戶滿意度。由于通過計(jì)算機(jī)進(jìn)行處理交易信息，業(yè)務(wù)操作完全標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者不需排隊(duì)，業(yè)務(wù)辦理速度快、客戶體驗(yàn)好。

（二）覆蓋廣、發(fā)展快

消費(fèi)者突破了時(shí)間和地域限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到自己需要的金融產(chǎn)品，服務(wù)更直接，依托大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。

（三）機(jī)制靈活

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)作機(jī)制靈活，決策依據(jù)更貼近實(shí)際，受管理制度、傳統(tǒng)理念影響較小，能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)變化，采取集體決策，使決策過程更為理性。

（四）延遲支付

第三方支付公司可以在消費(fèi)者交易過程中代為保管貨款，充當(dāng)中間人角色，通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)買家在收到并查驗(yàn)貨物后再將貨款支付給賣家，有效降低信息不對(duì)稱造成的潛在欺詐風(fēng)險(xiǎn)。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融增加了金融系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，監(jiān)管部門無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的步伐，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)的合法性無法準(zhǔn)確定義，由于沒有明確的信息安全監(jiān)管條例，無法將用戶信息安全監(jiān)管落到實(shí)處，互聯(lián)網(wǎng)金融交易方式的虛擬化、邊界模糊化，突破了時(shí)間和地域限制，監(jiān)管機(jī)構(gòu)間配合不力，不能共享信息，范圍不清，極易造成監(jiān)管漏洞和重復(fù)監(jiān)管，不利于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融依托計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)缺陷、開放式系統(tǒng)、密鑰管理和加密技術(shù)的不完善、TCP/IP協(xié)議的安全性問題、計(jì)算機(jī)病毒、黑客的攻擊都會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險(xiǎn)，軟硬件系統(tǒng)受制于國(guó)外企業(yè)，極易造成金融系統(tǒng)紊亂，影響國(guó)家金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方互不見面，只通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生關(guān)系，這使得對(duì)交易者的身份、真實(shí)性驗(yàn)證的難度加大，身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)的信息不對(duì)稱增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)發(fā)生問題時(shí)，社會(huì)公眾對(duì)是否通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易產(chǎn)生疑慮。

（四）結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融向客戶提供全天候、全方位服務(wù)，突破地域性限制，帶來支付、結(jié)算國(guó)際化的同時(shí)，也提高了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障會(huì)影響全國(guó)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)行和結(jié)算，并造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

目前金融法制體系已不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，造成交易雙方權(quán)利、義務(wù)不明確，應(yīng)盡快完善金融法律法規(guī)，明確準(zhǔn)入、退出機(jī)制，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，保護(hù)交易雙方合法權(quán)益。

四、應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系建設(shè)

改善互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的防病毒、防攻擊能力，保證系統(tǒng)軟硬件設(shè)備安全正常運(yùn)行；設(shè)置對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站訪問權(quán)限，采用多種登錄方式限制非法用戶登錄交易網(wǎng)站；制訂技術(shù)規(guī)范，提高監(jiān)測(cè)水平；利用數(shù)字證書、短信認(rèn)證、UKEY認(rèn)證等多種手段為交易主體提供安全保障；重視自主產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)開發(fā)，提高計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)備的安全防御能力，降低對(duì)國(guó)外技術(shù)、設(shè)備的依賴，保障國(guó)家金融系統(tǒng)安全。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)也是防范金融風(fēng)險(xiǎn)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融參與機(jī)構(gòu)的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范制度、操作規(guī)程，充實(shí)科研力量，建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)隊(duì)伍；完善社會(huì)信用體系，降低市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過建立征信系統(tǒng)，盡可能完善個(gè)人、企業(yè)非銀行信用信息，建立客觀全面的信用評(píng)估體系，指導(dǎo)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)做出正確選擇。

（三）加強(qiáng)法制建設(shè)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)制定相關(guān)法律法規(guī)，在網(wǎng)絡(luò)交易的合法性、安全性、數(shù)字簽名、電子憑證等方面明晰交易雙方的權(quán)利和義務(wù)；及時(shí)完善現(xiàn)有法律法規(guī)中有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的部分，明確發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，涉案人員應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任；在數(shù)字識(shí)別、交易憑證保管、個(gè)人信息保存、明確責(zé)任等方面作出詳細(xì)規(guī)定。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，把互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備水平、關(guān)鍵技術(shù)掌握、內(nèi)控和操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)管理水平作為準(zhǔn)入條件，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展進(jìn)行嚴(yán)格管理；定期對(duì)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)、非現(xiàn)場(chǎng)金融監(jiān)管檢查，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行有效扶持；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已突破傳統(tǒng)金融界限，現(xiàn)有監(jiān)管模式已不再適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)打破地域限制，加強(qiáng)國(guó)際間合作，學(xué)習(xí)國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中產(chǎn)生的跨國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)，站到全球化經(jīng)濟(jì)的視角對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

（五）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在內(nèi)部管理、組織架構(gòu)、流程再造和企業(yè)文化等方面進(jìn)行改革，同時(shí)適應(yīng)外部環(huán)境變化，解決業(yè)務(wù)發(fā)展中的新問題，發(fā)掘客戶新需求，提高其經(jīng)營(yíng)管理水平。

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