互聯網金融背景下的反洗錢防御體系構建

【摘要】如今我國互聯網技術發展迅速，在金融行業中得到了廣泛的運用。互聯網在為金融行業提供便利的同時，也帶來了一定的風險，不少不法分子開始利用互聯網金融來進行洗錢，給傳統的反洗錢防御體系帶來了巨大的挑戰。本文對互聯網金融背景下常見的幾種洗錢方式進行了分析，并提出了相關建議來促進反洗錢防御體系的構建。

【關鍵詞】互聯網金融 反洗錢防御體系 構建

近幾年來，互聯網與金融行業之間進行了深度的融合，在互聯網技術的幫助下，金融行業的交易時間與成本大幅度減少，服務功能也更加多樣。但同時，由于互聯網金融存在隱蔽性、虛擬性、以及復雜性等特點，使得一些不法分子能夠趁機進行非法活動，其中利用互聯網金融來洗黑錢是最受關注的問題，也是最難解決的問題。一直以來，國家雖然積極開展反洗錢工作，但效果并不理想，遇到了很多的問題與挑戰。隨著互聯網金融的迅速發展，利用其所洗的數額也越來越大，過程也越來越隱蔽，傳統的反洗錢防御體系已經無法應對現階段的洗錢犯罪，需要及時加以改進。

一、互聯網金融背景下常見的洗錢方法

（一）利用網上銀行洗錢

網上銀行可以為所有的客戶提供全天候24小時不間斷的金融服務，客戶可以隨時隨地在網上進行操作，并且不需要與工作人員面對面，十分便利。但也正是由于網上銀行可以面向所有人開放，轉移資金比較快，而且用戶可以匿名操作，使得不法分子可以乘機進行洗錢活動。不法分子利用網上銀行所具備的特性來頻繁的在各個賬戶之間劃轉資金，使得可疑的資金在多次轉移之后可以變得“干凈”。

（二）利用P2P網絡借貸洗錢

2007年，上海的拍拍貸借貸網站成立，隨后各種網絡借貸的平臺在全國范圍內迅速發展起來，交易的規模也進一步擴大。但作為一種金融服務的中介，我國并沒有制定相應的法律來對P2P進行規范與保護。《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中明確提出對于借貸關系中起到聯系與介紹作用的人不需要承擔保證的責任。而且工信部門也做出了規定，類似于拍拍貸這種不以營利為目的、在網絡上進行借貸的平臺，是不需要去工商部門注冊和登記的，這使得金融領域中很多P2P借貸平臺沒有受到有效的監管，給了不法分子實施非法借貸的機會。

（三）利用互聯網支付來洗錢

現如今，各種網絡支付平臺迅速發展起來，如支付寶、微信等等，由于其使用起來比較方便與快捷，逐漸成為社會群眾最常使用的支付方式。我國已有的與反洗錢相關的法律法規針對的是面對面的交易，而互聯網支付并不需要面對面，因此，不屬于法律監管的范圍。雖然在《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理方法》中明確提出，當用戶在網絡支付平臺上注冊個人賬戶時，支付機構應該對用戶的身份、基本信息進行識別，并采取合理有效的手段來對信息是否真實進行核對。但與柜面操作不同，網絡形式的支付機構無法對用戶進行面對面識別，很難保證用戶相關信息完全真實，不法分子就可以趁機利用其他人的身份來完成洗錢活動。

（四）利用互聯網賭博洗錢

隨著互聯網技術的飛速發展，網絡形式的賭博活動越來越猖獗，相比于傳統的賭博，利用網絡來賭博花費的成本更少，涉及的人數更多，更具隱蔽性，而且網絡具備即時性以及跨區域性，逐漸被不法分子所利用。

