農(nóng)村融資面臨的問題及對策探討

【摘要】隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和發(fā)展以及中央對農(nóng)村工作的一些扶持政策，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了很大進(jìn)步，同時由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體對資金的需求量增長較快，隨即出現(xiàn)了融資難問題。在此背景下，本文通過圖表從農(nóng)村兩類經(jīng)濟(jì)體融資的用途和取得融資的渠道以及融資的供求狀況兩方面來分析農(nóng)村的融資現(xiàn)狀，針對現(xiàn)狀進(jìn)而指出農(nóng)村兩類經(jīng)濟(jì)體所面臨的融資問題，最后對解決融資難提出合理化建議。

【關(guān)鍵詞】融資難 農(nóng)村信用社 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和發(fā)展以及中央對農(nóng)村工作的一些扶持鼓勵政策，農(nóng)村對資金的需求量快速增長。從農(nóng)村實(shí)際發(fā)展情況看，農(nóng)村的金融環(huán)境和金融體制方面建設(shè)還遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，農(nóng)村目前依然面臨資金供給不足、農(nóng)民融資難等諸多問題，農(nóng)村融資問題不但沒有得到很好地解決而且日顯棘手。由于農(nóng)業(yè)的自然高風(fēng)險特性不符合商業(yè)金融的趨利性，使得融資瓶頸突出。本文從農(nóng)村融資的現(xiàn)狀分析出融資存在的問題，進(jìn)而提出相關(guān)措施。

二、農(nóng)村融資的現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)戶融資需求根據(jù)用途可以分為生活性需求、生產(chǎn)性需求和非正常性需求三種類型

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性需求約占農(nóng)戶對外融資用途的一半，為46%；生活性需求包括蓋房子、日常消費(fèi)、孩子上學(xué)、看病，占到對外融資用途的44%，其中日常消費(fèi)和孩子上學(xué)占生活性需求的比重較大；10%為其他用途（詳見圖一）。從融資渠道方面看，親戚朋友是農(nóng)戶最主要的融資渠道，融資比重占49%；從正規(guī)渠道銀行農(nóng)信社的融資的比重為40%，很明顯的一點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融途徑所占比例為0，其他渠道占比重很小（詳見圖二）。由此看出農(nóng)民通過銀行和信用社渠道的融資出現(xiàn)問題。

（二）在農(nóng)村小微企業(yè)所獲得的融資用途中，購買固定資產(chǎn)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模以及進(jìn)行技術(shù)改造或科研更新等發(fā)展性資金需求是主要用途，占總比重的65%（詳見圖三）

從融資渠道方面來看，小微企業(yè)主要還是通過親戚朋友借款，但這一比例較農(nóng)戶減少，為40%；很明顯，一個與農(nóng)戶很大的不同是小微企業(yè)的融資通過農(nóng)信社和銀行渠道的比重增多，占到48%，遠(yuǎn)高于農(nóng)戶；通過互聯(lián)網(wǎng)金融途徑融資所占比例也是0，這反映出農(nóng)村很多人一般不會用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資（詳見圖四）。一方面可看出，小微企業(yè)通過親戚朋友等非正規(guī)渠道所獲得的融資不能滿足其需要，說明小微企業(yè)資金需求量較大，因此通過信用社和銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資比例增加；另一方面還可看出，通過信用社和銀行融資的比例也不大，僅略高于親朋好友的融資比例，反映出小微企業(yè)在通過信用社和銀行等正規(guī)渠道融資方面也存在問題。

從以上兩大主體的融資用途和融資渠道可以看出：一方面，這兩類經(jīng)濟(jì)主體的融資需求非常強(qiáng)烈；另一方面，農(nóng)村中資金的供給又存在很大缺口。這種情況致使農(nóng)村的融資程度普遍降低，下面從融資額度方面來進(jìn)行探討分析。

從需求額度方面來看，農(nóng)戶的融資需求量主要集中在一萬元人民幣以下，比重分別約為79%；金額越大比例越小，我認(rèn)為主要是因?yàn)檗r(nóng)戶一般只進(jìn)行小規(guī)模的種植，不需要太多資金，加上自由資金，基本可以滿足每年的需求。小微企業(yè)融資需求量主要集中在10萬～300萬，比重占到90%；500萬以上的融資需求最少（見圖五和圖六）。

從供給額度方面來看，農(nóng)戶的銀行或信用社貸款額度中3千元以下的沒有；1到3萬的占到61%。小微企業(yè)從銀行或信用社獲得的貸款額度中主要集中在50萬元以下，比重為63%；50萬元以上的占比重僅為38%，并且500萬元以上的貸款占比為0。對比供給與需求可知，農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資供求不平衡。總體上說，從額度方面來看，農(nóng)村金融需求和供給之間還存在較大的差距，改善農(nóng)村金融環(huán)境的壓力依然很大。

