“互聯網+”視閾下普惠金融的創新與發展

李慧

【摘要】普惠金融旨在使所有有金融需求的人平等的享受金融服務，通過對國內互聯網環境下普惠金融的發展情況進行研究和分析發現，互聯網能夠有效解決交易成本、不對稱信息以及區域限制性等問題。互聯網金融與普惠金融的創新和發展具有一定的契合點，并能在一定程度上促進普惠金融的健康發展。在普惠金融的發展過程中，應堅持利用互聯網技術的開放性、低成本性、以及廣泛性等特點進行改進和創新，提高普惠金融的服務效率，以保障普惠金融的持續發展。在“互聯網+”視野下，普惠金融的發展仍須不斷進行征信體系、國家政策、投入互聯網產業資金技術方面的完善，以實現其創新和發展的目的。

【關鍵詞】互聯網+ 普惠金融 發展路徑

隨著百度、騰訊、阿里三大集團強勢介入我國的傳統金融領域，互聯網金融正逐漸改變著大眾的傳統思維，各種金融機構紛紛選擇將互聯網思維與金融行業進行充分結合，并利用互聯網技術代替傳統的金融模式。同時，互聯網具有低成本性、開放性和草根性等獨特優勢，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互聯網平臺進行金融產品和服務的創新，并在此過程中不斷調整和改進組織模式和管理模式，以提高普惠金融的發展效率。

一、互聯網對普惠金融發展的影響

（一）有助于普惠金融的普及

互聯網的開放性有助于普惠金融為社會所有成員提供平等的金融服務，而不受居民身份和經濟條件的限制，這既體現了互聯網的核心精神，也是普惠金融的服務宗旨?；ヂ摼W的開放性特點是保障互聯網金融快速發展和持續創新的重要因素，將廣大社會成員作為服務對象，有效解決了傳統金融的差異化服務問題。互聯網以強大的信息技術為依托，利用其開放屬性滿足廣大居民的利益訴求，這與普惠金融的發展目標高度契合。因此，互聯網有助于普惠金融的普及，互聯網視閾下普惠金融的發展將更具開放性。

（二）有助于普惠金融拓展有效客戶

其次，隨著移動信息技術的持續發展，使互聯網金融突破了時間和空間的約束，也使普惠金融的服務更加便利。相較于傳統金融服務需要經過繁瑣的審批過程，互聯網金融的出現能有效平衡金融供給。例如智能手機和電腦等移動互聯網設備的廣泛使用，大大增加了互聯網金融的接入端口，這也使手機銀行和網上銀行得到了普及，互聯網金融的覆蓋范圍在傳統金融物理網點的基礎上進行了擴展，實現了拓展有效客戶群體的目的。

（三）有助于普惠金融實現共享性

互聯網的低成本性和草根性提高了互聯網金融共享服務的可行性，這與普惠金融的共享性理念達成共識，普惠金融可以借助互聯網推進和達成共享性。隨著互聯網技術的持續發展，金融交易的成本逐漸減小，而金融服務的范圍則逐漸擴大。互聯網以大數據分析和云計算為依托，在很大程度上改善了傳統金融中存在的信息不對稱問題。普惠金融通過運用互聯網及其大數據，有效控制了交易成本，為更多的客戶群體提供金融服務，同時，這種技術也降低了客戶的準入門檻，體現了互聯網金融的草根性。例如余額寶的推出之所以受到大眾的廣泛關注，就是因為具有草根性，100元也可以享受理財服務。由此可見，以互聯網的草根性和低成本性為依托，為所有群體提供個性化的金融服務，是普惠金融在互聯網金融形態下的重要服務模式。

二、“互聯網+”視閾下普惠金融的創新發展路徑

現如今，國家正積極鼓勵各類金融服務主體以互聯網技術為依托，以拓展普惠金融的服務范圍、降低交易成本，“互聯網+”逐漸成為金融行業發展中的重要組成部分。隨著政府不斷加強對互聯網金融的監管力度，并制定了相對完善的從業規范和行業準入制度，促進了普惠金融的健康發展。在互聯網金融的視角下，普惠金融的創新和發展路徑主要概括為政府的扶持、互聯網產業的投入以及征信體系的建設三個方面。

（一）加強政策扶持力度

國家應根據普惠金融的發展現狀，制定并出臺相應的政策，以促進互聯網金融與普惠金融的共同發展?；ヂ摼W金融的健康發展有助于普惠金融實現其價值理念和目標，就目前來說，普惠金融和互聯網金融的發展都分別受到政府的支持和肯定，但還沒有針對二者協同發展的相關政策。一方面，互聯網金融對普惠金融的發展具有積極的促進作用，另一方面，普惠金融的持續發展也推動著互聯網金融的進一步深化和改革，將互聯網金融和普惠金融同時進行金融領域的深化，有助于金融行業的健康發展。

（二）增加互聯網相關產業的資金和技術投入

除了相關政策的扶持，普惠金融的創新和發展還需要增加在互聯網相關產業的資金和技術的投入，并對互聯網產品進行不斷創新?；ヂ摼W的云計算和大數據功能可以有效激發互聯網金融的發展潛力，云計算能夠為互聯網金融提供技術支持，而大數據則為互聯網金融提供了大量客戶信息，對數據中的隱藏價值進行挖掘，有助于提高互聯網金融控制風險的能力和金融產品的營銷精確度。增加互聯網產業的投入，使互聯網金融的發展得到強大的技術支持，不僅有助于互聯網金融持久的技術保障生命力，還能進一步完善金融基礎設施。由于互聯網技術的快速發展，金融基礎設施亟待進一步完善，金融服務的物理支撐條件無法滿足互聯網技術的革新，導致普惠金融在互聯網金融上的優勢難以體現。

（三）加強征信體系的建設

征信體系的建設和完善有助于普惠金融的有效發展。普惠金融旨在為社會所有成員提供全方位的金融服務，由于受眾群體廣泛，因此，更加重視對客戶的信用審核。但目前我國還未建立一套完善的征信體系，而現行的征信體系對客戶的信用狀況了解不足，無法為普惠金融提供有效的技術支持?？蛻舻男庞脿顩r對于普惠金融的長遠發展具有決定性作用，因此，加強征信體系的建設是促進普惠金融健康發展的重要前提?；诖?，國家應提高對建設征信體系的重視程度，將人民銀行的征信系統向普惠金融機構進行合理開放，同時，借助互聯網金融企業大數據功能，深入挖掘客戶的潛在信息，并加以分析和評定，以確認客戶的具體信用情況，補充征信體系中的漏洞，只有在這種情況下形成的征信審核系統才能促進普惠金融的持續發展。

三、結束語

實現普惠金融的目標和核心價值是一項長期工程，若要在政策規劃和價值理念等方面真正貫徹落實普惠萬民的方針，除了借助互聯網技術的獨特優勢，還應具備全面的、綜合性的構造體系。對于普惠金融的長遠發展來說，互聯網技術只是其發展進程中的路徑之一，普惠金融仍然需要以傳統金融為依托，只有構建一套完整的體系，充分融合各種優勢，才能進一步實現普惠金融的發展目標。

參考文獻

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