互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢防御體系構(gòu)建

【摘要】如今我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展迅速，在金融行業(yè)中得到了廣泛的運(yùn)用。互聯(lián)網(wǎng)在為金融行業(yè)提供便利的同時(shí)，也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)，不少不法分子開始利用互聯(lián)網(wǎng)金融來進(jìn)行洗錢，給傳統(tǒng)的反洗錢防御體系帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下常見的幾種洗錢方式進(jìn)行了分析，并提出了相關(guān)建議來促進(jìn)反洗錢防御體系的構(gòu)建。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 反洗錢防御體系 構(gòu)建

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)之間進(jìn)行了深度的融合，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，金融行業(yè)的交易時(shí)間與成本大幅度減少，服務(wù)功能也更加多樣。但同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在隱蔽性、虛擬性、以及復(fù)雜性等特點(diǎn)，使得一些不法分子能夠趁機(jī)進(jìn)行非法活動(dòng)，其中利用互聯(lián)網(wǎng)金融來洗黑錢是最受關(guān)注的問題，也是最難解決的問題。一直以來，國家雖然積極開展反洗錢工作，但效果并不理想，遇到了很多的問題與挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，利用其所洗的數(shù)額也越來越大，過程也越來越隱蔽，傳統(tǒng)的反洗錢防御體系已經(jīng)無法應(yīng)對(duì)現(xiàn)階段的洗錢犯罪，需要及時(shí)加以改進(jìn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下常見的洗錢方法

（一）利用網(wǎng)上銀行洗錢

網(wǎng)上銀行可以為所有的客戶提供全天候24小時(shí)不間斷的金融服務(wù)，客戶可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)上進(jìn)行操作，并且不需要與工作人員面對(duì)面，十分便利。但也正是由于網(wǎng)上銀行可以面向所有人開放，轉(zhuǎn)移資金比較快，而且用戶可以匿名操作，使得不法分子可以乘機(jī)進(jìn)行洗錢活動(dòng)。不法分子利用網(wǎng)上銀行所具備的特性來頻繁的在各個(gè)賬戶之間劃轉(zhuǎn)資金，使得可疑的資金在多次轉(zhuǎn)移之后可以變得“干凈”。

（二）利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸洗錢

2007年，上海的拍拍貸借貸網(wǎng)站成立，隨后各種網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)在全國范圍內(nèi)迅速發(fā)展起來，交易的規(guī)模也進(jìn)一步擴(kuò)大。但作為一種金融服務(wù)的中介，我國并沒有制定相應(yīng)的法律來對(duì)P2P進(jìn)行規(guī)范與保護(hù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》中明確提出對(duì)于借貸關(guān)系中起到聯(lián)系與介紹作用的人不需要承擔(dān)保證的責(zé)任。而且工信部門也做出了規(guī)定，類似于拍拍貸這種不以營利為目的、在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行借貸的平臺(tái)，是不需要去工商部門注冊(cè)和登記的，這使得金融領(lǐng)域中很多P2P借貸平臺(tái)沒有受到有效的監(jiān)管，給了不法分子實(shí)施非法借貸的機(jī)會(huì)。

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)支付來洗錢

現(xiàn)如今，各種網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)迅速發(fā)展起來，如支付寶、微信等等，由于其使用起來比較方便與快捷，逐漸成為社會(huì)群眾最常使用的支付方式。我國已有的與反洗錢相關(guān)的法律法規(guī)針對(duì)的是面對(duì)面的交易，而互聯(lián)網(wǎng)支付并不需要面對(duì)面，因此，不屬于法律監(jiān)管的范圍。雖然在《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理方法》中明確提出，當(dāng)用戶在網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)上注冊(cè)個(gè)人賬戶時(shí)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)用戶的身份、基本信息進(jìn)行識(shí)別，并采取合理有效的手段來對(duì)信息是否真實(shí)進(jìn)行核對(duì)。但與柜面操作不同，網(wǎng)絡(luò)形式的支付機(jī)構(gòu)無法對(duì)用戶進(jìn)行面對(duì)面識(shí)別，很難保證用戶相關(guān)信息完全真實(shí)，不法分子就可以趁機(jī)利用其他人的身份來完成洗錢活動(dòng)。

（四）利用互聯(lián)網(wǎng)賭博洗錢

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)形式的賭博活動(dòng)越來越猖獗，相比于傳統(tǒng)的賭博，利用網(wǎng)絡(luò)來賭博花費(fèi)的成本更少，涉及的人數(shù)更多，更具隱蔽性，而且網(wǎng)絡(luò)具備即時(shí)性以及跨區(qū)域性，逐漸被不法分子所利用。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下構(gòu)建反洗錢防御體系的對(duì)策