二、互聯網背景下構建反洗錢防御體系的對策

（一）完善相關法律法律

雖然我國針對反洗錢制定了一系列的法律法規，并起到了一定的抑制作用，但其主要針對的是面對面交易，因此并不適用于解決互聯網金融中存在的洗錢問題，我國應對已有的法律體系進行修改和調整，融入互聯網金融，還可以針對互聯網金融的特點制定相應的法律法規，為打擊不不法分子利用互聯網金融來洗錢的犯罪行為提供法律依據和保障。另外，國家還應該積極建立完善的監管與合作制度，對互聯網金融中的各項業務進行規范，相關部門也應該建立合作關系，相互配合，全面監管互聯網金融中的業務操作，對降低風險。

（二）完善互聯網金融機構內部制度

第一，金融機構應完善識別客戶身份的相關制度，對客戶所提供的基本信息進行嚴格審核，確保信息真實有效。客戶在注冊賬號時，若金融機構無法準確核實用戶的信息是否真實，可以通過聯網核查的方式來認證用戶的身份，必要的時候還可以根據客戶所提供的信息來回訪，提高客戶信息的真實性。第二，建立健全的劃分風險等級的制度，每年定期評定和審核相關用戶的風險等級，將等級較高的相關用戶所做的交易列為重點監控的對象。第三，建立內部專門的反洗錢機構。國家應積極摸索如何在互聯網金融內部建立反洗錢機構，并配備高素質的專業人員，為預防非法的洗錢活動提供保障。

（三）加強系統建設，提高互聯網反洗錢監測技術

目前，我國在反洗錢工作中所使用的監測技術比較落后，而如今不法分子為了躲避監測，不斷提高了洗錢的技術，因此，國家也應加大人力、物力的投入，積極研究和創新對于互聯網中洗錢活動的監測技術。由于網絡可以匿名與加密，加大了司法機關追求網絡洗錢活動的難度，國家可以學習其他國家的成功經驗，建立網絡實名制度以及私人密鑰的托管制度，為以后追查洗錢活動提供搜集證據的合法途徑。另外，對于大額交易與可疑交易，互聯網金融應建立監測系統來對交易的資金進行監測，一旦發現反常就可以及時報告給相關部門，從而及時制止違反行為。

（四）建立健全的反洗錢激勵約束機制

要杜絕互聯網金融中的非法洗錢行為，僅靠國家的力量是不夠的，需要全社會一起努力。相關部門應努力學習互聯網金融的相關知識，積累更多的監管經驗，并提升自身監測與管理互聯網金融的能力，避免洗錢活動的發生。國家可以定期舉行相關培訓，提高從事互聯網金融的工作人員自身的意識與能力，讓他們學會研究和判斷出資金的來源與流向。國家還可以建立健全的反洗錢激勵與約束制度，激發出互聯網金融中各個機構參與反洗錢活動的積極性，可以從以下幾方面入手：（1）采取一定的獎勵措施。在調查互聯網金融中的反洗錢案件時，對于提供了有效線索和證據的人員或機構可以給予一定的物質獎勵。（2）建立相關制度來發布反洗錢信息。定期將各個互聯網形式的金融機構在每個月、每年所發現的可疑交易的具體數量與金融公布出來，給缺乏積極性的金融機構造成壓力。（3）建立完善的主要負責人相關制度。對于一些存在可疑交易卻不上報，或是虛報數量的金融機構，國家應追究該機構負責人的責任。

三、結束語

總而言之，如今利用互聯網金融來洗錢的違反行為越來越多，國家需要及時提高重視，并構建完善的反洗錢防御體系來進行打擊，避免給人民和國家的財產安全帶來更大的傷害。國家應積極完善相關的法律法規，為反洗錢工作提供法律保障，還需要提高社會群體反洗錢的意識，鼓勵全社會參與到反洗錢的監測與防御工作中來，嚴厲制止洗錢行為。

參考文獻

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作者簡介：單英（1977-）女，漢族，山東威海人，任職于中國人民銀行威海市中心支行，研究方向：金融學。