三、農(nóng)村融資面臨的主要問題

（一）農(nóng)村的融資需求得不到滿足

近些年來我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)較快發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的組織化結(jié)構(gòu)化程度不斷提高，小微企業(yè)日益成為支撐農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)主體。但由于融資方面面臨困難，限制了他們更加充分全面的發(fā)展。

（二）金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)作用下降

SD鎮(zhèn)一般借款的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)村信用社、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行，但從上面可以看出，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借款比例不高，農(nóng)村融資應(yīng)該是主要通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得，但由于傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)受自然災(zāi)害、技術(shù)條件和市場風(fēng)險的影響，加上農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模小，風(fēng)險大、收益低，這三個特點(diǎn)直接影響其還款能力和信用水平，同時農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)投入大、周期長、資金回收較慢的特點(diǎn)，小額短期貸款自然不能滿足農(nóng)戶的貸款需求。以上這些因素使得金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村提供的服務(wù)逐漸減少。

（三）金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體還貸的不良預(yù)期

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中以農(nóng)村信用社為主對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體償還貸款存在預(yù)期差。其主要原因一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中農(nóng)業(yè)具有上面所說的特點(diǎn)，導(dǎo)致其害怕貸款；二是農(nóng)村信用社實(shí)行“誰發(fā)放、誰負(fù)責(zé)收回”的貸款終身責(zé)任追究制，與農(nóng)村信貸收益低之間的利益關(guān)系導(dǎo)致“多貸風(fēng)險多，少貸風(fēng)險少，不貸無風(fēng)險”，信用社工作人員為逃避風(fēng)險，寧愿不發(fā)放貸款。

（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的貸款途徑了解少

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，一些p2p平臺已初具規(guī)模，在各方面了解清楚的情況下，完全可以通過p2p平臺進(jìn)行少量融資，以滿足資金需求。但限于農(nóng)村對互聯(lián)網(wǎng)金融方面了解的不多，所以才會造成通過互聯(lián)網(wǎng)金融方面進(jìn)行貸款的途徑?jīng)]有市場的現(xiàn)象。

四、解決農(nóng)村融資問題的對策建議

（一）政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用

一是建立統(tǒng)一、平穩(wěn)、高效的財(cái)政支農(nóng)長效機(jī)制。要統(tǒng)一財(cái)政對農(nóng)村資金投入渠道，集中管理使用所有的財(cái)政支農(nóng)資金，以確保財(cái)政支農(nóng)資金統(tǒng)一管理，合理使用。二是地方人行要增強(qiáng)對信貸體系活動的宏觀調(diào)控，增加流入農(nóng)業(yè)的資金總量，擴(kuò)大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體的受益面，保障農(nóng)業(yè)資金的充足投入。特別是對于縣及縣以下的國有農(nóng)業(yè)銀行及信用社，必須明確規(guī)定一定比例的資金用于支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）對農(nóng)村金融市場及金融機(jī)構(gòu)的要求

建立政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害和市場波動的能力，為基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)提供保險服務(wù)；建立農(nóng)村融資信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)體提供融資信用擔(dān)保，以解決農(nóng)村融資擔(dān)保難問題。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要適度放寬對有當(dāng)?shù)貞艏霓r(nóng)戶貸款的抵押品的種類，增加信用擔(dān)保的方式，有關(guān)部門要按時對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查，確保其對符合相應(yīng)貸款條件的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體提供充足的發(fā)展資金，保證金融機(jī)構(gòu)助農(nóng)功能的有效發(fā)揮。

（三）改變農(nóng)村信用社、銀行責(zé)任制度以及信貸人員不良預(yù)期

改變農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險約束機(jī)制與激勵機(jī)制不對稱的局面，建立科學(xué)合理的過程評估機(jī)制，增加對創(chuàng)造效益者的獎勵，調(diào)動信貸人員的積極性，實(shí)行不放貸就沒有獎金的政策，徹底改變信貸人員的“怕貸”心理。

（四）嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)金融途徑融資

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為不同經(jīng)濟(jì)體的貸款融資提供了新的途徑。最近，馬云提出要進(jìn)軍農(nóng)村金融，我認(rèn)為這是一個明智的決定，雖然實(shí)施過程會有點(diǎn)困難，但我相信結(jié)果會是好的，一方面，開拓了農(nóng)村金融市場，獲得了市場利益；一方面，為農(nóng)村融資等各方面提供了便利。支付寶中的螞蟻花唄可以滿足一部分人的少量短時借款，同時p2p平臺也為一些小微企業(yè)提供了融資途徑。所以農(nóng)村要加大對互聯(lián)網(wǎng)金融方面的了解和學(xué)習(xí)，嘗試通過互聯(lián)網(wǎng)金融途徑進(jìn)行融資。

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作者簡介：賈振松（1989-），男，山東人，安徽大學(xué)碩士研究生，研究方向：金融理論與實(shí)務(wù)。