（一）完善相關(guān)法律法律

雖然我國針對(duì)反洗錢制定了一系列的法律法規(guī)，并起到了一定的抑制作用，但其主要針對(duì)的是面對(duì)面交易，因此并不適用于解決互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的洗錢問題，我國應(yīng)對(duì)已有的法律體系進(jìn)行修改和調(diào)整，融入互聯(lián)網(wǎng)金融，還可以針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，為打擊不不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融來洗錢的犯罪行為提供法律依據(jù)和保障。另外，國家還應(yīng)該積極建立完善的監(jiān)管與合作制度，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中的各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，相關(guān)部門也應(yīng)該建立合作關(guān)系，相互配合，全面監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融中的業(yè)務(wù)操作，對(duì)降低風(fēng)險(xiǎn)。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部制度

第一，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善識(shí)別客戶身份的相關(guān)制度，對(duì)客戶所提供的基本信息進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保信息真實(shí)有效?？蛻粼谧?cè)賬號(hào)時(shí)，若金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確核實(shí)用戶的信息是否真實(shí)，可以通過聯(lián)網(wǎng)核查的方式來認(rèn)證用戶的身份，必要的時(shí)候還可以根據(jù)客戶所提供的信息來回訪，提高客戶信息的真實(shí)性。第二，建立健全的劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的制度，每年定期評(píng)定和審核相關(guān)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將等級(jí)較高的相關(guān)用戶所做的交易列為重點(diǎn)監(jiān)控的對(duì)象。第三，建立內(nèi)部專門的反洗錢機(jī)構(gòu)。國家應(yīng)積極摸索如何在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部建立反洗錢機(jī)構(gòu)，并配備高素質(zhì)的專業(yè)人員，為預(yù)防非法的洗錢活動(dòng)提供保障。

（三）加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)反洗錢監(jiān)測技術(shù)

目前，我國在反洗錢工作中所使用的監(jiān)測技術(shù)比較落后，而如今不法分子為了躲避監(jiān)測，不斷提高了洗錢的技術(shù)，因此，國家也應(yīng)加大人力、物力的投入，積極研究和創(chuàng)新對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)中洗錢活動(dòng)的監(jiān)測技術(shù)。由于網(wǎng)絡(luò)可以匿名與加密，加大了司法機(jī)關(guān)追求網(wǎng)絡(luò)洗錢活動(dòng)的難度，國家可以學(xué)習(xí)其他國家的成功經(jīng)驗(yàn)，建立網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制度以及私人密鑰的托管制度，為以后追查洗錢活動(dòng)提供搜集證據(jù)的合法途徑。另外，對(duì)于大額交易與可疑交易，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)建立監(jiān)測系統(tǒng)來對(duì)交易的資金進(jìn)行監(jiān)測，一旦發(fā)現(xiàn)反常就可以及時(shí)報(bào)告給相關(guān)部門，從而及時(shí)制止違反行為。

（四）建立健全的反洗錢激勵(lì)約束機(jī)制

要杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融中的非法洗錢行為，僅靠國家的力量是不夠的，需要全社會(huì)一起努力。相關(guān)部門應(yīng)努力學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)，積累更多的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，并提升自身監(jiān)測與管理互聯(lián)網(wǎng)金融的能力，避免洗錢活動(dòng)的發(fā)生。國家可以定期舉行相關(guān)培訓(xùn)，提高從事互聯(lián)網(wǎng)金融的工作人員自身的意識(shí)與能力，讓他們學(xué)會(huì)研究和判斷出資金的來源與流向。國家還可以建立健全的反洗錢激勵(lì)與約束制度，激發(fā)出互聯(lián)網(wǎng)金融中各個(gè)機(jī)構(gòu)參與反洗錢活動(dòng)的積極性，可以從以下幾方面入手：（1）采取一定的獎(jiǎng)勵(lì)措施。在調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)金融中的反洗錢案件時(shí)，對(duì)于提供了有效線索和證據(jù)的人員或機(jī)構(gòu)可以給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。（2）建立相關(guān)制度來發(fā)布反洗錢信息。定期將各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)形式的金融機(jī)構(gòu)在每個(gè)月、每年所發(fā)現(xiàn)的可疑交易的具體數(shù)量與金融公布出來，給缺乏積極性的金融機(jī)構(gòu)造成壓力。（3）建立完善的主要負(fù)責(zé)人相關(guān)制度。對(duì)于一些存在可疑交易卻不上報(bào)，或是虛報(bào)數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)，國家應(yīng)追究該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。

三、結(jié)束語

總而言之，如今利用互聯(lián)網(wǎng)金融來洗錢的違反行為越來越多，國家需要及時(shí)提高重視，并構(gòu)建完善的反洗錢防御體系來進(jìn)行打擊，避免給人民和國家的財(cái)產(chǎn)安全帶來更大的傷害。國家應(yīng)積極完善相關(guān)的法律法規(guī)，為反洗錢工作提供法律保障，還需要提高社會(huì)群體反洗錢的意識(shí)，鼓勵(lì)全社會(huì)參與到反洗錢的監(jiān)測與防御工作中來，嚴(yán)厲制止洗錢行為。

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作者簡介：單英（1977-）女，漢族，山東威海人，任職于中國人民銀行威海市中心支行，研究方向：金融學(xué)。